Развитие банковской системы Кыргызской Республики

Прирост кредитного портфеля, в % 20 33,3 29 43,9

 

 

 

График 2.2.5   Прирост кредитного портфеля банковской системы.

 

При этом, рост кредитного портфеля отмечался в тех банках, у которых наблюдается рост капитальной базы. Отчасти этим фактом можно объяснить увеличение долгосрочных кредитов в банковской системе. Так, доля долгосрочных кредитов возросла за полугодие с 21,7 до 25,4 процента, что мoжет рассматриваться как один из факторов, свидетельствующих о некоторой стабилизации в экономике. Хотя значительный удельный вес продолжают занимать краткосрочные кредиты при некотором снижении их доли, что отражено в таблице 5 и графиках  5 и 6 к этой таблице.

Таблица 2.2.5

Структура кредитного портфеля банковского  сектора КР

по срокам размещения (млн. сом).

 

 Сроки размещения 2006 Доля в % 2007 Доля в % 2008 Доля в % 2009 Доля в %

Краткосрочные

кредиты (до 1 года) 1200 82,7 1500 69,7 2300 80,1 3500 77,7

Долгосрочные 

кредиты (более 1 года) 250 17,3 550

30,3 570 19,9 1000 22,3

Всего 1450 100,0 2150 100,0 2870 100,0 4000 100,0

 

Как видим из таблицы, краткосрочные  кредиты составляют в среднем  более 70% от общей суммы предоставленных  кредитов, причем доля краткосрочных  кредитов к общей сумме в 2006 году составил 82, 7%, в 2007 году – 69,7 %, в 2008 году – 80,1 %, в 2009 году – 77,7 %,  см. график 2.2.6.

 

График 2.2.6.  Структура кредитного портфеля банковского сектора КР

по срокам размещения (млн. сом).

 

График 2.2.7  Структура кредитного портфеля банковского сектора КР

по срокам размещения (в %).

       Рост кредитного  портфеля был обеспечен как  за счет увеличения кредитов  в национальной валюте, так и  за счет роста кредитов в  иностранной валюте. При этом, как  и на рынке депозитов, темп  прироста кредитного портфеля  в иностранной валюте превышал  прирост кредитов в национальной  валюте.

       Рост кpeдитoв в иностранной валюте привел к росту "долларизации" кредитного портфеля банковской системы (т.е., увеличению доли кредитов в иностранной валюте).

        Таким образом,  банковская система Кыргызской Ресублики при реализации своей посреднической функции характеризуется следующими пoзитивными тенденциями:

- происходит постепенный рост  депозитов в банковскую систему;

- темпы прироста финансового  посредничества относительно кредитов  оказались выше темпов роста  финансового посредничества относительно  активов; 

- рост дoлгоcpoчныx кредитов в определенной степени отражает стабилизацию в экономике;

- продолжается снижение пpoцeнтныx ставок.

Вместе с тем помимо позитивных тенденций, в банковском секторе  республики наблюдается некоторые  ухудшение качества активов. Как  известно, банковские активы делятся  на две группы – доходные и недоходные. Смысл всей банковской деятельности состоит в мобилизации свободных  финансовых ресурсов и размещении их в доходные активы, в первую очередь, кредиты. Прочие, недоход¬ные активы играют вспомогательную роль, обес¬печивая банкам возможность бесперебойного выполнения своих основных функций, соблюде¬ния резервных требований и поддержания фи¬лиальных и корреспондентских сетей, необходи¬мых для осуществления платежей по расчетам своих клиентов. Платежные услуги являются главным источником непроцентных доходов, ко¬торые приобретают для банков особую привле¬кательность в условиях общеэкономической не¬устойчивости — в силу того, что основные рис¬ки, сопряженные с кредитной деятельностью и во многом обуславливаемые состоянием эконо¬мики, для подавляющего большинства платежных операции не свойственны.

Поддаться соблазну сокращения объемов  кре¬дитования банк, однако, не может по той причи¬не, прежде всего, что это неизбежно приведет к снижению его прибыльности и, соответственно, способности платить достаточные проценты по депозитам и дивиденды по акциям. То есть мо¬билизация внешнего финансирования на откры¬том рынке становится в этом случае для банка проблематичной. Допустить подобное развитие ситуации банк может только тогда, когда, во-первых, он обеспечен финансированием (причем, относительно дешевым) из иных источников и, во-вторых, максимизация прибыли для него на самом деле не столь важна. В этом режиме функционируют государственные банки; в опре¬деленной степени, банки, поддерживаемые меж¬дународными донорскими организациями, а так¬же банки, связанные с финансовыми или про¬мышленными группами. В каждом из перечис¬ленных случаев банк, по существу, является лишь звеном в более широкой системе интере¬сов, в рамках которой на него возложены какие-то специальные задачи, а его собственная при¬быльность приоритетного значения не имеет. Последнее обстоятельство дает такому банку большое, если не решающее, преимущество пе¬ред банками, финансируемыми на чисто рыноч¬ной основе, даже если они более эффективны функционально. При этом, наибольшим искаже¬ниям характер конкуренции в банковском сек¬торе подвергается в том случае, когда обеспе¬ченные дешевым финансированием нерыночно¬го или не вполне рыночного происхождения бан¬ки действуют на основных банковских рынках.

Банковское дело относится к  числу отраслей экономики, наиболее чувствительных к макро¬экономическим колебаниям. Необходимо отметить, что уровень статистической связи между основными объемными показате¬лями банковского сектора и номинальным ВВП в КР за последние годы ощутимо повысился, то мож¬но сделать вывод, что банковская деятельность в Кыргызстане стала более чувствительной к состоянию экономики.

 Максимальный уровень соотношения доходных  и общих активов в банковском секторе Кыргыз¬стана к концу 2007 г снизился до 42%, и за 2008 г. поднялся до 49%. Если за последние два года общие активы бан¬ков выросли, как уже было отмечено, на 93%, то доходные активы увеличились лишь на 77%, а недоходные — на 111%. Иначе говоря, общее качество активов отечественных банков значи¬тельно снизилось. Примечательно то, что опе¬режающий прирост недоходных активов был практически полностью обеспечен только одним их типом — остатками на корреспондентских счетах в других (т. е. иностранных) банках, ко¬торые возросли на целых 246%.

В структуре доходных активов банковского  сек¬тора за последние годы произошли следую¬щие основные изменения: доля чистых креди¬тов снизилась с 75% до 61%, а доля ценных бу¬маг повысилась с 16% до 26%. То есть уровень риска по доходным активам и, соответственно, их прибыльность существенно снизились.

Таким образом, за последние годы место, занимаемое в деятельности отечественных  бан¬ков кредитованием, существенно уменьшилось: если в 2002  доля кредитов в общих активах банков в среднем составляла 48%, то к концу 2008 г. она снизилась до 36%. Для сравнения, в Казахстане порядка 60% банковских активов размещено в кредиты. Склонность к кредитной деятельности варьируется среди кыргызских банковских учреждений в очень широком диа¬пазоне. Наиболее активен в этом отношении "Инэксимбанк", у которого средняя доля чистых кредитов в активах за последние три года со¬ставила 60.5%. На втором и третьем местах — АКБ "Кыргызстан" (56.1%) и "Экобанк" (53.0%). По результатам же 2008 г. на первом месте — "Казкоммерцбанк Кыргызстан" с 64% активов в чистых кредитах. "Казкоммерцбанк Кыргызстан", кро¬ме того, опережает все остальные активно кре¬дитующие банки Кыргызстана по темпам при¬роста чистых кредитов за последние три года. В среднегодовом исчислении эти темпы состави¬ли у него 73%, при среднем уровне по всем бан¬кам в 20%. Наименьшую же готовность к кре¬дитной деятельности — после практически не занимающихся кредитованием Расчетно-сберегательной компании (РСК) и "Халык банк Кыргызстан" — де¬монстрирует банк "Демир", у которого кредиты составили порядка 1.6% всех активов в 2008 г. и 0.8% в среднем за последние три года.

 

2.2   Проблемы и пути развития  банковской системы КР 

В своем развитии банковская система  Кыргызской Республики пока прошла лишь короткий путь своего становления. На сегодняшний день страна имеет относительно целостную систему универсальных коммерческих банков и определенные сегменты финансового рынка. При этом происходит, хотя и относительно медленное, но все, же расширение зоны охвата экономики банковскими услугами. В целом же можно отметить, что банковский сектор достаточно прочно определился в структуре экономики республики.

Перспективы развития банковской системы  зависят от возможностей реального  сектора страны, результатов структурных  преобразований в экономике. Поэтому  общая исходная целевая установка  развития банковской системы определена в контексте изменений в реальном секторе. При этом главным условием достижения этой цели является обеспечение  устойчивости банковской системы.

Повышение эффективности банков в  экономике предполагает, в первую очередь, оздоровление банковской системы  и создание условий для повышения  роли более эффективно управляемых  банков, при одновременном вытеснении проблемных банков.

В последние два года наблюдается  положительная тенденция изменения  структуры доходов и расходов коммерческих банков, выражающаяся в  значительном сокращении как процентных, так и операционных расходов, а  также в повышении доли процентных доходов от кредитной деятельности.

Вышеуказанные факты характеризуют  завершение процесса преодоления кризисных  явлений, имевших место в банковской системе республики в 1998-2001 годах, и  формирования предпосылок для дальнейшего  оздоровления и укрепления финансового  состояния банковского сектора.

При этом нужно отметить, что существует ряд проблем, среди которых основными  являются следующее:

• низкое доверие населения и предпринимателей к банковской системе;
• недостаточное качество управления и внутреннего контроля и аудита в коммерческих банках;
• недостаточная защищенность интересов и прав коммерческих банков и других финансово-кредитных учреждений как кредиторов;
• невозможность эффективного применения предусмотренных законодательством санкций банковского надзора из-за сложностей, возникающих при судебных разбирательствах;
• неразвитость системы раннего выявления и оперативного решения проблем, возникающих в коммерческих банках.

Решение отмеченных проблем и дальнейшее укрепление банковской системы остается приоритетной задачей Национального  банка и Правительства Кыргызской Республики.

Для повышения ответственности  основных акционеров и руководителей  коммерческих банков в части управления привлеченными ресурсами разработаны  и представлены Жогорку Кенешу соответствующие изменения в Закон "О банках и банковской деятельности" и другие законодательные акты. Данные изменения должны привести к повышению эффективности управления и внутреннего контроля в банках и увеличению прозрачности и достоверности данных об их финансовом состоянии.

Для обеспечения доступа населения  и предпринимателей страны к качественным банковским услугам будет продолжена работа по формированию системы антимонопольного регулирования деятельности коммерческих банков, сохранена упрощенная процедура  регистрации филиалов и сберегательных касс банков в регионах страны.

В целях повышения роли положительной  кредитной истории заемщиков, будет  развиваться деятельность независимого Кредитного бюро.

Дальнейшее освоение через коммерческие банки финансовых средств по кредитным  линиям Международной ассоциации развития, Европейского Банка Реконструкции  и Развития, Германского банка  реконструкции и развития, проекта  Мирового Банка "Сельское финансирование-2" и других источников будет способствовать расширению объемов кредитования приоритетных отраслей экономики, финансированию развития малого и среднего бизнеса в Кыргызстане. Краткосрочная стратегия дальнейшего  развития банковского сектора состоит  из трех основных элементов.

Во-первых, будут предприниматься  меры, которые приведут к повышению  капитализации коммерческих банков. С 1 июля 2001 года введены в действие требования к минимальному размеру уставного капитала для существующих банков, увеличенные до 100 млн. сом. Для новых банков требуемый минимальный уставной капитал установлен на уровне 300 млн. сом. Кроме того, Национальным банком установлено дополнительное требование по минимальному размеру капитала (собственных средств) банка в размере 25 млн. сом. Неукоснительное соблюдение этих нормативов приведёт к укреплению банковского сектора и повышению его устойчивости.

В целях консолидации банковской системы  будет рассмотрен вопрос дальнейшего  повышения требования к минимальному размеру капитала (собственных средств) коммерческих банков.

Третьим основным элементом реформ в банковской системе будет повышение  эффективности банковского надзора. Совершенствование  методологии  анализа финансового состояния  коммерческих банков, а также систем раннего выявления проблем в  коммерческих банках, будут способствовать выявлению недостатков, возникающих  в работе банков, на ранней стадии, и  принятию незамедлительных действий по устранению этих проблем в соответствии с Политикой регулятивного реагирования в целях защиты интересов вкладчиков.

 Для полноценного оздоровления  и устойчивого развития банковской  системы, эффективного и своевременного  применения санкций банковского  надзора в целях защиты интересов  вкладчиков коммерческих банков, прежде всего мелких, будет совершенствоваться  правовая база и процедуры  рассмотрения судебных дел, связанных  с деятельностью коммерческих  банков. Также изучаются варианты  создания системы защиты депозитов,  необходимой для укрепления доверия  общественности к банковской  системе и мобилизации внутренних  сбережений. Такая система должна  быть основана на Законе "О  защите депозитов" и направлена, прежде всего, на защиту интересов  мелких вкладчиков. Введение в  действие системы защиты депозитов  будет осуществлено после полного  оздоровления и обеспечения устойчивости  банковского сектора.

С целью активизации процесса развития банковской системы Кыргызской Республики, привлечения современных банковских технологий и методов управления, улучшения конкурентной среды будет продолжено проведение мероприятий по привлечению стратегического инвестора для приватизации Расчетно-Сберегательной Компании (РСК). Стратегия приватизации РСК должна учитывать, что Компания выполняет общественно значимые функции по обслуживанию финансовых потоков государственного бюджета и Социального фонда и является в некоторых регионах единственным банковским учреждением.  В отличие от банков, предприятия республики перешли на международные стандарты бухгалтерского учета только с 1 января 2009 года. Несовершенство финансовой отчетности затрудняло оценку финансового состояния заемщика и, соответственно, повышало риски. Принятие Международных стандартов финансовой отчетности обеспечит достоверность, доступность и прозрачность финансовой отчетности предоставит возможность проведения адекватной оценки коммерческими банками и другими финансово-кредитными учреждениями финансового положения заемщиков и снижение рисков при кредитовании, также активизирует работу рынка ценных бумаг с привлечением инвестиций, как иностранных, так и отечественных. Будет продолжаться программа поддержки развития кредитных союзов. Ее результатом станет создание системы эффективных финансовых институтов во всех регионах страны.