Развитие банковской системы Кыргызской Республики

Устойчивым кредитным союзам будет  предоставлена лицензия на предоставление базовых банковских услуг. Такое  развитие системы кредитных союзов, сохранение филиальной сети РСК, преобразование в дальнейшем Кыргызской сельскохозяйственной финансовой корпорации в Айыл банк и создание Почтового банка способствуют повышению конкуренции на рынке финансовых услуг в регионах страны и повышению их качества и снижению стоимости, т.е. обеспечению их доступности сельскому населению и предпринимателям. На основе принятых Законов "О финансовой аренде (лизинге)" и "Об аккредитивах" будет расширяться спектр предоставляемых коммерческими банками услуг. После формирования соответствующей нормативно-правовой базы для развития рынка недвижимости и земли, а также соответствующих ценных бумаг, будут развиваться различные формы ипотечного кредитования. Выполнение вышеуказанных мероприятий будет способствовать повышению эффективности деятельности коммерческих банков как финансовых посредников; мобилизации внутренних финансовых ресурсов и увеличению объемов кредитования экономики Кыргызской Республики; обеспечению доступности к качественным банковским услугам на всей территории страны; эффективному осуществлению банковского надзора в целях безопасности и надежности банковской системы и её устойчивого развития.

В перспективе предполагается, что  в период 2010-2012 годов банковская система не будет подвергаться значительному  негативному внешнему влиянию, сохранятся созданные условия для ее поступательного  развития. Отрицатель¬ное влияние, возможно, будет оказано отзывом лицензий у банков, подпадающих под категорию "проблем¬ные". При этом действия надзора будут направлены на то, чтобы данные мероприятия не оказали значительного влияния на подрыв доверия к банкам и отток средств из банковского сектора.

Кроме того, был изменен прогноз  развития, предоставленный ОАО "АзияУниверсалбанк" в связи с ситуаци¬ей, возникшей в начале 2007 года (прирост данных баланса в 2008 и 2009 по сравнению с предыдущим годом был сокращен в 2 раза).

В результате получены данные, согласно которым рост банковской системы  в среднесрочной перспективе (до конца 2008 года) продолжится, замедляясь к концу рассматриваемого периода. При этом ежегодный при¬рост активов и депозитов будет составлять, по меньшей мере, 20-25%. Предусматривается, что прирост креди¬тов будет иметь более высокие показатели (от 46% в 2008 году до 22% в 2010 году).

Предполагается, что совокупный показатель доходности коммерческих банков (соотношение  полученной прибыли к активам) сохранится на уровне 2,5-3%.

Это является достаточно высоким темпом развития в сравнении не только с  устоявшимися финансовыми рынками, но и финансовым сектором развивающихся  стран, в первую очередь "ближнего зарубежья".

В соответствии с прогнозом, к концу 2008 года основные показатели финансового  посредничества (соотно¬шения активов, депозитов и кредитов к ВВП) могут достигнуть и даже превысить, соответственно, уровни 30, 16 и 12 процентов

Необходимо отметить, что в данном прогнозе не учитывались:

   -возможный переход КСФК  в категорию банковских учреждений (выдача банковской лицензии);

   -возможный выход на рынок  банковских услуг Кыргызской Республики новы финансово-кредитных учреж¬дений,  что позитивно отразится на основных соотношениях финансового посредничества.

  За прошедший период структурных  реформ и формирования рыночных  отношений в экономике республики  в банковском  секторе достигнуты  значительные  результаты.

Однако, банковский сектор все еще остается небольшим по размеру и недостаточно развитым. Наряду с восстановлением рентабельности существует несколько факторов, которые ограничивают возможности банков по использованию своего потенциала получения прибыли в полном масштабе.

Во-первых, высокий уровень риска  вложений средств в реальный сектор экономики препятствуют активизации кредитной деятельности банков. Доля кредитов реальному сектору экономики в совокупных активах банковской системы составило всего около 55%, а удельный вес кредитов отечественных банков в общем объеме инвестиций в основной капитал не превышает 39%.

Во-вторых, преобладание краткосрочных  обязательств является фактором, сдерживающим развитие кредитных операций банков. Долгосрочные привлеченные средства составляют около 27% совокупных привлеченных средств  банков.

В – третьих, проблемы капитализации  банковской системы. Низкий уровень  капитальной базы действующих коммерческих банков является одним из главных  факторов, влияющих на решение банков о кредитовании реального сектора  экономики.

В настоящее время ситуация  и банковской системе требует  усиления внимания по двум направлениям: кредитование банками реального  сектора и повышение доверия  к банковской системе.

Кредитование экономики, в особенности  реального сектора, остается одним  из главных направлений политики банков Кыргызстана. Существенное значение имеет ситуация в финансовой сфере, включая политику заимствования  на внутреннем финансовом рынке. В условиях ограничения внешних заимствований  приоритет отдается рациональному  и эффективному использованию имеющихся  ресурсов.

Реальный сектор экономики нуждается  в долгосрочном инвестиционном кредитовании. Однако краткосрочный характер привлеченных средств не позволяет банкам наращивать темпы долгосрочного кредитования. Основными факторами, сдерживающими развитие инвестиционного кредитования являются - высокие риски невозврата ссуды; значительная плата за кредит; сложная процедура получения инвестиционных кредитов;   недостаточно отлаженное сотрудничество между банком и заемщиком.

Кроме того, финансовое состояние  многих предприятий не позволяет (особенно в регионах) кредитным организациям расценивать их как потенциально платежеспособных заемщиков. Действующее  банковское кредитование в основном направлено на поддержание кругооборота и оборота капитала в производственном бизнесе и обслуживание товарооборота.

В своем современном состоянии  кыргызская банковская система не может удовлетворить потребности кыргызских предприятий. Основная причина этого заключается в том, что в республике существуют крупные промышленные компании, но нет по – настоящему крупных банков. При очевидной недостаточности капитала кыргызских банков естественно возлагать надежды либо на государство, либо на иностранные банки.

Расширение присутствия банков, которые контролируются иностранным  капиталом, на нашем рынке является позитивным фактором, поскольку иностранный  капитал, приток которого сам по себе необходим, привносит на кыргызский рынок современные банковские технологии, новые финансовые продукты и культуру банковского дела в целом. Развитие конкуренции в банковском секторе, которое также является результатом притока иностранного капитала  в банковскую сферу, является важным фактором ее развития и укрепления.

Для привлечения иностранных инвестиций в экономику Кыргызской Республики, и в банковскую систему в частности, необходимо улучшить законодательное обеспечение прав инвесторов, обеспечить более благоприятные налоговые условия для иностранных инвестиций, снижение некоммерческих рисков вложений и свободную репатриацию прибыли, ускорить переход предприятий и организаций на международные стандарты бухгалтерского учета, что будет способствовать совершенствованию отчетности.

Сегодня, на волне начавшихся политических и экономических изменений, банковская отрасль также меняется. Реформирование банковской системы состоит в  укреплении финансового состояния  жизнеспособных кредитных организаций  и качества капитала, расширение деятельности по привлечению средств населения  и предприятий, а также по усилению взаимодействия банков с реальной экономикой. Для решения указанных задач  в предстоящей долгосрочной перспективе  необходимо обеспечить следующее:

повышение роли государства в развитии банковского сектора при сохранении его рыночной модели (прежде всего  посредством участия в уставном капитале кредитных организаций  средств бюджетов и государственных  предприятий);

рациональное размещение банковских организаций по регионам с учетом экономического потенциала регионов;

исключение возможности получения  отдельными банками преимуществ, определяемых их монопольным положением, и устранения условий для недобросовестной конкуренции;

расширения видов предоставляемых  услуг для предприятий и населения, и создание условий для снижения стоимости банковских услуг;

создание необходимых условий  для восстановления доверия к  банковской системе на основе повышения  надежности банков. 

В настоящее время банки вкладывают около 30 процентов своих активов  в краткосрочные ценные бумаги и  держат на корреспондентских счетах в зарубежных банках, что дает невысокую  доходность, которая к тому же сокращается. Из-за отсутствия доверия к банковской системе привлечение средств  банкам обходится дорого: банки вынуждены  платить «надбавку за доверие» в  форме относительно высоких, хотя и  снижающихся процентных ставок по депозитам. Кроме того, остаются высокими затраты  банков. Из-за отсутствия прозрачности финансовой отчетности ссудозаемщиков  и    трудностей в отторжении залогового обеспечения,  кредитование является сложным и рискованным, поскольку банки несут большие расходы по проверке  ссудозаемщиков, отслеживанию кредитного риска и возврату долгов. В целом малые размеры банковского сектора в Кыргызской Республике и наличие недостатков в работе коммерческих банков не способствуют  привлечению депозитов, направлению кредитных ресурсов на эффективные проекты и предоставлению платежных услуг, а также снижают доверие со стороны населения. Иными словами, до сих пор банковской  системой не достигнут тот необходимый уровень финансового проникновения, который позволил бы  охарактеризовать банковскую систему страны как стабильного, надежного и эффективного финансового посредника в мобилизации и распределении денежных ресурсов.

         Несмотря  на то, что  НБКР проделал  значительную работу по укреплению  и совершенствованию функции  банковского надзора,  проблемы  еще сохраняются, особенно в  том, что касается обеспечения  соблюдения коммерческими банками  нормативных положений, регулирующих  банковскую деятельность. Требуется  дальнейшее укрепление надзора   и повышение эффективности выполнения  надзорных положений. В этих  целях НБКР и Правительство   подготовили и представили в  Жогорку Кенеш пакет законопроектов, которые будут способствовать эффективному осуществлению надзорных функций соответствующими органами.

Определенного прогресса удалось добиться в  деле выявления проблем на ранней стадии. Но во многих случаях, когда  Управление банковского надзора (УБН) применяло санкции, банки не выполняли  соответствующие решения и предписания  надзора  и/или суды пересматривали эти решения в пользу банков. Совершенствование  судебной системы позволит обеспечить эффективное применение предусмотренных  законодательством санкций банковского  надзора 

В настоящее  время в Кыргызской Республике отсутствуют основные предпосылки для введения системы страхования (защиты) депозитов, которые, как известно,  включают стабильную и здоровую банковскую систему, сильный общественный и банковский надзор, а также обеспечение выполнения требований регулирующих органов и положений контрактов. Особое  значение имеет наличие в целом здоровой банковской системы и органов банковского надзора, имеющих возможность эффективно и своевременно ограничить риски, с которыми может столкнуться система страхования. Надзорный орган должен иметь возможность предварительно отбирать банки для участия в системе страхования, чтобы убедиться в том, что они выполняют пруденциальные  требования.

В случае внедрения  системы страхования депозитов  до выполнения этих условий возникнут  недопустимо  высокие риски как для банковской системы, так и для государства. В создании такой системы должны быть заинтересованы прежде всего сами коммерческие банки, так как тщательно разработанная и совместимая со стимулами система страхования депозитов будет способствовать восстановлению доверия к банковской системе и развитию посреднической функции банков на основе привлечения большего объема депозитов.

На данный момент значительные экономические  издержки имеются в связи с  отсутствием прозрачности в реальном секторе, особенно в плане доверия  потенциальных инвесторов и общественности к банкам и отечественным предприятиям. Недостаточная степень транспарентности и раскрытия информации остается одним из основных сдерживающих моментов для развития и совершенствования финансового посредничества в Кыргызской Республике.

Лишь небольшое  число банков и корпораций проходит эффективную аудиторскую проверку, осуществляемую либо надежными отечественными аудиторами, либо известными международными аудиторами. В результате, проблемы банков зачастую остаются незамеченными  аудиторами. Существующие в настоящее  время в республике аудиторские  компании не всегда проводят аудит  в соответствии со стандартами, как  это определено Законом «Об аудиторской  деятельности», хотя сами  кыргызские стандарты соответствуют международным.

Платежная система обеспечивает хозяйствующим  субъектам и населению своевременное  проведение всех видов безналичных  платежей и расчетов, а также расчетов наличными денежными средствами, проводимых через банки. Сроки прохождения  платежей на сегодняшний день установлены  минимально возможные с учетом необходимости  обработки и проведения платежей на бумажной основе.

В настоящее время значительная доля платежей населения проводится по внутрибанковским платежным системам коммерческих банков с разветвленной филиальной сетью. Вместе с тем, рынок регулярных платежей и выплат остается не охваченным единой платежной системой в целом по республике. Проведение этих видов платежей осуществляется по стихийно сложившимся внутрикорпоративным платежным системам в организациях, предоставляющих регулярные услуги. Доступ к платежным услугам неравномерен в центре и в областях. Выплаты заработной платы, пенсий, пособий и поступления в бюджет осуществляются, как правило, наличными денежными средствами, что связано с высокими финансовыми и временными затратами в целом для государства.