Развитие потребительского кредитования в Казахстане

Создание же профессиональной коллекторской службы, хорошо подготовленной, обладающей специальными навыками, технологиями, специализированным программным обеспечением, и, что немало важно, достаточным  опытом в разрешении долговых проблем, требует очень существенных финансовых и временных затрат.

Преимущества сотрудничества с коллекторским агентством состоят  в первую очередь в том, что  взыскание задолженности - это основной, а не дополнительный вид его деятельности и занимаются этим прошедшие специальную подготовку специалисты, владеющие арсеналом знаний из таких областей, как психология, социология, юриспруденция, финансы. Наконец, каждый из них материально мотивирован и заинтересован в конечном результате. Следует отметить, что если еще полтора - два года назад банковское сообщество России скептически относились к коллекторским агентствам, то на сегодняшний день явно видна позитивная тенденция развития их взаимного сотрудничества и некоторые банки уже открыто заявляют об этом в средствах массовой информации.  

Продолжая аналогию с мировым  опытом, можно отметить еще одно направление развития в коллекторском  бизнесе - это услуги по оценке платёжеспособности потенциального заёмщика и предупреждению выдачи банком рискованных кредитов. Во всем мире эта практика достаточно распространена, но у нас пока активно не используется.

По данным Ассоциации финансистов Казахстана (АФК) ожидается настоящий бум потребительских кредитов, поэтому количество неплательщиков может увеличиться с 1 до 5 процентов. Вот, именно тогда и понадобится помощь специалистов по возвращению долгов, так называемых коллекторских компаний. Своих "любимых" должников банки делят на три категории.  Первая – «забыл, сейчас заплачу», вторая - это клиенты, которые отказываются платить по тем или иным причинам: телефон сломался, с женой развелся, осталось у нее, пусть она платит и третья - это мошенники.

В общем, подводя итог, можно  сказать, что мы находимся в начале большого пути с огромным полем деятельности и перспективой превращения казахстанского коллекторского бизнеса в индустрию  с миллиардными оборотами.

Поэтому, одной из первостепенных  задач - донести до казахстанской  общественности, до деловых кругов то, что современные услуги по взысканию  задолженности - это цивилизованный, высокотехнологичный бизнес, уже  давно востребованный во всём мире и наша задача - укреплять его престиж на казахстанском рынке, повышая взаимное доверие клиентов.

Реклама часто называет потребительские  кредиты “самой демократичной” банковской услугой. Непосвященному, действительно, кажется странным, зачем банкам возиться со сравнительно небольшими по объему, но достаточно хлопотными операциями с частными лицами, с мизерными  кредитами, в то время как у  них есть масса крупных корпоративных  клиентов. Но дело здесь в общих  объемах. Финансисты Европы, США, Канады, Австралии в свое время сделали  все для того, чтобы максимально  рационализировать бюджет каждой семьи, заставив ее накопления работать сегодня, а не лежать годами в чулках в  ожидании заветной крупной покупки.

В результате уже не одно десятилетие значительная часть  населения этих стран пользуется лучшими благами цивилизации  – недвижимостью, автомобилями –  в рассрочку, в чем есть масса  плюсов как для кредитодателей, так  и для их клиентов. Выгода банков понятна: в виде процентного вознаграждения они имеют долгосрочный стабильный доход, причем чем больше объем освоенного банком рынка, тем этот доход весомее. Потребитель же получает возможность уже сегодня пользоваться весьма дорогими вещами, на которые ему при ином раскладе пришлось бы копить деньги десять – двадцать лет. Хотя это удовольствие, конечно же, небесплатное: кредит придется отрабатывать те же десять – двадцать лет, заплатив в конечном счете больше, чем при единовременном расчете, – но несомненным выигрышем становится доступность высокого качества жизни самым широким слоям населения.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

На сегодняшний день программа  кредитования физических лиц предполагает оплату услуг по ремонту автотранспорта, жилья, медицинских, образовательных, туристических услуг, для проведения торжеств, а также удовлетворения неотложных нужд, не связанных с  предпринимательской деятельностью. Помимо этих кредитов, к продаже  в кредит подключаются все новые  и новые сегменты потребительских  товаров: от мебели до сотовых телефонов. Практически все банки первой десятки заявили о создании собственных  программ кредитования физических лиц.

Связано это с ростом депозитов  физических лиц в банках второго  уровня. Создание системы гарантирования вкладов, общее повышение благосостояния привело к появлению у банков довольно большого финансового ресурса.

В последние годы кредитование потребителей относится к разряду наиболее популярных финансовых услуг, предоставляемых  банками. Сегодня рынок потребительского кредитования в Казахстане переживает значительный подъем. Данный вид кредита  помогает банку диверсифицировать  свою клиентскую базу, привлечь депозиты и найти источники доходов, дополняющие  и компенсирующие риск по кредитам и депозитам предпринимательских  фирм. Действительно, в последние  годы многие банки уделяют все  большее внимание потребительскому кредитованию в целях избежать или  ослабить воздействие экономических  циклов, приводящее к периодическому снижению объемов традиционного  банковского кредитования предпринимательской  деятельности, а также избежать острой конкуренции со стороны иностранных  банков.

Несмотря на это, потребительское  кредитование имеет свои существенные недостатки с точки зрения банкиров. Процент невозвращенных кредитов подобного  рода обычно выше, чем по другим видам  банковских кредитов, хотя валовые  доходы по ним также значительно  выше. Ключевыми факторами предоставления качественных потребительских кредитов выступают характер и чувство  ответственности заемщика. Банк может  оценить их с помощью анализа  кредитной истории заемщика, которая, как правило, может быть получена от кредитного бюро. Значение кредитных  бюро чрезвычайно велико, их существование  позволяет кредитным организациям выдавать ссуды клиентам, которые  ранее в банке не обслуживались. Кроме того, общепризнанной является ценность предыдущей кредитной истории  для прогнозирования вероятности  дефолта.

Исследование показало, что современная  казахстанская практика кредитования физических лиц на потребительские  цели требует своего совершенствования  как с точки зрения расширения объектов кредитования, так и дифференциации условий предоставления ссуд.

С нашей точки зрения, необходимо развивать комплексное банковское обслуживание населения, предоставляя последним широкий выбор банковских продуктов и услуг, увеличивая доходы, формируя ресурсную базу банка, расширять кредитные отношения с населением. Макроэкономическая стабилизация в целом и преодоление инфляции, в частности, также позволят населению шире использовать банковские ссуды для решения жизненно важных проблем. Все это указывает на необходимость дальнейшего развития и совершенствования кредитных связей коммерческих банков с населением на основе изучения отечественного и зарубежного опыта.

Однако, в процессе анализа  индивидуальной кредитоспособности частных  лиц важно очень осторожно  использовать метод кредитного скоринга, так как особенно при выдаче долгосрочных ссуд ситуация в процессе исполнения кредитного договора сильно меняется и возможна серьезная опасность  непогашения ссуды.

Работа по минимизации  кредитных рисков казахстанскими коммерческими  банками строится аналогично подходам, принятым в развитых странах Запада. Управление кредитным риском предполагает анализ каждой отдельной ссуды и  кредитного портфеля банка в целом.

В настоящее время в  нашей стране определенная практика оценки кредитоспособности клиента  существует, но в основном она носит  формальный (документальный) характер. Работа по анализу кредитоспособности индивидуального предшествует заключению с ним кредитного договора и позволяет  выяснить риски, способные привести к непогашению ссуды в обусловленный  срок, и оценить вероятность своевременного ее возврата. Неформальный анализ кредитоспособности индивидуальных клиентов применяется  исключительно редко.

Несмотря на достигнутые  успехи, уровень кредитоспособности банков Казахстана по-прежнему сдерживают такие факторы, как недостаточная  прозрачность структуры собственности, нуждающийся в реструктуризации корпоративный сектор, стремительный  рост кредитования, высокая степень  концентрации ссуд по отраслям и отдельным  заемщикам, а также значительная доля кредитования в иностранной  валюте. Все эти факторы подвергают банки риску дестабилизации экономики, процентных ставок и валютного курса. Настораживает также усиливающаяся  экспансия казахстанских банков на другие рынки стран СНГ с  более высоким уровнем рисков, главным образом в Россию.

В Казахстане создано  ТОО  «Первое кредитное бюро»  в  августе 2004 года по инициативе Ассоциации финансистов Казахстана (АФК).  
Основная деятельность кредитного бюро состоит в формировании кредитных историй заемщиков и предоставлении отчетов кредиторам. Юридическая база для создания в Казахстане данного инфраструктурного института финансового рынка была закреплена в законе РК «О кредитных бюро и формировании кредитных историй».

Формирование кредитных  историй и использование информации осуществляются с учетом следующих  принципов:

1. наличие согласия субъекта кредитной истории;
2. равенство всех субъектов кредитных историй;
3. целевое использование информации, базы данных кредитных историй и информационной системы;
4. конфиденциальность информации;
5. обеспечение защиты базы данных кредитных историй и соответствующих информационных систем;
6. неприкосновенность частной жизни граждан, защита прав, свобод и законных интересов граждан и организаций.