Система ипотечного кредитования

Сегодня ипотечное кредитование в Кыргызстане действительно  стало возможным. За последние несколько лет опробованы схемы выдачи кредитов. У коммерческих банков начинается борьба за клиентов, снижение процентных ставок, сроков кредита, условий получения кредитов. Сегодня открыто заявляют о предоставлении ипотечных кредитов, как минимум, 5 коммерческих банков. Это "Халык Банк Кыргызстан", "Экобанк", "Кыргызкредит", "Аманбанк". Начинают апробировать эту схему еще "Демир Кыргыз Интернэшнл банк" и "Казкоммерцбанк Кыргызстан". Пионером ипотечного кредитования в Кыргызстане является "Экобанк". Этот банк выдает ипотечные кредиты уже несколько лет.

По разнообразию схем ипотечного кредитования "впереди  планеты всей" - "Халык Банк Кыргызстан". Начав свою работу с января 2005 года, этот банк довольно "агрессивно" вышел на рынок и уже имеет некоторые успехи в сфере ипотечного кредитования. Однако если обратиться к вопросу о доступности, то здесь мы столкнемся пока еще с рядом непреодолимых препятствий. Ипотека в Кыргызстане пока рассчитана, отнюдь не на средний класс. Хотя Россия и Казахстан позиционируют такой продукт как «ипотека» именно на средний класс.

Процентные ставки по ипотечным кредитам в коммерческих банках Кыргызстана варьируют от 14% до 22% годовых, в зависимости от условий и сроков кредитования. Максимальный срок ипотечного кредита сегодня предоставляет "Халык Банк Кыргызстан" - 7 лет. В России сроки кредитования по ипотечным схемам - 10-12 лет, а процентные ставки 8-10% годовых. Российские эксперты считают такие условия «малоприемлемыми».

Однако создаются государственные  программы ипотечного кредитования, призванные сделать ипотеку «доступной». Совершенствуется также и банковская система. В следующем году на рынке появятся первые настоящие ипотечные бумаги, обеспеченные кредитами на покупку жилья. Банкиры уже готовы их выпускать, и считают, что облигации будут востребованы инвесторами. В Казахстане ипотека приобретает массовый характер и действительно ориентирована на средний класс. Сроки ипотечного кредита увеличены до 25 лет. Процентные же ставки от 6% годовых.

Давайте посмотрим ситуацию в Кыргызстане. Кто же сегодня может получить ипотечный кредит в коммерческом банке?!

При условии кредитования: срок - 7 лет (84 месяца), ставка - 18.% При  покупке квартиры в ипотеку, вам  необходимо иметь сумму в размере 30% в качестве участия собственными средствами, оставшуюся сумму вам выдаст Банк.

Возможны, конечно, схемы  и без участия собственными средствами. Чтобы посчитать сумму взноса, обратитесь к финансовому калькулятору. Весьма актуальным также является и  вопрос ипотечного кредитования строящегося жилья. К сожалению, ипотечное кредитование строящегося жилья (классический вариант) в Кыргызстане пока еще не нашло своего применения, т.к. существует множество трудностей... Схемы отрабатываются банками, просчитывается минимизация рисков, и, возможно, уже в 2006 году такой продукт, как «кредитование строящегося жилья» появится на рынке. Среди вариантов кредитования, можно выделить несколько схем:

1. кредитование под залог уже имеющегося жилья: Наименьший риск для банка. Но на наш взгляд - мало приемлем, из-за того, что стоимость вашего имеющегося жилья должна превышать стоимость строящегося почти в 1,5-2 раза, чтобы обеспечить кредит. Тогда, приобретая квартиру за 100 тысяч, вы должны выставить в залог имеющееся жилье стоимостью 150-200 тыс., т.е., как минимум 2-3-х этажный особняк с хорошим месторасположением. Но, тогда вопрос, существует ли спрос на строящиеся квартиры среди владельцев дорогостоящих особняков?... (Хотя данный вариант кредитования уже апробируется в одном из местных банков).
2. кредитование под залог недвижимости, поступающей в будущем (строящегося жилья): Такой вариант используется в России, Казахстане. Но для нашей несовершенной банковской системы и законодательства - пока остается довольно рискованным, поскольку Застройщики в своем большинстве - это молодые компании, не имеющие богатого опыта и устоявшейся репутации. И банк должен оценивать свои риски, пытаясь их минимизировать.

3) кредитование под залог строящейся недвижимости с дополнительным денежным залогом, размещенном на депозите: Менее рискованный вариант, но и менее выгодный для заемщика. Однако, на наш взгляд, 2 и 3-й вариант - могут рассматриваться как приемлемые, однако, для минимизации своих рисков, Банк должен заключать эксклюзивные договора с Застройщиками, которым он может "доверять". На первых этапах развития ипотечного кредитования имеет смысл также страховать залоговое обеспечение.

Возможно, существует еще  целый ряд схем ипотечного кредитования строящегося жилья. Решения выбора - остается за банком. Мы же пока можем  только наблюдать и анализировать происходящее... Таким образом, чтобы купить квартиру по ипотечной схеме, клиент: Должен: Располагать суммой для первоначального взноса, иметь возможность вносить ежемесячно

Эконом класс. От $ 6 500 до $ 15000 От $ 300 до $ 700

Бизнес класс От $ 12 500 до $ 27 500 От $ 500 до $1 300

Немаловажным остается на сегодня вопрос и о схемах ипотечного кредитования. Рассмотрим некоторые  из них:

Как мы уже упоминали  ранее, наиболее разнообразные схемы  ипотечного кредитования предоставляет "Халык Банк Кыргызстан"

В этом банке действуют  две ипотечные схемы:

• Ипотека Стандарт
• Ипотека Lights

Наибольший интерес представляет схеме "Ипотека Lights", поскольку подобные схемы, насколько нам известно, еще не нашли своего применения в других коммерческих банках Кыргызстана.

Как правило, получение  ипотечного кредита - процедура довольно трудоемкая, требующая от вас значительной траты времени и огромного  количества справок. К тому же, неотъемлемым условием является справка об "официальном подтверждении ваших доходов", что, зачастую сводит получение кредита на нет.

Ипотечная схема "Ипотека Lights" говорит за себя своим названием. Это действительно "легкие" кредиты. Для получения кредита вам необходимо предоставить только несколько документов:

1. Заявление на получение кредита
2. Анкета Заявителя
3. Копия паспорта заявителя (сверенная с оригиналом)
4. Договор банковского вклада до востребования

Обеспечением кредита  в данном случае выступают, во-первых, покупаемая недвижимость, во-вторых - вклад денежных средств на депозит. Вклад денежных средств на депозит является дополнительной гарантией, поскольку по данной схеме действует упрощенная система получения кредита.

При вашем первом визите в коммерческий банк менеджер по работе с населением просит Вас заполнить  анкету-заявление. На основании данных, указанных в заявлении, менеджер проводит анализ возможности предоставления кредита Заемщику в соответствии с существующей в данном банке методикой оценки кредитоспособности и платежеспособности.

При положительном результате анализа, от Заемщика истребуются следующие документы:

1. Документ, удостоверяющий личность Заемщика
2. Справка с места работы о размере заработной платы
3. Справка с места работы о стаже работы и наличии обязательств работника
4. Сп<span class="dash041e_0431_044b_0447_043d_044b_0439__Char" style=" font-size: 14pt; text