Состав финансовой системы

 

        (4)

 

- число лиц в возрасте заключения  договора страхования.

Е – коэффициент  дисконтирования платежей (процентная ставка).

- скользящая переменная возраста  человека.

 

Смешанное страхование  предполагает одновременное страхование и на случай смерти, и на дожитие до определенного возраста. Страховая сумма при этом выплачивается и если страхователь дожил до данного возраста, и в случае его смерти.

Тариф такого страхования высок, так как в любом случае выплата страховых взносов и срок взимания премий может быть меньше, чем при страховании на дожитие (существует вероятность того, что человек умрет, не дожив до возраста, который зафиксирован в страховом договоре).

Страхование пенсий предполагает, что страхователь периодически вносит страховщику определенную сумму страховых взносов, а затем, уйдя на пенсию, получает страховую сумму.

Особенностью страхования жизни  является его долгосрочный характер, что автоматически ведет к  возможным изменениям в договоре, редукциям, то есть уменьшению или увеличению страховой суммы. Уменьшение суммы  становится реальным, возможным при  недостаточной платежеспособности страхователя. Увеличение суммы чаще всего связано с высоким или  возрастающим уровнем инфляции, когда  страховая сумма обесценивается.

Еще одной особенностью страхования  жизни является отсутствие страховой  стоимости, то есть верхней границы  страховой суммы.

Договор страхования жизни предполагает участие в данном виде страхования  большего числа лиц, чем в других видах, так как осуществляется в  пользу третьих лиц.

При заключении  договора страхования  жизни необходимо подать заявление, заполнить анкету, предоставить медицинское  освидетельствование. На основании  этого страховщик принимает решение  о страховании. Чаще всего если страховая  сумма велика, то страховая компания может просить пройти освидетельствование  у врача страховой компании либо в специальной клинике, врачи  которой имеют непосредственное отношение к страховой компании.

Наиболее распространенным в настоящее  время является страхование от несчастных случаев.

Различают индивидуальное и коллективное страхование такого вида. Объем ответственности  распространяется на разные несчастные случаи. В случае смерти застрахованного  лица страховщик выплачивает всю страховую сумму. При  полной и неполной потере способности к труду на всю жизнь (инвалидность) страховщиком выплачивается пожизненная пенсия либо производится единовременная уплата страховой суммы. В случае временной потери трудоспособности предусматривается суточное вознаграждение в течение оговоренного в договоре срока.

Порядок платежа определяется ходом  наступившей болезни. Пока не станет ясным исход заболевания, платится суточное вознаграждение. Установление полной или неполной потери трудоспособности происходит по итогам специального медицинского осмотра. Но принципы определения этих состояний известны заранее. Например, полная потеря трудоспособности наступает  в случае потери зрения на оба глаза, обеих рук, обеих ног, в остальных  случаях имеет место частичная  потеря трудоспособности. Но возможны исключения. При потери балериной  ноги она считается полностью  нетрудоспособной.

Договоры страхования от несчастных случаев заключаются с лицами от 15 до 65 лет, размер премии зависит  от возраста, профессии, страховой суммы.

Транспортное страхование представляет разновидность имущественного страхования. Под транспортным страхованием понимают как страхование перевозимых грузов, так и тех средств, при помощи которых их перевозят. Страхование грузов получило название «карго», страхование транспортных средств «каско». В зависимости от рода пути транспортное страхование делится на сухопутное, речное, морское, воздушное.

Тарифная ставка при страховании  грузов устанавливается в процентах  от страховой суммы и зависит  от стоимости и вида груза, вида транспортного  средства и факторов, характеризующих  степень риска.

Страхование каско подразделяется на страхование речных судов, морских  судов, самолетов, автомобилей, вагонов.

Особенностью этого вида страхования  является его краткосрочный характер. Обычно это годичное страхование  и франшизы и ограниченности ответственности. Например, при речном страховании  судно не страхуется от пропажи без  вести, за убытки, связанные с буксированием, а при страховании самолетов  не страхуются опасность от обветшания, от полетов на приз, а также военные  полеты.

К имущественному страхованию  относится страхование имущества юридических и физических лиц, находящегося в собственности страхователя либо арендуемого им. Страховщик несет ответственность за прямой физический ущерб, нанесенный имущественным ценностям. Наряду с возмещением убытков страховщик предусматривает проведение мероприятий по предотвращению или снижению потерь, обеспечению сохранности имущества.

Страхование профессиональной ответственности  распространяется на страхование ответственности работодателей, представляющих работников, перед третьими лицами. Обычно такое страхование является обязательным. Страховщик принимает на себя ответственность за риски, связанные с возможностью случайных телесных повреждений в ходе рабочего процесса, нанесение неумышленного вреда здоровью людей со стороны врачей, автовладельцев, связанные с возможностью причинения материального ущерба людям со стороны государственных служащих, работников сферы услуг, консультантов.

Особенность этой формы страхования  заключается в отсутствии срока  давности и в установлении франшизы.

Страхование риска непогашения  кредитов, как ясно из названия, призвано уменьшить опасность последствий невозвращения предоставленного кредита. В качестве страхователей выступают банки-кредиторы, а страховым случаем является несвоевременное погашение (непогашение) кредита одним или сразу несколькими заемщиками. При страховании банком всех кредитов достигается универсализация ответственности страховщика, возникающей в случае любой неуплаты. Ответственность наступает, если банк в течение 20 дней после установленного срока не получил от заемщика подлежащую возврату, оплате сумму.

Тарифная ставка, цена страховых  услуг зависит от срока пользования  кредита, от уровня риска. После возмещения непогашенной суммы банку права  на получение кредита переходят к страховой компании.

Страхование ответственности заемщиков  за непогашение кредитов призвано уменьшить риск заемщиков кредитных средств. В качестве страхователя выступают заемщики. Ответственность страховщика наступает, если своевременное и полное погашение кредита заемщиком не произошло в течение 20 дней после наступления срока платежа. Договор заключается на срок действия кредита и предусматривает обычно совместную ответственность страхователя и страховщика. Страховщик принимает на себя от половины до 90% риска потерь, связанных с невозвращением кредита.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

Целью данной курсовой работы явилось изучение и исследование Финансовой системы России. В ходе исследования были рассмотрены следующие  вопросы:

• Состав и структура финансовой системы;
• Бюджетная система и внебюджетные целевые фонды;
• Государственный кредит и государственный долг в современной экономике;
• Виды государственных ценных бумаг;
• Фонды страхования;
• Виды страхований.

Проведенный анализ позволяет говорить о том, что:

• Финансовая система занимает важное место в макроэкономике, так как экономическая жизнь страны в значительной мере зависит от её состояния. В связи с этим необходимо осознавать всю важность этой системы, разбираться, каким образом действует ее механизм и как функционирует финансовая система России.
• Бюджеты субъектов РФ (89 бюджетов – 21 республиканский бюджет, 55 краевых и областных бюджетов, 10 окружных бюджетов автономных округов, бюджет автономной Еврейской области, городские бюджеты Москвы и Санкт-Петербурга) и бюджеты территориальных государственных внебюджетных фондов;
• Современное государство одновременно является и должником и кредитором.
• По состоянию на 1 января 2012 года внутренний государственный долг составил 3,546 трлн. рублей — это на 44% больше, чем годом ранее (2,46 трлн. рублей).
• Внешний долг РФ вырос на 50 миллиардов долларов на 1 января 2012 года по сравнению с предыдущим годом.
• Целевые бюджетные фонды являются важным средством решения общегосударственных целевых задач по развитию инфраструктуры народного хозяйства, охране окружающей среды, укреплению институтов общества
• В России за последние 3 года увеличилось рождаемость, и снизилась смертность.

 
          Подводя  итог к проведенному исследованию, можно сделать вывод, что финансовая  система играет в жизни общества  настолько важную роль, что нарушение  ее функционирования может повлечь  катастрофические последствия для  всей экономики. Поэтому во  всех странах она находится  под жестким контролем государства.  Используя различные методы, государство  добивается такого ее состояния,  которое соответствует интересам  развития всей экономики, эффективному  решению постоянно возникающих  экономических задач.

Финансовая система - понятие, превосходящее конкретное финансовое законодательство. Это, скорее, элемент экономической и правовой культуры общества. И чем быстрее круг соответствующих понятий и категорий станет общественно признанной ценностью, тем успешнее и эффективнее будет действовать законодательство о финансах, тем большее доверие будут вызывать финансовые государственные мероприятия.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованной литературы

 

1. Российская Федерация. Законы. Бюджетный кодекс РФ от 31 июля 1998 г. № 145-ФЗ (с последними изм. От 26 апреля 2007 г.)
2. Ашмарина Е.М., Современная финансовая система РФ// Государство и право. -2004 № 6.
3. Галицкая С.В. Деньги. Кредит. Финансы: Учебник. – М.: Изд-во Эксмо,2005
4. Грязнова А.Г., Маркина Е.В. Финансы-М.: Финансы и статистика, 2005.
5. Дробозина Л.А. Финансы – М.: Финансы, ЮНИТИ, 2000.
6. Запольский С.В., О природе понятия «Финансовая система России»//Финансовое право – 2006. №8.
7. Ковалева А.А., «Финансы и кредит», - уч. пособие, М.: Финансы и статистика, 2003
8. Курс экономической теории: учебник. / Под общ ред. М.К. Чепурина, Е.И. Киселевой. –        Киров: «АСА», 2002.
9. Курс экономической теории: Общие основы экономический теории. Микроэкономика. Макроэкономика. Основы национальной экономики: Учебное пособие. / Под ред. А.В. Сидоровича; МГУ им. М.В. Ломоносова. -2-е изд. Перераб. и доп. – М.: «Дело и сервис», 2001.
10. Курс экономики: учебник. – 3-е изд., доп./Под ред. Проф. Б.А. Райзенберга. – М.: ИНФРА-М, 2001.
11. Крейнина М.Н. Финансовый менеджмент. – М.: Изд. Дело и сервис,2001.
12. Николаева Т.П. Бюджетная система РФ. – М.: Учебно – практическое пособие, 2010.
13. www.rg.ru (официальный сайт Российской газеты)
14. www.cbr.ru (официальный сайт Центрального банка РФ).
15. www.minfin.ru (официальный сайт Министерства финансов РФ).