Совершенствование организации краткосрочного банковского кредитования

Так как данные использующиеся в таблице № 2 и № 3 совпадают, проведем совместный их анализ. Сумма производительных активов у банка значительно увеличилась, так на отчетную дату 01.01.09 она составляла 58 575 694, на первое же января одиннадцатого года  сумма производительных активов составила 182 303 121 тысяч рублей. Также значительно увеличилось общее количество обязательств банка, а именно увеличение данного показателя составило 124,9 %. Количество собственных средств и непроизводительных активов также не осталось неизменным, но их отклонения не так значительны.

Рассмотрим финансовые результаты коммерческого банка. Данные представлены в таблице 4.

 

Таблица 4.- Финансовые результаты деятельности кредитной организации

Наименование статей	2008г	2009г	2010г
1	2	3	4
Процентные  доходы	57 828 743	57 964  028	45 272 826
Процентные  расходы	20 143 885	28 460 244	19 830 189
Процентная  маржа	37 684 858	29 503 784	25 442 637
Комиссионные  доходы	8 236 094	6 755 397	7 621 712
Комиссионные  расходы	1 952 063	1 664 451	2 234 172
Чистые  комиссионные доходы	6 284 031	5 050 746	5 387 540
Доходы  от операций с иностранной валютой	2 048 502	2 029 885	1 220 053
Расходы от операций с иностранной валютой	12 703	796 257	14 368
Чистые  доходы от операций с иностранной  валютой	2 035 499	1 233 628	1 205 685
Доходы  от операций по купле-продаже драгоценных  металлов, ценных бумаг и другого  имущества	0	1 576 787	217 303
Расходы от операций по купле-продаже драгоценных  металлов, ценных бумаг и другого  имущества	2 680 387	0	0
Чистые  доходы от операций по купле-продаже  драгоценных металлов, ценных бумаг  и другого имущества	-2 680 387	1 576 787	217 303
Доходы, полученные в форме дивидендов	560 797	41 751	25 000
Прочие  операционные доходы	11 827 070	9 795 998	13 376    572
Прочие  операционные расходы	-	-	-
Чистые  текущие доходы до формирования резервов	34 488 493	4 848 510	-2 115 953
Изменение величины резервов	-3 487 823	2 267 070	205 613
Чистые  доходы без учета непредвиденных расходов	4 916 901	-10 178 872	4 656 788
Непредвиденные  расходы	0	0	0
Балансовая  прибыль	4 916 901	-10 178 872	4 656 788

 

Анализируя данные Таблицы 4 можно сделать вывод о том, что банк на начало и конец отчетного периода является прибыльным, в 2009 году банк имеет убыток в размере : 10 178 872 тысячи рублей.

Балансовая прибыль ОАО «Банка Уралсиб » в 2008 году составляла 4 916 901  тыс.руб., убыточность банка в 2009 году можно объяснить финансовым кризисом. В свою очередь в уже в 2010 году, финансовое положение банка стабилизировалось, банк вышел в прибыльность и достиг практически показателя прибыли в 2008 году. Следует также отметить, что непредвиденные расходы у коммерческого банка отсутствуют.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2. Организация краткосрочного банковского кредитования

  2.1 Формы обеспечения по краткосрочному кредитованию

 

Поручительство вместе с  залогом используется банком для  обеспечения при кредитовании и  совершении иных операций кредитного характера. Однако, если, к примеру, при покупке автомобиля или какого-либо другого ликвидного (легкопродаваемого) имущества в кредит залог применяется часто, то бывают случаи, когда залог просто неприемлем. В последнее время можно проследить зависимость вида краткосрочного кредита и его обеспечения.

1) Кредиты под оборотный  капитал предполагают получение  фирмами краткосрочных средств  на срок от нескольких дней  до одного года. Обычно кредиты  под оборотный капитал обеспечиваются  дебиторской задолженностью или  залогом товарно-материальных ценностей,  а в рамках кредитной линии  проценты взимаются по плавающим  ставкам. 

2) Промежуточные кредиты на строительство. Этот вид кредита представляет распространенную форму обеспеченного краткосрочного кредитования со стороны большинства коммерческих банков. Подобные кредиты предназначаются для строительства домов, офисов, торговых центров и других сооружений. Несмотря на то, что в данном случае речь идет о недвижимости, кредиты предоставляются на незначительный период времени. По окончании стадии строительства банковский кредит обычно погашается за счет более долгосрочного кредита под закладные, полученные от другого кредитора, например, страховой компании. Банки обычно не кредитуют строительную или проектную организацию до тех пор, пока клиент не получил обязательство о получении долгосрочного кредита под закладную, которая позволит получить ему долгосрочное финансирование после завершения стадии строительства.

3) Кредиты дилерам по  ценным бумагам. Дилеры по правительственным и частным ценным бумагам испытывают потребность в краткосрочном кредитовании для покупки новых ценных бумаг и для поддержания уже существующих портфелей ценных бумаг до момента их продажи клиентом или наступления момента их погашения. Подобные кредиты охотно предоставляют многие крупнейшие банки, потому что они считаются высококачественными кредитами, обеспеченными часто залогом правительственных ценных бумаг, имеющихся у дилера.

Более того, многие кредиты дилерам по ценным бумагам предоставляются дилерам на столь короткий срок, что в случае ухудшения условий на кредитных рынках банк может быстро вернуть свои средства или предоставить новый кредит по более высокой процентной ставке.

4) Кредиты различным торговцам.  Банки кредитуют покупки товаров  длительного пользования в рассрочку  путем финансирования дебиторской  задолженности, которая появляется  у дилеров по данным товарам,  после подписания ими договоров  о продаже в рассрочку. Эти  договоры анализируются банками,  которые осуществляют кредитование  дилеров.  
Если данные договоры обеспечивают необходимым требованием, они приобретаются банками с взиманием процентной ставки, изменяющейся в зависимости от уровня риска по конкретному заемщику, качества обеспечения и срока кредитования.

5) Кредиты под обеспечение  активами. В последние годы все  возрастающая часть краткосрочных  банковских кредитов представлена  кредитами под обеспечение активами, т.е. кредитами, обеспеченными  краткосрочными активами предприятия,  которые в будущем должны превратиться  в наличные средства. Основными  активными, под которые выдаются  подобные кредиты, являются дебиторская  задолженность, запасы сырья и  материалов или готовой продукции.  Банк предоставляет средства  под определенный процент балансовой  стоимости соответствующих счетов  или материальные ценности. Например, он может предоставить кредит на сумму, равную 70% текущей дебиторской задолженности предприятия, т.е. всей задолженности, которая не является просроченной. В качестве альтернативы он может выдать кредит на 35% суммы текущих товарно-материальных запасов, товаров, размещенных на полках или на складе. По мере погашения дебиторской задолженности или продажи товарно-материальных запасов, часть наличных средств возвращается в банк для погашения кредита. По условиям большей части кредитов, обеспеченной дебеторской задолженностью и товарно- материальными ценностями, заемщик сохраняет право собственности на заложенные активы. Однако иногда такое право переходит к банку, а это предполагает наличие риска того, что некоторые из активов не будут проданы по ожидаемой цене. Наиболее типичным примером данного соглашения является факторинг, при котором банк фактически берет на себя обязанность инкассировать дебиторскую задолженность одного из своих клиентов.

«Банк Уралсиб» предоставляет кредитные продукты любому устойчиво работающему предприятию, независимо от формы собственности и вида деятельности за 5 дней без справок из банков и ИФНС.

• «Под контракт»

Финансирование клиента для выполнения заключенного контракта под поступления будущих периодов в рамках данного контракта на выполнение услуг

• Тендерный кредит

Финансирование Клиента для обеспечения обязательства участника конкурса перед Организатором конкурса

Разнообразные кредитные  продукты банка позволят выбрать  форму финансирования, которая оптимально подходит для Вашего бизнеса.

• Овердрафт 
  Для финансирования краткосрочных кассовых разрывов в случае отсутствия денег на расчетном счете Вы можете воспользоваться овердрафтом на сумму от 100 тыс. до 17 млн. , соглашение заключается до 12 месяцев, транши 30 дней.
• Разовый кредит и кредитная линия

Оптимальное решение для пополнения оборотных средств, проведения краткосрочных коммерческих операций или приобретения основных средств.

• Факторинговое обслуживание

Эффективный финансовый инструмент для компаний, отгружающих товары с отсрочкой платежа.

• Лизинг 
  Приобретение техники и оборудования в кредит с отнесением всех затрат по кредиту на себестоимость и возможностью ускоренной амортизации приобретаемого имущества.
• Программа «Бизнес-Доверие»

Кредит для индивидуальных предпринимателей и юридических лиц на любые  цели, связанные с бизнесом клиента, а также для собственника бизнеса на потребительские цели. Быстрые деньги без залога и комиссий.

Основные  условия:

• Срок рассмотрения, оформления и выдачи кредита: 5 дней.
• Сумма кредита: от 100 тыс. до 3 млн. рублей.
• Валюта кредита: рубли.
• Срок кредита: от 6 до 24 месяцев.
• Форма предоставления кредита: единовременный кредит.
• Порядок погашения кредита: аннуитетные платежи.
• Обеспечение: без обеспечения.
• Поручительство для Заемщика - физического лица (далее ФЛ) - собственника бизнеса: 
  Поручительство в зависимости от организационно-правовой формы Клиента:
• Клиент — Индивидуальный предприниматель (далее ИП), обязательно поручительство: - супруга/супруги Заемщика, в случае отсутствия возможности предоставления данного поручительства — любого третьего физического лица .
• Клиент — Общество с ограниченной ответственностью (далее ООО), обязательно поручительство: 
  - супруга/супруги Заемщика; - ООО, собственником которого является Заемщик, 
  - группы взаимосвязанных заемщиков.
• Поручительство для Заемщика - ООО/ИП:

 

Поручительство в зависимости  от организационно-правовой формы Заемщика:

• Заемщик — ООО, обязательно поручительство: - учредителей, в совокупности являющихся владельцами контрольного пакета (более 50 процентов капитала) .
• Заемщик — ИП, обязательно поручительство: - супруга/супруги Заемщика, в случае отсутствия возможности предоставления данного поручительства — любого третьего физического лица\

• Программа «Бизнес-Экспресс»

Кредит на любые цели, связанные  с ведением бизнеса, по упрощенной системе  оценке заемщика и с сокращенным  временем рассмотрения заявки.

Основные  условия:

• Сумма кредита: от 100 тыс. до 1 млн. рублей.
• Валюта кредита: рубли.
• Срок кредита: от 3 до 24 месяцев.
• Форма предоставления кредита: единовременный кредит.
• Порядок погашения кредита: аннуитетные платежи / равными долями.
• Отсрочка погашения основного долга: не предоставляется.
• Обеспечение: отсутствие залога при сроке кредита до 1 года (возможно 100% залогового обеспечения в виде ТМЦ).
• Поручительство: обязательно собственников бизнеса – физических лиц, а также всех юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, входящих в группу компаний.
• Страхование: страхование жизни и здоровья фактических владельцев и учредителей бизнеса либо увеличение ставки по кредиту на 1% годовых (в возрасте старше 60 лет страхование жизни и здоровья обязательно).

  2.2 Документальное оформление выдачи краткосрочных кредитов

 

 «Банк Уралсиб» разработал следующий перечень документов, требуемых при предоставлении кредита малому и среднему бизнесу

Учредительные документы:

1. Паспорт (соответствует  общероссийским стандартам, подлежал  замене, когда заёмщику было 20/45 лет)

2. Свидетельство о внесении  записи в единый государственный  реестр (с изменениями и дополнениями)

3. Свидетельство о постановке  на учёт в налоговом органе

4. Устав, учредительный  договор (для юридических лиц)

Финансовые документы: