Современная система расчетов банковских пластиковых карточек и направления их развития в ОАО «Банк Москва-Минск»

Учитывая специфику проведения операций с платежными карточками и принимая во внимание то, что в международной банковской практике платежная карточка является платежным инструментом, обеспечивающим доступ к счету клиента в банке (текущему, кредитному, депозитному), исключены из Банковского кодекса нормы регулирующие правоотношения по договору карт-счета. Данное изменение связано с определением термина "платежная карточка".

Так, под платежной карточкой понимается платежный инструмент, обеспечивающий доступ к счету физического или юридического лица в банке, получение наличных денежных средств и осуществление расчетов в безналичной форме за счет денежных средств, имеющихся на счете физического или юридического лица, либо кредита банка, проведение иных операций в соответствии с законодательством Республики Беларусь.

Данное определение платежной карточки отражает сущность данного платежного инструмента как инструмента доступа к средствам клиента в банке, находящимся на текущем счете клиента либо на его депозитном счете, а также доступа к кредиту банка, в том числе овердрафтному, и возможности получения указанных средств как наличными деньгами, так и проведения расчетов в безналичной форме. Использование в данном контексте понятия "счет физического или юридического лица в банке" без упоминания конкретного вида данного счета обусловлено возможностью доступа посредством платежной карточки к денежным средствам, находящимся как на текущем счете, относящемся к понятию "банковский счет", так и к денежным средствам, находящимся на депозитном счете, не относящемся к понятию "банковский счет". Кроме того, под понятие "счет физического или юридического лица в банке" подпадает также счет по учету кредитов, на котором отражаются операции, осуществляемые физическим или юридическим лицом с использованием кредитной карточки.

С учетом этих изменений при эмиссии банком платежной карточки с клиентом будут заключаться договор текущего (расчетного) банковского счета либо договор банковского вклада (депозита), либо кредитный договор. Одним из условий данных договоров будет определена возможность распоряжения денежными средствами с использованием платежной карточки.

В случае, если по желанию клиента банк выпускает в обращение платежную карточку к уже имеющемуся счету клиента в банке, то с клиентом будет заключаться дополнительное соглашение к действующему договору текущего (расчетного) банковского счета либо договору банковского вклада (депозита), либо кредитному договору.

Такой подход к регулированию операций с платежными карточками позволит унифицировать работу белорусских банков с клиентами, обеспечить оптимальное количество открываемых банками счетов клиентам, а в будущем уменьшить число заключаемых банками отдельных договоров с каждым из клиентов, оказывать клиентам в рамках одного договора полный комплекс услуг по удаленному доступу к счету в банке.

 

Мировая практика проведения расчетов по банковским пластиковым картам со всей очевидностью свидетельствует о том, что использование карт значительно упрощает процесс покупки товара или услуги, равно как и хранения и защиты своих сбережений. Пластиковая карта позволяет ее владельцу оперативно и без проблем получать наличные деньги в сети банкоматов в любое время суток, пользоваться разнообразными скидками при покупке товаров и услуг, контролировать свои расходы за определенные периоды времени и по определенным статьям. Достоинства “электронных денег” велики. Одно из самых важных – это безопасность. Разгуливать по магазинам с большой суммой наличности в кармане – это гораздо более рискованно, чем делать то же самое с пластиковой картой:

• во-первых, с нее нельзя снять деньги, не зная секретного кода (ПИН-код);
• во-вторых, карточный счет в банке будет заблокирован по первому же телефонному звонку об утере карты.

Посторонний никогда не сможет заглянуть в нее, как в кошелек. Карта открывает возможность совершать самые оперативные и практически бесплатные переводы денег. Дело в том, что по специальному распоряжению владельца карты его счет могут пополнять другие лица. Это очень удобно. Кроме того, "электронные деньги" подкупают отсутствием каких бы то ни было хлопот за рубежом: карты международных платежных систем (EUROCARD/MasterCard, VISA, American Express, Diners Club и др.) принимают везде, и при покупке деньги со счета автоматически конвертируются в местную валюту по выгодному курсу.

Владельцы карт международных платежных систем получают возможность пользоваться сетями торговых точек и банкоматов по всему миру. 
Пластиковая карта не является денежным средством, и поэтому размещенные на ней суммы не подлежат декларированию при пересечении границы РБ.

Получение наличных денег

Получить наличные можно в банкомате либо в отделениях банков, их филиалах, кассах и обменных пунктах, обслуживающих данную платежную систему:

1. Получение наличных денег в отделении банка. Кассир банка должен принять у клиента карту, проверить наличие на ней элементов защиты, получить разрешение на выдачу требующейся суммы, оформить чек/слип, сверить подпись на чеке/слипе и на карте и только после этого выдать клиету деньги. Поэтому наличие на карте подписи должно соответствовать подписи на чеке/слипе. В странах СНГ внесение данных паспорта клиента в чек является обязательным, но предъявление паспорта при получении наличных денег по карте требуют далеко не во всех странах. Во избежание неприятностей лучше иметь его с собой.
2. Использование банкомата. Необходимо убедиться, что перед клиентом действительно банкомат, а не другое устройство похожего назначения. Бывали случаи, когда из-за языкового барьера владельцы карт вместо денежных купюр получали в специальном автомате фишки для игры в казино на сумму заказанных наличных денег.

Для частных лиц ОАО «Банк Москва-Минск» предлагает дебтовые карты международных платежных систем MasterCard и VISA.

Корпоративные банковские карты предназначены для оплаты командировочных и представительских расходов, а также расходов, связанных с хозяйственной деятельностью организаций.

Корпоративные карты позволят компании:

• Сократить операционные расходы и время, связанные с выдачей подотчетных сумм –  исчезнет необходимость в получении в банке наличных средств на командировочные и представительские расходы, хозяйственные нужды;
• Оперативно пополнить карточный счет командированного сотрудника, в случае необходимости, а также избавиться от необходимости оформления деклараций при пересечении границы;
• Получать наличные круглосуточно в широкой сети банкоматов и пунктах выдачи наличных;
• Облегчить работу бухгалтерии и кассы предприятия, связанную с подготовкой расчета командировочных, пересчета, хранения и доставки наличных средств, уменьшить количество отчетных документов;
• Обеспечить строгий учёт и контроль расхода подотчётных сумм, посредством получения выписок по счетам корпоративных пластиковых карт с указанием всех произведенных платежей;
• Повысить скорость расчетов и получения оплаченных товаров (оргтехника, канцелярские принадлежности и т.д.) или услуг относительно стандартных способов безналичной оплаты.

Банк Москва-Минск предлагает пластиковые карты международных платежных систем MasterCard International и VISA International, позволяющих производить оплату товаров и услуг, а также снимать наличные во множестве точек по всему миру. 

Перечень документов, необходимых для открытия корпоративного карт-счета:

• Заявление на открытие счета;
• Дубликат УНН;
• Справку фонда соцзащиты населения;
• Справку Белгосстраха;
• Карточку с образцами подписей (если она уже есть  в банке– то простую, если нет – нотариально заверенную);
• Копии учредительных документов (не предоставляются, если они уже есть в банке).

• Договор карт-счета ;
• Заявление от компании на выдачу корпоративных карточек;
• Заявление-Анкету на каждого держателя ;
• Доверенность на каждого держателя (не предоставляется, если держатель является руководителем компании)(Приложение Р).

Также Банк «Москва-Минск» предлагает предприятиям организовать выплату заработной платы с использованием пластиковых карт, эмитируемых банком.

На данном этапе в ОАО « Банк Москва-Минск» наработана огромная база клиента по международным пластиковым карточкам Maestro и MasterCard в рублях и в иностранной валюте, как физических так и юридических лиц.

Процентное соотношение их рассмотрено  на рисунке 1.

Рисунок 1. Держатели пластиковых карточек ОАО « Банк Москва-Минск»

Из таблицы следует, что основными держателями международных пластиковых карт являются юридические лица по зарплатным проектам. Преимущества предприятия можно определить следующим образом: снижение издержек на каccoвoе oбcлуживание, уменьшение затpат cил и времени на выдачу заpабoтнoй платы, пеpенoc coциальнoй напpяженнocти в cлучаяx невыплаты зарплаты в учреждения банка, увеличение pентабельнocти coбcтвенныx пунктов тopгoвли и cеpвиcа, уcтpанение пpoблем, cвязанныx c xpанением и пеpевoзкoй наличныx денежныx cpедcтв.

По данным на 01.04.20012 года в ОАО « Банк Москва-Минск» было эмитировано 76 306 карточек. Это свидетельствует о том, что  банк перевел большое количество клиентов своего банка и клиентов, которые обслуживаются в других банках, на пластиковые карточки по зарплатным проектам. Держателями пластиковых карточек являются не только юридические, но и физические лица, которые предпочитают держать свои средства на карт-счетах в банке. Для банка же заpплатный пpoект - этo не тoлькo укpепление oтнoшений c пpедпpиятием и пpивлечение нoвыx клиентoв, нo и увеличение pеcуpcнoй базы банка и, cooтветcтвеннo, pаcшиpение вoзмoжнocтей безэмиccиoннoгo кpедитoвания экoнoмики.

 

Медленно, но верно банковская пластиковая карточка завоевывает признание и на белорусском рынке. По данным на 01.04.20012 держателями банковских пластиковых карточек являются 6 190 540 граждан, на территории республики функционируют 2 422 банкоматов, к услугам владельцев карточек – 3 156 пунктов выдачи наличных, в более чем 9 734 предприятиях торговли и сервиса возможна оплата товаров и услуг с использованием банковских пластиковых карточек  (таблица1)

 

Наименование банка	Эмиссия	Банкоматы	Количество платежных терминалов в ПВН	Кол-во платежных терминалов с функц. без. рас.
1	2	3	4	5
Национальный банк РБ	4621	47	20	6
АСБ«Беларусбанк»	3059628	944	1773	5131
ОАО«Приорбанк»	747282	227	94	1172
ОАО «Белпромстройбанк»	849023	405	179	543
ОАО «Белагропромбанк»	668681	321	496	635
ОАО «Белвнешэкономбанк»	125772	97	136	858
ОАО «Белинвестбанк»	512237	268	220	1273
ОАО «Белгазпромбанк»	75291	38	83	66
ОАО «Паритетбанк»	7086	10	22	15
ЗАО «Трастбанк»	64613	26	17	5
ОАО « Банк Москва-Минск»	76306	39	116	30
Всего:	6190540	2422	3156	9734

 

 

 

 

 

 

 

 

Таблица 1.Сведения о развитии системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек на территории РБ по состоянию на 01.04.2012 года.

 

 

Рисунок 1. Доля рынка по установленным банкоматам по состоянию на 01.04.2012 (в %)