Анализ услуг консультирования и хранения ценностей на примере ОАО «МДМ-банка»

Таким образом, расширение разнообразия и сферы банковских операций, а также увеличение их сложности обусловливают необходимость  для банка предоставлять клиентам более объемную и подробную информацию. Этим способом банки улучшают свои конкурентные позиции, поскольку речь фактически идет о внедрении новых  видов сервиса, дополняющих или  повышающих привлекательность традиционных банковских продуктов.

Для современного коммерческого  банка очень важно организовать комплексное обслуживание клиентов с учетом возможности выполнения новых услуг с целью за счет этого получить высокие результаты.

 

 

1.3. Характеристика операций по хранению ценностей

 

 

Хранение ценностей в  банке - по законодательству РФ - особый вид хранения, при котором банк может принимать на хранение ценные бумаги, драгоценные металлы и  камни, иные драгоценные вещи и другие ценности.

Договор хранения, по которому банк принимает на хранение ценные бумаги, драгоценные металлы и  камни и другие ценности, в том  числе документы, переданные ему  поклажедателем (клиентом). Заключение договора хранения ценностей в банке  удостоверяется выдачей банком клиенту  именного сохранного документа, предъявление которого является основанием для выдачи хранимых ценностей поклажедателю. [15, С. 98-111]

Договором хранения ценностей  в банке может быть предусмотрено  их хранение с предоставлением клиенту  охраняемого банком индивидуального  банковского сейфа (ячейки сейфа, изолированного помещения в банке).

По договору хранения ценностей  в индивидуальном банковском сейфе  клиенту предоставляется право  самому помещать ценности в сейф и  изымать их из него, для чего ему должны быть выданы ключ от сейфа, карточка, позволяющая идентифицировать клиента, либо иной знак или документ, удостоверяющие право клиента на доступ к сейфу и его содержимому.

Условиями договора может  быть предусмотрено право клиента  работать в банке с ценностями, хранимыми в индивидуальном сейфе. По договору хранения ценностей в  банке с предоставлением клиенту  индивидуального банковского сейфа  банк обеспечивает клиенту возможность  помещения ценностей в сейф и  изъятия их из сейфа вне чьего-либо контроля, в том числе и со стороны  банка. [17, С. 100-103]

Банк обязан осуществлять контроль за доступом в помещение, где  находится предоставленный клиенту  сейф.

Если договором хранения ценностей в банке с предоставлением  клиенту индивидуального банковского  сейфа не предусмотрено иное, банк освобождается от ответственности  за несохранность содержимого сейфа, если докажет, что по условиям хранения доступ кого-либо к сейфу без ведома клиента был невозможен либо стал возможным вследствие непреодолимой  силы. [14, С. 13-19]

К договору о предоставлении банковского сейфа в пользование  другому лицу без ответственности  банка за содержимое сейфа применяются  правила ГК о договоре аренды. 

2. ОРГАНИЗАЦИЯ КОНСУЛЬТАЦИОННЫХ И ИНФОРМАЦИОННЫХ ОПЕРАЦИЙ И ОПЕРАЦИЙ ПО ХРАНЕНИЮ ЦЕННОСТЕЙ

 

 

2.1 Организационная деятельность  консультационных и информационных  операций

 

 

В Федеральном законе от 27.07.2006 №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» записано, что «информация – это сведения (сообщения, данные) независимо от формы их представления» (ст. 2). Таким образом, консультация – это форма предоставления информации.

В наиболее общем смысле консультационные (консалтинговые) услуги банка можно  определить как вид интеллектуальной деятельности связанный с анализом, исследованием и выдачей информации, советов и рекомендаций по широкому кругу вопросов как в области  банковской деятельности, так и за ее пределами. [10, С. 27-30]

Всю совокупность консультационных услуг, которые банки могут оказывать  клиентам, целесообразно разделить  на два блока: услуги общего характера  и услуги специальные.

Консультационные услуги общего характера  не являются в прямом смысле слова  банковскими операциями (сделками), так как сами по себе они не предполагают какие-либо действия с деньгами (прием, выдачу, перевод и т.п.) в любой  их форме. В то же время они представляют собой вид сопутствующих услуг (по классификации, принятой в данной книге), причем сопутствующих в принципе всем операциям банков: базовым (кредитным, депозитным и др.), общим (лизинговым, доверительного управления и др.), вспомогательным  и даже сопутствующим базовым. То есть данные услуги пронизывают собой  практически все направления деятельности любого банка, нормально общающегося с клиентами. [11, С. 15-18]

Подобные услуги – необходимая часть деятельности любого банка. Довольно часто их оказывают  рядовые специалисты банка в  форме советов, рекомендаций, в режиме «вопрос – ответ» и без оплаты. В этом случае консультации носят  разовый характер и непродолжительны по времени.

Банковские консультационные услуги общего характера можно разделить  по критерию содержания на: технологические; правовые; информационно-справочные. Кроме  того, по другим основаниям их можно  представлять как услуги: оказываемые  на постоянной или временной основе; платные и бесплатные.

Кроме того, банки оказывают (могут  оказывать) некоторые консультационные услуги специального характера, которые  связаны с банковскими операциями (сделками) для конкретных клиентов лишь опосредованно и к тому же не могут считаться общераспространенными.

К консультационным услугам специального характера  относится широкий круг консультационных услуг не только по банковским, но и  по целому ряду других проблем: юридические, бухгалтерские, аудиторские, аналитические. [4, С. 417-426]

Главное их отличие от консультационных услуг общего характера состоит  в том, что они не являются, как  правило, сопутствующими, технологически поддерживающими указанные выше виды операций, а представляют собой  самостоятельный предмет отношений (договоров) между банками я клиентами.

Банки могут оказывать услуги в  области учета и составления  отчетности организаций и их подразделений. В принципе, ведение бухгалтерии  своих клиентов не составляет для  банка большого труда. Почти все  клиентские операции проходят через  их расчетные счета в банке, поэтому  проведение клиентом сделок автоматически  может сопровождаться выполнением  банком необходимых бухгалтерских  проводок. Эта услуга позволяет банку  получить дополнительный (пусть и  небольшой) доход в виде комиссионных.

Важное значение имеют правовые услуги, в том числе по вопросам применения хозяйственного законодательства, организации кредитно-расчетных  отношений, бухгалтерского учета и  финансово-экономической работы на предприятии. Договоры о консультировании могут комплексно охватывать деятельность клиентов или весь цикл жизнедеятельности заключаемых клиентами крупных сделок (например, внешнеэкономических).

Отдельным видом консультационных услуг является опубликование банками  различных справочных и справочно-аналитических материалов для торгово-промышленной клиентуры банков, специальных кредитно-финансовых институтов и других пользователей. [3, С. 56-66]

К услугам, получившим развитие в последнее  время, относится финансовое консультирование. К банкам традиционно обращаются за финансовыми советами их клиенты, особенно когда стоит вопрос об оптимальном  использовании кредита, сбережений или инвестировании средств. Многие банки в наши дни предлагают финансово-консультативные  услуги, начиная с помощи в составлении  налоговых деклараций и бизнес-планов и заканчивая консультациями по маркетинговым  исследованиям на внутреннем и внешних  рынках.

Банки также предоставляют различные  услуги консультационного характера  малому бизнесу, чьи представители  сталкиваются с большим количеством  финансовых и управленческих проблем.

Однако в силу того, что для банка оказание консультационных услуг не связано с необходимостью предварительного привлечения денег, консалтинг объективно доступен большинству  российских банков, даже испытывающим недостаток в свободных ресурсах.

 

2.2 Условия операций по хранению ценностей

 

 

Деятельность банка по договору хранения ценностей регулируется общими правилами, применяемыми к договорам  хранения. Но передача клиентом ценностей банку на хранение не является единственным способом хранения последних. В соответствии с Федеральным законом от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» между клиентом и кредитной организацией может быть заключен договор о предоставлении в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений либо находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей. [1, С. 12-16]

Специфика предмета указанного договора предполагает выдачу лицензий на осуществление банковских операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями, иных операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями, порядок которой устанавливается  Банком России в соответствии с Инструкцией  от 14.01.2004 № 109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной  регистрации кредитных организаций  и выдаче лицензий на осуществление  банковских операций». Кроме того, если предметом договора являются драгоценные  металлы, то необходимым условием его  заключения является наличие сертифицированного хранилища, что устанавливается  Положением «О совершении кредитными организациями операций с драгоценными металлами на территории Российской Федерации и порядке проведения банковских операций с драгоценными металлами». Помимо этого, заключение договора хранения драгоценных металлов требует удостоверение его свидетельством об открытии счета ответственного хранения драгоценных металлов. Что касается хранения в индивидуальном банковском сейфе, то в этом случае ГК РФ предусматривает  два способа такого хранения, а  именно:

- хранение ценностей  с использованием поклажедателем (клиентом) охраняемого банком индивидуального  банковского сейфа; 

- хранение ценностей  с предоставлением поклажедателю  (клиенту) охраняемого банком  индивидуального банковского сейфа  (ст. 922 ГК РФ).

При этом в качестве хранилища  для ценностей может предоставляться  как целый сейф, так и его  отдельная ячейка, а также просто изолированное помещение в банке.

Возвращаясь к особенностям договора хранения ценностей в банке, отметим, что при осуществлении  первого способа хранения (хранения ценностей с использованием поклажедателем (клиентом) охраняемого банком индивидуального  банковского сейфа) клиенту предоставляется  право самому помещать ценности в  сейф и изымать их из сейфа. Условиями  договора может быть предусмотрено  право клиента работать в банке  с ценностями, хранимыми в индивидуальном сейфе. Соответственно, для этого  ему должны быть выданы ключ от сейфа, карточка, позволяющая идентифицировать клиента, либо иной знак или документ, удостоверяющие право клиента на доступ к сейфу и его содержимому. В свою очередь банк принимает  от клиента ценности, которые должны храниться в сейфе, осуществляет контроль за их помещением клиентом в  сейф и изъятием из сейфа и после  изъятия возвращает их клиенту. Оказывать  услуги по хранению и перевозке драгоценных  металлов банки могут только при  наличии сертифицированного хранилища, что установлено п. 7.5 Положения  ЦБ РФ № 50-П. В этой связи применяется  Указание ЦБ РФ от 18.11.1999 № 682-У «О порядке  заключения кредитными организациями  договора хранения драгоценных металлов и ведения счета ответственного хранения драгоценных металлов в  Банке России». Второй вариант договора хранения ценностей предполагает предоставление клиенту индивидуального банковского  сейфа, когда банк обеспечивает клиенту  возможность помещения ценностей  в сейф и изъятия их из сейфа  вне чьего-либо контроля, в том  числе и со стороны банка. В  этом случае банк обязан осуществлять контроль за доступом в помещение, где  находится предоставленный клиенту  сейф. Размер ответственности банка  определяется исходя из общих норм ГК РФ, в соответствии с которым  банк обязан возместить убытки, причиненные  клиенту. Но банк освобождается от ответственности  за несохранность содержимого сейфа, если докажет, что по условиям хранения доступ кого-либо к сейфу без ведома клиента был невозможен либо стал возможным вследствие непреодолимой  силы. Клиент же в целях защиты своих  интересов вправе предусмотреть  в договоре иной порядок ответственности  банка. [18, С. 123-126]

 

3. ОРГАНИЗАЦИЯ КОНСУЛЬТАЦИОННЫХ И ИНФОРМАЦИОННЫХ ОПЕРАЦИЙ И ОПЕРАЦИЙ ПО ХРАНЕНИЮ ЦЕННОСТЕЙ В РАЗВИТЫХ СТРАНАХ

 

 

3.1. Особенности банков зарубежных стран

 

 

Коммерческие банки большинства  западных стран выполняют сейчас различные операции для удовлетворения финансовых потребностей всех типов  клиентов от мелкого вкладчика до крупной компании. Крупные учреждения банков осуществляют для своих клиентов по некоторым оценкам до 300 видов  операций и услуг.

Банковские системы развитых стран с рыночной экономикой имеют  как общие черты, связанные с  общим направлением развития экономики, так и специфические, вызванные  особенностями эволюции национальных экономик и национальных денежных рынков. [19, С. 177-186]

Общие признаки построения банковских систем:

1. двухуровневый характер банковских систем развитых стран: первый уровень представлен центральным банком или аналогичным органом (органами) регулирования денежно-кредитной сферы и банковского надзора, второй уровень - кредитные и финансовые учреждения, непосредственно удовлетворяющие потребности экономических субъектов в банковском обслуживании (финансовые посредники);
2. система надзора за деятельностью коммерческих банков. Можно выделить три группы стран, отличающихся способами построения надзорных структур, местом и ролью центральных банков в этих структурах:
3. страны, в которых надзор осуществляет центральный банк;
4. страны, в которых надзор осуществляют другие органы, которым государство делегировало эти полномочия;
5. страны, в которых надзор осуществляют центральный банк совместно с другими органами государственного управления;
6. формы и методы регулирования банковской деятельности и денежно-кредитной сферы в целом, лицензирование, нормы пруденциального надзора за деятельностью банковских учреждений, операции центральных банков на денежном рынке, унификация форм расчетов.

Центральный банк в большинстве  стран принадлежит государству. Но даже если государство формально  не владеет его капиталом (США, Швейцария) или владеет частично (Бельгия, Япония), центральный банк выполняет функции  государственного органа. [18, С. 111-124]

При строгом соблюдении в рамках действующего законодательства коммерческой тайны о положении  дел своих клиентов банки в  то же время обладают высокой степенью воздействия на весь процесс воспроизводства. Они обеспечивают клиентов средствами в объеме, предусмотренном их инвестиционными  программами, тогда как инвестиционные компании или брокеры не всегда гарантируют  полное размещение всех эмитированных  компанией ценных бумаг.