Межбанковский кредит и перспективы его развития

- операционный отдел,  который осуществляет прямые  контакты с клиентами: прием  и проверку платежных документов, ведение картотек неоплаченных  расчетных документов; контроль  за состоянием счетов клиентов; взимает комиссии за расчетно-кассовое  обслуживание, обслуживает (документарно) кассовые операции клиентов; консультирует клиентов; осуществляет операции по предоставлению услуг дистанционного управления счетом; отвечает на запросы клиентов и проводит ряд других операций, связанных с обслуживанием и бесперебойным функционированием расчетных счетов клиентов;

- в Банке имеется собственная  инкассаторская служба, которая  осуществляется в рамках дочерней  фирмы, имеющей соответствующие  лицензии и разрешения. Инкассация  осуществляет прием и перевозку  наличных денежных средств и  других ценностей Банка и крупных  корпоративных клиентов в рамках  отдельных дополнительных соглашений  к Договору банковского счета;

- бухгалтерия расчетно-операционного  управления обеспечивает бухгалтерскую  поддержку рассчетно-кассовых операций, рассчитывает и выставляет к  оплате требования на удержание  комиссии за РКО, начисляет  проценты на остатки средств  в рамках дополнительных соглашения  к Договору банковского счета,  осуществляет учет всех платежно-расчетных  операций; занимается формированием,  подшивкой и сдачей в архив  документов дня;

- кассовое управление  является самостоятельным подразделением  в рамках учетно-операционного  управления и включает: приходно-расходные  кассы, кассу пересчета, вечернюю  кассу, хранилище ценностей, сейфовую  комнату, комнату для приема/передачи  сумок инкассации.

После предоставления всех необходимых документов (Приложение 7), процедур идентификации клиента  и заключения Договора банковского  счета, клиенту открывается расчетный (или текущий) счет, о чем извещаются налоговые органы и делается запись в Книге регистрации открытых/закрытых счетов, которая ведется в операционном отделе. Непосредственно формированием  юридического дела занимается юридическая  служба банка, затем оно передается в бухгалтерию банка, которая  выписывает распоряжение на открытие расчетного счета и передает его  в операционный отдел.

Банк открывает клиенту  расчетный счет в рублях РФ и счета  в других валютах в соответствии с заявлениями Клиента. Список валют, в которых могут быть открыты  счета Клиенту, определяется Банком.

Банк одновременно с открытием  текущего валютного счета Клиента, являющегося резидентом, для учета  поступивших сумм в иностранной  валюте, открывает соответствующий  транзитный валютный счет.

За проведение операций по счету Банк взимает комиссии в  соответствии с Тарифами (Приложение 8). Суммы комиссионного вознаграждения и причитающиеся к возмещению расходы за обслуживание, Банк списывает  со счета (счетов) клиента в безакцептном порядке. Банк вправе в одностороннем  порядке вносить изменения в  действующие тарифы. Банк уведомляет клиента об изменении тарифов  посредством размещения информации на стендах дополнительных офисов и  иных структурных подразделений  Банка, а также иными способами  по выбору Банка в установленный  Договором банковского счета  срок. Дополнительно к тарифам  Банк списывает со счета клиента  в безакцептном порядке суммы  в возмещение фактических расходов, понесенных Банком при совершении операций по счетам клиента, в том числе  сумм, уплаченных банкам-корреспондентам  на территории Российской Федерации  и/или иностранных государств, а  также стоимость почтовых, телеграфных, телексных расходов, понесенных Банком при исполнении поручений клиента. В тарифах за услуги, облагаемые НДС, сумма налога рассчитывается в  соответствии с законодательством  Российской Федерации.

В Банке утвержден следующим  режим работы с юридическими лицами. Рабочая неделя составляет пять дней. Выходные и праздничные дни устанавливаются  для кредитных организаций Правительством РФ и Банком России.

Осуществление безналичных  операций:

- прием и обработка  документов от клиентов со  сроком исполнения “текущий рабочий  день” – 9.30 – 16.00

- прием и обработка  документов от клиентов со  сроком исполнения "текущий рабочий  день" для переводов внутри  Банка – 9.30 – 18.00

- прием и обработка  документов от клиентов для  осуществления проводок со сроком  исполнения «следующий рабочий  день» - 9.30 – 18.00

- прием и оформление  документов для осуществления  операций по покупке/продаже иностранной  валюты на внутреннем валютном  рынке со сроком исполнения  «текущий рабочий день» – 9.30 – 15.00

Прием и выдача наличных средств:

- прием и обработка  документов для совершения кассовых  операций – 9.30 – 17.30

- прием наличных денег  – 9.30 – 17.30

- выдача наличных денег  – 9.30 – 17.30

Выдача наличных денег  клиенту на сумму свыше 300 тысяч  рублей или 10 тысяч долларов США  или 5 тысяч евро осуществляется на следующий рабочий день либо по предварительной  заявке (прием заявки кассой Банка  от клиента в письменном виде или  по факсу до 12.00), либо по предварительному представлению клиентом чека.

При отсутствии заявки или  предварительного чека выдача производится по согласованию с кассой Банка при  наличии возможности.

Списание денежных средств  со счета клиента осуществляется Банком только на основании распоряжений клиента (платежных поручений) в  пределах остатка денежных средств, находящихся на счете, а также  с учетом наличных денежных средств, сданных в кассу банка и, по возможности, с учетом текущих безналичных  поступлений.

Списание производится в  порядке очередности, установленной  нормативными актами, не позднее операционного  дня, следующего за днем поступления  в банк соответствующего платежного документа.

Поступившие в Банк платежные  требования для акцепта передаются клиенту в установленном нормативными актами порядке.

При неполучении Банком от клиента в течение 5 рабочих дней заявления об акцепте или отказа от акцепта платежное требование на следующий рабочий день возвращается в Банк-эмитент с указанием  на оборотной стороне платежного требования причины возврата: “Не  получено согласие на акцепт”.

Выписка по счету выдается на следующий рабочий день после  совершения операции по счету начиная  с 9.30.

Банк предоставляет клиенту  ячейку, в которую помещаются выписки  и другая корреспонденция для  клиента. Ключ от ячейки передается по акту представителю клиента на основании  доверенности, оформленной организацией, либо любому лицу, подпись которого присутствует в карточке с образцами  подписей.

При открытии ячейки клиент обязан проверить наличие выписок. Если сразу после открытия ячейки клиент не заявит об отсутствии выписки, выписка считается полученной.

Выписки по счету считаются  подтвержденными, если владелец счета  не представит свои замечания в течение 10 (десять) календарных дней со дня  предоставления Банком.

По письменным заявлениям клиента Банк за дополнительную плату  выдает ему дубликаты (копии) выписок, производит розыск не поступивших на счет денежных сумм, оказывает иные услуги, перечень которых указан в  действующих Тарифах Банка.

Клиент предоставляет  в Банк документы в соответствии с требованиями действующего законодательства РФ и нормативными актами ЦБ РФ, в  том числе:

- лимит остатка кассы  и разрешение на расходование  наличных денег из выручки  - не позднее, чем за 30 дней до  начала года.

- подтверждение остатков  средств на счетах по состоянию  на 01 января по установленной  форме - в срок до 15 января текущего  года. При неполучении Банком  таких подтверждений в срок  до 15 января остатки считаются  подтвержденными.

В случае возникновения задолженности  в бюджеты всех уровней и государственные  внебюджетные фонды, разрешение на расход средств из выручки, выданное Банком, приостанавливается до полного погашения  задолженности. Банк не несет ответственности  за несоблюдение клиентом правил работы с денежной наличностью на территории РФ.

При закрытии расчетного счета  клиент возвращает Банку чековую  книжку с неиспользованными чеками, пропуск в помещение Банка  и ключ от ячейки либо в случае потери ключа уплатить штраф, который взимается  в безакцептном порядке. 

 

2.3 Результаты  исследования эффективности системы  безналичных расчётов.

Следует отметить, что Банк «УРАЛСИБ» выполняет широкий  спектр традиционных и современных  операций по расчетно-кассовому обслуживанию корпоративных клиентов. Эти операции рассчитаны на различные категории  клиентов в соответствии с политикой  Банка по сегментированию клиентской базы. Однако, основываясь на изучении опыта внедрений новых банковских технологий в отечественных и  зарубежных банках, имеет смысл выработать ряд рекомендаций по улучшению качества обслуживания и успешного продвижения  Банка в направлении его совершенствования  по оказанию расчетно-кассовых услуг  корпоративным клиентам.

На финансовых рынках, отличающихся высокой конкурентной средой и имеющих  тенденцию к унификации продуктового предложения, все большее значение уделяется маркетингу финансовых услуг, позволяющему потенциальному клиенту  найти «свой банк», выделив его  среди группы конкурентов, а банку - предложить своему клиенту сделку, в наибольшей степени удовлетворяющую  его потребности.

Помимо финансовых показателей  и масштаба региональной сбытовой сети существует ряд факторов, которые  позволят Банку «УРАЛСИБ» прочно занять лидирующие позиции на банковском рынке. К ним относятся:

- следование наиболее  перспективным тенденциям развития  рынка банковских услуг;

- ориентация на оптимальную  целевую аудиторию по соотношению  «доходность / риск / численность»  и настройка на нее единого  продуктового ряда;

- проведение активной  коммуникационной политики;

- собственные ноу-хау,  позволяющие эффективно осуществлять  маркетинговую функцию.

Для реализации этих факторов успеха в Банке необходимо в рамках созданной маркетинговая службы, реализовать сопровождение банковского  продукта (например, продукт «Электронный клиент», или продукт «корпоративные банковские карты») на всех стадиях  его жизненного цикла по предлагаемой схеме Рисунок 1.

Рисунок 1 – Сопровождение банковского продукта маркетинговой службой Банка

Проведение исследований должно начинаться с определения  тенденций развития целевых рынков банковских услуг, что означает:

- рыночное прогнозирование  как на уровне экономики страны, так и в регионах;

- анализ конкурентной  среды;

- анализ целевых аудиторий  и имеющейся клиентской базы.

В результате аналитических  исследований Банк получит информацию о своем позиционировании во внешней  среде, изменения которой спрогнозированы, а также о целевой аудитории.

Исходя из тенденций развития рынка банковских услуг должны составляться планы продаж (внедрения) банковских продуктов, позволяющие удерживать и укреплять рыночные позиции  на быстрорастущем высококонкурентном рынке привлечения и обслуживания корпоративных клиентов.

На основе полученной информации должны разрабатываться требования и методические материалы для  модификации продуктового предложения, которые включают в себя:

- изменение тарифов и  других параметров продуктов;

- стандарты клиентского  обслуживания в отделениях, колл-центре  и через Интернет;

- систему управления каналами  продаж.

Затем, модифицированное продуктовое  предложение тиражируется в региональную сеть. В ряде случаев предварительно может быть запущен пилотный проект в отдельных регионах, по результатам  которого и принимается окончательное  решение о необходимости тиражирования.

Для поддержки продаж продуктов  и для управления структурными показателями продаж могут разрабатываться ограниченные во времени маркетинговые акции. Для клиента это означает предоставление скидок при приобретении продукта в  период повышенного спроса, розыгрыши  призов, вручение подарков.

Банк «УРАЛСИБ» имеет  широкую клиентскую базу корпоративных  клиентов. Для большинства клиентов, как показывают маркетинговые исследования, при обращении в банк по любому поводу: оплаты расчетных документов, открытия расчетного счета или банального получения разменной монеты важно  то, что банк выделяет их из общего клиентского  потока и готов предоставить им определенные преференции.

Поэтому, имеет смысл разработка системы лояльности для крупных  корпоративных клиентов, в рамках которой предоставляются льготные тарифы, а также предусматривается  специальные целевые продуктовые  ряды, направленные на решение проблем  и нужд конкретного клиента.

В дальнейшем система лояльности может расширяться, охватывая все  большее количество продуктов и  услуг.

Основными критериями конкурентоспособности  банка, как известно, являются гарантии надежности, оперативность деятельности и возможность удовлетворения любой  потребности. В связи с этим важнейшим  в комплексе продвижения банка  для корпоративных клиентов является инструмент, обеспечивающий личный контакт, доверие и определенные гарантии, – личные (прямые) продажи.

Специалисты указывают, что  их эффективность зависит от:

- квалификации сотрудника, занимающегося продажами;