Финансовые методы социальной защиты населения в экономике

Особое внимание в  Республике Беларусь уделено социальной защите в области жилищного строительства  в сельской местности, для чего издан Указ Президента Республики Беларусь от 02.09.1996 г. № 346 «О некоторых мерах по развитию жилищного строительства на селе», согласно которому сельскохозяйственным организациям рекомендовано продавать либо безвозмездно передавать работникам жилые дома (квартиры), не завершенные строительством, финансирование которого осуществлялось за счет средств этих организаций и кредитов банков.

Данным Указом предложено открытому акционерному обществу «Белагропромбанк» предоставлять  кредиты на строительство (реконструкцию) жилых помещений, реконструкцию  объектов под жилые помещения, оплату услуг по государственной регистрации недвижимого имущества:

- сельскохозяйственным  организациям, иным юридическим  лицам, осуществляющим строительство  жилья на селе для граждан,  проживающих и работающих в  сельской местности, в том числе в организациях агропромышленного комплекса;

- сельскохозяйственным  организациям, находящимся в населенных  пунктах с численностью населения  до 20 тыс. человек, для их работников  в этих населенных пунктах.

Указом определено, что кредиты предоставляются  под залог строящихся (реконструируемых) с их привлечением жилых помещений, реконструируемых под жилые помещения объектов в размере до 95 % стоимости строительства (реконструкции) жилого помещения (реконструкции объекта под жилое помещение) типовых потребительских качеств с учетом стоимости возведения хозяйственных построек (в размере до 20 % общей стоимости строительства (реконструкции) индивидуальных жилых домов, квартир, реконструкции объектов под жилое помещение. Максимальный срок предоставления льготных кредитов - 40 лет. Плата за пользование этими кредитами - 3 процента годовых. Погашение задолженности по льготным кредитам начинается через 3 года после начала кредитования и осуществляется равными долями по годам в течение всего периода погашения кредита с установлением промежуточных сроков в течение года в соответствии с графиком погашения. При этом:

- право залога  возникает с момента заключения  соответствующего кредитного договора  и прекращается в случаях прекращения  кредитного обязательства, гибели  заложенного жилого помещения (реконструируемого под жилое помещение объекта) или обращения на него взыскания залогодателем в порядке, установленном законодательством;

- залог осуществляется  без залога земельного участка,  на котором находится жилое  помещение (реконструируемый под жилое помещение объект).

Данным Указом также предложено открытому акционерному обществу «Белагропромбанк» предоставлять  сельскохозяйственным организациям льготные кредиты на приобретение у физических и юридических лиц пустующих  и не завершенных строительством индивидуальных жилых домов (квартир) в сельской местности в объеме оценочной стоимости приобретаемого недвижимого имущества с учетом стоимости хозяйственных построек. Величина этого кредита не должна превышать 95 % стоимости строительства жилого помещения типовых потребительских качеств, аналогичного приобретаемому жилому дому (квартире) по площади и конструктивным решениям.

Максимальный  срок предоставления льготных кредитов установлен в размере 40 лет. Плата  за пользование этими кредитами - 3 % годовых. Погашение задолженности по льготным кредитам начинается через 3 года после начала кредитования и осуществляется равными долями по годам в течение всего периода погашения кредита с установлением промежуточных сроков в течение года в соответствии с графиком погашения [38].

Порядок строительства  жилых домов для последующей  продажи установлен постановлением Совета Министров от 9 декабря 1992 г. № 741 «О строительстве жилых домов и других объектов социального назначения для продажи». Этим документом предоставлено право государственным строительным, промышленным, другим организациям, предприятиям и рекомендовано организациям, предприятиям негосударственных форм собственности осуществлять за счет собственных, заемных и привлеченных средств строительство жилых домов с последующей их продажей. Данное постановление принято в целях увеличения объемов жилищного строительства за счет более полного использования инвестиционных возможностей предприятий, а также мощностей подрядных организаций. Приоритетным направлением в строительстве объектов для продажи является жилищное строительство. Предметом реализации могут быть возведенные для этих целей, а также приобретенные в установленном порядке не завершенные строительством и достроенные объекты.

Согласно данному постановлению, строительство объектов для продажи могут осуществлять зарегистрированные в Республике Беларусь предприятия и организации, независимо от форм собственности, за счет собственных, заемных и привлеченных средств. Оно может вестись предприятиями и организациями - застройщиками собственными силами (хозяйственным способом) и подрядным способом. Жилые дома и другие объекты социального назначения для продажи могут возводиться предприятиями и организациями совместно путем объединения средств в порядке долевого участия [27].

Кроме того, продажа находящихся  в собственности Республики Беларусь квартир, не завершенных строительством жилых домов (квартир) может осуществляться объединениями, предприятиями, учреждениями и организациями только с разрешения республиканских органов государственного управления, в ведении которых они находятся, или с разрешения объединений, подчиненных Правительству Республики Беларусь, в состав которых входят предприятия, учреждения и организации, по согласованию с соответствующими исполнительными и распорядительными органами. Для предприятий и организаций негосударственных форм собственности такие разрешения не требуются.

Граждане, желающие приобрести в собственность не завершенные  строительством жилые дома (квартиры), а также квартиры в домах, подлежащих реконструкции, могут создавать жилищно-строительные кооперативы, товарищества (коллективы) индивидуальных застройщиков при содействии местных исполнительных и распорядительных органов, государственных объединений, предприятий, учреждений и организаций.

Вопросы долевого участия граждан в жилищном строительстве в связи с принятием новых Гражданского и Жилищного кодексов регулируются уточненной редакцией Типового договора о долевом строительстве жилья (утвержден приказом Минстройархитектуры от 24 мая 1999 г. № 136 «О внесении изменений и дополнений в Типовой договор о долевом строительстве жилья»), а порядок оформления построенного жилья в частную собственность - «Методическими указаниями о порядке оформления в собственность жилых домов (квартир), построенных при долевом участии в жилищном строительстве» (утверждены приказами Минжилкомхоза от 01.02.1994 г. № 4 и от 9 октября 1995 г. № 108)

В соответствии с денежно-кредитной  политикой государства на нынешнем этапе социально-экономического развития страны осуществляется дальнейшее совершенствование нормативных документов по кредитованию жилищного строительства. Предусматривается, в частности, что местные исполнительные и распорядительные органы, государственные организации имеют право продавать незаселенные жилые помещения коммунального жилищного фонда гражданам, состоящим на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий, исходя из времени принятия на учет, а жилые помещения, построенные для продажи, дома, подлежащие реконструкции, а также жилые помещения, не завершенные строительством, которые не являются объектами приватизации, - также и юридическим лицам. При отсутствии покупателей, состоящих на квартирном учете, жилые помещения, находящиеся в государственной собственности, могут быть проданы на аукционе.

Информация о строительстве  жилых домов в 2007 г. для граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий приведена в Приложении Б. Как видно из имеющихся данных, реализация программы жилищного строительства в различных регионах Республики Беларусь существенно различается, что в первую очередь обусловлено такими факторами, как демографическая ситуация в регионе, уровень доходов населения и состоянием дел в области реализации действующего законодательства.

Таким образом, работа по совершенствованию нормативно-правовой базы социальной защиты населения в  области жилищного строительства  с каждым годом углубляется с  учетом всех заслуживающих внимания факторов, присущих нынешней экономической  и социальной ситуации в Республике Беларусь как при разработке актов законодательства, так и подзаконных нормативных документов.

2.3 Зарубежный опыт социальной защиты в области жилищного строительства

Жилищная проблема в  настоящее время является актуальной для большинства развитых государств мира. Соответственно правительствами предпринимается ряд мер, направленных на обеспечение социальной защищенности граждан своей страны и обеспечения доступности жилья. Большое распространение получила за рубежом система социальной защиты в области жилищного строительства, основанная на системе ипотечного кредитования.

Ипотека (от греч. hypoteke - залог) - залог недвижимости (земли, строений) с целью получения долгосрочной ссуды. Система ипотечного жилищного кредитования весьма эффективна в западных странах, но не применялась в бывшем Советском Союзе и не получила достойного применения в постсоветских странах, в том числе и в Республике Беларусь.

Под ипотечным кредитованием  в мировой практике понимается система, включающая в себя кредиты, выданные под обеспечение залогом недвижимости (ипотека), зарегистрированной в государственном реестре прав на недвижимость, а также элементы рефинансирования кредиторов, выдавших ипотечные кредиты. В результате массового применения механизма ипотечного кредитования в экономически развитых странах возникает рынок ипотечных кредитов [15, с.49].

Одной из основных проблем  долгосрочного ипотечного жилищного  кредитования является привлечение  кредитов. В настоящее время в  мировой практике известны четыре основные модели привлечения средств:

- через универсальные  коммерческие банки;

- специальные ссудосберегательные  учреждения;

- ипотечные банки;

- посредством вторичного  рынка ипотечных кредитов.

Кредитные ресурсы в  первых двух моделях формируются  за счет депозитов, а в двух последних - путем выпуска и размещения ипотечных ценных бумаг [5, с.102].

На современном этапе  условно выделяют две основные схемы  организации ипотечного рынка: одноуровневую  и американскую (двухуровневую) схемы  с вторичным рынком ипотечного кредита, различающиеся по следующим основным признакам:

- по степени участия  кредитных учреждений в процессе  кредитования и инвестирования;

- участию или неучастию  заемщика в образовании организационно-правовой  формы кредитного института и  его финансовых активов.

Представление об основных классических схемах организации мировых  ипотечных рынков, их плюсах и минусах, факторах, обусловивших их становление, позволит в дальнейшем понять и определить национальную специфику белорусского ипотечного рынка, условия и факторы, влияющие на его работу и систему организации.

Одноуровневая схема  ипотечного кредитования (рис. 2.1.) характерна для стран Западной Европы (Дании, Германии, Франции и др.) и включает в себя такие модели, как классическая, континентальная модель и модель организации рынка ипотечных кредитов ссудосберегательных учреждений.

Рис. 2.1. Одноуровневая  схема ипотечного кредитования.

Примечание. Источник: [15, с.50].

Суть одноуровневой  схемы, включающей множество инвестиционных технологий, состоит в том, что выдавший ипотечный кредит банк (кредитное учреждение) самостоятельно рефинансирует ипотечные кредиты путем выпуска ценных бумаг облигационного типа - закладных листов.

Характерной чертой одноуровневой  классической континентальной модели является ее закрытость - источниками для кредитования являются собственные средства банка (кредитного учреждения) и средства, получаемые по банковским операциям (депозитные вклады, средства на счетах, краткосрочные и долгосрочные займы, эмиссия ценных бумаг). Надежность и стабильность банка, аккумулирование в одних руках всего процесса кредитования позволяют существенно снизить уровень процентной ставки, а большие риски долгосрочных операций снижаются путем различных ограничений, предусматриваемых кредитным договором.

Двухуровневая (американская) схема ипотечного кредитования преимущественно применяется в странах англо-американской системы права. Суть двухуровневой схемы ипотечного кредитования состоит в том, что ипотечные кредиты, выданные на первичном рынке, переуступаются специально созданным агентствам (операторам). Роль агентств заключается в перераспределении ресурсов и достижении единообразия ипотечных сделок, повышении ликвидности ипотечных кредитов, перераспределении рисков.

Зарождение двухуровневой модели в США основано на особенностях англо-американского права, которое предполагает установление на одно и то же недвижимое имущество нескольких титулов собственности, разделение содержания права собственности между несколькими лицами. Существенная роль в становлении национальной ипотечной системы США принадлежала государству.

В основу организации  ипотечной системы США легли  следующие принципы:

- перераспределение ресурсов  между регионами, отраслями и  секторами экономики посредством  продаж долговых ценных бумаг,  обеспеченных неделимым пулом ипотек;

- помощь кредиторам  и строителям при падении процентных  ставок в будущем через выпуск  обязательств по участию в  покупках ипотек с фиксированной  процентной ставкой или доходностью;