Финансовые методы социальной защиты населения в экономике

Говоря об участниках рынка долгосрочного ипотечного кредитования, нельзя не отметить в  качестве таковых страховые компании, осуществляющие имущественное страхование (страхование заложенного жилья), личное страхование заемщиков и страхование гражданско-правовой ответственности участников ипотечного рынка. С точки зрения надлежащей регламентации деятельности всех участников рынка ипотечного жилищного кредитования необходима разработка и принятие закона о страховании ответственности при осуществлении ипотечного жилищного кредитования, отражающего специфику данного вида страхования и закрепляющего правила страхования ответственности по договору.

Наконец, в качестве субъектов рынка ипотечного кредитования можно упомянуть оценочные организации, занимающиеся профессиональной оценкой жилых помещений, являющихся предметом залога; риэлтерские компании, выступающие посредниками на рынке купли-продажи жилья; инвесторов - физических и юридических лиц, приобретающих ценные бумаги, обеспеченные ипотечными кредитами, эмитируемые кредиторами или операторами вторичного рынка.

Применение ипотечного механизма будет эффективно при  условии устранения диспропорции - несоответствия уровня и объемов жилищного строительства (возможностей строительного комплекса) спросу на объекты жилищной недвижимости.

Сформировать эффективную  и сбалансированную систему управления жилищным рынком, включающую в себя разнообразные рыночные инструменты  и механизмы, органично встроить в нее жилищное ипотечное кредитование - основная задача государственной жилищной политики.

Изменение финансово-кредитной  политики государства, непосредственно  ставки процента, неизбежно оказывает  влияние на спрос в жилищном фонде  и на объемы нового строительства.

Создание финансово-кредитных учреждений, способных осуществлять долгосрочное кредитование населения для приобретения жилья, является одним из основных направлений в кредитно-финансовой политике государства. На данный момент слабость банковской сферы существенно ограничивает применение этого механизма финансирования жилищной сферы.

Роль государства в  этой области заключается прежде всего в стимулировании снижения процентных ставок по кредитам на жилье, снижении рисков кредитных учреждений и инвесторов путем предоставления государственных гарантий. В то же время без отделения финансовых субсидий от рыночного ипотечного кредитования создание прочной и сбалансированной системы жилищного финансирования проблематично. Распределение долгосрочных кредитов со ставками ниже рыночных приведет к тому, что финансовая система никогда не будет развиваться должным образом.

Как показал анализ, одним  из непременных условий развития ипотечного рынка является участие  государства в его формировании и становлении. Однако вопрос о том, каким образом и в какой степени должно осуществляться это влияние, очень существен.

Мировая практика показала, что там, где государственное  управление было эффективным, результат  был наивысшим. В тех странах, где участие и давление государства  на ипотечный рынок было неоправданно, ипотечные государственные программы закончились провалом.

Так, в Мексике в 1980-х  годах в рамках осуществления  государственной жилищной политики была принята государственная программа  ипотечного жилищного кредитования. По государственной программе был выбран такой инструмент ипотечного кредитования, который предполагал очень длительный срок погашения - 25 лет и процентную ставку, привязанную к индексу минимальной заработной платы и стоимости приобретаемых фондов. На практике инфляция и рост заработной платы не происходили в запланированных масштабах, и не погашенные по кредитам долги капитализировались. В конечном итоге программа провалилась, и государство вынуждено было принять на себя весь невыплаченный капитализированный баланс, что существенно ослабило национальный бюджет, а проблему жилья так и не решило.

Аналогичным неблагополучным  образом закончились ипотечные  государственные программы в  Бразилии, Чили, Колумбии. Опыт Израиля  был более удачным. Там по ходу исполнения государственной ипотечной программы для защиты от инфляции применялись самые разные кредитные инструменты и технологии, тем не менее исполнение этой программы потребовало немалых дотаций из бюджета [15, с.118].

Как следует из вышеизложенного, попытка государства регулировать чисто рыночный механизм - ставку процента по ипотечному кредиту чаще всего оборачивалась ощутимыми потерями для бюджета.

На мировом рынке  в настоящее время существует устойчивый интерес к реформированию жилищных субсидий по множеству причин:

- частные кредиторы не могут конкурировать на внутреннем рынке с системами, субсидируемыми государством, и вынуждены переключиться на другие сегменты рынка;

- субсидируемые жилищные кредиты являются социально регрессивными, так как предоставляют преимущества заемщикам с более высоким уровнем доходов, а неэффективные строительные компании, которые склонны завышать маржу прибыли, часто получают большую часть данной ипотечной субсидии;

- неискаженная система жилищного финансирования является необходимой для развития рынков капитала, и наоборот;

- субсидируемые ссуды делают невозможным создание вторичного рынка ипотеки и расширение доступа к дополнительным средствам в случае необходимости.

Неэффективно спланированные системы жилищного субсидирования приводят к негативным финансовым последствиям и оказывают давление на национальные бюджеты в течение длительного времени.

Общие направления реформы  жилищного финансирования заключаются  в следующих положениях:

- расширение системы жилищного финансирования и доступности жилья без привлечения субсидий путем усиления основ системы жилищного финансирования, включая ипотечное кредитование;

- отделение субсидий от финансов;

- разработка программы субсидирования жилищного финансирования, учитывающая риски и особенности различных групп населения (домохозяйств): домохозяйствам с низким и ниже среднего уровнем доходов могут быть доступны долгосрочные кредиты при наличии жилищных субсидий в форме выкупной ипотеки, ипотеки некредитного вида;

- выработка механизма предоставления субсидии по кредитам частными ипотечными кредиторами, а не государственными институтами, так как риск недобросовестного поведения со стороны заемщиков с низкими доходами существенно выше при распределении социально субсидированных кредитов государственными учреждениями.

Таким образом, системная политика государства в области строительства, финансирования и субсидирования жилья, а также денежно-кредитная и налоговая политика оказывают существенное, а во многих случаях определяющее влияние на состояние жилищного рынка.

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Подводя итоги работы, можно сделать следующие выводы.

1. Сущность социальной защиты населения заключается в принятии системы мер по укреплению статуса экономически и социально слабых граждан с соблюдением принципа равноправия. Важнейшим приоритетом системы социальной защиты является поддержка в первую очередь нетрудоспособных граждан. С этой целью формируются и используются специальные денежные фонды.

2. Национальные системы  социальной защиты сформировались  с учетом специфики экономического, социального и культурного развития стран. Однако, несмотря на различия в путях развития и особенностях организации, качестве и объеме услуг, а также методах финансирования, все системы социальной защиты функционируют на основе единых принципов: принцип социального страхования, принцип социального обеспечения, принцип вспомоществования, принцип социальной солидарности.

3. Современная система социального обеспечения Республики Беларусь по своему содержанию состоит из двух основных форм: государственного социального страхования и государственного социального обеспечения. В сферу государственного социального обеспечения входят также социальная помощь, попечительство и социальное обслуживание.

4. В настоящее время  обеспечение социальной защищенности  осуществляется путем использования поддержки социальной инфраструктуры, финансирования оказания услуг в области социальной защиты, компенсации затрат на социальное обеспечение и непосредственных выплат гражданам, которые являются объектами социальной защиты. В практике деятельности развитых государств сложились социально-ориентированные модели социальной защиты, которые характеризуются различными уровнями обеспечения социальной защищенности и соотношением государственных и негосударственных институтов в области социального обеспечения. Одним из направлений использования финансовых методов социальной защиты является финансирование жилищного строительства.

5. Жилищное законодательство  Республики Беларусь основывается  на Конституции Республики Беларусь  и состоит из Жилищного Кодекса,  Декретов и Указов Президента Республики Беларусь, постановлений Совета Министров Республики Беларусь и иных актов законодательства Республики Беларусь, регулирующих жилищные отношения.

6. Работа по совершенствованию  нормативно-правовой базы социальной  защиты населения в области жилищного строительства с каждым годом углубляется с учетом всех заслуживающих внимания факторов, присущих нынешней экономической и социальной ситуации в Республике Беларусь как при разработке актов законодательства, так и подзаконных нормативных документов.

7. Наиболее приемлемым  вариантом финансирования жилищных  программ в Республике Беларусь  является смешанный тип жилищного  финансирования, так как расширение  возможностей для жилищных инвестиций  населения путем формировании  в республике системы ипотечного жилищного кредитования, направленное на решение жилищной проблемы, позволит повысить уровень социальной защиты населения и будет являться дополнительным фактором социальной стабильности в государстве.

При регулировании отношений  стоимости жилья и доходов населения планируется исходить из положения, соответствующего международным стандартам: стоимость жилого помещения не должна превышать 4-5 годовых доходов среднеобеспеченной семьи при развитой системе кредитования жилищного строительства.

8. Под ипотечным кредитованием в мировой практике понимается система, включающая в себя кредиты, выданные под обеспечение залогом недвижимости (ипотека), зарегистрированной в государственном реестре прав на недвижимость, а также элементы рефинансирования кредиторов, выдавших ипотечные кредиты. В результате массового применения механизма ипотечного кредитования в экономически развитых странах возникает рынок ипотечных кредитов.

Уровень развития ипотечного бизнеса страны во многом характеризует  эффективность и стабильность ее финансово-кредитной системы, равно как и экономики в целом. Мировой опыт формирования рынков ипотечного кредитования показывает, что они представляют собой сложнейшее экономико-правовое образование и их деятельность зависит от множества экономических, социальных и юридических факторов. Обращение кредитных учреждений к ипотеке отражает их стремления использовать в своей деятельности апробированные и эффективные финансовые инструменты.

9. Важнейшая роль в  формировании и обеспечении функционирования системы долговременного ипотечного кредитования наряду с другими институтами государственной власти и управления должна принадлежать Министерству экономики Республики Беларусь. Роль Министерства экономики при выполнении предложенных функций позволит ему стать ключевым звеном в как в информационно-аналитическом обеспечении функционирования системы ипотечного кредитования, так и действенным звеном системы государственного управления ипотечным кредитованием в целом.

10. Системная политика  государства в области строительства, финансирования и субсидирования жилья, а также денежно-кредитная и налоговая политика оказывают существенное, а во многих случаях определяющее влияние на состояние жилищного рынка и системы долговременного ипотечного кредитования.

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

 

1. Альперович В.Д. и др. Социальная защита населения. М.: МаРТ, 2004. – 398 с.

2. Антропов В.В. Экономические модели социальной защиты населения в государствах Европейского Союза. М.: 2007. – 47 с.

3. Буевич  И. О защите прав членов организаций граждан-застройщиков (ЖСК, МЖК, КИЗ) при долевом строительстве жилья (на примере жилищно-строительного коллектива индивидуальных застройщиков «КИЗ БГУ»). // КонсультантПлюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «Юрспектр», Национальный центр правовой информации Республики Беларусь. – Мн., 2008.

4. Венгер Ю.И. Социальная защита населения в Республике Беларусь. – Витебск.: УО «ВГУ им. П.М. Машерова», 2006. – 22 с.

5. Врублевский Б.И., Савицкий В.В., Воробей Л.М. и др. Инвестирование в жилищное строительство. Гомель: Развитие, 2003. – 176 с.