Финансовые методы социальной защиты населения в экономике

Говоря о  долгосрочном ипотечном жилищном кредите, нужно иметь в виду прежде всего  кредитование под залог приобретаемого жилья. Система ипотечного кредитования должна быть рассчитана на граждан (семьи) со средними и низкими показателями дохода. Однако, учитывая стандартную схему предоставления долгосрочного ипотечного кредита на приобретение жилья, предусмотренную в развитых государствах следует учитывать разницу в доходах. При этом единственным возможным выходом в данной ситуации в настоящее время является увеличение срока предоставления ипотечного кредита с предоставлением возможности досрочного погашения как суммы кредита, так и процентов за пользование им.

Во всех случаях  первыми и главными субъектами, участниками рынка ипотечного жилищного кредитования должны выступать заемщики - граждане Республики Беларусь, которые заключили соответствующие кредитные договоры (договоры займа) с кредитными и иными организациями с целью приобрести жилье. Обеспечением исполнения обязательств по договорам должен служить залог приобретаемого жилья. Анализируя правовое положение граждан, намеренных улучшить свои жилищные условия с помощью ипотечного кредита, нужно понимать, что такое правовое положение характеризуется известной сложностью. Дело в том, что само ипотечное кредитование на приобретение квартиры представляет собой комплексный процесс, в котором гражданин выступает не только в роли заемщика по кредитному договору, но также в роли залогодателя по договору об ипотеке приобретаемого жилого помещения и покупателя по договору купли-продажи квартиры. В каждом случае правовое положение гражданина характеризуется определенным набором прав и обязанностей, которые должны быть взаимоувязаны между собой на законодательном уровне.

Повышению уровня социальной защищенности должно способствовать и предоставление возможности получать целевые адресные субсидии гражданам-заемщикам, идущие прежде всего на уплату первоначального  взноса за приобретаемое в кредит жилье в рамках социальных программ ипотечного кредитования. Поэтому необходимо законодательное  определение категорий граждан, имеющих возможность получить такие субсидии за счет республиканского или местного бюджетов. В данную группу должны быть включены:

- молодые семьи;

- работники бюджетной сферы;

- лица, пострадавшие  в результате аварии на Чернобыльской  АЭС;

- инвалиды;

- прочие категории  населения, являющиеся на сегодняшний  день наименее обеспеченными  и социально защищенными.

Кроме этого, представляется целесообразным формирование в Республике Беларусь региональных ипотечных программ, которые могут устанавливать дополнительные льготы и гарантии для определенных категорий граждан, учитывая возможности местных бюджетов.

Однако неразвитость в нашей стране рынка ипотечных  кредитов вызвана не только неплатежеспособностью заемщиков. Зачастую выдача долгосрочных кредитов - рискованное мероприятие и для кредитующих организаций. Это обусловлено как сроком возврата кредита, так и неэффективностью механизма обращения взыскания на заложенное жилье недобросовестного заемщика, особенно если такое жилье является для него единственным местом жительства. В связи с этим встает вопрос о рефинансировании первичных кредиторов через специализированных субъектов - операторов вторичного ипотечного рынка. Таковыми в Республике Беларусь должны выступить агентства ипотечного жилищного кредитования.

В заключение вопроса  следует повторить, что наиболее приемлемым вариантом финансирования жилищных программ в Республике Беларусь является смешанный тип жилищного финансирования, так как расширение возможностей для жилищных инвестиций населения путем формировании в республике системы ипотечного жилищного кредитования, направленное на решение жилищной проблемы, позволит повысить уровень социальной защиты населения и будет являться дополнительным фактором социальной стабильности в государстве.

 

3.2 Роль органов государственного управления при формировании механизма ипотечного кредитования населения в Республике Беларусь

 

В формировании механизма  ипотечного кредитования населения в Республике Беларусь главная роль должна принадлежать органам государственной власти и управления.

Государственное управление ипотечным рынком заключается в  обеспечении благоприятных условий  его развития и эффективного взаимодействия с сопряженными секторами экономики. В частности, это:

- формирование законодательной  базы, регулирующей все правоотношения, возникающие в процессе ипотечного  кредитования, и обеспечивающей  устойчивое развитие ипотечного  рынка в целом;

- разработка и принятие  унифицированных ипотечных стандартов и правил, направленных на защиту прав инвестора, заемщика и кредитора;

- мероприятия, направленные  на контроль над инфляционными  процессами, тормозящими развитие  рынка ссудного капитала;

- предоставление государственных  гарантий с целью снижения ипотечных рисков;

- мероприятия, направленные  на создание гарантированных  низко рисковых финансовых инструментов, служащих ориентиром на рынке  ссудного капитала;

- внедрение эффективных  мероприятий по государственному  субсидированию при ипотечных сделках;

- мероприятия, направленные  на укрепление финансово-кредитной  системы, в частности на процессы  сбережения и накопления, вовлечения  ресурсов в экономический оборот  как основы для появления долгосрочных  кредитных ресурсов;

- использование и управление административным ресурсом для привлечения долгосрочных ресурсов на рынок ипотечных кредитов;

- мероприятия, направленные  на устойчивое функционирование  рынка ипотечных ценных бумаг.

На первом этапе важнейшая роль должна принадлежать законодательным органам, так в настоящее время для развития системы ипотечного кредитования населения необходимо создание нормативно-правовой базы. Новым импульсом в развитии жилищного строительства в республике должен стать Закон об ипотеке. Принятие данного Закона позволит уйти от долгосрочного льготного кредитования и значительно упростит работу банков с гражданами по ипотечному кредитованию строительства жилья.

По мнению специалистов Министерства экономики, создание системы  ипотечного жилищного кредитования в Республике Беларусь возможно при  реализации ряда экономических и  институциональных предпосылок. Прежде всего, должны быть созданы необходимые макроэкономические условия для ипотеки. Это - стабильные темпы экономического роста и снижение инфляции до 10 % в год, стабильность национальной валюты и рост доходов населения до уровня, позволяющего делать накопления, установление оптимальной стоимости жилья.

Определенные шаги в создании условий для формирования ипотечного кредитования населения в Республике Беларусь уже сделаны. Значительная работа проведена по совершенствованию ценообразования в строительстве. Приняты меры по ограничению роста стоимости жилья с государственной поддержкой. Кардинально пересмотрена нормативная и методологическая база по ценообразованию проектного дела. Еще с времен СССР стоимость разработки проектной документации определялась в процентах от стоимости строительства объекта. В 2005 г. Минстройархитектуры разработана и внедрена новая методика расчета стоимости проектно-изыскательских работ на основе натуральных показателей (мощности, площади, объема, вместимости). В результате удалось снизить стоимость проектных работ в строительстве на 18-20 %.

В 2007 г. завершена разработка современной нормативной базы (инструктивно-методологических документов, сборников ресурсно-сметных  норм) по переходу с 1 января 2008 г. на новые цены в строительстве, что обеспечивает формирование сметной стоимости строительства объектов в действующих ценах на 1 января 2006 г. Их применение позволит инвесторам и заказчикам более точно определять стоимость строительства на любой временной период, используя упрощенную индексацию изменения цен.

Данные мероприятия  по стабилизации уровня цен и снижению темпов роста стоимости жилищного строительства приводят к повышению заинтересованности населения в получении долгосрочных ипотечных кредитов населения, так как стабилизация цен в значительной степени способствует повышению уровня платежеспособности потенциальных кредитополучателей и приданию им уверенности в возможности возврата полученных средств.

При формировании и функционировании системы ипотечного кредитования предлагается также активное участие Министерства по налогам и сборам и Фонда социальной защиты населения, деятельность которых в определенной степени способна оказывать влияние на эффективность системы ипотечного кредитования. В частности, действующие в настоящее льготы в части выплаты подоходного налога при осуществлении гражданами финансирования жилищного строительства с привлечением кредитных ресурсов предоставляются:

- в сумме фактически произведенных плательщиком, состоящим на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий, расходов на новое строительство либо приобретение на территории Республики Беларусь индивидуального жилого дома или квартиры, а также на погашение кредитов (включая проценты по ним), полученных плательщиком в банках Республики Беларусь и фактически израсходованных им на новое строительство либо приобретение на территории Республики Беларусь индивидуального жилого дома или квартиры;

- в сумме фактически произведенных плательщиком и документально подтвержденных расходов, связанных с приобретением и (или) отчуждением возмездно отчуждаемого имущества.

При формировании нормативной  базы ипотечного кредитования представляется целесообразным применение аналогичных  льгот.

Важнейшая роль в формировании и обеспечении функционирования системы долговременного ипотечного кредитования наряду с другими институтами государственной власти и управления должна принадлежать Министерству экономики Республики Беларусь, деятельность которого, по мнению автора, должна заключаться в следующем:

- расчет основных параметров функционирования системы ипотечного кредитования;

- подготовка кратко- средне- и долгосрочных прогнозов развития системы ипотечного кредитования в Республике Беларусь;

- проведение балансовой увязки основных параметров функционирования системы ипотечного кредитования с другими сферами исходя из динамики и прогнозного спроса и наличия ресурсов.

- определение целесообразности условий привлечения зарубежных инвестиций для функционирования системы ипотечного кредитования;

- осуществление контроля и мониторинга эффективности функционирования системы ипотечного кредитования совместно с Министерством финансов, Министерством статистики и анализа, Национальным Банком, Министерством архитектуры и строительства и другими заинтересованными ведомствами;

- выработка рекомендаций по совершенствованию функционирования системы ипотечного кредитования в Республике Беларусь;

- проведение экспертизы и согласование региональных ипотечных программ исходя из основных целевых показателей развития и хода их выполнения;

- определение процентных ставок по ипотечным кредитам совместно с Национальным Банком;

- определение взаимного влияния денежно-кредитной, налоговой, бюджетной политики и системы ипотечного кредитования на эффективность функционирования экономики государства;

- взаимоувязка основных параметров функционирования системы ипотечного кредитования с основными показателями социально-экономического развития Республики Беларусь;

- разработка предложений по привлечению финансовых ресурсов небанковского сектора экономики – собственных средств предприятий;

- разработка системы налоговых и других видов льгот для организаций-участников системы ипотечного кредитования с целью повышения их заинтересованности в участии в ипотечном кредитовании;

- особое внимание должно быть уделено разработке мероприятий, обеспечивающих эффективную роль системы ипотечного кредитования в приоритетных направлениях государственной политики - возрождение села, поддержка материнства, повышение социальной защищенности наименее защищенных категорий населения, возрождению территорий, пострадавших от аварии на Чернобыльской АЭС.

Таким образом, роль Министерства экономики при выполнении вышеуказанных  функций позволит ему стать ключевым звеном в как в информационно-аналитическом обеспечении функционирования системы ипотечного кредитования, так и действенным звеном системы государственного управления ипотечным кредитованием в целом.

Следует сказать, что  к участникам рынка долгосрочного ипотечного кредитования относятся также органы государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, основные функции которых:

- регистрация сделок купли-продажи жилых помещений;

- оформление перехода прав собственности к новому собственнику;

- регистрация договоров об ипотеке и права ипотеки;

- хранение и предоставление информации по правам собственности и обременению залогом жилья всем участникам ипотечного рынка.