Когда на валютном рынке осуществляется
профессиональная деятельность по
купле-продаже иностранных валют, мировая
практика подразделяет операции, совершаемые
профессиональными участниками на валютном
рынке, на наличные (спот), срочные (форвардные),
так называемые валютные операции спот,
сочетающие наличную и срочную сделки.
Сущность операции спот заключается
в купле-продаже валюты на условиях
ее поставки на второй рабочий
день со дня заключения сделки
по курсу, зафиксированному в
момент ее заключения. Ни одна
из сторон сделки по обмену
валютами не предоставляет другой
стороне кредита, а стремится в тот день,
когда выплачивается одна валюта, получить
эквивалент в другой валюте. На практике
в силу технических особенностей клиринговых
расчетов, различия в часовых поясах трудно
гарантировать одновременное получение
валюты партнерами по сделке, что создает
определенный риск. Поэтому такие операции
осуществляются, как правило, между первоклассными
банками. Сказанное относится и к российскому
валютному рынку, участники которого также
стремятся заключать подобные сделки
с крупными иностранными банками. На внутреннем
валютном рынке России очень широко используют
краткосрочные конверсионные операции.
Срочными валютными операциями называют
сделки, расчет по которым производится
более чем через два рабочих дня после
заключения сделки.
Форвардный контракт заключается
вне биржи и остается вне
ее контроля, ответственность за
неисполнение контракта возлагается
на его участников.
Подобного рода договоры очень
специфичны, они не представляют
собой гражданско-правовые договоры
в прямом смысле, а имеют ряд особенностей,
присущих форвардным сделкам. В правовой
литературе и судебной практике нет однозначной
квалификации форвардных сделок.
Высказывается мнение, что расчетный
форвардный контракт относится
к договорам, хотя и не предусмотренным
законом, но не противоречащим ему. На
основании ст. 8 и п. 2 ст. 421 ГК РФ сторонам
предоставляется право заключить договор,
не предусмотренный законом или иными
правовыми актами.
Лишение судебной защиты требований,
возникающих из расчетных форвардных
договоров, заключаемых банками в процессе
своей предпринимательской деятельности,
представляет собой ограничение конституционной
свободы предпринимательской деятельности,
гарантированной ч. 1 ст. 34 Конституции
РФ.
ПОНЯТИЕ РЫНКА БАНКОВСКИХ УСЛУГ
Банковские услуги составляют
важнейшую часть рынка финансовых
услуг, которые в общем смысле
связаны с перераспределением
ресурсов и финансовых инструментов
в экономической системе. Помимо
банковских услуг, на рынке финансовых
услуг представлены страховые услуги
и услуги по выпуску и обращению ценных
бумаг. Каждый сектор финансового рынка
имеет свои особенности, но во всех случаях
специфика правового регулирования этих
рынков свидетельствует об особом значении,
которое законодатель придает их важности.
Рынок банковских услугхарактеризуют
следующие основные особенности.
Прежде всего только кредитные
организации, имеющие лицензию ЦБ
РФ на осуществление банковских
операций, могут оказывать банковские
услуги в соответствии с такой
лицензией. Следовательно, любая банковская
услуга – это сделка, в которой как минимум
на одной стороне выступает лицензированная
кредитная организация. Совокупность
всех кредитных организаций, оказывающих
банковские услуги, во главе с национальным
банком – Центральным банком Российской
Федерации (Банком России) – составляет
банковскую систему.
Банк России регулирует рынок
банковских услуг не только
путем издания нормативных актов:
в ряде случаев он прямо
или косвенно сам участвует
на этом рынке.
Целью существования рынка банковских
услуг является удовлетворение общественной
потребности в этих услугах, а именно:
в решениях банковской системой задач
организации денежного обращения, централизации
временно свободных капиталов и кредитовании
за счет централизованных средств тех
отраслей экономики, которые в данное
время более других нуждаются в денежных
средствах и обеспечивают большую рентабельность.
Эти задачи решаются путем выполнения
банковской системой своих основных функций,
к которым принято относить: а) функцию
организации денежных расчетов; б) функцию
аккумулирования временно свободных денежных
средств; в) функцию кредитования приоритетных
отраслей экономики. Указанные расчетная,
сберегательная и кредитная функции банковской
системы воплощаются в совокупности операций
ее субъектов.
Расчетная функция банковской
системы сводится к организации
наличного и безналичного денежного
обращения.
Сберегательная функция банковской
системы заключается в привлечении
средств граждан и юридических
лиц в банковскую систему в виде
остатков по счетам и вкладам, депозитов,
путем размещения банковских векселей
и облигаций и т. п.
Кредитная функция банковской
системы выражается в таком
перераспределении привлеченных
средств, которое обеспечивало бы
как общий экономический рост, так
и увеличение собственного капитала субъектов
банковской системы.
Рынок банковских услуг делится
на три сегмента, определенных
задачами и функциями банковской
системы, – рынок услуг по организации
денежных расчетов, рынок услуг по
привлечению денежных средств в банковскую
систему и рынок услуг по размещению привлеченных
средств в наиболее рентабельные отрасли
экономики.
Рынок банковских услуг ограничен
установленным действующим законодательством
перечнем банковских операций и
иных банковских сделок, однако кредитные
организации имеют право заключать и небанковские
сделки, обеспечивающие организацию банковской
деятельности.
Рынок банковских
услуг по организации денежных расчетов
представлен следующими банковскими услугами:
1) открытие и ведение банковских счетов
физических и юридических лиц;
2) осуществление расчетов по поручению
физических и юридических лиц
по их банковским счетам;
3) инкассация денежных средств
и ценностей, векселей, платежных
и расчетных документов и кассовое
обслуживание физических и юридических
лиц;
4) купля-продажа иностранной валюты
в наличной или безналичной
формах;
5) осуществление переводов денежных
средств по поручению физических
лиц без открытия банковских
счетов.
Услуги по открытию и ведению банковских
счетов физических и юридических лиц наиболее
широко представлены на рынке банковских
услуг. Эти услуги предоставляются на
основании договора банковского счета,
заключенного между кредитной организацией
и ее клиентом – физическим или юридическим
лицом. Содержанием договора является
именно ведение кредитной организацией
банковского счета клиента: зачисление
на этот счет поступающих в наличной или
безналичной форме денежных средств, списание
денежных средств со счета в случаях выдачи
средств клиенту наличными или осуществления
платежа в безналичной форме по поручению
клиента либо в безакцептном порядке,
если это предусмотрено действующим законодательством.
Денежные средства, находящиеся на банковском
счете клиента, являются собственностью
банка, в котором у клиента открыт счет,
и банк вправе использовать их по своему
усмотрению, гарантируя их наличие при
обращении клиентом требования к счету.
Право клиента по отношению к денежным
средствам, находящимся на его счете в
банке, сводится к обязательственному
праву требования к банку, в силу которого
клиент вправе потребовать от банка в
пределах остатка денежных средств на
его банковском счете: а) выдачи денежных
средств наличными со счета и б) совершения
безналичного платежа в пользу лица, указанного
клиентом. В случае неисполнения банком
требования клиента по распоряжению его
банковским счетом клиент вправе потребовать
взыскания с банка суммы остатка денежных
средств на его банковском счете, уплаты
процентов за неосновательное использование
денежных средств (ст. 395 ГК РФ), а также
компенсации убытков, вызванных неисполнением
банком своих обязательств по договору
банковского счета.
ПОНЯТИЕ РЫНКА СТРАХОВЫХ УСЛУГ
Главная предпосылка возникновения
рынка страховых услуг обусловлена
основным признаком собственно предпринимательской
деятельности – деятельности самостоятельной,
осуществляемой на свой риск (ст. 2 ГК РФ).
Субъекта страхового правоотношения,
принимающего на себя страховые
риски, называют страховщиком.
Страхователь– юридическое или дееспособное
физическое лицо, заключившее со страховщиком
договор страхования либо являющееся
страхователем в силу закона.
Выгодоприобретатель– лицо, которое
страхователь назначил по условиям
договора страхования для получения
страховых выплат при наступлении страхового
случая. Во многих случаях страхователь
и выгодоприобретатель совпадают в одном
лице.
Обязанности страхователя (выгодоприобретателя)
сводятся к следующему:
1) страхователь (выгодоприобретатель)
обязан сообщать страховщику о ставших
ему известными значительных изменениях
в обстоятельствах, сообщенных страхователем
страховщику при заключении договора
страхования, которые могут существенно
повлиять на увеличение страхового риска
(п. 1 ст. 959 ГК РФ);
2) при заключении договора страхования
страхователь обязан сообщить
страховщику известные ему «обстоятельства,
имеющие существенное значение
для определения вероятности
наступления страхового случая
и размера возможных убытков
от его наступления (страхового риска),
если эти обстоятельства не известны и
не должны быть известны страховщику»
(п. 1 ст. 944 ГК РФ);
3) в установленные договором порядке
и сроки страхователь (выгодоприобретатель)
должен уплатить страховщику
страховую премию (ст. 954 ГК РФ, ст. 11
Закона об организации страхового дела
в РФ); при этом договор страхования вступает
в силу с момента уплаты первого страхового
взноса (п. 1 ст. 957 ГК РФ); г) страхователь
(выгодоприобретатель, если он намерен
воспользоваться своим правом на выплату
страхового возмещения) обязан уведомить
страховщика о наступлении страхового
случая и принять разумные и доступные
в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы
уменьшить возможные убытки от страхового
случая (ст. 961, 962 ГК РФ).
Объектом страхования являются страховые
интересы, т. е. имущественные интересы.
Размер вреда и убытка, причиненного
личности, исчисляется в денежной
форме, несмотря на то что связан
этот убыток с жизнью, здоровьем
и трудоспособностью гражданина,
которые не являются предметами
гражданского оборота.
Для определения понятия объекта
страхования следует также определить
принятые в страховании термины:
«страховой риск», «страховой случай»,
«страховая сумма», «страховая премия».
Их принято называть страховыми
терминами, поскольку эти элементы являются
существенными для страхового правоотношения.
Страховым риском является вероятное
и возможное событие, в случае
наступления которого страховщик
становится обязанным выплатить
страхователю (выгодоприобретателю) страховую
сумму.
Страховой случай– это, по сути,
реализовавшийся страховой риск.
Страховая сумма– это установленная
сторонами в договоре страхования
сумма, в пределах которой страховщик
обязуется осуществить выплату
страхователю при наступлении
страхового риска.
Страховая премия является платой
за страхование, уплачиваемой страхователем
страховщику путем уплаты страховых
взносов.
ЗНАЧЕНИЕ СТРАХОВАНИЯ ДЛЯ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОЙ
ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
Любая деятельность, и особенно
предпринимательская, подвержена разнообразным
рискам.
Прежде всего это риски, связанные
с возможностью гибели или
повреждения имущества, основных
фондов и активов предпринимателя.
Имущество предпринимателя и
основные производственные фонды
могут в первую очередь пострадать
от действий третьих лиц или работников
предпринимателя. Ущерб имуществуможет
быть нанесен в результате кражи, злоумышленной
порчи имущества, нарушения правил эксплуатации
оборудования, перебоев или превышения
допустимых колебаний в электропитании,
использования сырья ненадлежащего качества
и т. п.
Это риски, связанные с возможным
наступлением гражданской ответственности
предпринимателя. Такая ответственность
может возникнуть в результате
выпуска некачественной продукции,
причинения вреда третьим лицам
работниками предпринимателя при исполнении
ими своих служебных обязанностей, причинения
вреда третьим лицам принадлежащими предпринимателю
источниками повышенной опасности, причинения
вреда работникам при исполнении ими своих
должностных обязанностей и т. д. Во многих
случаях размер такой ответственности
может оказаться весьма существенным
для предпринимателя. Более того, организация
превентивных мер защиты от этих рисков
менее эффективна, чем в случае с риском
ущерба имуществу. И наконец, при наступлении
описанных рисков предприниматель в большинстве
случаев не будет иметь возможности взыскать
убытки с кого-либо.
Закон предусматривает также
возможность страхования риска
договорной ответственности предпринимателя
перед кредитором.Страхование ответственности
по договору возможно только в случаях,
предусмотренных законом. Законодателем
установлены два таких обстоятельства:
во-первых, страхование риска ответственности
за нарушение договора плательщиком ренты
в договоре ренты, предусматривающем передачу
движимого имущества (п. 2 ст. 587 ГК РФ), во-вторых,
страхование риска ответственности за
нарушение договора банком в договоре
банковского вклада, заключенного с гражданином
(п. 1 ст. 840 ГК РФ). Однако неисполнение обязательств
предпринимателя перед контрагентом может
быть вызвано такими непредвиденными
событиями, страхование рисков наступления
которых иным способом невозможно или
затруднительно. Страхование ответственности
за причинение вреда и страхование договорной
ответственности является весьма эффективным
способом защиты от описанных рисков.