Основные направления совершенствования страховой деятельности в Республике Беларусь

 

ОГЛАВЛЕНИЕ

 

Введение……………………………………………………………………………...2

 

Глава 1. Принципы и механизм функционирования страхового рынка…………4

1.1. Страховой рынок Республики Беларусь , его социально- экономическое содержание …………………………………………………………………………. 4    

1.2. Государственное регулирование страховой деятельности … … … ………..9

Глава 2. Анализ страхового рынка Республики Беларусь.………………………16

2.1.  Основные показатели  деятельности страховых организаций  Республики Беларусь……………………………………………………………………………..16

2.2.  Роль обязательных видов страхования  в  развитии

страховой деятельности……………………………………………………………25

 

Глава 3. Основные направления совершенствования страховой деятельности

 в Республике Беларусь………….…………………………………………………29

3.1. Новые тенденции и проблемы в развитии страхового рынка

Республики Беларусь … … … … … … … … … … … … … … … … … ……...29

3.2. Перспективы развития страхового рынка Республики Беларусь .................35        

                                                         

Заключение……………………………………………………………………….....41

Список использованных источников……………………………………………...44

Приложения ………………………………………………………………….. ……46

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Страховой рынок – это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется спрос и предложение на нее. Объективная основа развития страхового рынка – необходимость обеспечения непрерывности процесса общественного воспроизводства путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств.

В экономике развитых государств страхование  выполняет одну из важнейших социально-экономических  функций – оно позволяет аккумулировать денежные средства физических и юридических  лиц для возмещения им ущерба при наступлении различного рода неблагоприятных событий. Долгосрочное накопительное страхование выполняет функцию защиты доходов граждан при достижении ими пенсионного возраста, либо наступлении иных страховых случаев по договору страхования. Временно свободные средства страховых организаций являются источником инвестиционных ресурсов в экономику государства.

Ряд особенностей развития страхового дела в Республике Беларусь выгодно  отличают отечественный страховой  рынок от других государств. На национальном страховом рынке в основном сформирована система обязательного страхования, основная функция которой – обеспечение страховой защиты от наиболее крупных и социально опасных рисков по минимальным обоснованным страховым тарифам. Определенное значение в жизни общества имеет добровольное страхование, и его роль постоянно возрастает. Страховой рынок республики прозрачен и не обременен различными «серыми» составляющими, характерными для большинства развивающихся страховых рынков.

Вместе с тем, отечественному страхованию еще предстоит занять свое место в системе экономических институтов общества. В гораздо большей степени будут задействованы механизмы накопительного и медицинского страхования. В целях повышения финансовой устойчивости страховых операций должна возрасти капитализация отечественных страховщиков. Отношение собираемых страховых взносов к ВВП за пятилетку должно возрасти почти в 2 раза.

Цель курсовой работы – изучение страхового рынка в  Республике Беларусь, тенденций его развития и путей совершенствования.

Задачи работы: исследование теоретических положений и практического  опыта страховой деятельности, законодательной базы в области страхования, проблем и перспектив развития страхового рынка Республики Беларусь.

Предметом исследования являются экономические отношения, складывающиеся по поводу особенностей и закономерностей формирования страхового рынка республики.

Объектом исследования является страховой рынок Республики Беларусь и влияние на развитие страхового рынка стабильных и платежеспособных страховых компаний.     

В первой главе курсовой работы предоставлен общий обзор страхового рынка Республики Беларусь на основании публикаций в периодических изданиях ("Финансы, учет, аудит", "Национальная экономическая газета", ”Страхование в Беларуси” др.). Помимо того, главными источниками информации о страховом рынке Республики Беларусь явились официальные документы Министерства финансов (Департамента страхового надзора) Республики Беларусь (рейтинги, публикации, приказы).

Во второй главе проведен анализ результатов деятельности страховых организаций. Дана оценка деятельности страховщиков.

Третья глава посвящена  проблемам совершенствования страховой деятельности. Предложены основные направления повышения эффективности функционирования страховых компаний, сделана попытка определить все проблемы развития и становления страхового рынка Республики Беларусь.

Теоретические основы изложены с использованием работ как отечественных, так и российских авторов. В частности, при написании работы активно использовались работы В.В. Шахова, а также Б. Ю. Сербиновского и В.Н. Гарькуши, А.Б. Крутика и Т.В. Никитиной,  М.А. Зайцевой и Л.Н. Литвиновой.

 

1. ПРИНЦИПЫ И МЕХАНИЗМ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА

 

 

Страхование – отношения  по защите имущественных интересов  граждан Республики Беларусь, иностранных граждан, лиц без гражданства, организаций, в том числе иностранных и международных, а также Республики Беларусь и ее административно-территориальных единиц, иностранных государств при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет страховых резервов, формируемых страховщиками из уплачиваемых страховых взносов (страховых премий). [15]

 

1.  Страховой рынок Республики Беларусь, его социально- экономическое содержание

 

 

            Становление и развитие рыночной экономики коренным образом изменяет роль страхования в защите экономических интересов субъектов хозяйствования. Рыночная экономика базируется  на экономической независимости товаропроизводителей любых форм собственности. Это увеличивает вероятность потерь от чрезвычайных событий, поскольку успех деятельности в условиях конкуренции  требует быстрых, неординарных решений и , следовательно, увеличивает степень риска. В условиях рыночной экономики возрастает потребность членов общества в страховой защите экономических и личных интересов.

Основные  условия функционирования страхового рынка:

1. наличие потребности в страховых услугах страховщика;
2. существование страхового законодательства;
3. разработка концепции страхования, включающей методологии образования резервов, построения тарифов, инвестиционной деятельности и.т.д;
4. признание страхования, как элемента управления экономикой;
5. повышение страховой культуры.

Два первых из них являются обязательными.

Деятельность страховщика  коренным образом отличается от деятельности других хозяйствующих субъектов, так как нацелена на обеспечение беспрерывности процесса общественного воспроизводства и возмещение ущерба, причиненного различными непредвиденными обстоятельствами и случайностями. Каждый страховой риск имеет индивидуальное измерение. Его величина зависит от ряда факторов (степени вероятности страхового случая, интенсивности вредоносного воздействия разрушительных сил природы, стоимости имущества, принятого на страхование, и т.д.). Реализация риска, выраженная в ущербе, в некоторых случаях принимает катастрофический характер – крупные потери материальных ресурсов и многочисленные человеческие жертвы. Это связано с ростом величины и масштабов риска в эпоху научно-технической революции, усложнением хозяйственных связей, ростом объемов поступлений страховых премий и инвестиций временно свободных ресурсов страхового фонда. Значение функционирующего страховщика в этих условиях существенно возрастает.

            В 1992 году в Беларуси начался бурный процесс демонополизации, который положил начало становлению национального страхового рынка. В числе наиболее существенных событий того десятилетия следует отметить возникновение негосударственных страховых организаций, с участием белорусского и иностранного капитала, развитие регулирующей функции государства. По мере формирования рынка перечень страховых услуг приобрел классические черты. В силу определенных обстоятельств рынок в большей степени ориентирован на страхование имущества и страхование гражданской ответственности.

В 1993 году был принят Закон Республики Беларусь "О страховании", определивший правовые основы работы страховой отрасли на этапе становления. Начала формироваться инфраструктура страхового рынка и в настоящее время нельзя отрицать позитивного влияния произошедших институциональных изменений. Свое место в системе республиканских и региональных структур государственного управления заняли органы надзора  за страховой деятельностью.

По мере перехода экономики  Республики Беларусь к работе на принципах  рыночного хозяйства, развития предприятий негосударственной формы собственности существенные изменения претерпели и страховые правоотношения. Значительное влияние на развитие страхового дела оказало принятие нового гражданского кодекса Республики Беларусь в 1999 году, в котором была выделена специальная глава «Страхование». Переосмысление практики работы страхового рынка привело к пониманию необходимости коренного изменения основ страхового законодательства. В 2000 году принят Декрет Президента Республики Беларусь «О совершенствовании регулирования страховой деятельности в Республике Беларусь». 25.08.2006г. Указом Президента Республики Беларусь №530 принято Положение о страховой деятельности. Положение стало новым этапом в развитии страхования, и законодательные нормы, содержащиеся в нем, определяют направления развития отрасли в долгосрочной перспективе с учетом современных требований. Реализация новых правовых норм играет положительную роль в развитии страхового рынка Беларуси, укрепление его финансовой устойчивости, приближения принципов работы к международным стандартам страховой деятельности.

Задачи, поставленные в Программе  социально-экономического развития и  Комплексной программе развития сферы услуг, а также пути их достижения, детализированы в Республиканской программе развития страховой деятельности в Республике Беларусь на 2006 – 2010 годы. Целью программы является дальнейшее развитие национальной системы страхования, направленное на усиление роли страхования, как эффективного механизма защиты имущественных интересов государства, граждан и субъектов хозяйствования и наращивание долгосрочных ресурсов для инвестиций в экономику страны.

Программа отличается от аналогичных документов, принимавшихся  ранее, поскольку в ней, наряду с  большим количеством конкретных мероприятий по совершенствованию организации страхования в республике, предусмотрены и конкретные показатели развития страховой деятельности на плановый период. Содержащиеся в программе показатели предполагают опережающее развитие добровольного страхования и увеличение его доли в общем объеме поступления страховых взносов по рынку с 32 процентов в 2005 г. до 60 процентов в 2010 г.

Результатом реализации программы должны стать увеличение объема страховых взносов по отношению  к ВВП с 0,8 процента в 2005 г. до 1,5 процента в 2010 г., уменьшение нагрузки на бюджет Республики Беларусь в части возмещения непредвиденных потерь, вызванных факторами природно-техногенного характера, привлечение в национальную экономику на долгосрочной основе сбережений населения и предприятий, обеспечение стабильности, надежности и конкурентоспособности национального страхового рынка.

Страховой рынок Республики Беларусь характеризуется, следующими основными чертами.

 С одной стороны:

1. Наличием более 2-х десятков страховых организацией государственной и негосударственной формы собственности, практически все из которых, за редким исключением, работают на рынке больше 10-12 лет и по праву завоевали доверие своих клиентов;

2. Достаточно высокой степенью присутствия страховщиков через филиалы, представительства и сеть страховых агентов в регионах республики;

3.  Наличием нескольких брокерских компаний – профессиональных страховых консультантов, позволяющих своим клиентам заключать договора страхования на лучших условиях с последующим их сопровождением, включающем содействие в получении страховых выплат;

4. Высоким уровнем профессиональной подготовки специалистов страховых организаций и страховых брокеров;

5. Отсутствием «серых» страховых схем, достаточной открытостью и прозрачностью;

6.Высокой подконтрольностью со стороны государства;

7.Готовностью страховщиков к работе с большим объемом договоров и к предложению на рынке новых страховых продуктов и программ.

С другой:

1. Своеобразной государственной политикой в области страхования пока не рассматривающей страхование как наиболее эффективную систему защиты рыночной экономики от предполагаемых рисков, как фактор экономической стабильности и стимул расширения предпринимательской деятельности, как средство формирования долгосрочных инвестиционных ресурсов;

2. Неустойчивостью страхового законодательства слабо направленного на стимулирование развития страхования, на актуализацию самой идеи страхования и формирование т.н. страховой культуры общества;

3. Низкой страховой культурой населения, руководства предприятий, недооценивающих возможности страхования, как механизма передачи своих рисков и убытков третьему лицу (страховщику), привыкших не оценивать последствия наступления возможных событий и готовых покрывать возникающие убытки за счет иных «традиционных» источников («собственный карман», прибыль предприятия, различные выплаты и пособия из госбюджета и т.п.);