Основные направления совершенствования страховой деятельности в Республике Беларусь

3.1  Новые  тенденции и проблемы в развитии страхового рынка Республики Беларусь

Современное состояние страхового рынка Республики Беларусь, хотя на нем в последнее время произошли некоторые перемены (в том числе положительные) можно охарактеризовать как очень сложное и не совсем однозначное. Страховщики по-прежнему не могут решить даже самые наболевшие и насущные проблемы. В стране так и не созданы целостная правовая база страховой деятельности и социально-экономические условия, благоприятные для развития страхового дела. Не отлажен хозяйственный механизм и внутри отрасли (нет привлекательных страховых продуктов, оставляет желать лучшего страховая статистика и тарифная политика, нет здоровой конкуренции среди страховщиков, у них практически нет собственного капитала, не создан благоприятный инвестиционный климат, преобладают негативные тревожные тенденции монополизации и стагнации, нет рациональной организации страхования и перестрахования, не развивается посредническая деятельность страховых брокеров и агентов), не создана пока инфраструктура страхования, не налажено должным образом международное сотрудничество.

Надо признать, что  роль государства за прошедшие 15 лет становления страхового рынка не всегда была адекватной ситуации, которая складывалась на нем. Но надо признать и то, что и страховщики не продемонстрировали нужной организованности и солидарности при отстаивании собственных интересов. В результате мы имеет неразвитый страховой рынок, низкий потенциал страховых организаций. Страхование не стало насущной потребностью товаропроизводителя и предпринимателя, население испытывает недоверие к финансовым институтам вообще и к страхованию в частности.

Весь 2006 год страховой рынок жил ожиданием принятия Программы развития страхового дела на 2006-2010 г.г. и новым документом, который должен был заменить Декрет №20 от 28.09.2000 г. Была надежда, что государство, решив в свою пользу ситуацию с обязательным страхованием, вернется к рыночным принципам регулирования и развития страхового рынка, продекларирует равенство прав собственности, приоритеты интересов страхователей, вернет взносы в себестоимость.

В 2006 году увидел свет Указ президента РБ «О страховой деятельности» №530 от 26 августа, который заменил собой Декрет №20 от 28.09.2000 г. Документ достаточно объемный, включивший в себя почти все основные акты касающиеся регулирования страховой деятельности, обязательных видов страхования, деятельности страховых посредников. Ранее существовавшие отдельные акты, положения стали с некоторыми правками частями Положения о страховой деятельности. Получился своеобразный конструктор. Наиболее существенные изменения оказались в основной части самого Указа. [11, с.11]

Обратим внимание на следующее:

1. Увеличено количество  нарушений за которые на страховые  компании, страховых брокеров и  агентов налагаются штрафные  санкции и размеры самих штрафов.  Например, если ранее большинство  штрафов имели нижнюю границу 50 базовых величин (БВ), то теперь штрафы начинаются от 100, а то и 200 БВ, притом, что верхняя граница почти не уменьшилась (300-500БВ). Такой подход ужесточает ведение бизнеса, нивелирует санкции за действительно серьезные нарушения и за нарушения технического характера. На наш взгляд большие санкции не решают самой проблемы наличия нарушений, а только подрывают финансовую устойчивость страховщиков.

2. Введены санкции  в 2-кратном размере полученного  дохода за посредническую деятельность, связанную с заключением на территории РБ договоров страхования от имени иностранных страховых организаций и за деятельность на территории РБ иностранных страховщиков и брокеров без регистрации и получения лицензии. Это решение можно считать своеобразным «звоночком» т.н. «консультантам», работающим преимущественно с полисами накопительного страхования иностранных страховщиков (Граве, Медлайф, Росно и т.п.). Правда, пока нет механизма, позволяющего отслеживать такую деятельность и привлекать виновных к ответственности.

3. Узаконено увеличение минимальных размеров уставных фондов (УФ) – 1 млн. евро для страховщиков «не жизни», 2 млн. для страховщиков «жизни», 5 млн. для чистых перестраховщиков. Достичь этих размеров УФ действующие страховщики должны до 1 мая 2011 года. Если сравнить с текущими УФ, то по состоянию на 1.01.2007 года среди страховщиков «жизни» никто пока не имеет даже близкого по размеру УФ. Среди страховщиков «не жизни» 4 страховщика – Белгосстрах, Би энд Би, Промтрансинвест, Белэксимгарант уже сейчас имеют УФ более установленных Указом, еще два - Белнефтестрах и Купала наиболее близки к его достижению. При этом 5 страховщиков имеют УФ менее 1 млрд. руб. (ок. 350 000 евро), т.е. им придется наращивать УФ в 3 и более раз. Страховщикам же «жизни» придется увеличивать УФ в 5 раз! Требование об увеличении УФ абсолютно верное, только должно согласовываться с прозрачностью и стабильностью правил игры на рынке. Думается, что не сложись у государства особого мнения на предмет развития страхования в стране, УФ в 1-2 млн. евро уже давно был бы обычным явлением и сами страховщики были бы заинтересованы его наращивать.

4. Появился новый участник  страхового рынка – БНПО. Насыщать  «новобранца» перестраховочными  премиями будут обязаны все  остальные страховщики, осуществляя  у него перестрахование 10% своих сверхлимитных обязательств с последующим ежегодным увеличением передаваемых объемов на 10%. Т.е. через 10 лет все риски, которые страховщики примут с превышением установленных нормативов, будут перестраховываться в БНПО! Вопросов с деятельностью БНПО еще много, в т.ч. и главные - «стоит ли овчинка выделки» и «по Сеньке ли шапка»…

5. Существенно расширен  пункт, содержащий определения.  Этим Указ №530 выгодно отличается  от Декрета №20, по сути, не имевшего  терминологии и заставлявшего постоянно обращаться к многострадальному Закону о страховании образца 1993 года, который как бы до сих пор и не отменен.

6. Определено, что государство  гарантирует страховые выплаты  по обязательным видам страхования  и страхованию жизни (это новое)  при заключении договоров с государственными страховыми компаниями.

7. По деятельности  иностранных страховщиков, особых  изменений не произошло – квота  осталась, размер которой теперь  устанавливается Совмином по  согласованию с Президентом, правда  отменен 2-х летний ценз по участию в капитале белорусского страховщика. Квота для иностранных инвесторов в настоящее время составляет 30% от совокупного УФ, но пока выбрана менее чем на треть.

8. Большой объем документа  выделен под случаи и порядок  передачи обязательств от одного страховщика другому, а также принятия в государственную собственность долей в УФ и акций страховщиков. Механизм создан - дело за практикой?

9. Внесены некоторые  изменения в деятельность страховых  агентов и брокеров. В наибольшей  степени они коснулись страховых агентов - юридических лиц. На практике в статусе агентов выступают банки, туристические компании, автодилеры, автоперевозчики и т.п. Теперь юридические лица смогут осуществлять деятельность как страховой агент по обязательному страхованию только если они являются государственными предприятиями, госбанками, государственно - общественными объединениями или банком, обслуживающим госпрограммы. Все остальные смогут работать только по добровольным видам, за исключением ДМС и страхования жизни. Также установлено, что страховые агенты заключают договора обязательного страхования с юридическими лицами на безвозмездной основе, т.е. без комиссионного вознаграждения! Закреплено положение о том, что страховой агент-физическое лицо может выступать от имени только одного страховщика по страхованию «не жизни» и нескольких страховщиков по страхованию «жизни».

10. Из текста Указа  необъяснимо исчезло упоминание  об индивидуальных предпринимателях (ИП). В определениях речь идет  о гражданах, физических лицах,  организациях, юридических лицах – об ИП ни слова, хотя во всех иных, в т.ч. и вновь принимаемых документах их продолжают отдельно выделять. Видно в связи с этим возникла (точнее вновь появилась) проблема страховых агентов - ИП. В итоге Минфин своим письмом от 14.11.2006 года дал разъяснение о том, что «…осуществление посреднической деятельности ИП в качестве страховых агентов НЕ ПРЕДУСМОТРЕНО»… [11, с.11]

11. Выделим обязательность  перечисления гарантийных фондов  и фондов предупредительных мероприятий  (ФПМ) по большинству обязательных и некоторым добровольным видам страхования в бюджет!

12. Новшество, которое  коснулось молодых и/или обладающих  небольшим водительским стажем  страхователей по ОСГО – введение  поправочного коэффициента К3  учитывающем возраст и стаж.

Постановлением Советом Министров РБ №1749 от 29.12.2006 года утверждена Республиканская программа развития страховой деятельности в Республике Беларусь на 2006-2010 годы. Отметим некоторые моменты.

1.Бросается в глаза насыщенность Программы вопросами жизнедеятельности и развития государственных страховщиков и страховщиков с долей государства более 50%. Других субъектов страхового рынка (негосударственных страховщиков, брокеров, агентов) как бы не существует, хотя вопросы их развития напрямую увязаны с развитием всего рынка в целом. В перечне задач нет ни слова о рыночных отношениях и равенстве прав собственности. Последний и совсем неконкретный пункт этого перечня – «формирование конкурентной среды», как-то теряется на фоне первых (и очевидно приоритетных) задач, таких как: «усиление роли государства» и «развитие государственных страховых организаций».

2. Страховщики с госкапиталом должны к 2011 году выйти на соотношение 50/50. Учитывая наличие негосударственных страховщиков, которые занимаются исключительно добровольным страхованием, доля «обязаловки» в этом случае будет менее 50%. Но теперь обратимся к перечню задач. Третьим пунктом идет «стимулирование развития в первую очередь добровольных видов страхования…», а следующим – «расширение сферы применения обязательных видов страхования и увеличения охвата страхователей». Что важнее – стимулирование или расширение?

3. В Программе установлено, что планируется в эти годы ввести следующие новые виды обязательного страхования:

страхование гражданской  ответственности юридических лиц и индивидуальных предпринимателей за вред, причиненный деятельностью, создающей повышенную опасность для окружающих;

гражданской ответственности  юридических лиц и индивидуальных предпринимателей за вред, причиненный  окружающей среде, жизни, здоровью граждан, их имуществу, имуществу юридических лиц в результате загрязнения или иного вредного воздействия на окружающую среду;

гражданской ответственности  перевозчика при перевозке опасных  грузов;

гражданской ответственности  организаторов (устроителей) массовых, культурно-зрелищных и спортивных мероприятий;

гражданской ответственности  за причинение вреда при осуществлении  профессиональной деятельности;

обязательное личное страхование жизни и здоровья лиц, занимающихся активными видами спорта, в том числе посетителей физкультурно-оздоровительных комплексов (бассейнов, фитнес-клубов и т.п.).

Предусматривается также  введение обязательного дополнительного  пенсионного страхования. Предполагается введение обязательного страхования  жилых помещений при ипотечном жилищном кредитовании, а также принятие мер по увеличению охвата страхователей по уже действующими видами обязательного страхования. В соответствии с Указом Президента №764 от 31 декабря 2006 года в Беларуси с 2008 года вводится обязательное страхование сельскохозяйственных культур, скота и птицы. Страховщиком определен Белгосстрах. А ведь еще есть мероприятия по страхованию при аренде государственного имущества, при лизинге сельхозтехники отечественного производства.

4. Добровольное же страхование, судя по всему, должно развиваться само, т.к. никаких конкретных мероприятий по стимулированию его развития почти нет.

5. Формулировки некоторых мероприятий Программы, реализации которых ждут уже не один год, могли бы выглядеть более весомо, чем «рассмотрение вопроса о возможности…» и «подготовка предложений о…». Это и пресловутая себестоимость, и компенсация взносов, и согласование правил через уведомительный принцип и т.п. А уж такие простые мероприятия как реализация уплаты взносов посредством банковских карточек должны иметь четкие формулировки и быстрые сроки внедрения. Кстати в Программе не нашлось места электронному документообороту и оформлению полисов через Интернет. Правда есть мероприятие 2008 года – внедрение инновационных систем продаж на базе современных средств коммуникаций.

6. Запланировано «создание специализированных ГОСУДАРСТВЕННЫХ страховых организаций для осуществления видов добровольного страхования, относящихся к страхованию жизни».

7. К  2010 году планируется поэтапно начинать снимать ограничения «на участие» страховщиков по мере их укрепления в «отдельных видах обязательного страхования». Это касается всех форм собственности или предполагается, что к 2010 году останутся только госстраховщики?

8. Прежде всего просматривается тенденция к максимальному увеличению финансового потенциала государственных страховых компаний не столько для целей защиты имущественных интересов граждан и предприятий, а ради… усиления государственных банков, куда страховщики обязаны вкладывать свои активы. Однако успешными компании делает не государственное участие, а необходимость выжить в конкурентной борьбе, где правила одинаковы как для частных, так и для государственных компаний. Для того чтобы в полную силу заработал тандем государственных банков и страховщиков, проще всего ввести как можно больше новых видов обязательного страхования. Но куда уж больше — в Беларуси доля обязательного страхования составляет 60% от общей суммы взносов.