Основные направления совершенствования страховой деятельности в Республике Беларусь

 9. Следует обозначить еще одну проблему отечественного страхового рынка – низкий уровень доверия к страхованию. Огромное количество договоров страхования жизни «сгорели». Только в нашей стране оно составляет около 3,5 миллионов договоров. У Белгосстраха собственных средств в таком объеме не имеется. Выделение же такой суммы из бюджета представляется весьма затруднительным [12]. Также невооруженным взглядом видно, что пока рынок страхования жизни и страхования дополнительных пенсий находится в зачаточном состоянии. Небольшой рост есть, но он совсем незначительный. Причин «замерзания» рынка страхования жизни и дополнительных пенсий много. Часть из них — в психологической и финансовой неготовности населения и предприятий заключать долгосрочные договора страхования, а часть — в силу государственной политики и существующего законодательства

3.2  Перспективы  развития страхового рынка Республики Беларусь

В течение ближайших нескольких лет существующие тенденции в страховой отрасли в целом сохранятся:

1. Продолжится существенное расслоение страховых организаций по объему собираемых страховых взносов:

Первую группу составляет всего один участник – «Белгосстрах», чье лидерство по сборам и территории охвата неоспоримо и недостижимо  в ближайшем будущем.

Вторую группу (с годовым  сбором 10 млрд. руб. и более) составляют: Би энд Би иншуренс и страховщики с госкапиталом - ТАСК, Промтрансинвест, Белнефтестрах, Белкоопстрах, Белэксимгарант, Стравита.

В третьей группе со средним  уровнем сбора (от 5 млрд. руб.), оказались: БНСПФ, Бролли, Альвена.

В четвертой (от 1 млрд. руб.) - Белвнешстрах, Купала, Седьмая линия, БелИнгострах, Кентавр, БАСО и Багач.

Оставшиеся 4 компании составляют последнюю пятую группу.

Такая структура рынка в ближайшем будущем сохранится. Хотя внутри указанных групп результаты по сборам премии не отличаются высокой «плотностью», что может внести определенные изменения. По итогам 2006 года Би энд Би опережает, идущий третьим, Промтрансинвест на 6,8 млрд. руб. (3,2 млн. USD). Последний, в свою очередь, опережает Белэксимгарант (замыкающий шестерку компаний с госкапиталом) на 25,9 млрд. руб. (12,1 млн. USD). Разница в сборах между Белэксимгарант и идущей следом Бролли 1,75 раза, а в страховании «жизни» - между Стравитой и БНСПФ почти 2 раза, и т.д.

Существенные изменения  у госстраховщиков второй группы маловероятны. Они будут продолжать активную деятельность в обязательном страховании и расширении охвата страхованием своих акционеров и подчиненных им предприятий. Будут выполнять доведенные Программой жесткие планы и борьба за новые обязательные и добровольно-принудительные виды, крупных государственных клиентов разгорится с новой силой. В этой борьбе не обойдется без разделения на более и менее государственных как это было в конфликте по продаже полисов в приграничной зоне.

2. Можно ожидать увеличения активности страховщиков, особенно в сегменте физических лиц, появления новых страховых продуктов, повышения качества обслуживания. С учетом изменившихся условий налогообложения страховщики могут найти дополнительные инвестиции в развитие бизнеса. Пассивность не приветствуется – у граждан скоро может сложиться впечатление, что на рынке присутствует только два страховщика – Би энд Би и Белгосстрах. Один в силу массовой телевизионной и наружной рекламы, другой в силу истории и присутствия чуть ли не в каждой деревне и почте.

3. Развитие добровольного страхования пока будет осуществляться в первую очередь в силу развития сопутствующего бизнеса (например, рост потребительского кредитования дал толчок развитию страхования авто-каско, а лизинга страхованию имущества предприятий), и внедрения добровольно-принудительного страхования (например, при аренде помещения, при грузоперевозках). Такой путь приветствуется рынком, особенно когда страхование инициируется самими субъектами хозяйствования (банками, экспедиторами, автодилерами, арендодателями и т.п.), правда не всегда соответствует рыночным принципам конкуренции и антимонопольному законодательству.

4. Белорусская ассоциация страховщиков (БАС) пока так и не стала по настоящему дееспособным, профессиональным и активным органом по защите интересов участников страхового рынка. А ведь именно под эгидой БАС можно было цивилизованно и профессионально решать многие наболевшие проблемы. Тогда голос участников страхового рынка был бы услышан государством, а принимаемые решения приобрели большую взвешенность и способствовали дальнейшему развитию страхования в стране с учетом интересов всех сторон.

Резко увеличить страховые  сборы, охват максимального количества потенциальных страхователей и  рисков, привить страховую культуру можно только взвешенной страховой политикой на основе рыночных принципов, расчетливым использованием преимуществ как новых видов обязательного, так и механизмов добровольно-принудительного страхования. Но базовыми, на наш взгляд, должны стать механизмы стимулирования к заключению договоров на сознательной, добровольной основе. Без этого будет очень трудно выполнить задачу ближайшего пятилетия - достичь сбора страховых премий в размере 1,5% от ВВП. Очевидно, что для решения этой задачи без сложения усилий всех участников рынка (регулятора, страховщиков, брокеров, агентов) не обойтись.

            5. Продолжится процесс монополизации рынка: учитывая существующую долю Белгосстраха, подавляющий процент государственной собственности в экономике, традиционное использование административного ресурса (особенно в регионах), «привязку» большинства предприятий двумя-тремя обязательными видами к Белгосстраху можно не сомневаться в том, что этот процесс будет нарастать;

6. Если говорить о положительных тенденциях в деятельности страховых компаний, то не следует по ним можно судить о тенденции развития белорусского страхования, на этот вопрос нужно смотреть шире. Отдельные страховые компании в нашей стране долгое время остаются лидерами и профессионалами своего дела, четко выполняющими свои обязательства. Однако при работе в реальных рыночных условиях их сборы увеличились бы как минимум втрое. Пока же для частных страховщиков относительным стимулом является развитие потребительского кредитования, когда непременным условием выдачи кредита является страхование приобретаемого имущества. Кроме того, страховщики сегодня выживают за счет страхования перевозок, а также страхования здоровья граждан, выезжающих за рубеж.

7. Будущее страхового  рынка привязано к тому, как и насколько экономика вообще сможет развиваться при переходе на оплату предприятиями реальной стоимости за энергоносители. Если будут пересмотрены отношения с Россией, то в страну придет российский бизнес. А инвестиционный капитал приходит только вкупе со страховым. В конечном счете российский капитал заставит пересмотреть подходы к страховому делу в нашей стране и реализовать то, что не удавалось белорусским страховщикам. Как говорится, нет пророка в своем отечестве.

8. Дальнейшее стимулирование страхового рынка правительством. Изменяются некоторые нормативы расходов на ведение дела для страховых организаций и предельные размеры вознаграждений для страховых агентов. Согласно постановлению Министерства финансов от 13.09.2007 № 133 по видам добровольного страхования норматив составит не более 35% (сегодня – 30%) от суммы поступивших страховых взносов (премий), по видам обязательного страхования, за исключением обязательного страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, обязательного государственного страхования за счет средств бюджета и обязательного страхования с государственной поддержкой урожая сельскохозяйственных культур, скота и птицы, — 25%. Для страховых организаций, осуществляющих виды страхования, относящиеся к страхованию жизни, норматив остался прежним — не более 8% от суммы поступивших страховых взносов. Предельный размер вознаграждений страховым агентам увеличен до 20% от суммы поступивших страховых взносов по добровольным видам страхования.

Обозначим первостепенные задачи, которые необходимо решить в рамках совершенствования государственного регулирования страховой деятельности:

• принятие мер по демонополизации страхового рынка БРУСП «Белгосстрах». В настоящее время доля обязательных видов страхования в страховом портфеле БРУСП Белгосстрах составляет 80 процентов. Белгосстрах претендует на оставшиеся 20 процентов рынка обязательного страхования и усиленно лоббирует вопрос передачи всех видов обязательного страхования, рынка жизни, а также видов страхования, расчеты по которым производятся в иностранной валюте. Таким образом, становится реальной угроза тотального ого<span class="dash041e_0431_044b_0447_043d_044b_0439__Char" style=" font-size: 14pt;