Основные направления совершенствования страховой деятельности в Республике Беларусь

 Страховщик,  принявший  на себя обязательства,  превышающие   его платежеспособность, обязан заключить договор о перестраховании части страхового риска, принятого им на себя по договору страхования.

 От  поступивших   страховых взносов по  видам   страхования, относящимся к страхованию жизни, обязательным видам страхования,  за исключением      обязательного     государственного     страхования, обязательного  страхования от несчастных случаев на  производстве  и профессиональных заболеваний, обязательного страхования  гражданской ответственности  владельцев транспортных  средств  и  иных  случаев, предусмотренных  в  актах Президента Республики Беларусь,  страховые организации   обязаны   создавать  гарантийные   фонды   на   случай невыполнения своих обязательств. Гарантийные фонды формируются страховщиком  в  белорусских рублях и учитываются отдельно от других фондов и страховых резервов. Размер  отчислений  в гарантийные  фонды  по  обязательным видам  страхования  составляет  2 процента,  по  видам  страхования, относящимся к страхованию жизни, - 1 процент.

 Главной целью государственного регулирования страховой деятельности является создание эффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в Республике Беларусь, обеспечивающей:

• реальную компенсацию убытков (ущерба, вреда), причиняемых в результате аварий и катастроф и негативных социальных обстоятельствах, за счет резервов страховых организаций при снижении нагрузки на бюджет;
• формирование необходимой для экономического роста надежной и устойчивой хозяйственной среды;
• максимальное использование страхования как источника инвестиционных ресурсов.

Для достижения указанных  целей необходимо:

• обеспечение надежности и финансовой устойчивости системы страхования;
• проведение активной структурной политики на рынке страховых услуг;
• повышение эффективности государственного регулирования страховой деятельности;
• развитие взаимоотношений белорусского и международного страховых рынков;
• совершенствование нормативной базы страховой деятельности.

Таким образом, необходимость  существования системы регулирования страхования очевидна. Хотя страховой рынок обладает мощным потенциалом саморегулирования, участие государства в развитии страхования объективно дополняет и совершенствует систему страхования.

2. АНАЛИЗ СТРАХОВОГО РЫНКА РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

2.1.  Основные показатели деятельности страховых организаций Республики Беларусь

На 1.01.2007 г. в республике действовало 23 страховых организации, из которых 4 занимались страхованием «жизни» и 1 специализированная перестраховочная компания. Также на рынке осуществляло деятельность 4 страховых брокера. В 2006 году еще три страховщика «сошло с дистанции». Всего же за последние 3 с небольшим года, после известных изменений на страховом рынке, прекратили деятельность 16  компаний: Агро, БелАСКО, Бояр, БелБрит, БелКаско, Белстрахинвест, ПФ Вест, ВестАСКО, Жизнь, Капитал, Медполис, МТЗ-перспектива, Саламандра, Славнефтегаз, СлавПолис, Челенджер.

Структура рынка за 2006 г. существенно не изменилась. Белгосстрах  по-прежнему занимает на нем около 60%. Лидирующие позиции по взносам держат страховщики, занимающиеся обязательным страхованием, да Би энд Би иншуренс Ко, темпы роста и активность которой достойны особой похвалы. В первую десятку входит и два основных страховщика «жизни» - Стравита и БНСПФ. Первые 10 компаний собирают более 96% взносов. Среди негосударственных страховщиков лидирующие позиции кроме Би энд Би сохраняют известные бренды – Бролли, Альвена, Белвнешстрах. (Таблица 1)

Таблица 1

Основные показатели деятельности страховых организаций  за 2006 год

Источник: Краткие итоги  деятельности страховых организаций  Республики Беларусь за 2006 год // Страхование в Беларуси.- Март 2007.-С.22.

По итогам 2006 г. страховые  компании Республики Беларусь получили премию по прямому страхованию и  сострахованию в размере 552,937 млрд. белорусских рублей, выплатили 294,729 млрд. белорусских рублей. По сравнению с 2005 г. объем премии увеличился и составил 73,4 млрд. рублей или на 16,7%, выплаты выросли на 49,2%.

В 2006 г. на страхование  не-жизни пришлось 95,1%, на страхование жизни – 4,9%. По сравнению с 2005 г. доля страхования жизни несколько увеличилась. Тогда соотношение между страхованием не-жизни и жизни было 95,7% и 4,3% соответственно.

В структуре совокупной премии преобладают обязательные виды страхования – на их долю пришлось 62,8%. При этом наибольшие доли приходятся на обязательное страхование от несчастных случаев и профессиональных заболеваний (26,3% совокупной премии), страхование имущества (24,8 %) и ОСАГО (22,6%).

 По сравнению с  2005 г. соотношение между обязательными и добровольными видами страхования практически не изменилось (67,7% и 32,3% соответственно). Несколько снизилась доля ОСАГО, увеличилась доля страхования имущества. В 2005 г. в структуре премии на обязательное страхование от несчастных случаев и профессиональных заболеваний приходилось 28,7%, на страхование имущества — 20,4%, на ОСАГО - 24,35%.

 В 2006 г. страхованием  не-жизни в Республике Беларусь  занимались 18 компаний, годом ранее  их было 23. В сегменте страхования  не-жизни компании получили премию в размере 525,875 млрд. руб. По сравнению с 2005 г. объем премии по не-жизни увеличился на 14,6%. Лидером данного сегмента остается страховая компания «Белгосстрах», на ее долю приходится 61,4% премии в сегменте. По сравнению с аналогичным периодом прошлого года доля лидера снизилась — в 2005 г. она была равна 64,3%. Второе место с долей 8,7% рынка страхования не-жизни занимает «Би энд Би иншуренс Ко». Годом ранее на долю этой компании приходилось 6,8% рынка. На третьем месте – компания «Промтрансинвест», ей принадлежит 7,5% рынка не-жизни. В 2005 г. компания занимала 6,7% рынка страхования не-жизни. Доля Белгосстраха в общей сумме собранных страховых взносов составила 58,4 % или 323,0 млрд. рублей.

 По итогам 2006 г. ОАСО «Би энд Би иншуренс Ко » является лидером на белорусском рынке по добровольному страхованию имущества юридических лиц (около 36% рынка) и транспортных средств граждан (около 56%), а также по страхованию грузов (40%) и страхованию гражданской ответственности перевозчика и экспедитора (около 22% рынка).В 2006 г. также начал свою деятельность специализированный перестраховщик - «Белорусская национальная перестраховочная организация».

 В сегменте страхования  жизни в 2006 г. работали 5 компаний, годом ранее компаний было 6. В  этом сегменте страховые компании получили премию в размере 27,062 млрд. белорусских рублей. По сравнению с 2005 г. объем премии вырос на 32,3%. Лидером рынка, на долю которого приходится 61,8%, является «Стравита» — дочерняя компания «Белгосстраха». На втором месте, с долей 31,1% премии, находится Белорусский народный страховой пенсионный фонд. На третьем месте — компания «Седьмая линия» с долей 7,1%.

Таблица 2

Структура поступления  страховых взносов и страховых  выплат

 на 1 января 2007 года 

Источник: Краткие итоги  деятельности страховых организаций  Республики Беларусь за 2006 год // Страхование в Беларуси.- Март 2007.-С.22.

Сбор премии на «душу  населения» при «стоящем» курсе доллара немного превысил аналогичный показатель 2005 г. и составил примерно 26 USD. Доля страховых премий в ВВП уменьшилась до 0,7%, но осталась в диапазоне последних лет 0,6-0,8%. Общие показатели, характеризующие роль страхования в экономике пока остаются низкими, даже по сравнению с соседями. Сумма страховой премии на человека более чем в 2 раза меньше, чем в Украине (57USD), в 6 раз меньше, чем в России и в Литве (156USD и 161USD). Доля собираемых страховых взносов в ВВП в Украине и России занимает 2-4%, а в странах Западной Европы 8-10%. В Беларуси планируется достичь 1,5% к 2011 году. [4, с.77]

В стране пока по-прежнему превалирует обязательное страхование  – по итогам 2006 года 62,8% (2002 г. -- 55,9%, 2003 г. -- 59,1% 2004 г. -- 67,9%, 2005 г. – 67,7%), что объясняется постоянным введением новых его видов. В 2006 г. добавились страхование ответственности за неисполнение обязательств по договору долевого строительства и страхование ответственности риэлтеров. Тенденция к уменьшению доли «обязаловки» наметилась, однако непонятно, что будет, если реализуются планы по введению новых обязательных видов. Но об этом чуть позже. Здесь нужно отметить, что портфели большинства компаний с госкапиталом имеют серьезный дисбаланс в сторону обязательного страхования. Доля только обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев (ОС ГО) у компаний ТАСК, Белнефтестрах, Белкоопстрах превысила по итогам 2006 года 70%, у Белгосстраха (с учетом обязательного страхования строений граждан и страхования от несчастных случаев и профессиональных заболеваний) 78%. На этом фоне Промтрансинвест и Белэксимгарант могут быть довольны 39% и 49% ОС ГО в своих портфелях соответственно. Другие обязательные виды пока не учитывались в силу их незначительных объемов и отсутствия данных распределения сборов по компаниям. (см. табл.2)

В добровольном страховании  неплохие темпы роста проявили страхование  имущества предприятий и граждан (более 146%), а также страхование  дополнительной пенсии (153%). Надо отметить пусть не бурный, но постоянный рост доли видов, относящихся к страхованию «жизни» - 4,89% (в 2001 г. -- 1,3%, 2002 г. -- 2,2%, 2003 г. --- 2,4%, 2004 г. -- 3,9%, 2005 г. -- 4,26%). [11, с.11]

По добровольным видам  страхования собрано страховых  взносов в размере 205,5 млрд. рублей. Удельный вес добровольных видов страхования в общей сумме поступлений составляет 37,2 %. По обязательным видам страхования собрано страховых взносов 347,4 млрд. рублей. Удельный вес обязательных видов страхования в общей сумме поступлений составляет 62,8 %.