Основные направления совершенствования страховой деятельности в Республике Беларусь

Выплаты страхового возмещения и страхового обеспечения в целом  по республике составили 294,7 млрд. рублей, при этом на долю Белгосстраха в  общей сумме страховых выплат приходится 177,0 млрд. рублей или 60,1 %.

Уровень страховых выплат в общей сумме собранных страховых взносов за 2006 год составил 53,3 %.

Общие страховые выплаты  к совокупному объему страховых  взносов за 2006 год составили 53,3% (в 2000 г. было 25,7%, 2001 г. -- 28,2%, 2002 г. -- 33,4%, 2003 г. -- 36,9%, 2004 г.-- 39,2%, 2005 г. – 42,1%). Тенденция налицо. Пока еще основная доля выплат (65%) приходится на обязательные виды, но растут выплаты и по добровольному страхованию, особенно имущественному. В целом по этой группе видов убыточность составила 67,4%, в т.ч. по страхованию имущества предприятий – 89,6%, имущества граждан – 60,7%. Конечно надо учитывать огромное влияние в 2006 году на статистику выплат и сборов истории с падением спутника «БелКА». В выплатах по страхованию имущества предприятий доля «БелКА» составила почти 70%, по всем добровольным видам более 30%. Но даже без взносов и убытков по «БелКА» объем выплат по приблизительным расчетам составил более 47%.[11, с.12]

По состоянию на 1 января 2007 г. собственный капитал страховых  компаний Республики Беларусь составил 193,382 млрд. белорусских рублей. По сравнению с аналогичным периодом предыдущего года этот показатель практически не изменился. Совокупный уставный капитал белорусских страховщиков составляет 101,461 млрд. белорусских рублей. (табл.3)

Таблица 3

Отдельные показатели деятельности страховщиков  за 2006 год

№ п.п	Наименование страховой организации	Финансовый результат	Собственный капитал	Уставный фонд
1	Белгосстрах	18 749 393,3	74 783 147,9	12 333 675,9
2	ОАСО "Би энд Би иншуренс Ко"	3 141 749,3	10 308 867.2	4 769 100,0
3	ЗАСО "ТАСК"	3 148 101,7	6 407 262,3	1 442 404,7
4	ЗАСО "Промтрансинвест"	2 889 065,3	5 449 202,3	2 934 878,4
5	ЗАСО "Белнефтестрах"	2 795 835,0	4 668 287,2	2 301 600,0
6	СООО "Белкоопстрах"	1 474 844,3	1 647 509,8	1 240 149,3
7	"Белэксимгарант"	2 844 140,4	6 378 220,1	5 035 701,4
8	ЗАСО "БРОЛЛИ"	534 408,5	2 266 317,6	936 097,6
9	ЗАО "Страховая компания АльВеНа"	1 866 254,0	4 051 047,2	1 265 780,1
10	УСП "Белвнешстрах"	-249 419,1	1 398 808,3	1 712 072,0
11	ЗСАО "БелИнгострах"	-593 759,7	4 896 037,0	1 751 250,0
12	СБА ЗАСО "Купала"	413 921,8	2 890 840,7	2 018 247,2
13	ЗАСО "БАСО"	-166 732,1	714 907,6	500 558,3
14	ОАСО "БАГАЧ"	-124 747,4	2 835 996,7	1 450 679,4
15	ЗАСО "КЕНТАВР"	-33 665,4	1 129 275,0	1 035 891,1
16	ЗАСО "ГАРАНТИЯ"	493 502,6	1 152 700,7	585 965,6
17	ЗАСО "Виктория"	204 797,7	653 781,0	540 000,0
18	ЗАСО "БЕНИР"	66 375,6	628 603,1	584 257,0
19	РУП "Белорусская национальная перестраховочная организация"	618 726,0	54 658 249,5	54 340 800,0
	Итого по страховым организациям, осуществляющим страхование иное, чем страхование жизни	38 072 791,8	186 919 061,2	96 779 108,1
20	РДУСП "Стравита"	388 688,7	2 173 359,7	1 367 019,9
21	ОАО "Белоруcский народный страховой  пенсионный фонд"	628 903,5	1 377 531,9	1 102 521,7
22	УСП "Седьмая линия"	141 426,9	1 192 541,4	1 111 908,0
23	ОАСО "Пенсионные гарантии"	132 826,9	1 719 581,7	1 100 000,0
	Итого по страховым организациям, осуществляющим виды страхования, относящиеся  к страхованию жизни	1 291 846,0	6 463 014,7	4 681 449,6
	Всего по республике	39 364 637,8	193 382 075,9	101 460 557,7

 

Источник: Краткие итоги  деятельности страховых организаций  Республики Беларусь за 2006 год // Страхование в Беларуси.- Март 2007.-С.22.

Совокупный уставный фонд (УФ) белорусских компаний за 2006 год подрос более чем в 2 раза и составил в эквиваленте около 47,4 млн. USD. Совокупный собственный капитал достиг примерно 90,4 млн. USD. Однако этот рост обусловлен введением в статистическую отчетность УФ государственной Белорусской национальной перестраховочной организации (БНПО) с 20 млн. евро. Без БНПО рост УФ составил менее 2%. Но итоги 2007 года могут удивить еще большими цифрами. Решением Совета Министров (Пост. №1783 от 30.12.2006 г.) УФ компании Белэксимгарант в 2006 году увеличится на Br10 млрд. А до конца года планируется довести его до Br80 млрд. – 80% действующего совокупного уставного фонда по рынку!!! Данные решения принимаются в соответствии с Указом Президента от 25.08.2006 г. № 534 «О содействии развитию экспорта товаров (работ, услуг)». Для страхования экспортных контрактов, страховщик безусловно должен обладать солидной капитализацией. Белэксимгарант является уполномоченной госкомпанией для ведения страхования во внешнеэкономической деятельности. Однако пока данная компания не является специализированным страховщиком в чистом виде, а развивает и иные виды страхования. И вот здесь может возникнуть определенная проблема. Ведь УФ не делится на виды и разница в этой позиции с другими страховщиками, в т.ч. и государственными, пока будет измеряться разами. Даже Белгосстрах с «уставником» в 12,3 млрд. руб. будет в 6,5 раз уступать 80-ти миллиардному капиталу Белэксимгарант. Можем только представить себе мучения какого-нибудь страхователя, обдумывающего результаты проведенного страхового тендера, в котором при примерно равных условиях страхования, один из участников представляет на порядок лучшие финансовые показатели.

Ситуация с перестрахованием выглядит следующим образом. Разница  между общей суммой взносов по прямому страхованию и суммой взносов с учетом перестрахования за 2006 год составила 21,5 млрд. Br (около 3,9% от общей суммы принятых взносов по прямым договорам). В 2005 г. этот показатель составлял 5,2%, 2004 г. - 4,2%, 2003 г. -- 6,8%, 2002 г. -- 6,9%, 2001 г. -- 6,8%, 2000 г. -- 5,3%. Т.е. на 21,5 млрд. руб. наш рынок передал в международное перестрахование премии больше, чем получил – такая ситуация правомерна и объяснима. Страховщики покупают себе дополнительную защиту на мощном международном рынке, что повышает надежность национальной системы страхования и конкретных договоров. Эффективность такой практики показала ситуация с тем же спутником, когда почти половину выплаты обеспечили иностранные перестраховщики. Без которых все 16 млн. USD убытков легли бы на белорусский рынок. По итогам 2007 года ситуация с перестрахованием претерпит изменения в связи с созданием БНПО. Основной декларируемой целью при создании которой было уменьшение оттока страховой премии за рубеж. Однако с одной стороны, как видно из статистики, речь идет о совсем незначительных суммах, с другой даже наличие БНПО не избавит от необходимости международного перестрахования. Как направление самостоятельного бизнеса БНПО надо будет преодолеть еще немалый путь для того, чтобы начать привлекать риски с других рынков. Ведь не считать же бизнесом наполнение портфеля БНПО за счет административного вытягивания рисков из белорусских страховщиков с уплатой минимального вознаграждения.

За 2006 год страховыми организациями перечислено в  бюджет и внебюджетные фонды 69,1 млрд. рублей, из них 44,5 млрд. рублей – налоги и неналоговые платежи в бюджет, 24,6 млрд. рублей – платежи во внебюджетные фонды.

Среднесписочная численность  работников страховых организаций  республики по состоянию на 01.01.2007 составила 11 332 человека, в том числе штатных – 4 472. Фонд оплаты труда на эту же дату составил 65,9 млрд. рублей, в том числе фонд оплаты труда штатных работников – 41,5 млрд. рублей. [11, с.11]

 

 

 

 

2.2.  Роль обязательных видов страхования в развитии страхового рынка

 

 

Страховой рынок Республики Беларусь характеризуется приоритетным развитием обязательных видов страхования. Налицо усиление страховой защиты экономики страны за счет введения обязательных видов страхования.

Необходимо отметить, что развитие обязательного страхования началось в 1998 году Декретом Президента Республики Беларусь «Об обязательном страховании строений принадлежащим гражданам» № 18, которым было предусмотрено создание за счет средств страховых организаций фондов денежных средств для возмещения ущерба гражданам от огня и стихийных бедствий. В 1997 году в  Республике Беларусь прокатился ряд стихийных бедствий: весенний паводок и ураганы, причинившие экономике страны значительный ущерб, для возмещения которого государству пришлось отвлечь значительные средства из бюджетных и внебюджетных фондов. После этого Президентом Республики Беларусь было принято решения о введении обязательного страхования строений.

Следующим видом обязательного  страхования, появившимся в Республике Беларусь, стало обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Введение этого вида страхования во многом определялось стремлением Республики Беларусь вступить во Всемирную торговую организацию, а также значительно защитить имущественные интересы владельцев транспортных средств. Следует отметить, что до 2004 года поступления по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств занимали в структуре страховых портфелей  организаций значительное место.

Кроме вышеперечисленных видов обязательного страхования в Республики Беларусь были введены:

- обязательное страхование  гражданской ответственности перевозчика  перед пассажирами;

- обязательное медицинское  страхование граждан временно  въезжающих на территорию Республики  Беларусь,

- обязательное страхование  гражданской ответственности владельцев  транспортных средств выезжающих  за границу (сертификат «Зеленая  карта»).

С 1 января 2004 года в Республике Беларусь введено обязательное страхование  от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, значение которого в целом для страны трудно недооценить. Данный вид обязательного страхования предусматривает выплату страхового обеспечения лицам, получившим трудовое увечье или профессиональное заболевание. Необходимо отметить, что в рамках проведения этого вида страхования четко прослеживается основная функция страхования как категории, а также категории финансов. До недавнего времени граждане, получившие трудовые увечья или профессиональное заболевание, проживающие в сельской местности или в городах, где большинство предприятий фактически являются банкротами, работающими на государственных дотациях, были лишены достойной социальной защиты. Введением этого вида страхования был создан специальный страховой резерв для выплат страхового обеспечения, и множество граждан не получавших никаких выплат ввиду того, что предприятие или организация, где они получили трудовые увечья или профессиональные заболевания, являлись убыточными или были ликвидированы. В 2004 году объем поступлений страховых взносов по  обязательному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний составил 101,1 млрд. рублей или 25,9 процента от общей суммы поступлений в целом по Республики Беларусь [11, с.11].

Введение обязательных видов страхования всегда имеет положительные и отрицательные стороны.

Рассмотрим положительные  стороны обязательного страхования.

1. Обязательное страхование  обеспечивает более широкий охват  страхового поля по сравнению  с добровольными видами страхования, а значит, сегмент страхового рынка, охватываемый любым видом обязательного страхования становиться более защищенным.

2. Введение обязательных  видов страхования способствует  увеличению таких показателей  макроэкономического развития страны  как доля страховых премий в общем объеме ВВП, а также размера средней страховой премии на душу населения страны. Так, в развитых странах доля страховых премий в общем объеме ВВП составляет 10-12 процентов, тогда как в Республики Беларусь не более 1 процента.

3. Проведение обязательных  видов страхования обеспечивает  государство дополнительными источниками  денежных средств и инвестиций, в объемах значительно превышающих  инвестиции от проведения добровольных  видов страхования.

Однако проведение обязательного  страхования отрицательно влияет на сам страховой рынок.

1. Страховой рынок  развивается не сам по себе,  развитие рынка провоцируется  государством. Страхователям предлагается  не тот набор страховых услуг,  которые бы он реально хотел  получить, а более усредненный, унифицированный их вариант.

2. Как правило, проведение  обязательного страхования поручается  государственным страховым компаниям,  что влечет за собой снижение  страховой культуры, так как   страхователю не приходится выбирать  страховщика, все равно придется обращаться к тому, кто определен законодательно.

3. Обязательное страхование  отрицательно влияет на финансовую  устойчивость страховых компаний  за счет того, что по сути  практически все страховые взносы  по обязательным видам страхования  уходят на создание специальных и гарантийных фондов, а также на выплату страхового возмещения и обеспечения. Отвлекая ресурсы страховых компаний, которые они могли бы израсходовать на развитие добровольного страхования.

Кроме вышеперечисленных  сильных и слабых сторон существуют ряд специфических для каждой страховой организации преимуществ и проблем в связи с проведением обязательных видов страхования.

В частности для БРУСП  «Белгосстрах» введение и проведение обязательных видов страхования  основная, кропотливая работа, требующая подбора профессиональных и квалифицированных кадров. Однако, нормативы расходов на ведение дела установленные Министерством Финансов Республики Беларусь установлены в 1,5 раза меньше, чем по добровольным видам страхования. Это мотивируется тем, что (как отмечено выше) страхователь сам должен придти и застраховать свои интересы.

Вместе с тем, БРУСП  «Белгосстрах» является главным  проводником политики государства  в области обязательного страхования. Но не стоит забывать о том, что  государство может не всегда поддерживать Белгосстрах введением обязательных видов страхования. И именно потому, что удельный вес обязательных видов страхования занимают в страховом портфеле Белгосстраха огромный удельный вес, финансовая устойчивость страховой компании зависит от этого. Если государство передаст часть обязательных видов страхования негосударственным страховым компаниям, то это нанесет существенный удар по финансам Белгосстраха. (отдельные показатели финансово- хозяйственной деятельности Белгосстраха приведены в приложении 1,2)

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ