Основные направления совершенствования страховой деятельности в Республике Беларусь

4. Дисбалансом государственной политики в отношении участников разных форм собственности, недостаточным использованием рыночных принципов и подходов;

5. Приоритетным развитием обязательных видов страхования, объем сборов по которым последние несколько лет превышал 60,0% от общей суммы страховых взносов;

6. И как следствие выше перечисленных факторов - низким уровнем распространения страховых услуг: так доля собираемых страховых взносов в ВВП составляет около 0,8%, а на 1 человека в стране приходится в среднем около 25 USD страховых взносов.

      Страховой рынок Беларуси развит слабо, о чем говорит низкая доля страховых премий в ВВП (около 0,8%) и небольшой охват рынка (застраховано около 5% рисков), тогда как в России и Украине этот показатель составляет около 1,5 процента, а в странах Западной Европы – 8–10 процента.  При этом, в среднем в расчете на душу населения в странах Западной Европы приходится 5 договоров страхования, а в нашей стране только 0,2 договора. Сумма страховых премий  в год на одного жителя страны составляет около 6-ти тысяч руб.[2, с.17] .

На белорусском страховом  рынке отсутствуют полноценные  рыночные отношения из-за неравенства предприятий всех форм собственности. Так, осуществлять обязательное страхование, которое составляет основу рынка, согласно законодательству, могут только государственные страховые компании

         В настоящее время по состоянию на 1 января 2007 года на страховом рынке республики действуют 23 страховые организации, три из которых занимаются страхованием жизни и пенсии, а  остальные  осуществляют иные виды страхования.

1.2  Государственное регулирование страховой деятельности

Наивно упрощать сложившуюся на страховом рынке ситуацию и надеяться, что рынок сам все отрегулирует: произведет отбор надежных страховщиков, установит оптимальные страховые тарифы, сбалансирует страховые и коммерческие интересы субъектов страхования. Опыт многих развитых стран с устойчивой рыночной экономикой убедительно показывает, что для успешного функционирования любого рынка (в том числе и страхового), для формирования здорового страхового хозяйства необходим определенный уровень его регулирования со стороны государства. Тем более, что страхование, как никакая другая сфера предпринимательской деятельности, основано на взаимном доверии страхователя и страховщика, подкрепленном финансовой устойчивостью страхового дела.

Кроме того, страхование  выгодно и государству и обществу, так как компенсирует потери и убытки от стихийных бедствий, банкротств, аварий, безработицы и т.д. При этом страхование достаточно эффективная отрасль экономики, так как обладает высоким потенциалом саморазвития, не требует регулярных финансовых вливаний и льгот. Следовательно, объективно и наше государство вынужденно было прибегнуть к системе регулирования страхования, создав в октябре 1991 года специально уполномоченный орган по надзору за страховой деятельностью. Подобные ведомства имеются во всех странах мира, но с разной степенью самостоятельности, подчиненности, объемом функций, задач, прав и ответственности.

Страховой рынок как  часть финансово-кредитной системы  является объектом государственного регулирования и контроля в целях обеспечения его стабильного функционирования с учетом значимости страхования в процессе общественного воспроизводства.

Государственное   регулирование   страховой   деятельности осуществляется   Президентом   Республики   Беларусь,   Национальным собранием   Республики   Беларусь,  Советом   Министров   Республики Беларусь, Министерством финансов.

Государственное   регулирование  страховой   деятельности производится путем определения:

• основных   направлений  государственной  политики   в   области страховой деятельности;
• порядка   осуществления  страховой  деятельности  в  Республике Беларусь;
• процедур  регистрации,  реорганизации  и  ликвидации  страховых организаций, страховых брокеров и объединений страховщиков;
• порядка лицензирования страховой деятельности;
• правил   и  принципов  страхования,  перестрахования,  тарифной политики;
• требований к формированию, размещению, использованию  страховых резервов  и  других  фондов, обеспечивающих финансовую  устойчивость страховых организаций.

Президент Республики Беларусь:

• определяет  основные  направления  государственной  политики  в области страховой деятельности;
• вводит новые виды обязательного страхования;
• ежегодно  определяет размер отчислений, порядок  и  направления использования   средств   фондов  предупредительных   (превентивных)
• мероприятий   по   добровольному  страхованию   жизни,   медицинских расходов,    обязательным   видам   страхования,   за    исключением обязательного     государственного    страхования,     обязательного страхования   ответственности   за  неисполнение   обязательств   по договорам  создания  объектов долевого строительства,  обязательного страхования ответственности коммерческих организаций, осуществляющих риэлтерскую  деятельность,  за  причинение  вреда  в  связи   с   ее осуществлением;
• согласовывает  республиканские  программы  развития   страховой деятельности, порядок инвестирования и размещения средств  страховых резервов,  принятие в собственность Республики Беларусь и  (или)  ее административно-территориальных  единиц  долей  в  уставных  фондах, простых   (обыкновенных)   или  иных  голосующих   акций   страховых организаций;
• устанавливает размеры страховых взносов и страховых тарифов  по обязательным   видам   страхования,  в   том   числе   ежегодно   по обязательному  страхованию от несчастных случаев на  производстве  и профессиональных    заболеваний,    лимиты    ответственности     по обязательному  страхованию  гражданской  ответственности  владельцев транспортных средств;
• осуществляет иные полномочия.

Совет  Министров  Республики  Беларусь  в  пределах  своей компетенции:

• по  согласованию  с Президентом Республики Беларусь  утверждает порядок инвестирования и размещения средств страховых резервов;
• по   согласованию  с  Президентом  Республики  Беларусь  издает решения  о  принятии  в собственность Республики  Беларусь  долей  в уставных  фондах,  простых (обыкновенных) или иных голосующих  акций страховых организаций;
• в  соответствии  с  законами  и  актами  Президента  Республики Беларусь принимает нормативные правовые акты, регулирующие отношения в   сфере   страхования,  осуществляет  иные  полномочия  в  области государственного регулирования страховой деятельности.

     Министерство финансов в пределах своей компетенции:

• принимает  нормативные правовые акты, регулирующие отношения  в сфере  страхования,  в том числе в целях обеспечения  единообразного ведения  страховщиками  учета и отчетности,  формирования  страховых резервов;
• проводит   государственную   политику   в   области   страховой деятельности;
• осуществляет     государственную     регистрацию      страховых организаций, страховых брокеров и объединений страховщиков;
• выдает  страховым организациям и страховым брокерам специальные разрешения (лицензии) на осуществление страховой деятельности;
• выдает   белорусским  страховым  организациям  или  белорусским страховым    брокерам    разрешения   на    создание    обособленных подразделений, в том числе за пределами Республики Беларусь, а также на  участие в создании организаций за пределами Республики  Беларусь для   осуществления  деятельности  в  области  страхования,  включая страховых  брокеров, либо на приобретение долей (акций)  в  уставных фондах таких организаций;
• обобщает   практику  страховой  деятельности,  дает   страховым организациям,   страховым   брокерам,   объединениям    страховщиков разъяснения по вопросам применения законодательства о страховании, разрабатывает     предложения     о     совершенствовании      этого законодательства;
• представляет  Республику Беларусь в международных  организациях по вопросам страховой политики;
• осуществляет   иные   функции  государственного   регулирования страховой деятельности.

Страховщики  и страховые  брокеры подлежат  государственной регистрации в Министерстве финансов.      Государственная регистрация страховщиков, страховых  брокеров, объединений страховщиков, а также внесение изменений и дополнений  в их  учредительные документы осуществляются в порядке,  установленном законодательством    о    государственной   регистрации    субъектов хозяйствования.  Минимальный  размер  уставного  фонда  устанавливается   в сумме, эквивалентной:

     1   млн.   евро,   -  для  страховщика,  осуществляющего   виды страхования, не относящиеся к страхованию жизни;

     2   млн.   евро,   -  для  страховщика,  осуществляющего   виды страхования, относящиеся к страхованию жизни;

     5  млн.  евро, - для страховщика, осуществляющего  исключительно перестраховочную деятельность.

Предметом  деятельности  страховщиков  может  быть  только страховая,  инвестиционная деятельность,  а  также  деятельность  по оценке  страхового  риска  и размера ущерба,  по  оценке  и  осмотру движимого и недвижимого имущества в связи со страхованием  и  выдаче заключений    о   состоянии   этого   имущества,   по    организации предоставления  услуг технического,  медицинского   и   финансового характера  иному  страховщику  либо  страхователю  (застрахованному, потерпевшему,  а  также  другому лицу,  претендующему  на  получение страховой  выплаты)  в  целях выполнения  заключенных  этими  лицами договоров  страхования, по оказанию услуг иной страховой организации в  установлении причин, характера ущерба при наступлении  страхового случая.

     Страховая   организация,   осуществляющая   виды   страхования, относящиеся  к страхованию жизни, не вправе заниматься иными  видами страхования.

     В  учредительных  документах страховщика обязательно  должен быть определен его предмет деятельности.

   Страховые   организации приобретают право  на  осуществление страховой   деятельности,  а  страховые  брокеры  -   на   страховое посредничество  со дня получения специального разрешения  (лицензии) на  осуществление страховой деятельности, выдаваемого  Министерством финансов    в    порядке,    установленном    законодательством    о лицензировании.

Страховые  организации, являющиеся дочерними  (зависимыми) хозяйственными  обществами по отношению к иностранным  инвесторам  и (или)  имеющие долю  (сумму долей) иностранных инвесторов  в своих уставных  фондах более 49 процентов, не могут проводить в Республике Беларусь  страхование жизни, обязательное страхование, в  том  числе обязательное государственное страхование, имущественное страхование, связанное с осуществлением поставок, оказанием услуг или выполнением подрядных  работ  для  государственных  нужд,  а также страхование имущественных  интересов Республики Беларусь и  ее  административно- территориальных единиц.

Высокая доля ответственности  страховщика за социальные последствия  его деятельности требует организации государственного страхового надзора. В общей форме этот надзор выражается в изучении финансового положения страховщика и его платежеспособности по принятым договорным обязательствам перед страхователями. Отсутствие средств у страховщика для расчетов по принятым обязательствам подрывает доверие не только к конкретному страховщику, но и вообще к идее страхования. В общественном сознании недоверие к страховой идее воплощается в претензиях населения к государственным институтам. Именно поэтому государство не может находиться в стороне от страховой деятельности, увязывая интересы страховщиков, населения и экономики в целом. Основная проблема государственного страхового надзора – величина резервов, гарантирующих платежеспособность страховщика.

Для  обеспечения  выполнения принятых  на  себя  страховых обязательств страховая организация образует из полученных  страховых взносов  страховые  резервы  по  видам  страхования,  относящимся  к страхованию жизни (математические резервы), по видам страхования, не относящимся   к   страхованию   жизни  (технические   резервы),   по обязательному  страхованию от несчастных случаев на  производстве  и профессиональных заболеваний (специальный страховой резерв).      Порядок и условия образования страховых резервов определяются Министерством финансов.

 Страховые   резервы  исчисляются  в  белорусских   рублях   или иностранной валюте, в которой страховая организация получила  взносы или  приняла  обязательства  по  соответствующим  видам  страхования (перестрахованию).  Размещение  и учет  средств страховых  резервов осуществляются на отдельных специальных счетах, открытых для этого в обслуживающих банках.

Страховая   организация  инвестирует   и   размещает   средства страховых   резервов  в  порядке,  определенном  Советом   Министров Республики   Беларусь  по  согласованию  с  Президентом   Республики Беларусь.

  Показателем   результативности   деятельности   страховой организации   является  прибыль,  определяемая  как  разница   между доходами,  полученными при осуществлении страхования,  в  том  числе сострахования,  перестрахования, а также от  инвестиционной  и  иной деятельности, относящейся к предмету ее деятельности, и расходами на осуществление этой деятельности.

Платежеспособность  страховых организаций  по  обеспечению выполнения   своих  обязательств  по  страхованию,   в   том   числе сострахованию  и  перестрахованию,  оценивается  в  соответствии   с критериями платежеспособности, определяемыми Министерством финансов.