Риски в страховании

Введение

Страхование одновременно выступает  как один из стабилизаторов экономической и социальной ситуации в стране и как одна из сфер экономики и бизнеса. Одновременно страхование считается одним из методов управления риском. Специфика страховой защиты состоит в компенсации ущерба при осуществлении страхового случая.

Велико значение страхования в  инвестиционной деятельности и управлении капиталами финансово-промышленных групп  и холдингов.

Наконец, страхование выступает  как одно из средств обеспечения  экономической свободы и прав личности в условиях рыночной экономики.

Поэтому эта тема очень актуальна  в наше время и, думаю, останется  актуальной и в будущем.

Традиционное страхование как  инструмент финансового менеджмента используется тогда, когда:

• меры по предупреждению и снижению рисков оказываются либо недостаточными, либо экономически не эффективными;
• имеет место экономическая обособленность субъектов хозяйственной деятельности, базирующаяся на многообразии форм собственности;
• в производстве и отрасли имеется добавочный продукт, необходимый для добровольного страхования;
• риск деятельности существует, но не слишком опасен;
• страховые услуги достаточно надежны, а финансы страховщика устойчивы, чтобы обеспечить реальную страховую защиту страхователя, его ответственности, имущества и др.

В данной работе представлены основы страхования рисков, как инструмента  финансового менеджмента предприятия.

Целью работы является изучить риски  в страховании.

Задачи, поставленные в работе:

• Раскрыть понятие риска и дать ему характеристику
• Изучить виды рисков и показатели оценки рисков
• Выявить основы управления рисками
• Рассмотреть риски на современном этапе

 

1.Понятие и характеристика  риска в страховании

В области страхования под риском понимают вероятное событие или  совокупность событий, на случай наступления  которых проводится страхование. Для  каждого вида страхования подразумеваются  различные группы событий:

• в имущественном страховании - возможность гибели или повреждения имущества от пожара, наводнения, землетрясения и других бедствий;
• в личном страховании - несчастный случай, чреватый утратой трудоспособности, бракосочетание, рождение ребенка и т.д.

Иногда под страховым риском подразумевается степень опасности  возникновения события, от которого проводится страхование.

Под риском подразумевают также  распределение неблагоприятных  экономических последствий при  наступлении страхового случая. Как  правило, страховая организация  принимает на себя обязанность возместить определенную часть возможного ущерба, составляющую «риск страховщика»; невозмещаемая  часть ущерба остается на «риске страхователя». Соотношение таких рисков обусловливается  страховой суммой и системой страхового обеспечения. В международной практике страховой риск может означать объект страхования.

Под риском понимается ситуация, когда, зная вероятность каждого возможного исхода, все же нельзя точно предсказать  конечный результат. В основе страхования  лежит страховой риск.

Страховой риск – это неоднозначное  понятие, но чаще всего под ним  понимается  вероятность наступления  ущерба. Риск является  объективной  предпосылкой возникновения страховых  отношений: если нет риска – нет  и потребности в страховании. Однако не всякий риск  может лечь в основу страховых отношений. Застрахован  может быть лишь тот риск, по которому можно оценить вероятность наступления  страхового случая, определить размер возможного ущерба и исчислить эквивалентную  страховую премию.

Страховой риск – определенное событие, на случай которого проводится страхование  и которое имеет признаки вероятности  случайности наступления.

Страховой случай – событие, предусматриваемое  договором страхования или законодательством, которое произошло и с наступлением которого возникает обязанность  страховщика осуществить выплату  страховой суммы (страхового возмещения)

По сути, любая сфера жизнедеятельности  человеческого общества связана  с возможностью возникновения риска  или угрозой  убытков, как материальных, так  и физических.

Известно, сколь серьезный ущерб  и народному хозяйству, и населению  наносят природные катаклизмы. Достаточно вспомнить землетрясение в Армении, когда были разрушены не только промышленные предприятия, но и магазины, склады, инфраструктура, жилые дома, пострадали люди. Между тем, на Земном шаре происходит в среднем более  18 землетрясений  ежегодно. Даже гораздо более мелкие по масштабам стихийные бедствия – пожары, взрывы, сель, цунами, тайфуны, пыльные бури и т.д. – могут вызвать значительные разрушения и надолго вывести из строя то или иное звено общественного воспроизводства.

С развитием производительных сил  общество встретилось с новым, весьма существенным источником опасности: так  называемыми техническими рисками. Технические риски связаны с  осуществлением  воспроизводственного процесса. Они растут с ростом  производственных мощностей, усложнением  технологии, использованием новых видов  энергии и т.д. Большое влияние  на величину технического риска оказывает  плотность размещения промышленных объектов на той или иной территории, так как при высокой плотности  авария на одном объекте может  провоцировать аварию на другом и  т.д. по так называемому  «принципу  домино».

Огромный ущерб приносят аварийные  загрязнения окружающей среды, такие  как выбросы или сбросы вредных  веществ в атмосферу или воду; рассредоточения твердых, жидких или  газообразных веществ на почве; образования  запахов, шумов, радиации, температурных  изменений, превышающих установленный  для данных территории и времени  уровень и др. Снижение риска и  уменьшение  ущерба от аварийного загрязнения  является, несомненно, одной из острейших  проблем.

В целом, воздействие научно-технического прогресса на общество неоднозначно.  С одной стороны, НТП позволяет  овладевать силами природы, дает возможность  более эффективно контролировать общественное производство. Появляются новые средства борьбы с риском. С другой стороны, прогресс ведет к возникновению  новых рисков, к их аккумулированию, а также к огромной концентрации ценностей, что в сочетании с  аккумулированием рисков резко повышает опасность катастроф.

Существуют отрасли народного  хозяйства, наиболее подверженные риску, например сельское хозяйство, морские  и воздушные перевозки, химическая промышленность, энергетика и др. Каждый предприниматель, вкладывающий средства в эти отрасли, подвергает свой капитал  значительному риску. Само понятие  «предпринимательство» всегда связано  с большим или меньшим риском. Риск почти  всегда сопутствует покупке  ценных бумаг, депозитных сертификатов и иным операциям на денежном рынке. В банковском деле существует целостная  система страхования (хеджирования) финансовых рисков.

Людям свойственно различное отношение  к риску. В экономической теории принято выделять:

а) нейтральных к риску;

б) любителей риска;

в) испытывающих антипатию к риску, или противников риска.

Однако в основной своей массе  люди не склонны к рисковой деятельности. Такое поведение обычно объясняют, помимо особенностей человеческой психики, чисто экономическими причинами, в  частности, той или иной деятельностью, которую выбирает человек. Но не только экономическая деятельность оказывает влияние на человека, его отношение к риску. Под воздействием и других факторов: социальных, политических, экологических и прочих возникают те или иные риски.

Любой риск обладает следующими характеристиками:

1) наличие  большого количества единиц, подверженных  риску;

2) случайный  характер потерь;

3) не  катастрофический характер потерь;

4) возможность  расчета вероятности потерь;

5) невысокая  страховая премия.

С этой позиции следует рассматривать  любые проекты, предусматривающие  обеспечение страховой защиты каких-либо имущественных интересов.

Риск  в страховании следует рассматривать  в нескольких аспектах:

1) как  конкретное явление или совокупность  явлений (событие или совокупность  событий), при наступлении которых  производятся выплаты из ранее  образованного централизованного  страхового фонда в натурально-вещественной  или денежной форме;

2)в  связи с конкретным застрахованным  объектом. Событие или совокупность  событий не рассматриваются абстрактно, сами по себе. Их следует соотносить  с объектом, принятым на страхование,  где реализуется риск. Любой риск  имеет конкретный объект проявления. В нашем сознании риск связывается  с этим объектом. По отношению  к объекту соответственно проявляются  и изучаются факторы риска.  Анализ полученной информации  в комплексе с другими мероприятиями  позволяет добиться предотвращения  или существенного снижения негативных  последствий осуществления (реализации) риска;

3)риск  сопряжен с вероятностью гибели  или повреждения данного объекта,  принятого на страхование. Вероятность  выступает в качестве меры  объективной возможности наступления  данного события или совокупности  событий, обладающих вредоносным  воздействием. Любая вероятность  может быть выражена правильной  дробью. При вероятности, равной  нулю, можно утверждать о невозможности  наступления данного события.  При вероятности, равной единице,  существует 100 % гарантия того, что  данное событие произойдет. Чем  меньше вероятность риска, тем  легче и дешевле можно организовать  его страхование. Значительная  вероятность риска предполагает  дорогостоящую страховую защиту, что затрудняет ее проведение.

2.Виды рисков  и их оценка

В страховании риски подразделяют на следующие виды:

Военные. Данный вид рисков объединяет большую группу рисков, подразумевающих возмещение убытков, связанных с потерей или повреждением застрахованного имущества вследствие захвата, ареста, любых военных действий, подрыва бомбы, народных волнений, вооруженных действий злоумышленников.

Политические. Сюда относятся риски, связанные с противоправными действиями с точки зрения норм международного права, мероприятиями или акциями правительств иностранных государств в отношении другого государства или граждан суверенного государства.

Риски гражданской ответственности. Данная группа охватывает риски, связанные с законными претензиями физических и юридических лиц в связи с причинением вреда, вызванным источником повышенной опасности (автомобильный, железнодорожный, воздушный и морской транспорт, ряд химических производств и др.). В этом случае страхуется гражданская ответственность перед третьими лицами.

Объективные, т.е. не зависящие от воли страхователя (стихийные бедствия, землетрясения, наводнения и т.п.).

Субъективные, основаны на отрицании или игнорировании объективного подхода к действительности.

Индивидуальные, выражающиеся в игнорировании страхования индивидуального домашнего хозяйства, шедевров живописи, коллекций и т.д.

Универсальные - риски, включаемые в объем ответственности страховщика по большинству договоров, например страхование от несчастных случаев и болезней, кражи имущества и т.п.

Технические риски. Риски, связанные с осуществлением страхования. Имеют универсальный характер, т.е. защищают объект от множества причин ущерба. Технические риски могут нанести ущерб имуществу, жизни и здоровью людей и финансовым интересам предприятия вследствие перерыва в производстве и сверхнормативных затрат.

Подразделяются по видовому составу  основных и оборотных фондов, в  которых они проявляются:

1) промышленные риски;

2) строительные (строительно-монтажные)  риски;

3) электротехнические риски;

4) риски заболевания животных, растений, падеж скота, порчи урожая и  т.д.

Транспортные риски. Подразумевают страхование средств воздушного, наземного, железнодорожного и водного транспорта, страхование каско, грузов, ответственности.

Специальные риски. Подразумевают страхование перевозок особо ценных грузов. Содержание специальных рисков оговаривается в особых условиях договора страхования и может быть включено в объем ответственности страховщика.

Экологические риски. Риски, связанные с загрязнением окружающей среды.

Аномальные риски. Данная группа охватывает риски, которые соответствующие объекты не позволяют отнести к тем или иным видам страхования.

Катастрофические риски. При их наступлении могут принести ущерб страхователю и в особо крупных размерах. По международной классификации Организации экономического сотрудничества и развития катастрофические риски подразделяются на эндемические (местные) риски, которые происходят под воздействием метеорологических факторов и условий, и риски, которые происходят под воздействием качества земли (например, эрозия почв).