Риски в страховании

Риск может быть страховым и  не страховым. Наибольшую группу составляют риски, которые возможно застраховать.

Страховой риск - это риск, который  может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров возможного ущерба.

Основные свойства, совокупность которых  позволяет считать риск страховым:

1) риск, включаемый в объем ответственности  страховщика, должен быть возможным;

2) риск должен носить случайный  характер как по времени и  пространству страхового случая, так и возможному размеру страхового  ущерба;

3) наступление страхового случая (реализация риска) не должно  быть связано с волеизъявлением  страхователя или иного заинтересованного  лица (спекулятивные риски не  страхуются);

4) страховое событие не должно  иметь размеры катастрофического  бедствия, т.е. не должно охватывать  массу объектов в рамках крупной  страховой совокупности, причиняя  массовый ущерб;

5) масштабы вредоносных последствий  должны быть достаточно крупными  и затрагивать интересы страхователя;

6) возможность расчета вероятности  наступления страхового случая.

Остальные риски не страховые.

Общая классификация рисков.

1.В зависимости от источника опасности:

• связанные с проявлением стихийных сил природы (землетрясения, наводнения, сели, пожары и др.);
• связанные с целенаправленным воздействием человека в процессе присвоения материальных благ (кража, ограбление, акт вандализма и др.).

2.По объему ответственности страховщика:

• индивидуальный риск (выражается в игнорировании страхования индивидуально домашнего имущества, картин, коллекций и т.д.);
• универсальный риск (включается в объем ответственности страховщика по большинству договоров - например, кража);
• специфические: аномальные (риски, которые не позволяет отнести соответствующие объекты к тем или иным группам страхования, например, индивидуальное страхование жизни, страхование на случай «не реализации лицензий на отстрел диких животных») и катастрофические (риски, которые могут при их наступлении принести значительный ущерб страхователю в особо крупных размерах, например, авария на АЭС).

3.По роли воли и сознания людей:

• объективные риски (не зависят от сознания и воли страхователя);
• субъективные (основаны на отрицании или игнорировании объективного подхода к действительности).

Приняты также риски:

1)экологические (связаны с загрязнениями окружающей среды);

2)транспортные: каско (страхование транспорта), карго (страхование груза);

3)политические (репрессивные) риски, связаны с противоправными действиями с точки зрения норм международного права, мероприятиями или акциями правительств иностранных государств против суверенного государства или его граждан;

4)специальные, страхование перевозок особо ценных грузов (благородных металлов, драгоценных камней, произведений искусства, денежной наличности);

5)технические - аварии;

6)риски гражданской ответственности;

технический риск страховщика - риск, связанный с осуществлением страхования. Наличие такого вида риска побуждает  страховщика активно участвовать  в организации предупредительных  мероприятий с целью снижения степени вероятности наступления  страхового случая.

Все рыночные обстоятельства, взятые в единстве и взаимодействии, определяют состояние, которое называется ситуацией  или общей ставкой риска.

Ситуация риска характеризует  состояние объектов страхования  и обстановку, в которой они  находятся.

Общая ставка риска определяется как  сумма частных рисков.

Страховая компания должна постоянно  следить за развитием риска путем  проведения соответствующего статистического  учета, анализа и обработки собранной  информации.

При этом выделяют группы риска, содержащие объекты страхования, обладающие примерно одинаковыми признаками (гомогенная группа).

Решение, к какой группе риска  следует отнести тот или иной объект страхования, принимается по результатам его оценки. В качестве меры сравнения при этом используется средний рисковой тип группы, т.е. средняя величина рисковых обстоятельств.

Для оценки риска как конкретного  объекта страхования (страховая  оценка и вероятность нанесения  ущерба) наиболее часто используются методы:

• средних величин - подразделение групп риска на подгруппы;
• процентов - скидки и надбавки к имеющейся аналитической базе в зависимости от возможных положительных и отрицательных отклонений от среднего рискового типа;
• индивидуальных оценок - в отношении рисков, которые невозможно соотнести со средним типом риска, экспертные оценки.

Страховой риск всегда сопровождается рядом рисковых обстоятельств - факторами, которыми определяется регистрация  риска для данной рисковой совокупности.

Возмещение материальных затрат, причиненных  ими - одна из главных задач страховщика. Тесное переплетение природных и  техногенных факторов риска требует  глубокой экспертной оценки страховщика  и применения специальных методов.

Землетрясения – наиболее опасные  и разрушительные стихийные бедствия. Сила и характер землетрясения характеризуются  интенсивностью энергии на поверхности  земли, измеряемой по 12-бальной шкале.

Цунами – водные валы высотой 5-10 метров и более, образующиеся в результате подводных землетрясений, возникают внезапно и движутся с большой скоростью.

Наводнения – затопление значительных территорий, возникающее в результате разлива рек во время половодья  и паводков, ливневых дождей, ледяных  заторов рек, обильного таяния снегов в горах и других причин.

Взрывы – крайне быстрое выделение  энергии вследствие внезапного изменения  состояния взрывчатого или легковоспламеняющегося вещества.

Выход подпочвенных вод – выход  грунтовых вод на поверхность  земли, вызванный чрезмерным переувлажнением  почвы. Может быть внезапным, периодически повторяющимся (причина – паводки) и постоянным (в зоне оросительного  канала, искусственного озера, водохранилища). Страхуют, как правило, внезапный  выход подпочвенных вод.

Град – разновидность атмосферных  осадков в виде ледяных образований  разной величины и формы. Причиняет  существенный ущерб сельскохозяйственным культурам, животноводству, тепличному хозяйству, линиям связи.

Засуха – стихийное бедствие, характеризующееся длительным недостатком  влаги в воздухе и почве. Может  быть сильной (не более 50% нормы осадков), средней (50-75%), слабой (более 75%).

Просадка грунта – уплотнение грунта под действием внешней нагрузки или собственного веса (оттаивание мерзлого грунта, вибрация, грунтовые  воды и другое).

Пожары – стихийное бедствие, возникающее в результате самовозгорания, разряда молнии, производственных аварий, при нарушении правил техники  безопасности и других причин. Различают пожары: лесные (низовые, верховые, подпочвенные), торфяные, нефтяных скважин, в городах и других населенных пунктах.

Бури, ураганы, штормы представляют собой  движение воздушных масс с большой  скоростью в зоне циклонов и на периферии обширных антициклонов. Свыше 100 км/ч.

Снежные лавины, заносы возникают в результате обильных снегопадов.

Селевые потоки возникают в руслах горных рек, при этом резко повышается уровень воды в реке с большим  содержанием камня, песка, ила.

Оползни, горные обвалы – смещение(обрушивание) масс горной породы по склону гор или  возвышенностей.

Крупные аварии характеризуются внезапной  остановкой или нарушением производственного  процесса на промышленном объекте, транспорте, в результате чего происходит повреждение  или уничтожение материальных ценностей, возникают взрывы, пожары, радиоактивные  и химическое заражение больших  территорий, гибель людей.

Классификация стихийных бедствий, аварий и катастроф производится по размерам причиненного ущерба и  объему ресурсов, необходимых для  ликвидации последствий. Позволяет  свести все многообразие различных  проявлений к нескольким типовым  ситуациям.

3.Показатели оценки  рисков

 

 

 В процессе управления рисками, необходимо не только выявить  и идентифицировать факторы риска, но и разработать систему оценки рисков, для того чтобы представлять возможную степень опасности принимаемых решений.        

При построении системы оценки риска  необходимо в первую очередь учитывать  обстоятельства, связанные с  получением необходимой информации для принятия соответствующих решений.    

В зависимости от полноты информации, имеющейся у субъекта предпринимательства, методы оценки риска можно условно  объединить в три группы с учетом следующих условий (рис. 1):    

— определенности, когда информация о рисковой ситуации достаточно полна, например в виде бухгалтерского баланса, отчета о прибылях и убытках и т.д.; 
    — частичной неопределенности, когда информация о рисковой ситуации существует в виде частот появления рисковых событий;     

— полной неопределенности, когда информация о рисковой ситуации полностью отсутствует, но есть возможность привлечения специалистов и экспертов для частичного снятия неопределенности.

 

 

Рис. 1. Система методов оценки риска  

 
    Следовательно, уменьшение объема исходной информации о предпринимательской  среде усложняет решение задачи оценки степени риска за счет сокращения возможностей и уменьшения достоверности  получаемых результатов.    

Смысловое содержание указанных групп  методов заключается в следующем. 
     В условиях определенности применяются расчетно-аналитические методы. Эти методы используются при расчете показателей риска в основном по данным управленческого или бухгалтерского учета. В этих случаях показатели оценки риска выражаются в виде абсолютных, относительных и средних величин.

Показатели в виде абсолютных величин характеризуют последствия рисковых событий:

• непосредственно в виде стоимостного (денежного) или материально-вещественного (физического) выражения, если потери поддаются такому измерению;
• в составе балансовых отношений, отражающих результаты финансово-хозяйственной деятельности: ликвидность баланса организации, достаточность финансовых источников для формирования материальных оборотных средств и т.д.
• В относительном выражении риск характеризуется как величина возможных потерь, отнесенная к некоторой базе, за которую наиболее удобно принимать либо имущественное состояние предпринимателя, либо общие затраты ресурсов на данный вид предпринимательской деятельности, либо ожидаемый доход (прибыль) от предпринимательства. 
       В качестве базы для определения относительной величины риска целесообразно использовать:
• стоимость основных фондов и оборотных средств;
• намеченные суммарные затраты на данный вид предпринимательской деятельности, имея в виду как текущие затраты, так и капиталовложения;
• расчетный доход (прибыль).

 

  
    Относительные показатели по отношению  к абсолютным являются производными (вторичными). При этом абсолютный показатель, находящийся в числителе получаемого  отношения, называется текущим или  сравниваемым. Абсолютный показатель в знаменателе называется основанием или базой сравнения. Выражаются относительные показатели в коэффициентах, процентах и т.д.    

Показатели средних величин риска – это обобщающие показатели, в которых находят выражение действующие причины, факторы риска и закономерности предпринимательства. При этом происходит сглаживание различий результатов деятельности отдельных предпринимателей и отражается то общее, что присуще всей массе предпринимателей в определенной сфере деятельности по какому-либо одному признаку. Для получения полного и всестороннего представления о рисках предпринимательства по ряду существенных признаков в целом необходимо располагать системой средних величин.     

В условиях частичной неопределенности риск рассматривается как вероятностная категория, поэтому в этих случаях целесообразно использовать вероятностные и статистические методы оценки риска. При использовании данных методов рассчитываются вероятностные и статистические показатели оценки риска.    

Вероятностные показатели являются мерой возможности наступления рискового события и его последствий. Расчет данных показателей, как правило, осуществляется на основе частоты рискового события, что требует определенного объема исходной информации. Последствия рисковых событий отражаются в виде точечной или интервальной оценок. Важно отметить, что вероятностные показатели могут входить в конструкцию относительных показателей для учета природы предпринимательской среды или, напротив, включать в свой состав относительные показатели для оценки вероятности определенных результатов хозяйственной деятельности.