Риски в страховании

Причины, обусловливающие различное  восприятие риска людьми:

1)информативность (переоценка событий, о которых чаще сообщается в средствах массовой информации);

2)методы подачи информации (сухая статистика автокатастроф уменьшает восприятие, а отдельные примеры - увеличивают);

3)отсрочка возможных отрицательных последствий (вред курения) и другие.

Эти положения позволили на практике выработать четыре метода управления риском:

• упразднение. (Не курить, не летать на самолете и другое). К сожалению, упразднение риска упраздняет и прибыль.
• предотвращение потерь (уберечь себя от случайностей) и контроль (ограничить размер потерь в случае, если убыток имеет место).
• страхование. Распределение потерь среди страховой совокупности, подвергающейся однотипному риску.
• поглощение. Признание ущерба риска без распределения его посредством страхования:

а) вероятность риска мала (падение  метеорита);

б) самострахование.

Процесс управления риском может быть разбит на шесть этапов:

1. определение цели - объекта страхования (забота о здоровье, поддержка уровня жизни при потере источника дохода, обеспечение существования фирмы в непредвиденных обстоятельствах);
2. выяснение риска (осознание риска);
3. оценка риска - вероятность и возможный ущерб;
4. выбор метода управления риском: упразднение, предотвращение потерь и контроль, страхование, поглощение. Возможна комбинация методов;
5. осуществление управления риском и применение выбранного метода (страхование - заключение договора, программа предотвращения и контроля убытков);
6. оценка результатов - все ли сделано для предотвращения убытков.

Планирование как элемент менеджмента  включает в себя следующие этапы:

1) выбор цели;

2) оценка доходов и затрат, связанных  с реализацией того или иного  пути достижения цели;

3) последовательность действий  для выполнения плана;

4) проверка и оценка плана.

Методы определения вероятности  наступления ущерба:

1) статистические (статистическая  вероятность) - существуют статистические  данные;

2) аналитические (объективная вероятность) - можно вывести математические  законы;

3) метод экспертных оценок (субъективная  вероятность) - определяется «впрямую»  экспертом;

4) методы вывода (индукция, дедукция, анализ, синтез и другое) - логическая  вероятность.

Многообразие форм проявления риска, частота и тяжесть последствий  его проявления, невозможность устранения риска вызывают необходимость организации  страхования.

5. Риски в экономике России на современном этапе

В современных кризисных условиях очень важными являются меры, принимаемые  правительством РФ для поддержания  экономической активности в стране. Однако эти меры одновременно являются и основными рисками для российской экономики. Проблема усиления рисков весьма актуальна на современном этапе.

Перемены происходящие в российской экономике на современном этапе  создают высокий рисковый фон  для любой экономической деятельности.

Современный кризис в мировой экономике  охватил все сферы жизнедеятельности  российского общества и государства, что повлекло к возникновению  и увеличению рисков разных типов, и  в том числе рисков макроуровня, влияющих на эффективность деятельности хозяйствующих субъектов и уровень  социально-экономического развития государства  в целом. 
Управление рисками макроуровня относится к числу тех проблем, которые должны быть поставлены во главу угла государственной политики, поскольку от решения вопросов создания общегосударственной системы управления рисками макроуровня зависит нормальное развитие и функционирование национальной хозяйственной системы страны. Обеспечение приемлемой величины рисков макроуровня позволяет добиться стабильного социально-экономического развития, результатом которого будет экономическая независимость государства, благоприятный инвестиционный климат, увеличение производительности труда, низкий уровень безработицы, повышение благосостояния и социальной защищенности граждан страны, лидирующие позиции России на международной арене. При этом нейтрализуется или уменьшается негативное воздействие разрушительных процессов, влияющих на развитие социально-экономической системы страны в целом и входящих в ее состав структурных элементов (отраслей, рынков и т.д.). Без обеспечения приемлемой величины рисков макроуровня, очень сложно решать какие либо задачи, стоящие перед страной, как на внутригосударственном, так и на международном уровне. В этом отношении обеспечение приемлемой величины рисков макроуровня выступает реальной основой жизнедеятельности общества, ближайших и более отдаленных перспектив его социально-экономического развития.  
Основываясь на современных тенденциях в экономике можно выделить следующие основные риски в России:

1.Отсутствие свободных денежных средств привело к замедлению темпов роста частных инвестиций. Это существенным образом отразилось на таких секторах экономики, как строительство и т.д. Российский бюджет в серьезной степени зависит от цен на нефть, и это является самым важным риском.

2.Отток капитала из России, связанный с глобальным финансовым кризисом, который составил 10-15 миллиардов долларов. Отток капитала наметился в июле в связи с падением цен на нефть. Со временем он только усиливался на фоне глобального замедления, а также из-за опасений относительно политики РФ, касающейся иностранных инвесторов. Кроме того, отток капитала в течение последних нескольких месяцев сопровождался ухудшением ситуации на мировых финансовых рынках и ужесточением условий кредитования.

3.Снижение объемов кредитования. Темпы роста кредитования в России значительно снизились на фоне оттока иностранного капитала и замедления темпов роста депозитов. В 2009 г. по оценкам экспертов, данный показатель едва ли превысит 15%.

4.Еще одним риском для российской экономики является ситуация в банковском секторе, который сейчас выглядит довольно слабым в условиях мирового финансового кризиса. Российские банки вносят 60%-ный вклад в рост ВВП страны, однако все может сильно измениться в ближайшее время. Банковская система в России сильно концентрированна. 30 первых банков владеют примерно 70% банковских активов. Подконтрольные государству банки доминируют. Только первые четыре государственных банка владеют 40% активов всей банковской системы и хранят 50% всех депозитов на своих счетах. Частные банки небольшие, и именно они сейчас подвержены высокому риску, поскольку из-за сильной концентрации депозитов на счетах госбанков они осуществляли свою деятельность, полагаясь в основном на внешнее фондирование. Для 30 крупнейших российских банков отношение займов к депозитам в среднем составляет 140%. При этом у некоторых из них данный показатель достигает 200%. Поэтому неудивительно, что с началом оттока средств иностранных инвесторов из России и падения российского рынка акций, банки РФ оказались под сильным давлением, вызванным нехваткой ликвидных средств.

Однако поддержка частных банков в период кризиса очень важна  для государства, поскольку проблемы в одном банке могут вызвать  сложности во всей банковской системе  благодаря «эффекту домино».[4]

5.Кроме того, в 2009 г. под давлением оказался и рубль. Падение цены на нефть и правительственные займы привели к резкому снижению курса рубля. Обвал рубля по отношению евро и доллару, курс которых резко вырос до показателей начала 2008 г., может быть спровоцирован массовым оттоком иностранного капитала из России. 
Согласно предварительной оценке ЦБ РФ, рост реального эффективного курса рубля к иностранным валютам в декабре 2008 г. в сравнении с декабрем 2007 г. составил 4,5% против 5,1% в 2007 г. Реальный курс российской валюты к доллару в сравнении с декабрем 2007 г. упал на 0,2% (+15% за такой же период 2007 г.), к евро – вырос на 5,3% (+5,8% в 2007)г., см. Реальный эффективный курс рубля отражает курс к корзине валют стран – основных торговых партнеров России с учетом инфляции. На него влияют девальвация и темпы роста потребительских цен по обе стороны – в России и странах, с которыми она ведет торговлю. 
Еще в ноябре рост реального курса рубля был почти вдвое выше декабрьских темпов – 8,5%. В ноябре ЦБ четырежды ослаблял рубль к бивалютной корзине, подорожавшей с августа к началу декабря на 5,2%, но эффект девальвации нивелировался высокой инфляцией (12,5% с начала года по ноябрь).

Укрепление рубля особенно важно  для корпоративного долга, так как  большинство компаний и банков занимало в долларах, ориентируясь на его  долгое падение.[3]

6.Сокращение золотовалютных резервов. Объем международных резервов России по состоянию на конец 2008 г. составлял 453,5 млрд. долл.- это на 21,9 млрд. долл. меньше, чем в предыдущую отчетную дату. В целях поддержки курса рубля Банк России за сентябрь-октябрь 2008 г. продал из золотовалютных резервов 57,5 млрд. долл. Переоценка золотовалютных резервов привела к их снижению на 30,1 млрд. долл. Это рекордное падение: оно составило 6% от общей суммы в 515,7 млрд. долл.

Объем международных резервов страны, ранее называвшихся золотовалютными, непрерывно рос в течение всего 2008 года. Если в начале года их общая  стоимость оценивалась в 474 млрд долл., то уже в марте была превышена  отметка в полтриллиона, а летом  – в 590 млрд долл., в августе рост резервов прекратился, поэтому отметка  в 600 млрд долл. так и не была пройдена. Государственные резервы буквально  тают не по дням, а по часам. Бури на финансовых рынках, усиливающаяся инфляция по всему миру обесценивают государственные  фонды.

7.Преобразование Стабилизационного  фонда. Стабилизационный фонд России – финансовый резерв, созданный страной в 2004 г. и с тех пор пополняемый за счет отчисления в него сверхдоходов от экспорта нефти. Что касается цифр, то совокупный размер Стабфонда – около 150 млрд. долл. Основное назначение Фонда – способствовать стабильности экономического развития страны, являться одним из основных инструментов связывания излишней ликвидности, уменьшать инфляционное давление, снижать зависимость национальной экономики от неблагоприятных колебаний поступлений от экспорта сырьевых товаров. Также назначение фонда в выполнении функций стратегического назначения: выполнение обязательств Правительства РФ перед иностранными партнерами; погашение возможного дефицита бюджета страны.

В 2008 г. Стабилизационный фонд России прекратил свое существование, разделившись на два фонда: Резервный фонд и  Фонд национального благосостояния.

Резервный фонд может расходоваться  на финансирование бюджета, либо на погашение  внешнего долга. Фонд благосостояния создан для софинансирования добровольных пенсионных накоплений. Если не вдаваться  в подробности, то разница в следующем: Фонд национального благосостояния предназначен для рискованных инвестиций, а Резервный фонд размещается  в консервативных инструментах. Формируются  они, как и их предшественник, из нефтегазовых сверхдоходов. При этом он снижается, поскольку государству  необходимо тратить средства на борьбу с финансово-экономическим кризисом. Под воздействием общемировых хозяйственных  тенденций экономика России может  ощутить серьезное недомогание  еще при сохранении высоких нефтяных цен на мировом рынке;

8.Стагнация экономики. Одним из последствий глобального финансового кризиса является снижение темпов роста российской экономики. Падение мировых цен на нефть ведет к кризисному поражению национального хозяйства России, обвалу на фондовом рынке, падению промышленного производства, росту безработицы и усилению инфляции, резкому снижению потребления. В условиях осложнения внутриэкономической ситуации, а также падения мировых цен на нефть государство не располагает достаточными финансовыми ресурсами. Расходы правительства резко возрастают, в то время как поступления сокращаются. Время, уходящее на реализацию проектов, удлиняется, отдача от них значительно меньше или отодвинута на неопределенный срок. Некоторые проекты и вовсе окажутся замороженными или превратятся в долгострой.

Замедление экономического роста, а то и спад в нашей стране чреваты  не только экономическими, но и политическими  проблемами. Поэтому важнейшей задачей  современной политической и экономической  системы России является ее способность  адекватно реагировать на возможные  риски. Поэтому проблема управления рисками в развитии национальной экономики приобретает первоочередное значение и позволяет всерьез  говорить о необходимости разработки концепции ее решения. России предстоит  адаптировать свою политику к функционированию в условиях глобального кризиса. Рисками необходимо управлять или  нейтрализовать, т.е. сокращать вероятность объема потерь.

Предыдущий прогноз Центра макроэкономических исследований на период 2010-2012 годов  был рассчитан в августе 2009 г. и, в целом, верно уловил динамику основных российских макроэкономических показателей в текущем году. Согласно нашему предыдущему прогнозу в 2010 г. темп роста реального ВВП должен был составить 3,8%, инфляция - 8,2% (в марте 2010 г. прогноз пересмотрен в сторону понижении до 7,6%), стоимость бивалютной корзины - 33,6 рублей. Надо заметить, со временем более четко проявились отдельные тенденции, определяющие инфляционные процессы и экономический рост в России, и мы считаем целесообразным пересмотреть наш прогноз на 2010-2011 гг., а также попытаться представить, что может ждать российскую экономику в перспективе 2012-2013 гг. В базовом варианте нашего нового прогноза, предполагающем восстановление и дальнейший рост глобальной экономики (соответственно, увеличение мировой торговли в 2010 г. на 7,4% и в 2011 г. на 6,1%), а также средние цены на нефть в 2010-2011 г на уровне 75 долл. за баррель. мы ожидаем, что экономика России вырастет в 2010 г. на 4,4%-4,7% (с учетом возможного пересмотра данных ВВП Росстатом), в 2011 г. – на 3,6%. Основным двигателем экономического роста будет являться внутренний спрос. Инфляция в 2010 г. составит 6,8%. Ближе к концу года, в силу восстановления спроса и увеличения денежных агрегатов конца 2009 г. – начала 2010 г., мы ожидаем некоторого ускорения темпов роста потребительских цен, которое продолжится и в первой половине будущего года.