Совершенствование регулирования перестраховочной деятельности в Российской Федерации

— прошлогодние лидеры уменьшили объемы привлеченного бизнеса. Кризис, по всей видимости, сильнее повлиял на “схемный” бизнес, чем на классическое страхование и перестрахование. В данном случае могла сыграть свою роль активная кризисная “антитеневая” риторика регуляторов рынка, а также контролирующих органов, направленная на легализацию выплаты доходов физическим лицам, а также на изменение уровня трудовой культуры самих работников (например, по данным последних опросов, все меньшему количеству людей стало не “все равно”, работают они по официальному трудовому договору за официальную заработную плату, или пользуются устными договоренностями с работодателем, получая при этом заработную плату в “конверте”).

— часть компаний потеряли лицензии;

— в лидерах 1 кв.2009 г. появились  компании, “отсиживающиеся” в прошлом году на самых дальних позициях в рэнкинге.

Рис.2. Динамика рынка перестрахования

Если тенденция 1 квартала 2009 года по самоуничтожению “схемного” бизнеса  в перестраховании будет продолжена, а новое руководство ФССН будет последовательно осуществлять политику по удалению “схем” с рынка, то уже в начале  2010 года все заинтересованные участники рынка и эксперты смогут увидеть реальные размеры российского рынка перестрахования (пусть и весьма скромные) и точно определить перестраховочную емкость. В настоящий момент подобные расчеты ведут к неправильным результатам из-за большой погрешности, приходящейся на “схемы”.

3.2. Направленность развития отечественного перестраховочного рынка

Помимо желаний и устремлений  участников рыночных отношений направленность развития рынка в основе своей определяется сочетанием их объективно обусловленных интересов при ведущей роли интересов потребителей. Интересы потребителей определяются, главным образом, состоянием их платежеспособности. Платежеспособность потребителей – фактор, лежащий за пределами страхового ( перестраховочного) рынка как такового, - это общеэкономический фактор. Характерно, что в рамках российского страхового дискурса такие факторы традиционно не рассматриваются. Однако без их учета невозможно правильно понять состояние и оценить перспективы развития страхового рынка.

Для целей анализа можно выделить две основные группы потребителей: домашние хозяйства и предприниматели.

Домашние хозяйства. Их потребительский  потенциал определяется следующими условиями: стареющим, болеющим и сокращающимся со скоростью 100 человек в час населением , а также низкой и при этом неуклонно снижающейся платежеспособностью основной его массы. По данным Всероссийского центра уровня жизни платежеспособность двух третей домашних хозяйств остается крайне низкой – они балансируют на грани бедности. Грядущие реформы образования, здравоохранения и ЖКХ приведут к дальнейшему снижению платежеспособного спроса на все виды товаров и услуг со стороны основной массы домашних хозяйств¹⁴.

Предпринимательский сектор. Его потребительский  потенциал формируется под влиянием следующих объективных условий: стареющего и разрушающегося основного капитала («блэкаут» 25 мая 2005 года– лишь наиболее яркое тому подтверждения), низкой средней рентабельности промышленности, которая ниже не только уровня средних ставок по валютным кредитам, но и официального уровня инфляции, низкой платежеспособности большинства предприятий, снижением количества и квалификации кадров.

Отток частного капитала в последнее время резко усилился. По оценкам Центробанка за второй квартал текущего года отток капитала увеличился в 27,5 раз по сравнению с первым кварталом и составил 5,5 млрд. долларов США. При этом за весь 2004 год чистый вывоз капитала составил 9,3 млрд. долларов США, превысив, в свою очередь, уровень 2003 года в 4,9 раза.

Средства стабилизационного фонда  правительства, т.е. средства государства, также в больших масштабах направляются за рубеж: только в конце июня текущего года размер стабфонда сократился более, чем на 430 млрд. рублей (порядка 15 млрд. долларов США), которые, как утверждается, были использованы на цели досрочного погашения части долга членам Парижского клуба кредиторов.

На перспективы отечественного страхового и перестраховочного рынка все возрастающее отрицательное влияние оказывают страновые риски, увеличивающиеся вследствие разрастания «пояса нестабильности» вокруг России и обострения социально-политических проблем внутри страны, прежде всего, на Северном Кавказе.

Совокупное воздействие таких факторов, как низкая платежеспособность потенциальных потребителей страховых услуг и рост негативного влияния страновых рисков создает непреодолимые препятствия для широкомасштабного развития обязательных видов страхования, на которое, как на локомотив развития рынка, по-прежнему наивно рассчитывает значительная часть отечественных страховщиков и перестраховщиков.

В целом, можно с полным основанием утверждать, что в настоящее время  фундаментальные условия для  экстенсивного развития клиентской базы страхового/перестраховочного рынка внутри страны отсутствуют.

Направленность интересов потенциальных  потребителей объективно диктует и  направления развития рынка: в современных  условиях рынок реального страхования/перестрахования сможет развиваться только:

а) за счет интенсификации обслуживания потребителей с ограниченной платежеспособностью  внутри страны;

б) за счет возможного превращения  российского перестраховочного  рынка в региональный перестраховочный рынок, т.е. посредством расширения «географии» деятельности российских перестраховщиков путем их постепенного выхода на рынки приграничных государств.

Главное препятствие на этом объективно обусловленном пути развития российского  страхового и перестраховочного  рынка – не столько низкая капитализация поставщиков соответствующих услуг, сколько низкое качество кадров страховых организаций – его несоответствие уровню стоящих перед рынком задач.

Положение усугубляется тем, что роль страховой науки на современном российском страховом рынке необоснованно принижена: информационное пространство рынка засорено суждениями и оценками малограмотных «экспертов», не имеющих ни малейшего представления об элементарных основах экономического анализа. Очень велика дезинформационная роль средств массовой коммуникации, которые, в лучшем случае, занимаются простым «коллекционированием» мнений разного рода дилетантов, а в худшем – сознательно участвуют в обмане потребителей, который на страховом рынке называется PRом.

В перспективе тяжелая кадровая ситуация на рынке будет усугубляться и по мере перехода страхового образования на двухуровневую систему и, хуже того, в случае введения отдельной специальности «страхование» вместо ныне существующей специальности «финансы и кредит», включающей страховую специализацию. Невежды и недоучки, от засилья которых и так страдает отечественное страхование сегодня, будут «поставляться» тогда на рынок на планомерной основе.

В нынешних кадровых условиях попытки  введения абстрактных правил, общих для всего страхового/перестраховочного рынка, приведут не к его развитию в целом, а к активизации процессов «отнимания и деления» без увеличения поля реального страхования. Необходимо избавиться от иллюзии, что в современных кадровых условиях «укрупнение» страхового бизнеса приведет к благоприятным последствиям для развития реального страхования.

Так называемый крупный российский страховой бизнес неустойчив. Надо четко понимать, что в этом таится реальная угроза для массовых потребителей его услуг. Крупные страховщики – это высокие риски для страхователей. Дело в том, что устойчивость положения подавляющего большинства российских страховых компаний в основе своей зависит от их взаимоотношений с одним - несколькими крупными страхователями. Воспроизводственная база крупного российского страхового бизнеса крайне узка. В случае изменения отношений с ключевыми страхователями в худшую сторону хрупкая стабильность положения страховщика будет нарушена, и можно с уверенностью прогнозировать, что выходить из сложной ситуации такой страховщик будет, не заботясь об интересах рядовых потребителей – таких примеров на современном российском страховом рынке предостаточно.

Кроме того, укрупнение участников российского  страхового, и, соответственно, перестраховочного рынка объективно ведет к стандартизации услуг, предлагаемых потребителям. В то же время на стороне существующего и потенциального спроса развиваются прямо противоположные тенденции – идут процессы дифференциации потребителей, которые неизбежно делают более дифференцированным спрос на страховые, а значит, и перестраховочные услуги. В условиях стандартизации предложения и усложнения спроса существующая на российском страховом рынке кризисная диспропорция между предложением и платежеспособным спросом на страховые услуги не будет ликвидирована и даже приобретет более острые формы в условиях сворачивания конкуренции за потребителя на стороне предложения. Олигополическая модель рынка, к которой неизбежно приведет негласная политика укрупнения поставщиков страховых услуг, не сможет обеспечить развития реального страхования в нашей стране.

Но самым важным является то, что  главная проблема современного российского  страхового рынка – проблема несоответствия квалификации руководителей и специалистов многих страховых компаний задачам развития реального страхования и перестрахования – в этих условиях только обострится. Очевидно, что усилия большинства кадровых команд не будут направлены на реальное развитие рынка, которое возможно лишь на основе учета интересов потребителей. В случае реализации курса на «укрупнение» отечественного страхового бизнеса, на рынке лишь активизируется передел уже существующей клиентской базы «выдавливаемых» с рынка менее крупных поставщиков. Процесс же вовлечения в орбиту страхования и перестрахования новых групп потребителей не получит необходимого импульса¹⁵. При нынешнем положении с кадрами необходима «точечная» государственная поддержка структур, руководители и специалисты которых профессионально и нравственно способны к решению задач, развивающих рынок в целом. Известный лозунг «Кадры решают все!» является наиболее актуальным для решения задач вывода отечественного страхования и перестрахования из стагнации.

Итак, обозначенные выше актуальные задачи развития реального страхования и перестраховочной деятельности могут быть решены только при соответствующем кадровом обеспечении и последовательной реализации государственной политики, направленной на оздоровление кадровой ситуации на отечественном рынке. Это – важная предпосылка модернизации рынка, к созданию которой необходимо приступить безотлагательно. Сами по себе, в реальности нигде и никогда не существовавшие «механизмы свободного рынка» способны лишь усугубить тот хаос, который в нашей стране именуют рынком.

На деле для решения задачи включения  в «орбиту» рынка потребителей с ограниченной платежеспособностью за счет интенсификации их обслуживания необходимо добиться следующего:

1. Следует принять систему мер,  направленных на преодоление  диктата поставщика при разработке  и реализации программ страховой/перестраховочной защиты. В решении этой задачи ключевую роль должны играть профессиональные страховые и перестраховочные брокеры¹⁶.

2. Необходимо создать дополнительные  механизмы и стимулы для обеспечения  своевременной оплаты поставщиками  возмещений по страховым случаям. Этому требованию должно быть подчинено все, включая государственную политику по отношению к зарубежному перестраховочному рынку – без его активного использования быстрой выплаты обычный российский потребитель не получит. Опыт показывает, что зарубежные перестраховщики, как правило, более «технологичны» и, поэтому, объективны в вопросах выплат в отличие от российских, стремящихся решать эти вопросы, прежде всего, «по понятиям» и, в обычном случае, желающих либо не платить, либо затянуть выплату. Перестраховочные пулы должны быть не инструментом перераспределения клиентской базы рынка, а средством эффективной защиты интересов потребителей: ответственность их участников должна быть солидарной, окончательные решения по выплатам должен принимать один лидирующий андеррайтер.

При этом надо иметь ввиду, что серьезную опасность всегда будут представлять возможная кумуляция и очень слабая управляемость убытками при размещении больших объемов ответственности на внутреннем российском перестраховочном рынке. Совокупную емкость отечественного рынка перестрахования нельзя считать простым сложением емкостей, которыми обладают его участники. Перестрахование – не арифметика, и размещение рисков на внутреннем рынке следует производить с учетом интересов потребителей, т.е. с учетом возможности реального и быстрого сбора возмещений. Опыт показывает, что такая, исчисленная с учетом реальных возможностей эффективной оплаты возмещений, емкость российского перестраховочного рынка не превышает сегодня, в среднем, 5-6 млн. долларов США по одному договору.

Для решения задачи превращения российского перестраховочного рынка в региональный рынок, что является объективной потребностью выживания отечественного страхового/перестраховочного капитала, необходима, прежде всего, целенаправленная государственная поддержка.

Это касается, например, «витающей» на перестраховочном рынке идеи создания государственной перестраховочной компании. Если потенциал такой компании будет задействован для участия во внутренних операциях, то это, скорее всего, приведет в современных условиях лишь к банальному переделу внутреннего перестраховочного рынка без какой-либо серьезной пользы для потребителей, а значит, для развития рынка в целом. В случае же, если эта государственная компания будет ориентирована на работу на внешних региональных рынках, она, при соответствующем кадровом и финансовом обеспечении, могла бы принести реальную пользу и государству и внутреннему перестраховочному рынку (за счет ретроцессии на внутренний рынок).

Другой вариант государственной  поддержки развитию перестраховочного рынка за счет его экспансии на рынки других, прежде всего, приграничных, государств – использование государственных гарантий для поддержки наиболее профессионально продвинутых отечественных перестраховщиков. Здесь очень бы пригодились средства стабилизационного фонда правительства.

Однако нельзя забывать, что серьезным  препятствием для регионализации российского страхового рынка будет нарастание негативного влияния страновых рисков.

Для решения насущных задач развития рынка реального страхования  и перестрахования в нашей стране крайне необходима умная и научно обоснованная политика государства. Рынку необходима модернизация – смена «индустриальной» модели функционирования на «пост-индустриальную», где доминируют интересы потребителей страховых и перестраховочных услуг. Это может быть осуществлено только при условии изменения акцентов в государственной политике в отношении страхования и перестрахования, перехода от преимущественного регулирования к преимущественному поиску путей и механизмов стимулирования развития реальных страховых и перестраховочных операций, поддержки тех профессионалов, которые есть на отечественном страховом и перестраховочном рынке.