Страхование ответственности в организации и вопросы совершенствования

Содержание

      Введение

1. Понятие и перспективы развития страхования ответственности в РФ
1. Понятие и сущность страхования
2. Страхование ответственности в РФ
3. Характеристика  отдельных видов страхования в РФ
2. Организационно – экономическая характеристика открытого страхового акционерного общества "Ингосстрах"
1. Основные экономические показатели организации
2. Организационно-правовая структура организации
3. Учетная политика организации
3. Страхование ответственности в организации и вопросы совершенствования
1. Перспективные виды страхования ответственности
2. Вопросы и перспективы совершенствования страхования ответственности

Заключение

Список использованных источников

Приложения

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Страхование - особый вид  экономических отношений, призванный обеспечить страховую защиту людей  и их дел от различного рода опасностей. Страхование - это та область социально - экономических отношений, в которых сосредоточены интересы населения, государства, важность адекватного построения ее правового опосредования несомненна.   Учитывая широту и многогранность предмета исследования, неодинаковую степень разработанности, обилие нормативного материала, в данной работе рассмотрены вопросы, представляющие наибольшую теоретическую и практическую значимость.

Объект  исследования – ОСАО «Ингосстрах» филиал г.Благовещенск.

Предметом являются перспективы развития страхования ответственности.

Перед написание своей  работы для себя я поставил следующие задачи:

1. раскрыть сущность страховой деятельности;
2. определение перспектив развития страхования ответственности;
3. дать оценку современному состоянию рынка страховых услуг на территории РФ и ее субъекта;
4. рассмотреть основные проблемы и выявить перспективы развития страхования.

Целью исследования данной работы является изучение главных основ  и составляющих страхования.

Методологическую основу данного исследования составляет комплекс основных методов познания: социологический, сравнительно- правовой, формально- юридический, системно- функциональный

 

 

1. Понятие и перспективы развития страхования ответственности в РФ

1.1 Понятие и  сущность страхования

Вопросы исторической, экономической  и законодательной сущности страхования  приобретают в современных условиях российского рынка все большую  актуальность. Историческая действительность убедительно доказывает, что страхование  является положительным фактором в  экономике общества.

Страхование является необходимым  элементом экономической и социальной систем общества, потому что является целым комплексом защиты имущественных  интересов граждан, организаций  и государства.

Страхование занимает стратегическую позицию в странах с рыночной экономикой, так как оно гарантирует  восстановление нарушенных имущественных  интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, оказывает позитивное влияние на укрепление финансов государства.

Страхование как система, существующая в мире несколько веков, обеспечивает, прежде всего, защиту имущественных  интересов населения от различных  видов риска. Отсюда следует, что  страхование является главнейшим институтом по превенции рисков.

В понятии « страхование» следует выделить три основных аспекта. Во-первых, это социально- экономический  институт. Именно в страховании очень  важны социальные закономерности и  процессы, внимание к изменяющимся интересам и поведению людей. Суть этого института заключается  в:

1) смягчении негативных  последствий случайных событий  путем разложения тяжести этих  последствий на многие единицы,  которым угрожают данные события;

2) защите имущественных  интересов граждан, предприятий,  учреждений.

Во-вторых, страхование является научной дисциплиной, которая охватывает вопросы экономики страхового дела, формирования и использования страховых  фондов, методов страховой деятельности на рынке страховых услуг.

Сущность страхования  характеризует четыре основных признака:

1) при страховании возникают  денежные перераспределительные  отношения, обусловленные наличием  вероятности наступления внезапных,  непредвиденных событий, страховых  случаев, влекущих за собой  возможность нанесения материального  или иного ущерба физическим  и юридическим лицам;

2) при страховании осуществляется  раскладка нанесенного ущерба  участниками страхования - страхователями, которая всегда несет замкнутый  характер. Случайный характер влечет  за собой материальные или  иные потери, которые охватывают  всю территорию данной страны  или региона;

3) страхование предусматривает  перераспределение ущерба, как между  территориальными единицами, так  и временными единицами. Для  эффективного территориального  перераспределения средств страхового  фонда в рамках одного года  требуется территория и значительное  число страховых объектов;

4) замкнутая раскладка  ущерба обуславливает возвратность  средств, мобилизованных в страховой  фонд. Страховые платежи каждого  страхователя имеют только одно  назначение - возмещение вероятной  суммы ущерба в определенном  территориальном масштабе и в  течении определенного периода.

Наконец, страхование, являясь  социально - экономической закономерностью, нуждается в правовом укреплении и регулировании и получает это  посредством институциональных  норм страхового права.

страхование компания

2.   Страхование ответственности в РФ

 

Страхование - древнейшая категория  общественно - экономических отношений  между людьми, которая является неотъемлемой частью производственных отношений.

Страхование   ответственности  - отрасль, объектами которой являются непротиворечащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу за счет средств страховщика.

Согласно ГК РФ (ст. 927,929,931,932)  страхование   ответственности 

 Является не самостоятельной отраслью, а составной частью в имущественном страховании. Но поскольку это сложная, достаточно специфическая и обширная часть  страхования , целесообразно ее рассмотреть отдельно. В страховой практике  России  с подачи Ингосстраха  страхование   ответственности  конкретизируется страховщикам и двумя документами: общими правилами и дополнительными правилами страхования   ответственности.

Дополнительные правила  отражают специфику ответственности страхователей в зависимости от их принадлежности к лицам: владеющим, распоряжающимся, пользующимся объектами повышенной опасности; определенной профессии; чья деятельность или бездеятельность может нанести ущерб или вред третьим лицам; определенного гражданского состояния.

Согласно правилам российских страховщиков объектом страховой защиты является ответственность страхователей или застрахованных лиц перед третьими лицами за нанесение вреда их личности (здоровью, трудоспособности, жизни) или ущерба их имуществу в соответствии с договором страхования.

Предметом  страхования   ответственности , согласно отдельным правилам, является страховой случай, который совершается как случайное событие(страховой риск) в результате неумышленных виновных действий страхователя или застрахованного лица. При этом, согласно гражданскому праву, виновник обязан возместить вред или ущерб, нанесенные личности или имуществу третьего лица.

Страховыми случаями при   страховании   ответственности  считаются утрата или повреждение имущества третьих лиц; нарушении их здоровья, трудоспособности или смерть, а также снижение их личностных доходов в результате неумышленных действий страхователя или застрахованного лица,

оговоренные в условиях страхования.

Российские страховщики, как и западные, при определении  объема страхового покрытия используют в значительной мере оговорки,

исключения.

Так, например, при  страховании   ответственности  владельцев автомобилей на страховое покрытие страховщики принимают ущербы или вред, нанесенные страхователями или застрахованными третьим лицам только при ДТП. Убытки от прочих причин исключается из объема страхового покрытия. Исключается также ответственность по рискам, если они случились при форс - мажорных обстоятельствах или вследствие умышленных действий третьих лиц. Ущерб или вред, нанесенный при таких обстоятельствах третьим лицам, страховыми случаями не становятся.

Обычно в правилах  страхования   ответственности  исключения из объема страховой ответственности занимают значительный объем, и их следует внимательно прочесть и усвоить.

При  страховании   ответственности  страховая сумма устанавливается:

при помощи лимитов страхового возмещения; законодательством страны; решением суда.

Использование лимитов страхового возмещения опирается на два фактора: размер ущерба и условия правил и договора страхования. Согласно условиям могут применяться три вида лимита (ограничений).Первый  - лимит на одно пострадавшее лицо. В этом случае оговаривается максимально возможное возмещение в расчете на одно пострадавшее третье лицо из-за страхового случая. Второй - лимит на один страховой случай. Третий -агрегативный лимит. Применение такого лимита означает, что договор страхования предусматривает максимально возможное возмещение в течение всего срока его действия. Лимит не определяется согласно правилам, если размеры возмещения установлены законодательством страны. Если фактическую стоимость ущерба или вреда определить невозможно, либо она оспаривается одной из сторон, то размер возмещения определяется судом.

Правила и договор  страхования   ответственности  могут предусмотреть франшизу - собственное участие страхователя в возмещении убытков. Любые лимиты ответственности устанавливаются сверх сумм франшизы, то есть последние не входят в сумму лимита.

 

Франшиза используется по каждому страховому случаю, то есть если

произойдет несколько  страховых случаев, то франшиза вычитается по каждому из них. 

Страхование   ответственности  - молодая отрасль  страхования, которой чуть более 100 лет. Развитие  страхования   ответственности  идет месте с техническим прогрессом и подкрепляется различными законами и нормативными актами, так как затрагивает практически все сферы жизни.

При  страховании   ответственности  объектом  страхования  являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем(застрахованным лицом) причиненного им вреда личности или имуществу третьих лиц. Согласно ст. 1064 ГК РФ вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Аналогичные нормы о возмещении вреда содержат нормы права практически всех стран мира. Основанием для освобождения от ответственности за причиненный ущерб может быть только доказательство лицом, причинившим вред, того, что вред причинен не по его вине(например, в результате умышленных действий потерпевшего либо вследствие обстоятельств непреодолимой силы). Страхование помогает в ряде случаев значительно упростить эти отношения по поводу возмещения вреда путем заключения договора  страхования   ответственности.

Первоначальные содружества  совместного страхования со временем стали преобразовываться в коммерческие профессиональные страховые компании, которые строились на принципах  предпринимательства и получения  выгоды от подобных операций. Их прибыль  складывалась из специально предусмотренной  части страхового платежа и возможно безубыточного прохождения дела.

С развитием экономики, увеличением  количества имущественных интересов  росло число страховых компаний, увеличивались их оборотный капитал  и вложения в другие отрасли хозяйства. Идея страхования полностью распространилась на все сферы человеческой деятельности. Формы и методы страхования периодически изменялись в зависимости от потребности  времени. Вскоре появляются новые виды страховых услуг, такие как страхование  животных, от кражи с взломом, финансовых потерь, несчастных случаев и другие виды страхования.