Страхование ответственности в организации и вопросы совершенствования

 

 

ОСАО «Ингосстрах» является универсальным страховщиком, оказывает услуги как юридическим, так и физическим лицам. Согласно отчетности ФССН по итогам 2010 года ОСАО «Ингосстрах» занимает второе место после группы компаний «Росгосстрах» по объему прямой страховой премии (без ОМС). По добровольному страхованию ответственности Компания является лидером.

ОСАО «Ингосстрах» за год увеличило долю рынка (без ОМС) на 1,1 п.п.: с 7,6% до 8,7%. Этот результат достигнут за счет существенных объемов премии по имущественному страхованию и добровольному страхованию ответственности. В 2010 году доля Компании в данных сегментах составила 10,9% и 11,4% соответственно. Лидерство ОСАО «Ингосстрах» в указанных сегментах обусловлено прочными позициями в корпоративном страховании, автостраховании и страховании специальных рисков. Особенно сильны были и остаются позиции Компании в страховании сложных видов риска, где ОСАО «Ингосстрах» традиционно в числе лидеров - это страхование ответственности судовладельцев, каско судов, страхование авиационных и космических рисков, страхование транспортных операторов. Безусловно, достичь подобных результатов Компании помогает устоявшаяся репутация в сфере страхования крупных коммерческих рисков.

В добровольном личном страховании в 2010 году Компания занимает 4 позицию с долей рынка 5,5%. На рынке ОСАГО Компания занимает третью позицию с долей 6,9% (после  группы «Росгосстрах» и компании «РЕСО-

Гарантия»). Компания проводит весьма сдержанную политику в данном виде деятельности, тщательно следя за показателями убыточности страхового портфеля.

Одновременно  с развитием корпоративного страхования  в ОСАО «Ингосстрах» существенными темпами развивается страхование физических лиц (розничное страхование). В прошедшем году обслуживание физических лиц росло опережающим темпом. По итогам 2010 года на долю страхования за счет физических лиц приходится 52,1% от совокупной прямой страховой премии (против 49,3% в 2009 году). Общий объем премии по страхователям - физическим лицам за 2010 год составляет 23,3 млрд рублей.

Основными источниками роста в розничном  страховании в 2010 году являлись добровольное автострахование (доля Компании на рынке  автокаско выросла с 12,2% до 15,7%) и  личное страхование, в частности  добровольное медицинское страхование.

Основная цель действующей  стратегии ОСАО «Ингосстрах» – увеличение прибыльности бизнеса при сохранении ведущих позиций на страховом рынке. Основным конкурентным преимуществом Компании в период кризиса станет стабильность и ориентированность на выплату, в то время как по рынку в целом будет наблюдаться обратная тенденция.

Мероприятия по расширению продаж страховых услуг, предусмотренные Компанией на ближайшую  перспективу, включают в себя:

повышение качества обслуживания клиентов;

дальнейшее  расширение продуктовой линейки  по страхованию недвижимости и добровольному  медицинскому страхованию;

развитие  агропромышленного страхования;

наращивание доли в наиболее рентабельных сегментах  бизнеса за счет низкой убыточности (страхование имущества физических лиц (без транспорта), ипотечное страхование, страхование грузов);

активизация работы региональной сети в сегментах  коммерческой (офисной) и торговой недвижимости.

В розничных  видах страхования Компания ставит перед собой цель сохранить наибольшую долю в добровольном розничном страховании  при увеличении прибыльности привлекаемого  бизнеса. Ключевыми факторами успеха являются способность Компании обеспечивать лучший сервис на рынке, наличие передовых  технологий, борьба с мошенничеством. Это позволит нарастить клиентскую базу и сохранить высокий уровень  лояльности клиентов, при удержании  уровня расходов.

Компания  планирует укреплять ведущие  позиции во всех видах корпоративного страхования. Этому будет способствовать более систематизированный комплексный  подход к облуживанию крупных  и сверхкрупных клиентов. Развитие системы управления взаимоотношениями  с клиентами позволит повысить лояльность клиентов и качество внутренних процессов. Компания будет особенно активна  в наиболее быстрорастущих и рентабельных сегментах рынка, таких как: страхование  коммерческой недвижимости, страхование  грузов и добровольное страхование  ответственности.

В 2009 году добровольное медицинское страхование (ДМС) в  ОСАО «Ингосстрах» оказалось убыточным. Компания начала санацию портфеля ДМС, поэтому в 2010 году планируется сокращение сборов по этому виду страхования, равно как и сокращение показателя убыточности. Лучший сервис и конкурентные цены Компания сможет предоставить за счет развития собственных клиник и оптимизации внутренних процессов путем приведения их к лучшим мировым стандартам.

 

 

 

 

2.  Организационно-правовая структура организации

 

 

Необходимо отметить, что  отдельного Закона о страховых компаниях  в России не существует, поэтому  их права, обязанности и ответственность  отдельно не выделены законодателем  в отдельном нормативно-правовом акте. Поэтом для их характеристики мы будем использовать такие законы и нормативные акты, как ГК РФ; Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации; Федеральный  закон от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (извлечение) и др.

Исходя из того что субъективное право - это принадлежащая субъекту мера добровольного поведения, обеспечиваемая государством, рассмотрим права страховых  компаний.

Согласно отечественному законодательству права страховых  компаний - это право компании на проведение страховой деятельности в форме добровольного страхования, имеющей на эту предпринимательскую  деятельность государственное разрешение (лицензию). Вторым по значимости правом является право страховой компании на обжалование действий Росстрахнадзора  по приостановлению, ограничению или  отзыву лицензии.

Также при заключении договора страхования страховщик имеет право  получить, а страхователь обязан представить  сведения об обстоятельствах, известных  страхователю, имеющих значение для  определения вероятности наступления  страхового случая.

При заключении договора страхования  страховщик имеет право на осмотр страхуемого имущества, а при  необходимости - и на назначение экспертизы в целях установления ее действительной стоимости. При договоре личного  страхования страховщик имеет право  произвести обследование страхуемого  лица для оценки фактического состояния  его здоровья. Договором страхования  могут быть предусмотрены и иные права страховщика.

Правила страхования - один из нормативных актов, определяющих условия добровольного страхования. При имущественном страховании  в Правилах страхования указываются  перечень имущества, которое может  быть застраховано; срок страхования; порядок заключения договора страхования  и уплаты страховых платежей, порядок  определения и выплаты страховых  возмещений. Например, согласно Правилам имущественного страхования страховщик имеет право: п. 11.71 - в любое время (в пределах разумного) произвести осмотр и контроль объекта страхования, а также проверить представленную страхователем информацию и выполнение условий договора страхования; п. 11.72 - немедленно, в одностороннем порядке  расторгнуть договор страхования  или потребовать доплаты страховой  премии при изменении первоначальных характеристик застрахованного  объекта, указанных в заявлении  на страхование, либо ухудшении условий  его эксплуатации или хранения, увеличивающих  вероятность наступления страхового события или иных, увеличивающих  степень риска; п. 11.73 - требовать  от страхователя документы, удостоверяющие наступление страхового случая, размер, а также подтверждающие размер подлежащего  выплате страхового возмещения; п. 11.74 - самостоятельно выяснять причины  и обстоятельства страхового случая, размер убытка, проводить осмотр или  обследование поврежденного имущества; п. 11.75 - в случае, если компетентные органы располагают материалами, дающими  основание страховщику отказать в выплате страхового возмещения, отсрочить выплату до выяснения  всех обстоятельств; п. 11.76 - предъявлять  в пределах сумм выплаченного страхового возмещения регрессные иски к лицам, ответственным за причиненный ущерб. В правилах личного страхования прежде всего определено, кто принимается на страхование, указывается, что относится к страховым условиям, излагается порядок выплаты страховых сумм.

Организационная структура  ОАО "Ингосстрах" может быть представлена следующим образом:

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рис. 3. Организационная структура ОАО " Ингосстрах"

Администрацию организации  возглавляют Генеральный директор компании, финансовый директор и директор.

Служба управления персоналом проводит кадровую политику, занимается подбором, отбором, наймом персонала, занимается разработкой планов комплектования кадров в соответствии с программой развития организации, занимается оформлением  приема, перевода и увольнения работников в соответствии с трудовым законодательством  РФ, ведет учет личного состава, осуществляет контроль за исполнением руководителями подразделений приказов и распоряжений по работе с личным составом, изучает  движение кадров, проводит анализ текучести  кадров, осуществляет анализ деловых  качеств специалистов организации  с целью рационального использования  кадров, создает условия для повышения  образовательного и квалификационного  уровня специалистов; проводит работу по созданию резерва кадров, готовит  предложения по улучшению расстановки  и использованию работников, подготавливает и систематизирует материалы  для аттестационной комиссии, осуществляет контроль за состоянием трудовой дисциплины и правил внутреннего трудового  распорядка, ведет всю отчетность по кадровым вопросам.

Управление андеррайтинга  и выплат осуществляет следующие  виды деятельности: разработка страховых  программ, стандартных страховых  продуктов, правил страхования, оценка страхового риска при принятии на страхование, расчет страховых тарифов, взаимодействие с перестраховщиками.

Отдел урегулирования убытков  определяет размер ущерба при страховом  случае, осуществляет урегулирование ущерба и проводит страховые выплаты.

Управление личного и  имущественного страхования осуществляет: андеррайтинг по договорам имущественного страхования, страхования жизни  и несчастных случаев и ответственности; составление договоров; разработку страховых продуктов; оценку ущерба и урегулирование выплат.

Управление автотранспортного  страхования проводит осмотр и оценку транспортных средств, принимаемых  на страхование, расчет страховых тарифов, разрабатывает стандартные страховые  продукты, проводит оценку размера  страхового ущерба при наступлении  страхового случая, работу с эвакуационной  службой, с органами ГИБДД, автосервисами  по ремонту ТС, осуществляет урегулирование убытков.

Управление добровольного  медицинского страхования разрабатывает  программы добровольного медицинского страхования, оценивает страховые  риски при принятие на страхование, проводит взаиморасчеты с лечебными  учреждениями, обязательное курирование  застрахованных, проводит экспертизу счетов, выставленных ЛПУ.

Операционный отдел осуществляет подготовку страховой документации, прием и выдачу полисов, ведет  учет договоров страхования, базы данных всех договоров страхования, проводит расчет страховых резервов.

Управление продаж занимается маркетингом рынка (продится оценка потребностей в страховых продуктах  клиентов, анализ доходности клиентуры  и рынка), рекламой, набором и обучением  агентов, поиском клиентов, продвижением страховых продуктов (стандартных  и индивидуальных) на рынке, подготовкой  коммерческих предложений, заключением  договоров страхования, работой  со страхователем на протяжении всего  периода действия договора.

Финансовое управление осуществляет составление бизнес-планов компании, бухгалтерского учета и отчетности в государственные органы, проводит анализ финансового состояния, инвестиционной деятельности.

Финансовая устойчивость ОАО «Ингосстрах» обеспечивается постоянно  растущими резервными фондами, прочными партнёрскими связями с крупными отечественными и зарубежными страховыми и перестраховочными компаниями. В этих целях в ОАО «Ингосстрах» создана целостная система информационного  обеспечения, включающая многоканальный справочный телефон, по которому можно  получить достоверную информацию; консультационную службу, информационные стенды, печатные материалы.

Изначальная ориентация на высокотехнологичные области финансового  бизнеса предопределила успешность усилий ОАО «Ингосстрах» в этом направлении, что в свою очередь продиктовало необходимый уровень собственного развития. Компания продолжает совершенствовать электронные технологии бухгалтерского учёта и аналитических операций, систему отбора и обучения персонала, вкладывать средства в оборудование офисов.

Страховая группа «Ингосстрах» имеет высококвалифицированный  персонал. Штатные сотрудники: бухгалтера, экономисты, инженеры, инспекторы, маркетологи, секретари - имеют высшее образование  и большой стаж работы. За последние 4 года количество сотрудников увеличилось  более чем в 3 раза. В настоящее  время в страховой компании «Компаньон»  насчитывается более 630 сотрудников.

Главными достоинствами  деятельности ОАО «Ингосстрах» являются: наличие опыта работы у компании, развитая и боеспособная агентская  сеть, наличие пунктов продаж, мощная информационная база договоров страхования  и поддержки клиентских отношений, наличие подготовленных и квалифицированных  специалистов, налаженные связи с  корпоративными клиентами и органами государственного управления. Главные  достоинства компании позволят ей обеспечить устойчивое конкурентное положение  на страховом рынке, а также правильно  строить свои отношения с клиентами  на рынке.