Страхование ответственности в организации и вопросы совершенствования

Страховой рынок в РФ формируется  в настоящее время с учетом потребностей физических и юридических  лиц в страховой защите их имущества, гражданской ответственности, личности физических лиц. На эти потребности  страховщики России отреагировали  с учетом национального опыта, международной  практики и своих возможностей.

С этим связано появление  на страховом рынке Российской Федерации  продукции трех отраслей страхования, а в самом страховании - его  трех отраслей (имущественной, личной и гражданской ответственности), что соответствует международному разделению труда в страховании, что способствовало интеграции российской экономики.

Обогащение отраслевой структуры  страхового рынка РФ сопровождалось его сегментацией, т. е появление  на нем специализированных сегментов  на уровне подотраслей и видов  таких, которые были в Советской  России и которых в ней не было, но которые имеются зарубежом. В  РФ сохранились практически все  подотрасли страхования, которые имел Госстрах.

Вместе с тем в РФ появились подотрасли и виды страхования  и соответственно их продукты в товарной форме как, например медицинское  страхование, титульное страхование, страхование гражданской ответственности  – все ее подотрасли и виды.

Главными институциями страхового рынка в РФ являются страховые  фирмы, зарегистрированные как юридические  лица в официальном порядке, занесенные в единый государственный реестр субъектов страхового дела и получившие государственную лицензию на заявленные виды страхования.

Гражданская ответственность  – это предусмотренная договором  или законом мера государственного принуждения, принимаемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего и удовлетворения его за счёт нарушителя. Она несёт  имущественный характер, т.е. лица, причинившие  ущерб обязаны полностью возместить убыток потерпевшему.

Различают внедоговорную (деликтную) и договорную гражданскую ответственность. Внедоговорная ответственность  определяется ст. 931 Гражданского кодекса  РФ. Эта ответственность наступает  в случае нанесения вреда третьим  лицам, не связанным с договорными  обязательствами. Напротив, договорная ответственность наступает вследствие неисполнения или ненадлежащего  исполнения договорных обязательств и  регламентируется ст. 932 Гражданского кодекса РФ.

Страхование на современном  этапе не дает четкого представления  для потребителей страховых услуг  о том, в какой форме должно осуществляться данное страхование. Проблемой  в страховании является бессистемное принятие нормативных правовых актов, декларирующих обязательность страхования, приведшей к следующим проблемам:

• отсутствие общедоступной статистики, не позволяющей точно оценивать средние и максимально возможные убытки, влияющей на развитие экономики, социальную политику, бюджетное планирование;
• низкому размеру страховых выплат за причинение вреда жизни и здоровью, что приводит к социальной несправедливости;
• отсутствию единых критериев и принципов ведения страхования в обязательной форме, смешению понятий и сущности обязательного и «вмененного» страхования;
• отсутствие единых подходов к определению размеров убытков, стоимости восстановления имущества при его повреждении.

Для решения проблем, связанных  со страхованием, была разработана  Стратегия развития страхования  на 2012-2013 года.

С учетом повышения уровня доходов населения активнее будет  развиваться личное страхование, в  первую очередь страхование жизни  и пенсий. В связи с ростом требований к осуществлению хозяйственной  деятельности, обеспечению ее финансовыми  гарантиями и повышением размера  ответственности хозяйствующих  субъектов за исполнение обязательств возрастут объемы страховых премий по страхованию ответственности перед третьими лицами.

Экономическая стабильность позволит привлечь иностранных инвесторов для участия в капитале российских страховщиков, создаст условия для  открытия ими обособленных подразделений  в субъектах РФ. Размер участия  иностранного капитала в уставных капиталах  российских страховых организаций  будет постоянно увеличиваться. Сохраниться тенденция направленная на концентрацию капитала, укрупнение субъектов страхового дела, создание финансовых групп с участием страховщиков. Совокупный уставный капитал к 2012 году составит- 450-500 млрд. рублей, к 2020 году данный показатель превысит 1000 млрд. рублей. Сумма страховых премий приходящихся на душу населения будет увеличиваться, и в 2012 году затраты населения на страхование составят- 9 000-10 000 рублей, в 2020 году-13 000-15 000 рублей.

В 2012 году объем совокупных страховых премий составит 1 200-1 500 млрд. рублей, выплат- 750- 800 млрд.рублей, а к 2020 году объем совокупных страховых премий превысит 2 000 млрд. рублей, выплат 1 200 млрд. рублей. Расширится ассортимент страховых услуг, предоставляемых страховыми организациями.

Доля обязательного страхования  в общем объеме страховой премии к 2012 году составит 60- 65%. После 2012 года намечается тенденция увеличения доли добровольного страхования в  общем объеме страховых премий и  к 2020 году она достигнет 65-70%. Увеличится объем инвестиций в экономику. Будут  созданы предпосылки для:

• прозрачности отчетности субъектов страхового дела;
• формирования конкурентоспособной среды;
• повышения уровня информированности общественности о деятельности субъектов страхового дела.

Большая часть задач, определенных Стратегией, должна быть решена посредством  совершенствования законодательных  и иных нормативных правовых актов. Сформулированные выше цели и задачи позволят страховой отрасли России выйти на новые рубежи, полнее удовлетворять  потребности в страховой защите граждан и хозяйствующих субъектов, претерпеть качественные изменения.

Развитие страхового рынка  определяется динамикой производства и потребления товаров и услуг. В посткризисное время, в 2009 году, доля страховых премий в ВВП снизилась  до 1,3% ВВП.

В целом, прогнозы роста российской экономики, которые делаются различными аналитическими центрами на ближайшие  несколько лет, выглядят умеренно оптимистичными. Например, по мнению МВФ, рост ВВП в 2011 году составит в России 4,1%. А согласно прогнозам российского МЭР ВВП  в 2011-2013 годах будет увеличиваться  на 2,6-4,4%.

3.   Характеристика  отдельных видов страхования в РФ

Страхование ответственности  для застрахованных означает:

– защиту практически ото  всех притязаний по ответственности;

– возможность переложить на страховщика риск ответственности, который благодаря страховым  премиям становится калькулируемым;

– переложение расходов по ведению судебных дел на страховую  компанию, так как человек без  специальных юридических знаний самостоятельно не может бороться против притязаний по компенсации ущерба;

– возможность иметь страховщика  в качестве третьего лица при возникновении  разногласий между страхователем  и потерпевшим.

Страхование ответственности  имеет ряд существенных особенностей, отличающих его от других подотраслей и видов страхования:

-в видах страхования гражданской ответственности, как ни в одном другом виде страхования, определение наступления страховых случаев непосредственно связано с правовыми нормами гражданского законодательства, устанавливающими основания возникновения прав и обязанностей участников страховых правоотношений.

Имеется в виду прежде всего  возникновение обязанности страхователя возместить ущерб, причиненный третьим  лицам как при наличии его  вины , так и без непосредственной вины страхователя.

Гражданская ответственность  за причинение вреда другому лицу (личности или имуществу) имеет имущественный  характер и означает, что лицо, причинившее  его, обязано в полном объеме возместить потерпевшему убытки, «если законом  или договором не предусмотрено  возмещение убытков в меньшем  размере».

Рис. 1. Механизм действия страхования ответственности.

К подлежащим возмещению убыткам  относятся расходы потерпевшего лица на восстановление его нарушенного  права и стоимостная величина потерь от утраты или повреждения  имущества (реальный ущерб); неполученные доходы, которые потерпевшее лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право  не было нарушено (упущенная выгода);

• при страховании ответственности осуществляется страховая защита имущественных интересов страхователя (застрахованного лица) не в связи с причинением вреда (ущерба) его имуществу, жизни или здоровью стихийными природными явлениями, техногенными авариями, катастрофами, действиями других лиц, а вследствие причинения вреда непреднамеренными, случайными действиями или деятельностью самого страхователя (застрахованного) третьим лицам и возникшей в соответствии с законодательством обязанностью возместить им нанесенные убытки;
• страхование ответственности гарантирует возмещение причиненных страхователем (застрахованным лицом) убытков третьим лицам в пределах страховой суммы по договору страхования.
• при заключении договора страхования ответственности за причинение вреда, как правило, неизвестно, кому конкретно будет выплачиваться при страховом случае страховое возмещение, неизвестен потерпевший.Так, при страховании ответственности перевозчика могут быть известны пассажиры или владельцы груза (грузоотправитель, грузополучатель), но неизвестны другие лица, которым может быть причинен вред транспортным средством, грузом, доставляемым перевозчиком.
• для определения страховой суммы при страховании ответственности (кроме страхования ответственности за нарушение договора) обычно отсутствует такое основание, как страховая стоимость, являющаяся основой для установления страховой суммы при других видах имущественного страхования.

Поэтому страховая сумма устанавливается, как правило, двумя способами:

• а) по соглашению сторон договора страхования ответственности;
• б) путем установления страховщиками, их ассоциациями, законами, международными соглашениями лимитов ответственности (страхового покрытия) в денежной оценке на один страховой случай или на одного пассажира, на 1 кг груза (багажа), на один рейс транспортного средства данного типа, на договор страхования в целом и т.п.

Кроме того, страхование  ответственности связано во многих случаях с крупными или катастрофическими  размерами убытков при наличии  множества факторов, не позволяющих  достаточно точно определить вероятность  наступления страхового случая и  размер возможных убытков.

Это обстоятельство обязывает  страховщиков не только ограничивать объем их ответственности по перечню  покрываемых страхованием рисков (страховых  случаев), страховой сумме (лимиту ответственности), но и исключать некоторые виды страховой ответственности из состава  предлагаемых ими страховых услуг.

Для начала следует разобрать  классификацию страхования гражданской  ответственности, по причине того, что  это один из элементов, который позволяющий  более точно регулировать деятельность страховщиков.

Рис. 2. Виды обязательного  страхования гражданской ответственности.

Обязательное страхование  гражданской ответственности регулируется множеством законов, каждый из которых  проистекает из вида страхования. Ниже нами будет рассмотрено регулирование  процессов страхования для каждого  вида.

Обязательное страхование  гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Ежегодно в мире происходят многочисленные дорожно-транспортные происшествия, в результате которых  получают травмы люди, разбиваются  автомобили, приходит в негодность багаж. Убытки по данным происшествиям  практически везде покрываются  за счет страхования ответственности  владельцев автотранспорта. В России 25 апреля 2002 года принят Федеральный закон №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», который устанавливает порядок и условия страхования для владельцев транспортных средств (источников повышенной опасности) на случай нанесения физического и/или имущественного ущерба третьим лицам.

Данный закон касается всех физических и юридических лиц, находящихся на территории РФ (в  том числе и иностранцев), которые  являются владельцами зарегистрированных в России транспортных средств. Этот закон призван способствовать росту  страховой культуры населения, так  как десятки миллионов человек  будут участвовать в реальном процессе страхования и смогут на своем примере убедиться в  том, что оно способно защитить их имущественные интересы. К тому же этот закон определенным образом  меняет поведение участников дорожно-транспортных происшествий, и хотя он напрямую не может уменьшить количество ДТП, он будет способствовать тому, чтобы  отношения между участниками  дорожного движения стали более  цивилизованными. Закон вступил  в силу с 1 июля 2003 года.льный страхование ответственность