Страхование ответственности в организации и вопросы совершенствования

Расчет базовых тарифных ставок также представляет определенные трудности, прежде всего, из-за недостаточности  статистических данных по авариям и  катастрофам. Для осуществления  данной работы привлекаются специалисты  в актуарных расчетах. Однако в  результате использования ими различных  подходов к методике расчета ставки у различных страховых компаний могут существенно варьироваться. Кроме того, специфика проявления последствий вредного воздействия  вследствие аварии на опасном объекте, как то - огромная площадь распространения  и временной сдвиг также значительно  усложняют задачу.

Однако уже сейчас ясно, что одна страховая компания не в  состоянии отвечать по обязательствам такого масштаба, как, например, авария на Чернобыльской АЭС. Для решения  данной проблемы необходимо создание системы страховой защиты, объединяющей ресурсы государства и частных  страховых компаний.

Конечно, само по себе формирование рынка услуг экологического страхования - еще не гарантия компенсации понесенных обществом потерь: на базе экологических  услуг должны развиваться различные  формы экологического предпринимательства. Процесс страхования сам по себе вознаграждает тех, кто минимизирует будущие риски и издержки общества. В результате механизм частного рынка  становится инструментом регулирования  и управления риском с возможностью значительного снижения ущерба окружающей среде. Применение такого прямого экономического стимула может быть эффективным  дополнением к традиционным способам экономико-правового регулирования  взаимоотношения общества и природы. В России имеется реальная возможность  создать целостную юридическую  базу развития экологического страхования. Основой послужит Федеральный Закон  “Об экологическом страховании” и соответствующие методические и инструктивные документы.

Представленный перечень проблем, сопровождающих развитие страхования  ответственности на российском страховом  рынке, конечно, не является исчерпывающим. Но даже приведенные данные и факты  свидетельствуют, что один из важнейших  сегментов национального страхового рынка – сегмент страхования  ответственности нуждается в  пристальном внимании как со стороны  страховщиков, так и со стороны  государства.

 

3.2 Вопросы и  перспективы совершенствования  страхования ответственности

 

По мнению большинства  экспертов, в странах с переходной экономикой, к которым на современном  этапе относится и Россия, где  объективно отсутствует культура и  навыки добровольного страхования  имущественных интересов страхователей, необходимо законодательно закрепить  обязанность к заключению договора страхования. Особенно необходимо это  в случаях, когда страхование  связано с защитой имущественных  интересов потерпевших в результате причинения вреда страхователями. Речь идет, в первую очередь, о страхователях, которые служат источником повышенной опасности. К числу таких видов  страхования относится, прежде всего, страхование ответственности при  выполнении определенного рода профессиональной деятельности (медицинских работников, нотариусов). Развитие такого вида обязательного  страхования призвано обеспечить защиту имущественных интересов потерпевших, поскольку независимо от финансового  состояния лица, причинившего вред, позволяет осуществить страховую  выплату и компенсировать причиненный  ущерб в размерах, установленных  законом.

Создание эффективной  системы страховой защиты, перераспределения  страхового риска и потенциальных  убытков путем введения обязательного  страхования профессиональной ответственности  позволяет без особого труда  и дополнительных затрат создать  эффективный инструмент защиты интересов  потерпевших.

В целях регулирования  обязательного страхования предстоит  разработка и принятие федерального закона «Об основах проведения обязательного  страхования в Российской Федерации». В нем следовало бы установить перечень всех возможных видов обязательного  страхования, чтобы ограничить их дальнейшее увеличение. Здесь можно было бы использовать опыт Украины, где в  законе "О страховании" дан  перечень 26 видов обязательного  страхования. Это тем более важно, что среди российских страховщиков распространилось мнение о наличии  более чем 40 видов обязательного  страхования действующих и подлежащих введению. Поэтому важной задачей  является выработка четкой трактовки  видов страхования, прежде всего  ответственности лиц определенных профессий.

 В законах о нотариате,  о деятельности аудиторов, бухгалтеров,  оценщиков, строителей, риэлтеров  и других специалистов должно  содержаться положение об обязательном  страховании их ответственности.  Возможен вариант, связанный с  разработкой и принятием отдельных  законов об обязательном страховании  каждой категории специалистов. Число таких законов может  превысить два десятка. Однако  более оправданным является принятие  единого закона «О страховании  профессиональной ответственности», который распространялся бы на  все названные в нем категории  специалистов. В дальнейшем, в случае  необходимости, он мог бы охватить  других специалистов.

Единый закон об обязательном страховании профессиональной ответственности  даст не только выигрыш во времени. Он позволит решать вопросы возмещения вреда на общей методологический основе, исключить влияние субъективных интересов «ответчиков». Все профессиональные нюансы могут быть учтены в типовых  правилах и договорах страхования. Было бы целесообразно рассматривать  обязательность страхования ответственности  не как административное принуждение, а как условие выдачи лицензии на соответствующий вид деятельности.

Наряду с законодательным  ограничением возможных видов обязательного  страхования целесообразно изменить порядок их введения. В федеральном  законе следует выделить:

1) виды страхования, которые  действуют на всей территории  страны;

2) виды страхования, право  введения которых на своей  территории предоставляется органам  власти субъектов Федерации.

При таком подходе все  виды обязательного страхования  профессиональной ответственности  могут быть отнесены ко второй группе. В качестве региональных, а не федеральных  следовало бы вводить и некоторые  виды обязательного страхования, разрабатываемые  в настоящее время: гражданской  ответственности работодателей, государственного (муниципального) имущества, сдаваемого в аренду, экологического, страхования  жилья, находящегося в муниципальной  собственности.

Необходимость обязательного  страхования с точки зрения обеспечения  социальной защиты отдельных категорий  страхователей неоспорима. Однако использование  механизмов обязательного страхования, зачастую не имеющих рыночных стимулов, препятствует расширению активности участников страховых отношений. В этом случае страхование превращается в средство контроля за определенным сегментом  рынка, закрепляемым за страховщиком в  обязательном порядке.

На начальных этапах перехода к рынку, удельный вес обязательного  страхования достаточно высок. Стимулы  к страхованию в этот период у  большинства потенциальных страхователей  явно недостаточны, и поэтому многие виды деятельности должны страховаться в обязательном порядке. Вместе с  тем, в период восстановления экономического роста, создания условий стабильного  хозяйственного развития с надежной и прозрачной правовой базой, налоговой  системой целесообразно ограничение  видов и в целом снижение роли обязательного страхования в  пользу добровольного.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

В ходе выполнения теоретической  части данной работы проведен анализ современного состояния и перспектив развития страхования ответственности в России с учетом зарубежного опыта. В заключение сделаем основные выводы.

Объектом страхования  профессиональной ответственности  являются имущественные интересы застрахованного  лица, связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, причиненный третьим  лицам, в связи с осуществлением им профессиональной деятельности.

По мнению большинства  экспертов, в странах с переходной экономикой, к которым на современном  этапе относится и Россия, где  объективно отсутствует культура и  навыки добровольного страхования  имущественных интересов страхователей, необходимо законодательно закрепить  обязанность к заключению договора страхования. Особенно необходимо это  в случаях, когда страхование  связано с защитой имущественных  интересов потерпевших в результате причинения вреда страхователями. Речь идет, в первую очередь, о страхователях, которые служат источником повышенной опасности.

Возможен вариант, связанный  с разработкой и принятием  отдельных законов об обязательном страховании каждой категории специалистов. Число таких законов может  превысить два десятка. Однако более  оправданным является принятие единого  закона «О страховании профессиональной ответственности», который распространялся  бы на все названные в нем категории  специалистов. В дальнейшем, в случае необходимости, он мог бы охватить других специалистов.

Таким образом, определенные во введении цель и задачи исследования можно  считать достигнутыми в полном объеме.

Список использованной литературы

1. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изменениями).
2. Закон РФ от 28 июня 1991 г. N 1499-I "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации" (с изм. и доп.).
3. Журавлев Ю.М. Страхование профессиональной ответственности. М.: Юкис, 2008.
4. Комплексный анализ хозяйственной деятельности организации / под. ред. Войтоловского А.С. М.: Изд-во «Экзамен», 2007. – 439 с.
5. Казанцев С.К. Основы страхования: Учебное пособие. - Екатеринбург: изд. ИПК УГТУ, 2009.
6. Правила страхования профессиональной ответственности нотариусов. АО «Росстрах». Новосибирск, 2007 г.
7. Правила страхования профессиональной ответственности оценщиков. АО «Росстрах». Новосибирск, 2007 г.
8. Правила страхования профессиональной ответственности врачей. АО «Росстрах». Новосибирск, 2007г.
9. Рубина Ю. Б., Солдаткин В. И. Страховой портфель. - М.: "СОМИНТЕК", 2004.
10. Страхование. Учебник. В.В.Шахов. М., ЮНИТИ, 2003;
11. Страховое дело в вопросах и ответах. Составитель М.И.Баскаков. Ростов-на-Дону. Феникс. 2005.
12. Тенденции и перспективы развития страхования в России. Бюро экономического анализа, М.:, 2009.