Страховая культура в РФ: пути и способы ее повышения

Мировой страховой рынок - это предложение и спрос на страховые услуги в масштабах мирового хозяйства.

Участниками страхового рынка выступают продавцы, покупатели и посредники и, кроме  того, их ассоциации. Категорию продавцов  составляют страховые и перестраховочные компании. В качестве покупателей выступают страхователи - физические и юридические лица, решившие оформить договор страхования с тем либо другим продавцом. Посредниками между продавцами и покупателями являются страховые агенты и страховые брокеры, своими усилиями содействующие заключению договора страхования.

Ученые  экономисты считают, что в настоящее  время в мировой практике страхования  усилились две тенденции: специализация  и универсализация деятельности страховщиков. Первая из этих тенденций  непосредственно связана с углубляющимся  общественным разделением труда: соответствующий  процесс становится объективно нужным и в страховом деле. В последние  годы наряду со специализацией страховщиков усиливаются тенденций к универсализации  их деятельности. Традиционно занимавшиеся в большей степени теми либо другими  видами страхования страховщики  вторгаются в смежные виды деятельности (приобретают биржевые маклерские компании и т. д.).

Новая роль страховых компаний в том, что  они все больше осуществляют функции  специализированных кредитных институтов; они занимаются кредитованием конкретных сфер и отраслей хозяйственной деятельности, Страховые компании занимают ведущие после коммерческих банков позиции по величине активов, назначению в качестве поставщиков ссудного капитала. Характер аккумулируемых ими ресурсов разрешает использовать их для долгосрочных производственных капиталовложений через рынок ценных бумаг. Такими возможностями банки, опирающиеся на относительно краткосрочно привлекаемые средства, не располагают. Вот почему страховые компании занимают главенствующее положение на рынке капиталов. Приток денежных средств, в виде страховых премий и доходов от активных операций, как правило, намного превышает сумму ежегодных выплат держателям полисов. Это разрешает страховым компаниям из года в год увеличивать инвестиции в высокодоходные долгосрочные ценные бумаги с фиксированными сроками погашения, главным образом в облигации промышленных корпораций, государственные облигации и закладные под недвижимость[2,c.344].

Государство может прямо участвовать в  рыночных отношениях как страховщик через государственные страховые  организации и оказывать влияние  на функционирование страхового рынка  разными правовыми установлениями, промышленно развитых странах Запада страховой рынок - объект сознательного государственного регулированиям

Зарубежный  опыт свидетельствует, что страховому рынку присущи мощные стимулы  саморазвития: инициатива и предприимчивость, более полное удовлетворение запросов страхователей. Что касается государственного регулирования страховой деятельности, то оно дополняет рыночный механизм страхования, усиливая его положительные  стороны. Причем механизм государственного регулирования страховой деятельности сплетается с рыночным механизмом страхования.

 

 

 

 

2. Анализ страховой культуры в РФ

2.   Анализ страховой культуры населения в России

 

Последние годы очень часто можно слышать  высказывания о том, что одной  из главных причин недостаточного развития страхования в России является низкая и даже «дремучая» страховая культура населения[18]. Остановимся на этом подробнее и рассмотрим последовательно несколько вопросов.

Во-первых, что такое страховая культура и как можно ее определить, измерить? Слово «культура» происходит от латинского «сultura» — воспитание, образование, развитие. Понятие культура употребляется во многих значениях, в том числе для характеристики специфических сфер деятельности (культура труда, быта и т.д.). Следовательно, можно сказать, что страховая культура — это воспитание, образование населения в области страхования, а ее уровень определяется развитием страховых операций среди граждан. О степени развития этих операций можно судить по числу договоров на 1 000 человек и доле страховых взносов в денежных расходах населения. Используя названные показатели ответим на очень важный для нашего рассуждения вопрос: а была ли раньше (в начале 90-х годов ХХ века) у россиян страховая культура, и если была, то на каком уровне? Статистические данные за 1990 год свидетельствуют, что в расчете на 1 000 человек действовало 834 договора добровольного страхования. Страхованием жизни было охвачено 78% численности рабочих, служащих и колхозников, 57% хозяйств страховали строения, 44% семей — домашнее имущество и столько же собственников — свои автомобили. Такой охват страхованием являлся довольно высоким, если учесть, что застраховать все 100% объектов не удается никому (даже в Великобритании 15 – 20% частных домов и находящееся в них имущество не застрахованы). Страховые взносы в общих денежных расходах населения составляли 2,1%, т.е. из каждых 100 истраченных рублей два рубля направлялось на оплату страховых услуг, что меньше расходов на алкогольные напитки (3,5%), но сопоставимо с затратами на приобретение велосипедов, мотоциклов и легковых автомобилей (1,8%).

Таким образом, мы вправе сделать вывод, что страховая  культура в этот период у россиян  была и ее уровень был достаточно высок.

Закономерно возникает следующий вопрос: как  обстоят дела со страховой культурой  сегодня? Если судить по рассматриваемым  показателям, то мы должны признать, что  в 90-е годы она частично была утрачена: доля страховых взносов в расходах населения в 2000 году снизилась до 1,5%, а число действующих договоров  на 1 000 человек — до 553 единиц. Но и эти данные убедительно опровергают  широко распространившееся мнение о  низкой страховой культуре россиян  и даже о ее полном отсутствии. Те, кто раньше работал, продолжает и  сейчас настойчиво работать с населением и добиваются неплохих результатов. Так, на начало 2000 года, во Владимирской области только в САО «Росгосстрах — Владимир» было застраховано 55% частных жилых домов и 30% дач, более четверти семей имели договор страхования домашнего имущества.

Вместе  с тем, бесспорно, к важнейшим  задачам сегодняшнего дня относятся  восстановление и дальнейшее повышение  страховой культуры населения. На наш  взгляд, решение этой задачи возможно при наличии, как минимум, двух условий.

Первое  — рост доходов населения. Широко известно изречение «Есть деньги — есть страхование». Точнее было бы сказать «...может быть страхование», так как согласно опросам российских граждан 30% из них не хотят страховаться даже при наличии свободных денег.

         Всесоюзный староста М.И. Калинин, выступая в 1925 году на Первом съезде страховых работников, отметил: «Страхование является такого рода деятельностью, которая предполагает уже известную материальную обеспеченность населения... Это вполне естественно, потому что обеспечивать себя на будущее время может только тот, у кого есть что обеспечивать...»[3]. От себя добавим — и средства, за счет которых можно обеспечивать.

Есть  ли сегодня у населения средства, за счет которых можно заключать  договоры страхования? Всем хорошо известны статистические данные, характеризующие  уровень жизни населения в  современной России. Это низкая заработная плата учителей, врачей и других «бюджетников», невысокие пенсии, и  как следствие — почти 30% населения  с денежными доходами ниже величины прожиточного минимума. В марте 2002 года Фонд общественного мнения провел обследование 1,5 тысячи россиян, и на вопрос «Есть  ли в семье сбережения?» 70% опрошенных ответили отрицательно. Понятно, что  в таких условиях говорить о существенном росте страховых операций не приходится.

Вместе  с тем интересен ответ респондентов на следующий вопрос «Как бы Вы распорядились  дополнительной суммой в размере 30 – 35 тысяч рублей?». Среди различных  направлений использования этой суммы отметим интересные для  нашего исследования: на образование  детей — 22% опрошенных; отложу про  запас (на непредвиденный случай, «черный  день» и т.п.) — 17%; на лечение — 13%. Как видим, у населения есть потребность в обеспечении перечисленных  интересов и страховые организации  могли бы помочь ее удовлетворить[7].

Но для  этого необходимо второе важное условие  — постоянная, тщательно продуманная  работа страховщиков с гражданами. Надо хотеть и уметь работать с  потенциальными страхователями, убеждать их в целесообразности страхования, сочетать проверенные временем и  новые методы организации работы по заключению и исполнению договоров  страхования (например, такие, как упрощенная уплата страховых взносов по льготному  страхованию квартир в Москве).

И в заключение несколько слов о тех, кто чаще всех говорит о низкой культуре населения  — страховых организациях. Уровень  их страховой культуры в свою очередь  также невысоко оценивается коллегами-перестраховщиками. В конце 2001 года в одном из ежедневных бюллетеней «Новости о страховании», издаваемых фирмой «Бисер», в заголовок  были вынесены следующие слова российского  специалиста по страхованию: «Развитие перестраховщиков тормозит низкая культура страховщиков». Логика подсказывает, что дальше следует ожидать высказываний и о низкой культуре российских перестраховщиков. Интересно, из чьих уст мы это услышим: брокеров, иностранных перестраховщиков или кого-то иного?

Развитие  экономики приводит к тому, что  все большее число людей вовлекается  по работе в современные финансовые отношения. Несмотря на это, деловая  деятельность не может быть главным  локомотивом совершенствования  страховой культуры из-за ограниченности числа менеджеров и квалифицированных  специалистов. Массовое распространение  страховой культуры нуждается в  накоплении положительного опыта пользования  страхованием среди широких потребительских  групп. Для этого могут быть использованы «принудительные» меры. Известно, что  именно обязательное страхование автогражданской  ответственности, введенное в экономически развитых странах в 40 - 60-е годы, стало  массовой школой страхования для  широких слоев населения. Именно обязательное страхование автогражданской  ответственности втянуло их в  страховые отношения.

При отсутствии принудительных стимулов остается уповать  на опыт, накапливаемый потребителями  при добровольном страховании. Однако следует помнить, что страхование - далеко не первая потребность населения. Необходимость в страховании возникает в то время, когда желаемый уровень жизни достигнут и люди начинают задумываться о защите, сохранении своего благосостояния. Социологические исследования показывают, что этот переход соответствует уровню дохода на одного члена семьи в 600 - 800 долларов США в месяц. Именно с этого уровня дохода начинается резкий рост потребления страховых услуг[8].

Следовательно, основным ограничителем спроса на страхование  является общий низкий уровень доходов  населения. До достижения порогового уровня жизни в 600 - 800 долларов США на члена  семьи в месяц приоритетная задача потребителей - накопление и крупные покупки, а не защита, в том числе и страховая, достигнутого положения. Именно поэтому в России так широко распространено накопление средств «на всякий случай». С одной стороны, накопления могут быть использованы при наступлении неблагоприятных событий в качестве страхового резерва; с другой стороны, они могут быть потрачены на крупные покупки. Разделения инвестиций и страхования в России пока не произошло.

Известно, что все непонятное отметается потребителем, вызывая у него недоверие, поэтому  страховая культура проявляется  в доверии к страховым компаниям. Разумеется, на нее влияет опыт пользования  страховыми услугами: если потребитель  был обманут, он вряд ли будет доверять страховому сообществу. Однако, доверие к страховым компаниям можно рассматривать как конкретный показатель страховой культуры. В Таблице 2.1 представлено, как оно зависит от уровня жизни потребителей[20].

 

Таблица 2.1 - Группы среднего класса, доверяющие страховщикам  

Доля лиц, доверяющих российским страховым  компаниям (по имущественным группам), %
Средний месячный доход на одного члена  семьи в долларах США
150 – 250	251 – 400	401 – 600	601 – 1 000	более 1 000
4,4	6,0	7,5	20,5	18,5

 

Здесь мы видим резкий рост доверия к страховым  компаниям с ростом уровня жизни. Точкой перелома является тот же уровень  дохода на члена семьи в месяц - более 600 долларов США. Вот почему можно утверждать, что успешное и широкое сотрудничество со страховыми компаниями представляет собой главный источник страховой культуры. А широта распространения страхования связана с уровнем доходов населения. Значит, на каждый определенный момент времени в нашей стране именно столько страховой культуры, сколько нужно.

 

 

 

 

 

Таблица 2.2 - Значимость свойств страхового продукта для населения

Свойства	Доля респондентов, называющих этот фактор в числе знaчительных
Надежность СК	76,2%
Понятность условий страхования	14,7%
Качество обслуживания	8,0%
Ассортимент страховых услуг	7,1%
Известность СК	6,5%
Бесплатные консультации	3,1%
Близость СК к месту жительства страхователя	2,6%
Качество рекламы	1,0%

 

На таблице 2.3 показана значимость свойств страховой услуги для юридических лиц (в лице руководителя, принимающего решения)[10]. Какие критерии в наибольшей степени будут влиять на Ваш выбор страховой компании? (по пятибалльной шкале)