Страховая культура в РФ: пути и способы ее повышения

Среди наиболее насущных проблем, стоящих перед российским страхованием, можно выделить также острейшую проблему фактического отсутствия адекватных инвестиционных инструментов, удовлетворяющих требованиям страховщиков. Вопрос о том, каким образом разместить временно свободные денежные средства страховых компаний - прежде всего страховые резервы - стал сейчас настоящей головной болью для страховщиков. Суть проблемы в следующем. Порядок размещения страховых резервов строго регламентируется государством, и отклонение от установленных правил со стороны страховых компаний может стоить им лицензии на право занятия страховой деятельностью.

К наиболее серьезным проблемам страхового рынка относится также введение обязательных видов страхования  под патронажем некоторых министерств и ведомств. В результате обязательное страхование становится способом отчисления и перераспределения финансовых ресурсов в пользу от­дельных министерств и ведомств.

Отдельного  рассмотрения заслуживает проблема налогообложения операций, связанных со страхованием. Специалисты в области страхования неоднократно отмечали, что ряд положений российского налогового законодательства создает препятствия развитию страхования в нашей стране. При этом именно реформирование налогообложения страхователей - потребителей страховых услуг, является вопросом первостепенной важности.

Существование страхового рынка зависит, прежде всего, от наличия потребности предприятий и населения в страховании и их способности оплачивать страховые услуги. В настоящее время налогообложение потенциальных клиентов страховых компаний настолько нерационально, что большая их часть теряет всякий интерес к заключению договора.

Особого внимания требует проблема развития долгосрочного страхования жизни в Российской Федерации, так как оно успешно решает вопросы социального обеспечения.

Пенсионное  страхование позволяет получить дополнительную к государственной пенсию, причем не только пенсию по старости, но и пенсию по инвалидности; снижает нагрузку на расходную часть бюджета, поскольку снижает затраты государства на социальное обеспечение граждан, а государство сосредотачивается на защите наименее обеспеченных слоев населения, в отличие от государственных и негосударственных пенсионных фондов обеспечивает страховую защиту в случае смерти застрахованного; позволяет выплачивать пенсию не только от суммы собранных страховых взносов, но также учитывать и инвестиционный доход [13].

Страхование жизни позволяет накопить определенную сумму денежных средств, а также защищает финансовые интересы семьи застрахованного на случай его смерти. Следует отметить, что для развития долгосрочного страхования жизни необходима серьезная государственная поддержка.

Среди проблем  российского страхового рынка можно  выделить также значительные региональные диспропорции и неразвитость его  инфраструктуры: страховых брокеров и агентов, оценщиков, экспертов, актуариев, система подготовки страховых кадров. Страховые компании-лидеры сосредоточены  в ведущих финансово-промышленных центрах. Только в Москве сосредоточено 25% всех реально функционирующих страховых компаний, на долю которых приходится 45% всей совокупной страховой премии.

         По сложившейся традиции освоение  регионального рынка происходит  посредством открытия филиалов  и представительств. Содержание  штата такого структурного подразделения,  обеспечение его средствами связи  и оргтехники, без которых сегодня  немыслима нормальная работа  любого предприятия, а также  аренда помещения является очень накладным.

Развитие  страхового бизнеса в России и ее большое экономическое и территориальное пространство уже сегодня диктуют необходимость подготовки специалистов с высшим страховым образованием. Речь идет о подготовке страховщиков с высшим страховым образованием. Конечно, это вопрос перспективы, но думать о его решении надо уже сегодня.

Следующим проблемным вопросом отечественного страхового рынка, является скудность предложений. Сегодня российские страховщики  пре­доставляют клиентам не более 30- 40 страховых продуктов, в то время как в Японии перечень страховых услуг насчитывает более 300 разнообразных видов. В виду нестабильности экономики страны практически отсутствуют долгосрочные накопительные программы, которые во многих странах являются приоритетными и пользуются популярностью у населения. Нестабильность финансово-экономической и социально-политической ситуации в стране и отсутствие четкой государственной политики в области страхования  также оказывают негатив­ное влияние на состояние страхового рынка. Практически полностью потеряно доверие страхователей к долгосрочному страхованию и страхованию с отсроченными выплатами.

Из-за снижения платежеспособности страховщиков, уже  начались задержки выплат страховых  возмещении, сложности в расчетах по перестрахованию между российскими компаниями, что еще больше осложнит ситуацию. Следствием этого может стать недоверие к перестрахованию внутри страны и резкий рост объемов внешнего перестрахования. В условиях инфляции страховщики начали закладывать рост стоимости ликвидации последствий страховых событии в премию, что уже привело к удорожанию страхования.

Из этого  логически вытекает, что развитие страхового рынка не может происходить без серьезной и продуманной государственной поддержки. Поэтому очевидна необходимость разработки страховой идеологии и внедрение ее, в первую очередь, в сознание государственных чиновников, депутатов парламента и широких слоев населения.

Во всех развитых странах страхование является, как уже отмечалось, стратегическим сектором экономики. Объём резервов и сроки, на которые размещаются  средства, превращают страховые компании в мощнейшие финансовые кредитующие  институты. По средствам своей деятельности  они концентрируют в своих  руках огромную финансовую мощь.

Перспективы развития страхового рынка в России трудно предугадать, так как они  во многом зависят от состояния экономики  страны, уровня ее развития, благосостояния и страховой культуры населения[5,c.211]. В качестве одного из первоочередных шагов по повышению надежности страховых компаний программа вы­двигает требования к увеличению уставных капиталов страховщиков. В этой связи государство будет приветствовать возможные объединения и слияния функционирующих страховых компаний, которые не имеют до­статочно средств для пополнения уставных капиталов. Развитию национального страхового рынка должно способствовать введение ряда новых обязательных видов страхования. К их числу относятся страхование автогражданской ответственности, ответственности работодателей, обязательное страхование жилья и отдельных видов имущества. Принимаемые в последнее время и предполагаемые к принятию документы по страхованию позволяют с определенной уверенностью сказать, что свое развитие получат некоторые виды обязательного страхования. К их числу можно отнести страхование, осуществляемое в силу закона (обязательное).  Из ныне практикуемых это обязательное страхование пассажиров, страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты и другие. Обязательное страхование пассажиров производится при пассажирских перевозках авиационным и железнодорожным транспортом, а также на междугородных автобусных маршрутах. Данный вид страхования не требует согласия страхователя и производится незаметно для него, так как страховой тариф включается в стоимость проезда без выделения отдельной строкой. Страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты осуществляется в соответствии с Федеральным законом № 116-ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» и также не оставляет право выбора страхователю, так как одним из условий лицензирования отдельных видов деятельности предусматривается обязательность предоставления страхового полиса по данному виду страхования (эксплуатация подъемных кранов, паровых котлов, передвижных заправочных станций ГСМ и других объектов повышенной опасности).

С развитием  рынка охранных услуг предполагается развитие страхования частных детективов и охранников. Характерно, что разрабатываемые  сегодня в этом направлении страховыми организациями продукты предусматривают  страховую защиту не только жизни  и здоровья частных детективов и  охранников, но и страховую защиту от ущерба, причиненного их действиями во время выполнения своих обязанностей.

Частично  рост имущественного страхования можно  объяснить увеличением стоимости  основных средств и другого имущества. Однако, есть и другие объективные причины. К примеру, на сегодняшний день уважающий себя арендодатель при сдаче имущества в аренду в обязательном порядке включит в договор аренды условие страхования передаваемого имущества. Во многих городах сегодня в типовые договоры  аренды муниципального имущества в обязательном порядке включается пункт об обязательном страховании указанного имущества. Естественно, что при очень высокой стоимости имущества в крупных городах, такое добровольно-обязательное страхование вносит свой вклад в увеличение объема имущественного страхования.

Однако  уровень страховой защиты многочисленных рисков, связанных с производством, эксплуатацией основных фондов, с защитой от огня, остается на сегодняшний день крайне низким. Условное сопоставление показывает, что страхованием охвачено не более 4,5% всего имущества юридических лиц. Это при том, что потери от пожаров, стихийных бедствии, аварии исчисляются огромными суммами.

Из изложенного  выше материала следует, что перспективы  у страхового рынка России могут  быть благоприятными только в том  случае, если государство продемонстрирует свою поддержку в развитии страхования.

Рассмотренные в процессе подготовки данной работы материалы позволяют сделать  вывод, что на сегодняшний день назрела  необходимость планомерного развития страхового рынка и превращения  его в цивилизованный. Для этого, в первую очередь его необходимо регламентировать. С этой целью государство должно оперативно решить вопросы с законодательной базой, налогообложением, обеспечением защиты интересов страхователя, и, самое главное, обеспечить выгодность страхования для граждан. Очень важным, является вдумчивый подход к финансовым возможностям деятельности страховых компаний, особенно в вопросах сохранения их платёжеспособности. Принятые изменения  порядка формирования страховых резервов, к сожалению, не позволяет их накапливать, что существенно подрывает платежеспособность страховых организаций. Поэтому практически единственной возможностью сохранения платежеспособности страховых организаций является наращивание собственных средств, что не всегда соответствует интересам учредителей, так как зачастую возможно только в ущерб последним.

Многообразные проблемы на пути развития страхования  в России могут быть успешно разрешены  при наличии соответствующего уровня экономического мышления и наличия  высококвалифицированных кадров.

3.   Информационное и правовое обеспечение страховой культуры в РФ

В области  создания информационных технологий для  выполнения конкретных мероприятий, направленных на повышение страховой культуры, является информирование населения  через разные каналы передачи информации.

Страховые объединения располагают следующим  информационным обеспечением: каналы передачи информации населению о  страховых услугах через средства массовой информации (газеты, журналы, Интернет, статьи) , издание государственными органами законов и актов о страховой деятельности, выпуск специализированного печатного издания о страховании, проведение профессиональными участниками страховых объединений просветительской работы среди населения, направленной на предоставление более полной и объективной информации о рынке страховых услуг, в том числе в части защиты прав потребителей страховых услуг.

Другой  значительной тенденцией информационных технологий является растущее понимание значительности защиты инвестиций в электронные курсы для специалистов, работающих в сфере страхования, что обеспечивается соответствием стандартам отрасли, таким как SCROM. Вот почему группа компаний Competentum разрабатывает свои решения в области e-learing на базе самой современной платформы для решений масштаба крупных страховых компаний и в строгом соответствии с международными стандартами.

Нормативно - правовой базой для создания страховых  объединений является Открытое соглашение о сотрудничестве региональных страховых объединений (см. приложение Д)

2.   Государственное регулирование страховой культуры РФ

Совершенствование государственного надзора за деятельностью страховых предприятий, других профессиональных участников страхования, выполняющих страховую защиту, является значительнейшим элементом совершенствования и функционирования национальной системы страхования, а особенно повышение страховой культуры.

В целях  создания единых принципов государственного страхового надзора на территории Российской Федерации требуется распространить его на всю систему органов  и предприятий, деятельность которых  связана с выполнением разных форм страховой защиты имущественных  интересов граждан, предприятий  и государства, -- на страховые организации, других профессиональных участников страхового рынка, медико-социальное страхование (обязательное медицинское страхование, государственное социальное страхование  от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний), негосударственное пенсионное обеспечение.