Страховая культура в РФ: пути и способы ее повышения

Таким образом, из выше приведенного видно, что, несмотря на положительную тенденцию развития российского страхового рынка, увеличения общего объема страховых премий, увеличения объема страховых премий на душу населения, ряд сегментов рынка страхования  практически не развит. В частности, сельскохозяйственное страхование  с государственной поддержкой, доля которого составляет всего 1,1% от общего объема страховых премий за 2011 год[19].

Оценивая  количественные и качественные параметры  страховой отрасли и роль государства  в ее развитии, можно сделать вывод: страховой рынок России находится  на начальном этапе своего развития и имеет большие возможности  для совершенствования. В то же время  государство не использует в полной мере весь потенциал страхования  для решения экономических и  социальных проблем общества. Хотя развитие страхового рынка не может  происходить без серьезной и  продуманной государственной поддержки.

        Основу страхового рынка России составляют обязательные виды страхования. Развитие добровольного страхования предполагает активизацию работы участников рынка по совершенствованию взаимодействия между потребителями страховых услуг и их поставщиками.

Основной  задачей современного этапа страхования  является развитие и совершенствование  взаимодействия между потребителями  и поставщиками страховых услуг  с целью формирования и укреплению доверия потребителей к страхованию  в целом и к страховщикам в  частности.

3.   Страховая культура на современном этапе

Страховую культуру российского общества необходимо развивать. В этой главе представляется актуальным исследование природы страховой  культуры общества, поиск способов ее развития и укрепления как резерва  будущего поступательного развития страхования в России. По нашему мнению, на формирование страховой  культуры общества влияют несколько взаимопроникающих факторов: экономический, психологический, этический. Экономическая ситуация в России уже свыше восьми десятилетий негативным образом сказывается на страховой культуре общества. До введения государственной монополии на страхование это был развитый рынок, занимающий достойное место в мировой экономике. Специфика современного российского страхового рынка заключается в том, что утраченная национальная культура хотя и возрождается, но с большим трудом. Ключевую роль в этом процессе играет экономическое положение, в котором пребывают отечественные страхователи. Несмотря на уверения экономистов в постоянном росте уровня жизни и доходов населения, хочется отметить, что, по-видимому, этот уровень все еще не поднялся до той планки, когда выгоднее защитить свои интересы с помощью страхования, чем утратить "достойный" уровень жизни[21].

Российскому страховщику, работающему с физическими  лицами, приходится пропагандировать очевидные, казалось бы, истины: заботу об их собственном будущем, будущем  их близких. Но "очевидные истины" продаются хуже колбасы и зубной пасты. Во многом это происходит из-за недостатка страховой культуры, когда потенциальный потребитель не спешит расставаться с деньгами лишь потому, что получает взамен некую иллюзию безопасности. Неблагоприятной является среда, в которой приходится действовать отечественным страховщикам. Прежде всего, это политическая и экономическая нестабильность в стране. Многие люди искренне полагают, что нет никакого смысла заботиться о безопасности своего будущего, если под угрозой настоящее. К тому же у подавляющего большинства граждан едва хватает средств на то, чтобы обеспечить сегодняшний день, какая уж тут может быть забота о дне завтрашнем.

В основу современного подхода к построению систем сбыта страховой продукции  положен принцип ориентации на базовые  нужды потребителя. Эта концепция  утверждает, что потребитель нуждается  не в страховании, а в удовлетворении базовых потребностей — в передвижении, жилье, комфорте, безопасности и других подобных вещах. Поэтому лучше всего  предоставлять ему комплексное  решение, нацеленное на удовлетворение потребности, а не на его отдельные  составляющие - инвестиционный кредит, страхование, строительные услуги и  т.д. В экономически развитых странах  образуются фирмы, предоставляющие  все эти услуги в пакете, а клиент перечисляет им определенные месячные взносы в обмен на комплексное  обслуживание. В этой схеме страховщик работает уже не с населением, а  с фирмами, занятыми обслуживанием  потребителей. Страхование растворяется в конечной услуге и более не играет самостоятельной роли[16].

Особенно  важным параметром в последнее время  становится качество страховой услуги. Большое значение придается понятию "близости" компании к клиенту, в которое вкладывается быстрота реакции на потребности страхователя, гибкость в их удовлетворении, постоянный обмен информацией, а также оптимальность  предоставляемого покрытия даже в ущерб  интересам страховщика. Такой подход к работе с клиентом дорог, как с точки зрения стартовых инвестиций, так и издержек функционирования. Поэтому здесь максимально используются информационные и коммуникационные системы — телефонные станции для переадресации вызовов, компьютерные сети и т.д.

В России пока не наблюдается целенаправленного  изучения страховщиками потребностей рынка и вычленения наиболее выгодных ниш, которые впоследствии могли  бы перерасти в крупные сегменты с массовой продажей какой-либо страховой  услуги.

На конференции  Всероссийского научного страхового общества было признано, что страхование —  это одна из самых гуманных экономических  категорий из всей системы финансовых отношений: помощь в беде — самое  гуманное дело, а страхование возникло именно на этой основе. Страхование  — консолидирующая, объединяющая людей  система: чем больше участников-страхователей, тем реальнее возможность получения  помощи. Это объединение базируется не только и не столько на финансовом участии в общем фонде, сколько  на вере, надежде на помощь, без чего никто деньги вкладывать в общее  дело не станет[13]. На этой же конференции ВНСО было высказано убеждение, что формирование надежного, эффективного механизма страховой защиты — проблема не только страхового сообщества, но и общества в целом. Социальная направленность экономики предполагает определенную структуру видов страхования и методы их проведения. Без создания этических предпосылок трудно добиться необходимых результатов, рассчитывать на укрепление доверия населения к страхованию, на формирование страховой культуры.

Проблемы  этики страхового дела включают широкий  спектр вопросов. Прежде всего, это взаимоотношения страховщиков и страхователей в процессе заключения и исполнения договоров страхования. Первостепенным является преодоление добровольно-принудительных методов заключения договоров, обеспечение прав страхователей. Самый большой моральный резерв развития страхования в современных условиях России — это укрепление доверия со стороны населения к страховым компаниям, которое пока что может происходить при возникновении страхового случая, т.е. при справедливом решении вопроса о выплате (или невыплате) страхового возмещения и определения его размера[14].

Таким образом, страховая культура общества может  быть сформирована при гармоничном  сочетании широкомасштабных действий в плане пропаганды и позитивного  отношения общества к страховому продукту, который будет производиться  на фоне стабильно развивающегося платежеспособного  спроса, подкрепленного доверием населения  к страховым компаниям.

3. Проблемы  и перспективы  развития страховой культуры в РФ

Страховой бизнес, присущий всякой экономике, функционирующей на рыночной основе, получил в России за последние десять лет существенное развитие. Об этом свидетельствуют создание сотен страховых организаций, по­явление большого количества новых видов страхования, ранее не известных в отечественной экономике.

Однако  развитие страхового рынка в течение  данного десятилетия не было простым. Так, в 2002—2006 годы страховые компании выжили и развивались благодаря  тому, что смогли приспособиться к  оказанию услуг по легальной оптимизации  налоговых и иных обязательных платежей (взносы в социальные внебюджетные фонды). В 2003г. почти 10% страховых премий приходилось на страхование ответственности заемщика за непогашение кредита – страхования. Значитель­ное изменение структуры страховых премий произошло в 2004г., когда доля возвратного страхования заметно снизилась, а классические виды страхования не могли полноценно развиваться из-за невозможности отнесения затрат на страхование на себестоимость произведенной продукции. В результате совокупная прибыль страховых компаний практически не изменилась, а совокупные убытки выросли в два раза. Сложившаяся ситуация вынуждала страховщиков расширить свое участие в программах обязательного страхования. Доля взносов по обязательному страхованию в общем объеме поступле­ния страховых платежей превысила 40%.

Реально некоторое улучшение конъюнктуры отечественного страхового рынка произошло в 2005 г., когда предприятиям разрешили включать в издержки суммы страховых премий по некоторым видам страхования, хотя и в объеме, не превышающем 1% выручки.

Складывающаяся десятилетиями практика не могла не отразиться в сознании многих руководителей предприятий, которые и сегодня, организуя бизнес, уделяют недостаточно времени вопросам страхования. Отсюда неслучайно, что сегодня только около 10% хозяйствующих субъектов России застраховано, хотя, по данным МЧС, только в 2006 г. ущерб в результате природных и техногенных катастроф составил около 80 трлн. руб. В этом же году произошла 151 тыс. пожаров, при этом материальный ущерб достиг 1 трлн. руб.

Современное состояние страхового рынка России можно определить с помощью определенных показателей, характеризующих его  состояние. Важнейшим количественным показателем является число страховых компаний. Сегодня российский рынок характеризуется резким сокращением их числа. Общее число филиалов страховых компаний составляло 7000, из которых 2500 принадлежит компаниям системы Росгосстрах.

Следующим показателем, характеризующим состояние  страхового рынка, является величина совокупных активов страховщиков. По данному показателю страховой рынок России чрезвычайно неоднороден [4]. Совокупные страховые резервы российских страховщиков, предназначенные для исполнения предстоящих выплат. Незначительные размеры уставного и резервного капиталов обусловливают низкую емкость страхового рынка. Недостаточная развитость страхового рынка России привела к тому, что большинство рисков в экономике страны сейчас либо вообще ничем не обеспечено, либо обеспечено крайне незначительно. По данным Всероссийского союза страховщиков, в 2006 г. произошло 1500 чрезвычайных ситуаций, 151 тыс. пожаров. Общий ущерб оценивается в 309 трлн. руб. Убытки по большинству из произошедших событий не были застрахованы и компенсированы. И это при наличии специальных законодательных мер о раз­витии противопожарного страхования.

К показателям, характеризующим состояние страхового рынка, относятся также  величина собранных страховых взносов  и произведенных страховых выплат. Данные показатели в абсолютном выражении это выглядят следующим образом: за 2006 г. российские страховщики собрали 47 млрд. руб. страховой премии. На долю личного страхования пришлось около 17,3 млрд. руб., страхования имущества юридических и физических лиц - 8,8 млрд. руб., страхования ответственности - 1,4 млрд. руб. По обязательному страхованию взносы составили - 14,5 млрд. руб. Значительной остается доля поступлений и выплат по обязательным видам страхования.

Сами  по себе данные цифры не могут дать непосвященному человеку представление  о состоянии страхового рынка, поэтому  полагаю целесообразным привести для  сравнения некоторые данные в  этой области по развитым странам. Если для США средний размер страховой премии, в расчете на одного жителя страны составляет 2000 долл., для Швейцарии - 3000 долл., для Японии - 4500 долл., то для России аналогичный показатель в 2006 г. составлял только 40 долл. Как видно из приведенного примера масштабы и само содержание страховых операций на отечественном страховом рынке и за рубежом несопоставимы.

Если  же говорить о расходах граждан на страхование, то австралийцы, к примеру, тратят на страхова­ние около 10% своих доходов, американцы - более 15%. Россиянин в среднем тратит на добровольное страхо­вание около 50 руб. в год, т.е. около 2 долларов.

Не менее  важное значение для оценки страхового рынка имеют относительные показатели. Прежде всего, это такой показатель, как отношение совокупной страховой премии к валовому внутреннему продукту. Для сравнения в развитых странах доля совокупной страховой премии в ВВП составляет 8-10%. В России эта величина составляет около 1,5%, а по добровольным видам страхования — менее 0,8%.

Таким образом, оценивая количественные и качественные параметры страховой отрасли можно сделать вывод: страховой рынок России далеко не освоен, находится на начальном этапе развития и имеет громад­ные возможности для своего развития.

Страховой рынок России характеризуется рядом  проблем, от разрешения которых зависит  не только его стабильность сегодня, но и существование завтра. Самая  большая, проблема страхового рынка  в том, что государство в лице его властных органов до настоящего момента не желает воспринимать страхование  как стратегический аспект развития экономики государства. Это в  свою очередь порождает определенные негативные для развития страхового рынка обстоятельства. Грамотная политика государства в данной области воспитывает у граждан потребность в страховании, а государство снимает с себя обязательства по возмещению своим гражданам всевозможных ущербов и убытков, экономя в конечном итоге значительные средства. Кроме того, поощряя страхование, государство с помощью страховых компаний получает огромные инвестиционные средства для собственной экономики. Стихийные бедствия, межнациональные конфликты и т.п. неизбежно приводят к потере имущества, получению увечья, гибели. В странах с развитой страховой культурой, причиненный ущерб, в подобных случаях возмещается страховыми компаниями, что имеет свои преимущества – во-первых, выплаты соразмерны причиненному ущербу, во вторых, государство может оказать дополнительную помощь.