Страховая культура в РФ: пути и способы ее повышения

 

Таблица 2.3 –  Значимость свойств страховых услуг

	Известность	Надеж ность	Престижность	Уровень сервиса	Территори-альная близость компании	Квалификация и доброжелательность представителя компании
Тип предприятия:
Государственное учреждение	3,9	4,9	3,3	4	2,8	4,3
Государственное либо смешанное предприятие	4,1	4,7	3,6	4	2,9	4,2
Российское частное предприятие	3,7	4,7	3,4	4,4	2,6	4,2
Предприятие с иностранной собственностью, совместное предприятие	4	4,8	3,7	4,6	2,6	4,4
Другое	4	5	3,1	4	2	4

 

В этих таблицах в едином перечне сведены свойства самой компании (надежность, известность, близость к месту жительства страхователя, ассортимент страховых услуг, качество рекламы) и, кроме того, ее продукта (понятность условий страхования, бесплатные консультации, качество обслуживания). Как уже отмечалось, с точки зрения маркетинга характеристики страховщика и его услуги надо рассматривать совместно, в качестве единого пакета свойств продукта, противостоящего его цене. Это связано с тем, что в потребительском представлении они выступают в виде неразрывного целого и свойства компании переносятся на ее продукт, а характеристики услуги -- на страховщика. В этом проявляется субъективный характер страхования и его неотделимость от компании, оказывающей соответствующую услугу.

Главной составляющей системного пакета свойств страхового продукта является надежность страховщика. Другое исследование компании GFK (сентябрь 2005 г.) разрешает определить значимость еще одного свойства страховой услуги - быстроты и полноты выплаты возмещения. Как следует из его результатов, это второе по значимости свойство продукта после надежности компании. Быстрота (полнота) выплаты возмещения воспринимается как проекция эффективности компании, готовности и способности страховщика осуществить взятые на себя обязательства. В потребительском представлении она сливается с понятием надежности[11].

Если  брать общую картину опасений, то граждане Российской Федерации, в основном выражают беспокойство сравнительно не страхуемых опасностей. Это, в частности, тревога по поводу дороговизны медицинского обслуживания, опасения за близких, страх перед бедностью. Классические страхуемые опасности, которые, вместе взятые, волнуют исключительно 5% населения - по сравнению с прочими рисками страхуемые опасности для населения незначительны. Это препятствие мешает рынку страхования развиваться более динамично. Доля населения, чувствительная к опасностям (см. Приложение А).

Таким образом, хорошо видна зависимость чувствительности к рискам от ценности объектов (интересов), которым угрожают опасности. К наиболее значимым ценностям относятся, в первую очередь, жизнь, здоровье, выживание самого респондента и, кроме того, его близких. Если брать в расчет исключительно страхуемые риски, то среди опасностей, которые могут угрожать здоровью потребителей, наиболее значимы для населения ДТП и теракты. Обе опасности являются наиболее наглядными. Ежегодно в России происходит около 200 тыс. ДТП, в которых гибнет либо получает травмы около 250 тыс. человек. Еще большее число аварий происходит без причинения ущерба здоровью. А картины с места терактов входят в каждый дом при помощи телевидения[6]. Приблизительно равное количество опрошенных назвали среди наиболее значимых опасностей противоправные действия третьих лиц, травмы и инфекционные заболевания.

Смотря  на такие данные, напрашивается исключительно  один вопрос - от куда же взяться высокой либо хотя бы средней страховой культуре…

Если  же говорить серьезно, то пора заканчивать  разговоры о низкой страховой  культуре населения, надо настраиваться  на работу с нашими гражданами, с  такими, какие они есть. Других потенциальных клиентов у страховых организаций в России нет и не будет.

2.   Анализ страховой отрасли РФ

 

Формирование рыночных отношений определяет место страхования в экономической системе России как основного финансового механизма защиты общества от различного рода рисков и опасностей. Степень развитости страхового рынка отражает финансовый потенциал государства и экономическую устойчивость системы в целом. Роль страхования все больше возрастает вследствие интенсивного развития различных отраслей экономики.

Вместе  с тем, на страховом рынке России имеется множество проблем, которые  не позволяют использовать страхование  как систему финансовой защиты интересов  граждан, организаций и государства. Так, например, особого внимания и решения требуют следующие вопросы:

-    преобладание элементов обязательного страхования, в то время как определяющим в развитии страхования должны быть добровольные виды;

- несовершенство  налогообложения страховой деятельности  и юридического обеспечения страхового  дела;

- снижение  платежеспособности населения не  дает возможности увеличить страховой  портфель страховщиков и в  тоже время, узкий ассортимент  страховых услуг, предлагаемых  страховыми компаниями;

-   диспропорция развития страхового рынка по регионам;

-   отсутствие четкой государственной политики в страховании.

В этой связи  основной задачей развития страховой  отрасли является модернизация системы  страховых отношений на современном  этапе социально-экономического развития страны.

Для решения  данной задачи необходимо существенно  активизировать рыночную роль потребителей страховых услуг. Они должны стать  равноправными участниками страховых  отношений. Можно уверенно утверждать, что в современных условиях положительные  с точки зрения отечественного страхования  перспективы есть лишь у такого отраслевого  рыночного механизма, который основан  на сочетании интересов всех участников рынка при обеспечении приоритета интересов страхователей, являющихся главным источником существования  и развития всей системы страховых отношений.

По данным Федеральной службы по финансовым рынкам страховые премии по добровольным и  обязательным видам страхования  в 2011году составили 1267,9 млрд. руб., страховые  выплаты – 888,4 млрд. руб.1 (Таблица  2.4). Общий объем страховых премий увеличился с 494,7 млрд. руб. в 2005 году до 1 267,9 млрд. руб. в 2011году (более чем в 2,5 раза). Страховые выплаты в рассматриваемый период увеличились с 277,8 до 888,4 млрд. руб. (в 3,2 раза) (Таблица 2.4)[17].

 

 

 

 

 

 

Таблица 2.4 –  Страховые премии, выплаты в 2005-2011 гг.

Год	Страховые премии (млрд. руб.)	Страховые выплаты (млрд. руб.)	Коэффициент выплат
2005	494,7	277,8	56,2
2006	610,6	352,8	57,8
2007	776,0	481,9	62,1
2008	952,0	626,5	65,8
2009	977,9	734,6	75,1
2010	1044,2	771,1	73,8
2011	1267,9	884,4	70,1

 

Так например, затраты населения на страхование  выросли с 3 447,4 рублей в 2005 году до 8 872,6 рублей в 2011году, т.е. более чем  в 2,5 раза.

Рост  плотности страхования – страховой  премии на душу населения – все  эти годы был обусловлен увеличением  размера совокупной страховой премии, так как численность населения  России остается практически на одном  уровне. По сравнению с 2010 годом «подушевая плотность страхования» в 2011 году увеличилась на 21,5 % (Таблица 2.5).

 

Таблица 2.5 - Совокупная страховая премия и численность населения

Период	2005	2006	2007	2008	2009	2010	2011
Страховые премии, млрд. руб.	490,7	610,6	776,0	952,0	977,9	1044,2	1 267,9
Население России2, млн. чел.	143,5	142,8	142,2	142,0	141,9	143,0	142,9
Премия на душу населения:
- в рублях	3 447,4	4 275,9	5 457,1	6 704,2	6 891,5	7302,1	8 872,6
- в долл. США	121,9	157,3	213,4	270,2	217,5	240,4	301,9

 

Доля совокупной страховой премии в валовом внутренним продукте является ключевым макроэкономическим индикатором развития страхового рынка.

Доля  страховых премий в валовом внутреннем продукте (ВВП) в период с 2005 года по 2011 год оставалась незначительной и  составляет около 2,3%, однако, следует  отметить ежегодную динамику роста  данного показателя (Таблица 6).

Прогнозируя будущее страхового дела, следует  отметить, что, несмотря на кризисное  состояние, российский страховой рынок  обладает большим потенциалом развития (общий объем страховых платежей за период с 2005 по 2011 гг. в среднем  составлял в РФ около 2,3% от годового ВВП, тогда как в развитых странах  доля совокупной страховой премии в  ВВП составляет 8-10%).

На фоне роста объема совокупной страховой  премии в абсолютном выражении в  период с 2005 года по 2011 год ежегодный  прирост поступлений страховых  премий по сравнению с предыдущим годом составлял в среднем 17% (Таблица  2.6, Приложение Б).

 

Таблица 2.6 - Доля страховых премий в валовом внутреннем продукте (ВВП)

Показатели	2005	2006	2007	2008	2009	2010	2011
Страховые премии (млрд. руб.)	497,7	610,6	776,0	952,0	977,9	1044,2	1 267,9
ВВП, млрд. рублей	21 609,8	26 917,2	33 247,5	41 276,8	38 808,7	45 166,0	54 369,1
Доля страховых премий в ВВП (%)	2,29	2,77	2,33	2,31	2,51	2,31	2,33
Темпы роста страховой премии (%)	104,9	123,4	127,1	122,7	102,7	106,8	121,4
Темпы роста ВВП (%)	126,8	124,5	123,5	124,2	94,0	116,4	120,4

 

В 2005, 2006, 2008 и 2010 гг. темп роста страховой премии отставал от темпа роста ВВП. В 2009 на фоне снижения обоих показателей темп роста страховой премии снизился меньше относительно снижения темпа роста ВВП (Таблица 2.6; Приложение В). В 2007 и 2011 гг. темп роста страховых премий выше относительно темпа роста ВВП.

По итогам 2011 года доля собранной страховой  премии по добровольным видам страхования  составила 43,6% от общей страховой  премии по рынку страхования, что  соответствует уровню 2010 года. Общая  сумма страховых премий и выплат по всем видам страхования за 2011 год составила соответственно 1 267,9 и 888,4млрд. руб. или 121,4% и 115,2% соответственно по сравнению с 2010 годом. (Таблица  2.7, Приложение Г)

 

Таблица 2.7 - Объем рынка страхования в РФ по видам страхования в 2011 г.

	Страховые премии				Страховые выплаты
Виды страхования	млрд. руб.		% к общей сумме	% к соответстующему периоду предыдущего года	млрд. руб.		% к общей сумме		% к соответстующему периоду предыдущего года
Добровольное страхование
Страхование жизни	34,7		2,7	153,0	7,66		0,9		96,0
Личное страхование (кроме страхования  жизни)	145,58		11,5	118,4	81,25		9,1		112,2
Страхование имущества	333,21		26,37	119,1	146,38		16,5		98,4
в т.ч. сельскохозяйственное страхование с государственной поддержкой4	13,74		1,1	156,0	н.д		-		-
Страхование ответственности	27,33		2,2	100,3	3,68		0,4		125,6
Страхование предпринимательских и  финансовых рисков	12,03		0,9	146,7	1,48		0,2		54,6
Итого по добровольным видам страхования:	552,85		43,6	119,9	240,45		27,1		102,4
Обязательное страхование
Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО)		103,3	8,1	112,4	56,2	6,3		100,5
Обязательное страхование (кроме  медицинского страхования и ОСАГО)		7,51	0,6	108,5	6,49	0,7		94,8
Обязательное медицинское страхование		604,19	47,7	124,2	585,25	65,9		122,9
Итого по обязательным видам страхования:		715,00	56,4	122,2	647,94	72,9		120,2
ИТОГО по обязательным и добровольным видам страхования:		1 267,85	100,0	121,2	888,39	100,0		114,8