Договоры страхования в туризме

- соответствие предоставляемого товара (пакетов туров или отдельных видов туристских услуг) требованиям покупателя;

- обязанность инициативного туроператора выплатить причитающуюся рецептивному туроператору плату за весь объем приобретаемого товара в обусловленные сделкой сроки;

- ответственность туроператора по отправке за отказ от реализации туров и туристских услуг и их оплаты по причинам, не являющихся обоснованными;

- ответственность рецептивного туроператора за невыполнение полного объема реализованных туров или туристских услуг с соответствующей материальной компенсацией за непредоставление услуги, а также за моральный вред туристам;

- ответственность сторон по железнодорожным, воздушным и иным перевозкам;

- ответственность по обязательствам из причинения вреда;

- установление даты вступления в силу документа о заключении сделки и даты истечения обязательств по договору [19].

При оформлении договора о туристском обмене к договору в обязательном порядке прикладываются:

- график заезда групп туристов с указанием дат прибытия и отправления;

- калькуляция паритетных цен туров как с одной, так и с другой стороны;

- описание условий приема с указанием класса и типа гостиничного предприятия для размещения туристов, вместимости и категории предоставляемых номеров, величины пансиона по питанию, наименования экскурсий, стоимость которых включена в цену тура, других особенностей обслуживания;

- программа пребывания и обслуживания групп туристов в месте отдыха [19].

В договоре обязательно  должны быть отражены предельно возможные  сроки отмены заездов групп туристов как с одной, так и с другой стороны, после чего с виновной стороны взимаются штрафные санкции. Размер последних также оговаривается в соглашении.

К факультативным условиям, без которых сделка между рецептивным и инициативным туроператором будет иметь юридическую силу, но включение которых в эту сделку все-таки обязательно относятся:

- форс-мажорная оговорка;

- порядок рассмотрения сторонами претензий, вытекающих из договора;

- порядок и условия внесения изменений в обязательства сторон по договорам [19].

Глава 3. Договоры страхования в туризме

 

3. 1. Договоры страхования туристов

 

С 1996 года, согласно Федеральному закону РФ «Об основах туристской деятельности», основной формой обеспечения  безопасности туристов в стране (месте) временного пребывания является страхование.

Страховые компании предлагают туристам много программ страхования на время пребывания на отдыхе:

1. программа страхования медицинских и иных непредвиденных расходов граждан, выезжающих за рубеж или путешествующих по России и СНГ;

2. программа страхования от несчастных случаев во время поездки;

3. программа страхования личного имущества граждан на время их отсутствия в родном городе;

4. программа страхования туриста и его имущества;

5. программа страхования туристов в зарубежных поездках;

6. программа страхования иностранных туристов;

7. программа страхования гражданской ответственности;

8. программа страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

9. программа страхования от несчастных случаев с покрытием медицинских расходов;

10. программа страхования от невыезда.

Заключить договор страхования турист может как через туристскую организацию, так и самостоятельно.

Когда турист принимает  решение страховаться через туристическую  организацию, именно туроператор  (или турагент) и должен предоставить туристу   полную     и       надлежащую информацию,    относящуюся    к    договору    страхования (о страховщике,  об условиях страхования), а также передать надлежаще оформленный   полис. В случае  невыполнения  этой   обязанности      туристская организация несет ответственность за непредставление информации и ненадлежащее исполнение договора страхования.

При этом туристская организация  может выступать в роли страхового агента,  то есть осуществлять посредническую деятельность в сфере страхования  туристов,  либо приобретать страховые  услуги и включать их в стоимость путевки.  Рассмотрим оба варианта взаимоотношений туристской организации и страховой компании [17].

Туроператор выступает в роли страхового агента. В этом случае туроператор заключает со страховой компанией договор агентирования, в соответствие с которым    туроператор становится страховым агентом. Затем туроператор от имени и за счет страховой компании подписывает договоры страхования со своими клиентами,  в которых страховщиком выступает страховая компания,  а страхователем турист.  Следовательно,  если наступит страховой случай,  все претензии турист будет предъявлять к страховой компании.

Туристская организация  обязана лишь предоставить достоверную  информацию о страхователе и предоставляемых  услугах. Застрахованный турист вместе с договором, путевкой получает от туристской организации и страховой полис.  При этом в состав доходов туристской организации включается только сумма посреднического вознаграждения, с которого и будет исчисляться налог с добавленной стоимости.

Второй вариант  - туроператор заключает договор страхования в пользу третьих лиц, включая стоимость страховки в цену тура.  В данном случае страховщиком будет выступать страховая компания,  а страхователем -  сам туроператор.  Туроператор при данной схеме работы подает списки туристов, которых необходимо застраховать, а взамен получает страховые полисы. Если турист заболеет или с ним произойдет несчастный случай, он должен будет обращаться не в страховую компанию, а к туристской организации. При этом страховая премия перечисляется страховой компании из собственных средств туроператора, который впоследствии включает стоимость страховки в стоимость туристской поездки,  что ведет к увеличению стоимости тура.

Взаимоотношения туроператора и страховой компании базируются на подписанном сторонами договоре о сотрудничестве, предметом которого является взаимное намерение сторон в сотрудничестве по определённым программам страхования граждан [3].

По этому  договору туроператор имеет право:

1. Включать в перечень услуг страхование от несчастных случаев, на случай болезни.
2. Получать от страховой компании необходимую для проведения страхования информацию, документацию и рекламные материалы.
3. Требовать получение комиссионного вознаграждения за каждый реализованный туристом страховой полис в размере, установленном страховщиком.

Туроператор обязан:

1. Доводить до сведения каждого туриста правила страхования и порядок действий туристов при наступлении страхового случая.
2. Не позднее установленного срока до момента совершения поездки сообщать страховой компании личные данные туриста, тип страховой программы, оплачивать страховые взносы.
3. Доводить до страховщика информацию об имевшем место страховом случае в кратчайшие сроки (одни сутки).

Страховщик  обязуется:

1. Предоставлять туроператору информацию, документацию, рекламные материалы, необходимые для реализации полисов страхования, а также оказывать необходимую консультативную помощь.
2. Нести ответственность по реализованным туроператором полисам страхования при условии своевременного получения сведений о застрахованных.
3. Выплачивать оператору сумму комиссионного вознаграждения в размере, установленном правилами страхования и договором о взаимном сотрудничестве.

 

3. 2. Договоры страхования туроператоров

 

В соответствии с Федеральным  законом от 24.11.1996 № 132-ФЗ «Об основах  туристской деятельности в Российской Федерации», для защиты прав и интересов туристов лица, работающие в сфере туристического бизнеса, обязаны страховать свою гражданскую ответственность за некачественное исполнение договорных обязательств.

Договор страхования  ответственности туроператора должен включать:

- определение объекта  страхования; 

- определение страхового  случая;

- размер страховой  суммы; 

- срок действия договора  страхования; 

- порядок и сроки  уплаты страховой премии;

- порядок и сроки  уведомления туристом и (или)  иным заказчиком страховщика о наступлении страхового случая;

- порядок и сроки  предъявления туристом и (или)  иным заказчиком или их законными  представителями заявления о  выплате страхового возмещения  по договору страхования ответственности  туроператора непосредственно страховщику;

- перечень документов, которые обязан представить турист  и (или) иной заказчик в обоснование  своих требований к страхователю  о возмещении реального ущерба;

- последствия неисполнения  или ненадлежащего исполнения  обязательств субъектами страхования [6].

В договоре страхования  ответственности туроператора по соглашению сторон могут определяться иные права  и обязанности.

Важной особенностью страхования ответственности является порядок определения в договоре страховой суммы (лимита ответственности страховщика). В отличие от страхования имущества, при котором страховая сумма обычно определяется его страховой (действительной) стоимостью либо ее частью (договором может быть предусмотрено иное — ст 947 ГК РФ), при страховании ответственности стороны устанавливают в договоре предельную сумму возмещения - лимит принимаемой на себя страховщиком ответственности страхователя, которая может возникнуть в результате причинения им вреда (ущерба) третьим лицам.

При заключении договора страхования ответственности размер страховой суммы «определяется сторонами по их усмотрению» (ст. 949 ГК РФ) и зависит от максимально возможного объема (предела) ответственности страхователя. Хотя возможные пределы ответственности, например автоперевозчика и авиаперевозчика, существенно различаются, однако конкретный ее лимит устанавливается сторонами в договоре страхования исходя из объема ответственности конкретного страхователя, которая может возникнуть, его финансовых возможностей и обязательности (необязательности) установления страховым договором определенного лимита ответственности.

Как правило, страховое  возмещение по договору страхования  ответственности не должно превышать  страховую сумму. Однако оно может  и превысить страховую сумму, если страховщик в соответствии со ст. 962 ГК РФ возмещает страхователю его расходы на уменьшение убытков, подлежащих возмещению страховщиком. Договором страхования ответственности может быть установлено несколько лимитов ответственности (страховых сумм). Например, лимит ответственности за нанесение вреда третьим лицам, природной среде и т. п. Существует также общий лимит ответственности на срок действия договора. Лимиты ответственности могут быть установлены на определенные периоды срока действия договора, на один страховой случай и т. п.

В договоре страхования ответственности за причинение вреда должно быть указано лицо, чья ответственность застрахована. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя (ст. 931 ГК РФ). Особенность такого страхования в том, что при формировании страхового договора лицо, в пользу которого он заключается, чаще всего неизвестно, так как не может быть известно заранее, кому именно может быть причинен вред страхователем — туристом, автотуристом, туристской организацией и т. п. ГК РФ установлено: «Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред, даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен» (ст. 931 ГК РФ).

В отличие от договора страхования ответственности за причинение вреда, по договору страхования  договорной ответственности может  быть застрахована ответственность  только самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен.

В этом случае возникает  особая конструкция договора в пользу третьего лица, которое неизвестно во время заключения договора. Такое  лицо может быть известно лишь при  страховании ответственности за неисполнение договорных обязательств.

Лицо, в пользу которого считается заключенным договор  страхования, вправе предъявить непосредственно  страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы. Но лишь когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования. Договор страхования ответственности за нарушение договорных обязательств считается заключенным в пользу «потерпевшей » стороны, т. е. лица, перед которым страхователь должен нести ответственность, даже если он заключался в пользу другого лица или в нем не сказано, в чью пользу он заключен.

Срок страхования ответственности  туроператоров - календарный год. Это единственное условие страхования, которое крайне редко подвергается полемике как в РФ, так и за рубежом. Однако и здесь есть нюансы.

Первый вопрос, неоднозначно изложенный в законах о туризме  РФ и других государств, связан с  непрерывностью финансового обеспечения. Как известно, срок страхования ограничивает период действия финансового обеспечения и предъявления требования к страховщику о страховой выплате. Поэтому представляется важным соблюдение не только срочности, но и непрерывности страхования туроператоров. Принцип непрерывности финансового обеспечения деятельности туроператоров закреплен ФЗ "Об основах туристской деятельности в РФ". По мнению большинства участников туристского рынка, соблюдение этого принципа представляется крайне важным в правоприменительной практике нашей страны. Его соблюдение обеспечивает защиту прав туриста при наступлении страхового случая. В законах большинства стран этот принцип не учтен.

Второй принципиально  важный момент, связанный со сроками  страхования ответственности туроператоров, - это возможность (или отсутствие таковой) досрочного расторжения договоров страхования. Большинство стран Евросоюза законодательно утвердили случаи досрочного расторжения договоров страхования, тогда как в РФ эти договоры не могут быть досрочно расторгнуты. Учитывая небольшую правоприменительную практику РФ в сфере финансового обеспечения туроператоров и особую изобретательность отдельных российских предпринимателей, невозможность досрочного расторжения договоров представляется обоснованной [13].