Банковские карты как разновидность кредитных денег: мировой опыт, перспективы развития в России

Как правило, перед открытием ссудного счета банк или соответствующая  компания по выпуску карточек скрупулезно  проверяют финансовое положение  будущего владельца кредитной карты, а также детали предыдущих кредитных  операций клиента – его «кредитную историю». На основании этих данных эмитент определяет сальдо денежных средств клиента на ссудном счете, а также суммы возможных поступлении  и списаний.

Многими банками допускается овердрафт  – перерасход кредитуемых средств. Разумеется, пользование кредитными ресурсами осуществляется также  под проценты, причем в данном случае повышенные⁷.

Дебетовые карты предназначены  для получения наличных в банковских автоматах или для оплаты товаров  с расчетом через электронные  терминалы. Деньги при этом списываются  со счета владельца карты в  банке. Дебетовые карты не позволяют  оплачивать покупки при отсутствии денег на счете.

Расчеты по дебетовой карточке производятся путем прямого перечисления списанных со счета ее владельца денежных средств, а не за счет получения у банка кредита.

В отдельных банках при наступлении  определенных условий, дебетовая карточка может превратиться в кредитную (такие случаи банк определяет для  каждого клиента индивидуально). Это значит, что банком при расчетах с использованием карты может  быть предоставлен кредит, размер которого банк также определяет индивидуально.

Чековая гарантийная карточка (CheckGuaranteeCard). Она выдается банком, где открыт счет клиента, и применяется для  того, чтобы избежать получения от недобросовестного клиента необеспеченного  чека или чека с поддельной подписью.

Карточки гарантии чеков используются для идентификации клиента. Указанная  система весьма привлекательна своими возможностями расширения сферы  применения чековых платежей. На гарантийных  карточках обычно имеется идентификационный  номер, срок их действия и подпись  клиента. Использование чековой  гарантийной карточки имеет свои недостатки, к числу которых относится  наличие ежедневного лимита –  предельной суммы платежа, гарантированной  карточкой⁸.

5. По категории клиентуры, на  которую ориентируется эмитент:

- обычные карты предназначены  для рядового клиента. Это Visa Classic, EuroCard/MasterCard Mass (Standard).

- серебряные карты (Silver, Business). Серебряная  карта называется бизнес-картой  и предназначена для частных  лиц, для сотрудников компаний, уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании.

- золотые карты (Gold) предназначены  для наиболее состоятельных богатых  клиентов.

В системах Visa и Europay есть карточки, которые  могут быть использованы только в  банкоматах для получения наличных денег и в электронных терминалах: VisaElektron, Cirrus/Maestro. Они действуют в  пределах остатка на счете, по ним, как  правило, держателю карточки кредит не предоставляется, и поэтому они  могут быть выданы любому клиенту  независимо от уровня его обеспеченности или кредитной истории.

6. По характеру использования:

- индивидуальная карта, выдаваемая  отдельным клиентам банка, может  быть «стандартной» или «золотой»;

- семейная карта, выдаваемая  членам семьи лица, заключившего  контракт, который несет ответственность  по счету;

- корпоративная карта выдается  юридическому лицу. На основе  этой карты могут выдаваться  индивидуальные карты избранным  лицам (руководителям, главному  бухгалтеру или ценным сотрудникам)⁹.

Нужно заметить, что приобретение корпоративной карты имеет ряд преимуществ. Прежде всего это более широкий круг возможностей по оперированию счетом. Помимо командировочных расходов при помощи такой карты можно оплачивать столь любимые представительские расходы, услуги переводчиков, получать самые большие скидки в ресторанах, а иногда даже проплачивать контракты. Владелец корпоративной карточки может стать участником самых разнообразных программ своих платежных систем – от дорогостоящих медицинских страховок, до компенсационных выплат за задержки рейсов и потерю багажа, Помимо того стоит упомянуть тот факт, что сумма денег, находящаяся на счете и выдаваемая банкнотами налично, по корпоративной карточке гораздо больше, чем по личной.

Ответственность за ненадлежащее использование  корпоративной карты перед банком, несет юридическое лицо – владелец, а физическое лицо-пользователь, в  свою очередь, отчитывается перед бухгалтерией фирмы за все расходы, произведенные  по корпоративной карте¹⁰.

7. По принадлежности к учреждению-эмитенту:

- банковские карты, эмитент которых  – банк или консорциум банков;

- коммерческие карты, выпускаемые  нефинансовыми учреждениями: коммерческими  фирмами или группой коммерческих  фирм;

- карты, выпущенные организациями,  чьей деятельностью не посредственно  является эмиссия пластиковых  карт и создание инфраструктуры  по их обслуживанию.

8. По сфере использования:

- универсальные карты. Служат  для оплаты любых товаров и  услуг;

- частные коммерческие карты.  Служат для оплаты какой-либо  определенной услуги (например, карты  гостиничных сетей, автозаправочных  станций, супермаркетов).

9. По территориальной принадлежности:

- международные, действующие в  большинстве стран;

- национальные, действующий в пределах  какого-либо государства;

- локальные, используемые на  части территории государства;

- карты, действующие в одном  конкретном учреждении.

10. По времени использования:

-ограниченные каким-либо временным  промежутком (иногда с правом  пролонгации);

- неограниченные (бессрочные).

11. По способу записи информации  на карту:

- графическая запись.

Самой ранней и простои формой записи информации на карту была и остается графическая. Она до сих пор используется во всех картах, включая самые технологически изощренные. Вначале на карту наносились только фамилия, имя держателя карты  и информация об эмитенте. Позднее  на универсальных банковских картах был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться)¹¹.

Эмбоссирование – нанесение  данных на карточке в виде рельефных  знаков. Это позволило значительно  быстрее оформлять операцию оплаты картой, делая на ней оттиск слипа. Информация, эмбоссированная на карте, моментально переносится на слип.

- штрих-кодирование – запись  информации на карту с помощью  штрих-кодирования применялась до  изобретения магнитной полосы  и в платежных системах распространения  не получила. Карточки со штрих-кодами, подобными тем, которые наносятся  на товары, довольно популярны  в специальных карточных программах, где не требуются расчеты. Это  связано с относительно низкой  стоимостью таких карточек и  считывающего оборудования.

- кодирование на магнитной полосе. Магнитные карты имеют тот  же самый вид, что и обыкновенные  пластиковые карты, только на  обратной стороне карты имеется  магнитная полоса, а также возможны  фотография держателя и образец  его подписи. На лицевой стороне  карточки указываются:

- имя держателя;

- номер его банковской карты;

- шифр его отделения банка;

- наименование банка;

- символы электронной системы  платежей, в которой используются  карточки данного вида;

- голограмма – фирменный знак  платежной системы. Цель нанесения  голограммы – сделать внешний  вид карты более привлекательным  и защитить от подделки; впервые  голограмму применили в системе  MasterCard в 1985 г.;

- срок пользования карточкой  (от полугода до двух лет).

Магнитные карточки нельзя считать  идеальным платежным средством, так как они имеют множество  недостатков¹²:

- плохие эксплуатационные характеристики (информацию на магнитном носителе  легко можно разрушить);

- отсутствует возможность надежного  обновления информации, что не  позволяет хранить на карточке  информацию о состоянии счета  клиента;

- необходимость обслуживания карточки  в режиме on-line, что повышает издержки  эксплуатации подобной системы;

- слабая защита от мошенничества  (эти карточки легко украсть,  подделать либо путем производства  фальшивок, либо скопировав информацию  с них).

- Чип (смарт-карта). Название «смарт-карта» (smart – интеллектуальная, или разумная) связано с возможностью последней  выполнять весьма сложные операции  по обработке информации. Основными  преимуществами этого вида карт  являются повышенная надежность, безопасность и многофункциональность.  Существенным недостатком является  ее высокая себестоимость.

- лазерная запись (оптические карты). Карты оптической памяти имеют  большую емкость, чем карты  памяти, но данные на них могут  быть записаны только одни  раз. Запись и считывание информации  с такой карты производятся специальной аппаратурой с использованием лазера (откуда другое название – лазерная карта). Такие карточки в банковских технологиях, распространения пока не получили вследствие высокой стоимости как самих карточек, так и считывающего оборудования¹³.

12. По валюте счета:

- рублевые

- валютные

13. По области применения:

- получения наличных в банкоматах

- оплата товаров и услуг в  торгово-сервисных точках¹⁴.

Из сказанного выше можно сделать  вывод, что основная функция пластиковой  карточки – обеспечение идентификации  использующего ее лица как субъекта платежной системы.

И для банков, и для государства  рост числа пользователей пластиковых  карт выгоден. Для государства снижение наличных расчётов позволит сделать  перемещение денежных средств более  прозрачными. Для банков расчёты  по пластиковым картам тоже выгодны, так как при оплате картой банк получает процент от суммы оплаты. Чтобы стимулировать оплату по банковским картам, большинство банков «защищаются» высокими процентами за снятие наличных. Особенно широко эта практика применяется  для кредитных карт, использование  которых действительно выгодно  лишь при безналичной оплате товаров  и услуг.

В России c 2006 года широкое распространение  получили потребительские кредиты, выдаваемые на пластиковые карты. Пластиковые  карты объединяют преимущества и  для клиента, такие как возможность  круглосуточного расходования и  перевода денег, погашения кредита  через банкоматы с функцией «cashin»  или «конвертные» банкоматы, и для  банков, позволяя создать постоянную клиентскую базу потребительских кредитов и повысить контроль за исполнением их обязательств. Банки, развивая электронные средства платежей, преследуют три основные цели: 1) сохранить и расширить свою долю финансового рынка; 2) сократить операционные издержки, заменить людей машинами; 3) получить новые источники доходов¹⁵.

Помимо кредитных организаций, заинтересованностью в осуществлении  расчетных операций новым платежным  средством обладали и другие субъекты платежной системы. С развитием  товарно-денежного оборота находящиеся  в обращении денежные средства стали  уже не достаточно эффективно обслуживать  систему торговли и услуг. Возникла необходимость в новом платежном  средстве, которое бы обладало функциями  наличных денег, значительно упрощало и, что не менее важно, ускоряло процедуру  расчетов для всех участников. Таким  средством стала банковская пластиковая  карта. Факторами развития безналичных  расчетов банковскими картами в  России стали также исторические мотивы. Массовая эмиссия банковских пластиковых карт началась в нашей  стране в конце 90-х гг., что объясняется:

1) институциональными реформами:  приватизация, налоговая реформа,  банковская реформа, усложнение  хозяйственных связей. Все это  привело к дестабилизации и  росту денежного обращения, заинтересованности  банковских клиентов в повышении  эффективности платежа, увеличению  количества платежей, росту банковской  конкуренции в обслуживании клиентов  и проведении платежей.

2) внешнеэкономической открытостью;  заимствование из-за рубежа платежных  технологий, увеличению количества  пользователей платежных услуг  за рубежом, допуск на российский  рынок западных банков и платежных  систем.

3) быстрым развитием электронных  технологий: рост производительности  и удешевление компьютеров и  средств связи, массовое использование  Интернета и мобильной телефонии¹⁶.

Социальная карта — многофункциональная именная пластиковая карта, которая выдается гражданину, являющемуся получателем социальной помощи.

Выдача социальной электронной  карт предусматривает ряд целей: