Банковские карты как разновидность кредитных денег: мировой опыт, перспективы развития в России

С организационной точки зрения ядром платежной системы является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков. В состав платежной  системы также входят предприятия  торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания.

К основным платежным системам относятся, например, система «Золотая Корона» - это межбанковская межрегиональная  система расчетов по микропроцессорным  карточкам. Основной целью развития системы является широкое использование  ее всеми слоями населения с целью  создания удобного и надежного платежного средства, способного постепенно заменить налично-денежный оборот безналичными расчетами. Система "Золотая Корона" является крупнейшей в мире системой расчетов по микропроцессорным карточкам  по охвату территории и количеству банков-участников, кроме этого она  является одной из крупнейших российских систем по оборотам и количеству операций с карточками. В настоящее время участниками системы являются более 132 банков и организаций, система бурно развивается в 52 городах России. В системе изначально заложена возможность проведения транзакций в режиме Off-line, что обеспечивает бесперебойную работу системы даже в условиях неудовлетворительного функционирования линий связи. Данная система может предложить выдачу дебетовых и кредитных карточек, выдача заработной платы на предприятиях на карточки; выплата пенсии на карточку, создание системы расчетов за ГСМ карточками и другие расчеты⁶³.

Одной из разработок компании «Новые компьютерные технологии» является автоматизированная система сбора  и учета коммунальных платежей, принимаемых  от населения. Данная автоматизированная система - банковское приложение, предназначенное  для создания системы безналичных  расчетов на базе микропроцессорных  карт PayFlex французской фирмы Schlumberger. Карта системы может использоваться не только для оплаты коммунальных услуг, но и для совершения любых  других платежей в магазинах, культурных учреждениях и т.д⁶⁴.

В качестве примера использования  системы учета постоянных клиентов можно рассмотреть другую разработку компании, а именно - систему "PetrolPlus", предназначенную для автоматизации  безналичных расчетов на автозаправочных  станциях (АЗС).

Также, крупной платежной системой в России является платежная система  MasterCard, предоставляющая клиентам различные виды услуг по обслуживанию пластиковой карты: обслуживание во всех электронных устройствах платежной системы MasterCard; держатели таких карт смогут получать наличные не только в российских городах, но и за рубежом. Например, в Новосибирской области пластиковые карты MasterCard будут принимать банкоматы системы «Золотая Корона» и еще 218 банкоматов, обслуживающих карты системы MasterCard; владелец обычного рублевого карт-счета в нашем банке, получая карту, наряду с получением средств и расчетов в рублях в России получит возможность совершать операции с валютой за рубежом⁶⁵.

Также, крупной платежной системой в России является платежная система STB card, которая предоставляет клиентам круглосуточно совершать платежи, различные системы скидок и другие услуги.

Сделан еще один шаг на пути развития карточного рынка России на основе опыта ведущих стран мира, например, по объединению платежных систем и обеспечение их совместной работы. Первой картой, объединившей крупнейшие российский и международные платежные  системы, стала магнитная карта  «Золотая Корона- Maestro. Такие карты  покроют весь спектр услуг, необходимых  для различных категорий клиентов, и, при этом, никоим образом не будут  противоречить идее и принципам  создания национальной платежной системы⁶⁶.

Кроме того, активно развивается  в России и такая платежная  система, как Интернет. Например, популярна  оплата пластиковой картой через  электронный магазин, который представляет собой Web-site, на котором имеется каталог  товаров, а также средства оплаты - по предоставлению номера кредитной  карточки по сети Интернет. Отправка товаров  покупателям осуществляется по почте  или, в случае покупки электронных  товаров (например, программного обеспечения) по каналам электронной почты  или непосредственно через Web-site по сети Интернет⁶⁷.

Платежи по пластиковым картам также  может осуществляться и с помощью  электронных банков. Среди основных преимуществ электронных банков можно отметить относительно низкую себестоимость организации такого банка и широчайший охват клиентов. За счет этого электронный банк может предоставлять клиентам более выгодные, чем у обычного банка проценты, и предоставлять за более низкую плату больший спектр банковских и других услуг. Естественно, что электронный банк имеет собственные системы безопасности и защиты электронной информации, такие, как специальные карточки - генераторы случайных паролей, синхронизируемых с паролем на банковском сервере. Это позволяет создавать уникальный пароль при каждом обращении клиента к банковскому серверу. Для большей степени защиты дополнительно могут использоваться и средства биометрической идентификации пользователя⁶⁸.

Некоторые банки имеют собственные  платежные системы - например, СБЕРКАРТ Сбербанка России; нельзя не упомянуть  об идее создания Национальной платежной  карты, которая сегодня исходит  от различных организаций, как от банков, так и от компаний, работающих на рынке платежных карт. АРБ, понимая  всю сложность и масштабность этого проекта, готова взаимодействовать  с любыми заинтересованными сторонами  в целях претворения этого  проекта в жизнь.

Международные платежные системы  играют особенно важную роль в организации  функционирования карточных расчетов. Они разрабатывают общие правила, обязательные для всех участников системы, проводят анализ операций и координируют деятельность системы, аккумулируют ресурсы  для применения новых технологий и создания гигантских коммуникаций, которые обеспечивают быстрый и  надежный обмен финансовой информацией. К современным платежным системам относятся VISA International, MasterCardInternational, AmericanExpress, DinersClubInternational, JCB International, которые значительно  отличаются как по числу банков-участников, так и по количеству эмитированных  платежных карточек⁶⁹.

VISA International  является самой крупной  международной платежной системой  как по количеству карточек, так  и по оборотам. Международная  платежная система построена  по принципу ассоциации финансовых  организаций из различных стран.  Организационный принцип - бездоходная  корпорация, зарегистрированная в  США, штат Делавар. Члены ассоциации  одновременно являются ее совладельцами:  более 19 тысяч членов - крупнейших  мировых финансовых организаций.  Управляющий орган - Совет Директоров, выбираемый из числа наиболее  активных членов (в зависимости  от объема операций и числа  выпущенных карточек) и утверждающий  президента⁷⁰.

MastercardInternational - консорциум, состоящий  из двух компаний - американскойMasterCard и европейской Europay. Платежная  система является второй на  мировом рынке. Внутреннее построение  компании аналогично Visa - это ассоциация, члены которой являются владельцами.  Европейский центр находится  в Бельгии, Ватерлоо⁷¹.

AmericanExpress - третья по величине  компания на рынке пластика. Компания  была организована более 100 лет  назад и первоначально специализировалась  на курьерских перевозках, позднее  занялась организацией туристических  поездок и оказанием различных  услуг путешественникам, в том  числе и финансовых («дорожные  чеки», а затем и пластиковые  карточки). Специализация на рынке  оказания услуг путешественникам  сохраняется и в настоящее  время. В настоящее время компания  является акционерным обществом,  акции которого котируются на  нью-йоркской бирже. Штаб-квартира  находится в Нью-Йорке, а Европейский  офис - в Брайтоне. Карточки AmericanExpress принимаются в 3,5 млн. предприятий  по всему миру (основной упор  на авиабилеты, гостиницы, рестораны,  дорогие магазины, прокат автомашин)⁷².

Участие в международных платежных  системах имеет следующие особенности:

- получение доступа к передовым  и гибким технологиям, позволяющим  предоставлять клиентам самые  разнообразные услуги;

- значительный вступительный взнос;

- необходимость держать большой  объем страховых депозитов в  зарубежных банках;

- ограниченный рынок клиентов  и точек обслуживания, делающий  подобные проекты достаточно  сложным, капиталоемким и требующим  детальной проработки⁷³.

Субъекты рынка обращения пластиковых  карт подразделяются на основные и  второстепенные. К основным субъектам  системы карточных расчетов относятся⁷⁴:

-Банк-эмитент - банк-член платежной системы, который предоставляет в распоряжение своему клиенту платежный инструмент на основании подписанного с ним соглашения: производит анализ кредитоспособности и финансового состояния клиента, эмиссию карт, авторизацию, при необходимости подготовку и отправление владельцу карточки выписки с указанием сумм и сроков погашения задолженности, проводит работу с клиентами.

-Банк-эквайер - уполномоченный банк (член платежной системы), который производит первичную обработку трансакций (совокупности операций, сопровождающих взаимодействие держателя банковской платежной карты с платежной системой при совершении платежа по банковской платежной карте или при получении наличности) и берет на себя проведение с коммерсантами, находящимися в сфере его деятельности, всего спектра операций с картами.

-Коммерческие организации,  учреждения (продавцы) - лица, предоставляющие товары или услуги, которые пользователь оплачивает посредством карты.

-Расчетный банк - уполномоченный банк, который осуществляет взаиморасчеты между членами платежной системы, где последние открывают корреспондентские счета.

-Процессинговый центр - технологическая компания, обеспечивающая информационное взаимодействие между участниками системы.

-Держатель или пользователь карты - лицо, которое на основании подписанного с эмитентом договора обладает платежным инструментом.

Второстепенными субъектами рынка  считаются:

-Пользователь, не являющийся лицом, заключившим контракт, в случае применения корпоративных или семейных карт.

-Поручитель - в некоторых случаях третье лицо, которое может дать поручительство за владельца карты⁷⁵.

С правовой точки зрения, суть трансакции с платежной карточкой состоит  в том, что владелец карточки и  продавец после предварительного открытия счетов в банке договариваются, что  любая сделка между ними будет  урегулирована путем кредитования счета торговца и дебетования  счета владельца карточки. При  этом, за исключением отдельно обусловленных  случаев, этот платеж будет безусловным  и окончательным.

Специальный карточный счет - банковский карточный счет, на который зачисляются  денежные средства для дальнейшего  использования, распоряжение которым  может осуществляться при помощи банковской платежной карты⁷⁶. При эмиссии банковской платежной карты для каждого владельца в банке открывается его специальный карточный счет. Эмиссия осуществляется уполномоченными банками на основе договора, заключенного с физическим (собственная карта) или юридическим (корпоративная карта) лицом. При выдаче карточки каждый клиент банка получает свой ПИН - персональный идентификационный номер, секретный код, известный только держателю банковской платежной карты и необходимый для осуществления операций с банковской платежной картой.

В последнее время развитие платежных  систем характеризуется постепенным  сужением сферы использования наличных средств, переходом к новым платежным  инструментам и современным технологиям  платежей.

Платежная система – это совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы  условия для использования банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве платежного средства. Одна из основных задач, решаемых при создании платежной системы, состоит в выработке и соблюдении общих правил обслуживания карточек входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей.

Единая национальная платежная  система России должна быть нацелена на создание локальных платежных  систем, способных сократить технологический  разрыв от известных международных  компаний Visa International и MasterCard и увеличить  собственную долю присутствия в  стране.

2.2 Карточные платежные системы на рынке зарубежных стран

Характеристика зарубежных рынков платежных карточек достаточно сильно различается между собой. Наиболее развитыми являться рынки таких  стран, как США и Великобритании. Количество платежных карточек, предназначенных  для совершенствования безналичных  операций в этих странах составляет соответственно 5,30 и 2,37 карточки на одного жителя. Для сравнения: в странах  Западной Европы (Германия, Франция  и Бельгия) количество платежных карточек колеблиться от 1,22 до 1,57 карточки на одного жителя⁷⁷.

В Российской Федерации сегодня  этот показатель составляет 0,73 карточки на одного жителя и, учитывая высокие  темпы прироста их эмиссии, можно  прогнозировать, что в ближайшие  годы этот показатель достигнет уровня Западной Европы.

На конец 2010 года по количеству POS-терминалов на миллион жителей значительно лидирует Франция (18 071 терминал), Великобритания (17 384) и США (17 288), что подтверждает развитость рынка платежных карточек в этих странах. В тоже время данный показатель на территории Российской Федерации на конец 2010 года составил 1686 терминалов на миллион жителей⁷⁸.