Банковские карты как разновидность кредитных денег: мировой опыт, перспективы развития в России

Рис.3. Структура  российского рынка пластиковых  карт на 2010г.

Из отечественных  продуктов выделяют только Сберкарт, которая занимает около 6% рынка. В  целом можно сказать, что карты  российских систем значительно уступают международным картам по степени  распространения.

Спрос на кредитные карты тоже растет. Популярность данного банковского продукта эксперты связывают с кредитным бумом. Население нуждается в заемных  средствах, а получать их по карте  и проще и удобнее.

Среди держателей кредитных карт большинство пользуются картой VISA Classic (31%), вторая по популярности платежная система – MasterCard и MasterCard Standard (18%). Примерные равные доли пользуются картами VISA Gold (13%), MasterCard Gold (11%) и American Express (10%) (рис.4) .

 

Рис.4. Платежные системы кредитовых карт

Наиболее  распространенными пластиковыми карточками являются зарплатные карточки, с помощью  которых россияне получают заплату, пенсию, стипендию.

Количество  кредитных карточек, выданных, в  том числе в рамках реализации кредитными организациями программ потребительского кредитования, по сравнению  с 2009 годом увеличилось на 58% и  по состоянию на 1 января 2010 года составило  более 8,6% от общего количества банковских карточек. Возрастная категория держателей карточек – это населения в  возрасте от 25 до 44 лет(рис.2)⁴⁶.

Рост  количества безналичных платежей с  использованием карточек в значительной степени связан с ростом количества операций по оплате жилищно-коммунальных услуг, услуг мобильной связи, Интернет-провайдеров, кабельного телевиденья т.п., совершаемых посредством банкоматов и мобильных телефонов.

Другим  важным моментом является реализация карточных проектов в социальной сфере, обеспечивающих повышение эффективности  функционирования адресных социальных программ, пенсионных и социальных выплат населению.

К проблемам мирового рынка  пластиковых карт можно отнести  следующие⁴⁷.

1) Контроль за  эмиссией денежных средств

Карта может стать не только инструментом, сокращающим оборот наличных денежных средств в государстве. Общеизвестно, что неконтролируемая эмиссия «пластика» может привести к мультипликации денежной массы. Механизмы  мультипликации могут быть разными - от «офф-лайновой» эмиссии (в случае использования смарт-карт и, в частности, электронных кошельков) до массового  выпуска кредитных карт⁴⁸.

2) Риск некорректного  использования карт

В экономической литературе последних лет широко обсуждаются  социальные последствия применения кредитных карт. Причем наиболее распространены взгляды экономистов, рассматривающих  преимущества и недостатки их использования  с позиций потребителя. Критики  полагают, что они «подстрекают»  людей совершать «сверхтраты», перерасход собственных средств, увеличивая размер долга компаниям и банкам. Например, в Великобритании в настоящее  время около 3/4 владельцев кредитных  карт не погашают кредит в течение  срока беспроцентного пользования  ссудой и поэтому платят проценты⁴⁹.

Долг населения США  по кредитным картам также весьма значителен. Доля кредита, предоставленного по ним, в общем объеме потребительских ссуд с рассрочкой платежа возросла за последние 20 лет с 3,6 до 25%⁵⁰.

3) Мошенничество  с пластиковыми картами.

Мошенничества с картами - весьма распространенный и очень  многогранный вид преступлений. К  основным источникам потерь от мошенничества  следует отнести:

• мошенничество при получении карт;
• использование украденных или утерянных карт;
• подделку карт;
• искажение клиентами или точками обслуживания сведений о платежах⁵¹.

Рассмотрим эти ситуации более подробно.

- Мошенничество  при получении карт.

Такая ситуация возникает, когда  карта выдается на основе заявления  на получение, содержащего заведомо ложные сведения о клиенте (или на основании подложных документов). Потери могут возникнуть лишь при  получении таким путем незастрахованной (т. е. без внесения страхового депозита) кредитной карты⁵².

- Использование  украденных или утерянных карт.

Это наиболее распространенный вид мошенничества. В западных странах  теряется и крадется примерно 0,5% выданных карт, из них 15% используется с мошенническими целями. Однако подобное нелегальное  использование карт становится затруднительным, поскольку все большее количество предприятий торговли и сервиса  оснащается POS-терминалами. Установление наряду с этим нулевого значения торгового  лимита требует введения ПИН-кода при  каждой транзакции, что существенно  уменьшает возможность использования похитителем чужой карты. В случае же голосовой авторизации тщательная проверка подлинности подписи также может дать определенные результаты. То же самое можно сказать и о мерах централизованного контроля со стороны платежной системы. В настоящее время банк имеет возможность установить детализированные контрольные параметры для каждого держателя карты (число покупок в день, интервал между покупками, пороговые суммы и т. д.), при переходе через которые центр авторизации перед утверждением очередной транзакции вступит в непосредственный контакт по телефону с предъявителем карты и попытается идентифицировать его. Идентификация обычно осуществляется с помощью вопросов личного характера, ответы на которые, как правило, не могут быть известны посторонним. Подобная информация специально запрашивается при выдаче карты и хранится в базе данных центра авторизации⁵³.

Центры применяют также  системы экспертного характера, способные зарегистрировать несанкционированное  использование карты, основываясь  на «торговом почерке» держателя, т.е. на статистически обобщенных данных, характеризующих его покупательские привычки и особенности. По данным зарубежных источников, значительная часть краж происходит на этапе пересылки карты  клиенту и совершается сотрудниками банков. Банки в англоязычных странах  ежегодно увольняют по дисциплинарным причинам около 1% своих служащих. Не вызывает сомнений, что определенная часть уволенных имеет отношение  к несанкционированным снятиям  денег через банкоматы. Бороться с подобными явлениями можно  прежде всего путем комплексного повышения уровня безопасности в  банке, введения двойных независимых  процедур контроля.

- Подделка карт

Поддельные карты используются в первую очередь в точках обслуживания с ручной обработкой. Подобные карты  внешне зачастую трудно отличить от настоящих. В качестве меры борьбы используют специальные средства для нанесения изображений. В свое время это был специальный шрифт для тиснения цифр номера карты, затем специальные символы, которые отсутствуют в наборе обычного эмбоссера. Позже ввели голограммы, а также микропечать и другие графические средства защиты, используемые при изготовлении ценных бумаг. Одним из последних нововведений стали специальные изображения на картах, видимые только в ультрафиолетовом свете. Все эти методы в том или ином сочетании используются не только платежными системами, но и отдельными крупными эмитентами⁵⁴.

- Искажение клиентами  или точками обслуживания сведений  о платежах.

Достаточно сложная ситуация возникает, когда сотрудники предприятия  обслуживания вступают в преступный сговор с лицами, изготавливающими поддельные карты, или делают это  сами, или просто фальсифицируют акты приема карт и оформляют подложные  чеки. Во всех этих случаях эмитенту бывает непросто доказать нарушение  правил обслуживания карты.

Искажение сведений держателями  кредитных карт принимает форму  заявлений клиентов о «неснятии  денег со счета» . Проблема заключается  в том, что при этом зачастую именно банк должен документально опровергнуть это. Так, в США Федеральная Резервная  Система приняла постановление, в котором банкам предписано возмещать  деньги во всех спорных случаях, если они не в состоянии доказать, что  клиентом совершено мошенничество⁵⁵.

Рассматривая  банковскую пластиковую карту как  платежный инструмент мы можем выделить основные ее достоинства и преимущества. Для самого клиента - это удобство в использовании, уменьшение риска  потери средств, льготы при получении  услуг в предприятиях торговли и  сервиса, уменьшение затрат при проведении финансовых операций, автоматическая конвертация, финансовая привлекательность - начисление процентов, удаленное управление счетами и многое другое; - для предприятий - расширение продаж и привлечение новых покупателей, снижение затрат на инкассацию выручки, повышение безопасности работы с использованием подписей владельцев, престиж и ряд других преимуществ; - для банков - расширение спектра услуг, появление новых клиентов, снижение стоимости операций за счет безбумажной технологии, взимание дополнительных комиссий - и как следствие, увеличение дохода, повышение конкурентного потенциала банка⁵⁶.

К сожалению, для российского пользователя банковская карта представляет собой скорее больше не платежный инструмент, а  средство снятия наличных денег.

Таким образом, можно отметить, что проблемы в использовании  пластиковых карт существуют не только в России, но и в мире. Тем не менее, роль операций с использованием пластиковых карт в платежном  обороте России возрастает с каждым годом.

В условиях ускоренного развития рынка пластиковых  карт в России, необходимо использовать опыт развитых стран для устранения возможных негативных тенденций  данного сегмента финансового рынка.

Крупнейшие международные финансовые ассоциации, такие, как VISA, AmericanExpress, MasterCard, Europay, DinersClub и JCB, представляют за рубежом  своим клиентам практически любую  услугу в любой сфере обслуживания. Функционирование таких финансовых ассоциаций опирается на мощную инфраструктуру, за пользование которой выплачивается  комиссионные. Они могут рассматриваться  как доля создателей этих сетей в  распределении доходов⁵⁷.

В 2004 году операции с кредитными карточками проводили более 10000 американских банков. В программах VISA и МasterCard участвуют  тысячи заграничных банков более  чем в 100 странах мира. Число владельцев кредитных карточек в 2004 году превысило 100 000 000 человек⁵⁸.

Карточки системы VISA и АмericanЕхpress принимают около полутора миллионов  торговых предприятий и 3,5 млн. их филиалов.

В настоящее время большинство  финансовых компаний используют в качестве идентификационного или расчетного средства карточку с магнитной полосой. Однако, понимая преимущества и новые  возможности, которые несут смарт-карты, компании VISA и Еuropay начиная с 1994 года объединили свои усилия и приступают к совместным работам по замене технологий магнитных карт на технологию, основанную на смарт-картах⁵⁹.

На начало 2005 г. в Европе находилось в обращении более 500 млн. карточек Эмитенты карточек в Европе работают на все более насыщающемся рынке. В большей части стран большинство  потенциальных держателей новых  платежных карточек уже имеют  карточки тех или иных существующих систем: в среднем на каждого совершеннолетнего  жителя Европы приходится 1,1 карточки. Годовое число платежей по карточкам  выросло за 2004 – 2005 г.г. с 11 млрд. с  небольшим до 18 млрд. При этом на Великобританию и Францию по-прежнему приходится 60 % общего числа транзакций по карточкам в Европе. В Европе преобладают дебетовые карточки. В Европе дебетовые карточки составляют 55% всех платежных карточек; на них  приходится 45% всех транзакций и 35% стоимости  денежного оборота⁶⁰.

Прибыльность разных типов карточек неодинакова, поэтому разные страны выбирают различные цели и приоритеты. Основными эмитентами платежных  карточек являются банки, хотя выпускают  карточки не только они. В пятерке стран-лидеров использования банкоматов, в которую, помимо Германии входят Испания, Франция Великобритания и Италия, установлено более 76% от общего числа банкоматов в Европе. По плотности банкоматов на душу населения Испания занимает первое место в Европе. Сегодня на миллион жителей в этой стране приходится 643 банкомата. В России при такой плотности банкоматов должно быть установлено более 95 000 этих устройств⁶¹.

Ведущие финансовые ассоциации активно  прорываются и на формирующийся  в нашей стране рынок покупки  товаров и услуг по пластиковым  карточкам.

В настоящее время можно сказать  о том, что рынок банковских услуг  претерпевает серьезные изменения  и в последние годы приобрел все  черты динамично развивающегося рынка пластиковых карт.

Банковские карты в России набирают все большую популярность. Но можно  сказать и о том, что их развитие все еще требует совершенствования  и в правовом регулировании и  в рыночном.

Учитывая преимущества использования  банковских пластиковых карт для  клиентов, банков, сферы торговли и  обслуживания и государства, решать данные проблемы следует совместными  усилиями ЦБ, Правительства, банков и  платежных систем. В целях гармонизации национального рынка розничных  платежных услуг и выработки  базовых предпосылок для разработки финансового инструмента, удовлетворяющего интересам как поставщиков услуг (банков), так и потребителей (держателей платежных карточек, предприятий  торговли, услуг), актуальным вопросом является создание национальной системы  платежных карт.

 

 

Глава 2. Тенденции и развитие банковских карт в России и за рубежом

2.1 Единая национальная платежная система в России

Платежная система – это совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы  условия для использования банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве платежного средства. Одна из основных задач, решаемых при создании платежной системы, состоит в выработке и соблюдении общих правил обслуживания карточек входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей. Эти правила  охватывают как чисто технические  аспекты операций с карточками - стандарты данных, процедуры авторизации, спецификации на используемое оборудование и пр., так и финансовые стороны  обслуживания карточек - процедуры  расчетов с предприятиями торговли и сервиса, входящими в состав приемной сети, правила взаиморасчетов между банками, тарифы и т.д⁶².