Банковские карты как разновидность кредитных денег: мировой опыт, перспективы развития в России

Оценка  показателя размера среднего платежа, совершенного с использованием карточек, не выявила значительных различий между  странами и варьируется от 55,8 долл. (Россия) до 105,0 долл. (Великобритания)⁷⁹.

Сопоставимость  среднего платежа в Российской Федерации  с аналогическим показателем  в анализируемых странах, а так  же отмеченная ранее позитивная тенденция  использования на территории Российской Федерации клиентам кредитных организаций  – резидентов банковских карточек в целях оплаты товаров (работ, услуг) позволяет рассматривать банковскую карточку в качестве розничного платежного инструмента для осуществления  повседневных расходов.

Как по количеству POS-терминалов, так и по количеству банкоматов, приходящихся на миллион жителей, ведущее место занимает США (1318 банкоматов) и Великобритания (998 банкоматов). Россия значительно уступает этим странам, и на конец 2010 года количество банкоматов составило 386 на миллион жителей. В прошлом году зарубежом выпуск платежных карточек достиг отметки 4,14 млрд. штук, что выше на 5,2%, чем в 2009 году. Они включают в себя как карточки с магнитной полосой, так и микропроцессорные карточки. Из общего объема платежных карточек на дебетовые, кредитные и предоплаченные карточки с логотипом Visa приходиться 2,49 млрд⁸⁰.

Рис.5. Количество платежных карточек на одного жителя на конец 2010г.

Рис.6. Средний  платеж, совершаемый с использованием карточек, выпущенных в стране в 2010г., долл.

 

Рис.7. Крупнейших эмитентов дебитовых карточек, млрд. долл.

 

Общая эмиссия  Visa, MasterCard, AmericanExpress и DinersClub, включающая как кредитные и дебетовые, так и предоплатные карточки, на Ближнем Востоке и в Африке насчитывает 81,7 млн карточек на конец 2009г., что на 21,4% больше, чем в предыдущем году. При этом карточки Visa и MasterCard составляет 98,5% от общей эмиссии. В таблице 1 представлены крупнейшие эмитенты карточек⁸¹.

BankofAmerica (Bofa) является крупнейшим эмитентом с максимальными расходами по его платежным карточкам в США. В 2010 году по его карточкам потребителям было потрачено 451,76 млрд долл. Второе место по расходам – 445,32 млрд долл. – занимает компания AmericanExpress, причем учитываются только собственные карточки AmEx, без учета карточек, выпущенных третьими лицами. Расходы по карточкам AmEx лишь на 6,44 млрд меньше расходов по карточкам BankofAmerica, тогда как в 2006 году эта разница составляла 24,89 млрд долл⁸².

У пяти крупнейших карточных эмитентов суммарная  задолженность по карточкам Visa, MasterCard, AmericanExpress и Discover за период с декабря 2009 года по декабрь 2010 г. Увеличилось на 5,5% - с 550,51 млрд долл до 580,99 млрд долл.⁸³.

Таблица 1

Крупнейшие  эмитенты кредитных карточек в США, млрд долл.

Банк	Задолженность, 2010 год	Задолженность, 2009 год	Изменение за год, %
BankofAmerica	164,19	151,55	8,3
JPMorganChase	150,46	147,68	1,9
Citigroup	110,57	108,54	1,9
American Express	96,80	83,00	16,6
Capital One	58,96	59,75	-1,3
Discover	47,93	45,71	4,9
HSBC	31,00	28,34	9,4
WashihgtonMutual	27,24	23,50	15,9
Well Fargo	26,08	20,87	24,9
USAA Savings	17,04	11,54	47,6
U.S. Bank	15,65	12,75	22,7
Target	8,13	6,22	30,8
GE Money	7,45	4,41	68,8
Barclays	6,51	3,97	63,9
Advanta	6,35	5,21	21,9
TOTAL	774,36	713,33	8,6

 

В 2010 году в Канаде по кредитным карточкам  марок Visa, MasterCard, AmericanExpress было совершено 2,43 млрд транзакций, что на 11,1% больше, чем в предыдущем периоде. При этом следует заметить, что в Канаде имеют хождения только кредитные карточки этих марок, тогда как дебетовые не присутствуют. Поскольку в этой стране есть собственная марка дебетовых карточек Interac (рис.8)⁸⁴.

Рис.8. Количество торговых транкзаций по кредитным карточкам в Канаде, млрд.

Чистая  прибыль 10 крупнейших американских эмитентов  кредитных карточек в 2010 году снизилось  на 15,6%, упас до отметки в 18,76 млрд долл. В 2009 году чистая прибыль этих 10 карточных  компаний составляла 22,23 млрд долл. Только трое из 10 эмитентов продемонстрировали в 2009 году увеличение чистого дохода: CapitalOne – на 293 млн долл., U.S. Bancorp – на 108 млн долл. и Target – на 103 млн долл. При этом чистая прибыль Target, имеющей наименьший портфель, выросла почти на 21% ⁸⁵.

Таким образом, карточки торговых марок Visa, MasterCard, AmericanExpress, JCB и DinersClub в Европе эмитируются в 49 странах. На конец 2010 года общая эмиссия карточек пяти крупнейших карточных брендов составила 627,4 млрд штук, что на 14% больше, чем в 2009 году. Суммарно карточки Visa и MasterCard в Европе насчитают 612 млн штук или 97,5% рынка.

Рис.9. Чистая прибыль 10 крупнейших американских эмитентов  кредитных карточек.

Общее количество карточек Visa, MasterCard, AmericanExpress, JCB и DinersClub в мире на конец 2010 года достигло 3,03 млрд штук, это на 13,6% больше, чем в 2009 г. При этом Visa и MasterCard суммарно насчитывают 2,88 млрд карточек, что составляет 95% (в 2008 году – 94,74%)⁸⁶.

Международные платежные системы играют особенно важную роль в организации функционирования карточных расчетов. Они разрабатывают  общие правила, обязательные для  всех участников системы, проводят анализ операций и координируют деятельность системы, аккумулируют ресурсы для  применения новых технологий и создания гигантских коммуникаций, которые обеспечивают быстрый и надежный обмен финансовой информацией. К современным платежным  системам относятся VISA International, MasterCard International, American Express, Diners Club International, JCB International, которые значительно отличаются как по числу банков-участников, так и по количеству эмитированных платежных карточек.

 

 

 

 

Заключение

В последние годы рынок банковских услуг претерпевает серьезные изменения  и приобрел все черты динамично  развивающегося рынка пластиковых  карт.

Пластиковая карта – это  платежный инструмент, предоставляющий владельцу возможность безналичной оплаты товаров и услуг.

Пластиковая карта представляет собой пластину, изготовленную из специальной устойчивой пластмассы, которая имеет определенные геометрические параметры.

На лицевую сторону платежных  карточек наносят логотип финансового  института, торговые марки платежной  системы, номер карты, имя владельца, срок действия карты. В процессе подготовки к выпуску карточка претерпевает графическую, физическую и электрическую  персонализации.

Развитие  инфраструктуры рынка пластиковых  карт России (сети торговых и сервисных  точек, принимающих к оплате пластиковые  карты, банкоматов, расчетных центров  и т.п.) отстает от темпов выпуска  банковских карт. В России торговые предприятия не стремятся заключать  договора на прием и обслуживание банковских карт, поскольку их нет  в достаточном количестве у населения, а граждане не заинтересованы в получении  карточки, т.к. отсутствует достаточная  приемная сеть.

Значительную  часть эмиссии пластиковых карт составляли «зарплатные» карты, когда  они раздаются «добровольно-принудительно», вопрос создания разветвленной сети по обслуживанию карт уходил на второе место. К 2001 году ситуация изменилась, банки перестали ориентироваться  на экстенсивный рост и теперь отдают предпочтение качественно новым  продуктам и расширению сети обслуживания банковских карт.

Банковская  карта — пластиковая карта, привязанная к лицевому счёту одного из банков. Используются для платежей, в том числе через Интернет.

Банковская  карта может выпускаться банком как локальная (принадлежащая локальной платежной системе, как правило, в пределах одного государства) и международная (в рамках платежной системы, объединяющей множество банков-участников по всему миру); расчётная (дебетовая), кредитная и предоплаченная. Выпускаются также виртуальные карты.

Основной составной частью развития и функционирования банковских карт является их правовое регулирование.

Правовое регулирование  в области банковских карт осуществляется рядом федеральных законов и  положений. В них указываются  и объясняются 

 правила выпуска и  использования банковских карт, установление порядка выдачи на территории Российской Федерации банковских карт кредитными организациями и особенности осуществления кредитными организациями операций с платежными картами, эмитентом которых может являться кредитная организация, иностранный банк или юридическое лицо.

В качестве одной из мер, способной сделать  карточки привлекательными для населения, рассматривается возможность получения  денег через банкоматы. Развитие сети выдачи наличных должно увеличить  число держателей карточек, что окажет давление и на торговую сеть, поощряя  ее к приему карт.

Большинство карточек, эмитируемых в нашей  стране, являются магнитными, из-за относительно низкой себестоимости их производства и обслуживания. Соответственно, банки  вкладывают огромные средства в создание инфраструктуры для обслуживания этих карт, что является основным фактором, препятствующим быстрому переходу к  электронным картам. Нужны огромные средства для переоборудования существующих систем. Электронные карты позволяют  защитить процесс расчетов от мошенничества (проблема особенно актуальна для  нашей страны), устранить необходимость  авторизации в режиме on-line (которая в условиях плохой работы телекоммуникационных систем нашей страны часто затруднена).

На российском рынке продвижение карт встретилось  с рядом трудностей: низкий уровень  доходов населения, отсутствие культуры потребления, препятствия на законодательном уровне, большой наличный теневой оборот.

Международные платежные системы играют особенно важную роль в организации функционирования карточных расчетов. Они разрабатывают  общие правила, обязательные для  всех участников системы, проводят анализ операций и координируют деятельность системы, аккумулируют ресурсы для  применения новых технологий и создания гигантских коммуникаций, которые обеспечивают быстрый и надежный обмен финансовой информацией. К самым распространенным платежным системам относятся VISA International, MasterCard International, American Express, Diners Club International, JCB International, которые значительно отличаются как по числу банков-участников, так и по количеству эмитированных платежных карточек.

При всех новых идеях и технологиях  рынок пластиковых карт не будет  стремительно развиваться в отрыве от общеэкономической ситуации в  ряде стран. Только в динамично растущей экономике возможен стабильный спрос  на «инструменты», которые в ней  используются. И в этом случае новые  технологии позволят достичь значительного  прогресса в распространении  платежных карт и приведут участников рынка к ожидаемым финансовым результатам.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список литературы

1. Федеральный закон «О  Центральном банке Российской  Федерации» от 27 июня 2002 года (с изменениями  от 18 июля 2005 г.)

2. Федеральный закон «О  банках и банковской деятельности»  от 10 июля 2002 года (ред. от 27 июля 2006 г.)

3. Федеральный Закон «О  дополнительных мерах для укрепления  стабильности банковской системе»  Михаил Медведев от 28 октября  2008 года

4. Положение ЦБ РФ «О  порядке эмиссии кредитными организациями  банковских карт и осуществления  расчетов по операциям, совершаемых  с их использованием» от 09.04.1998 23-П (ред. 29.11. 2000 854-У)

5. Положение 266-П «Об  эмиссии банковских карт и  об операция с их использованием»  от 24.12.2004 года

6. Андреев, А.А. Пластиковые карточки в России: сборник , М. : БАНКЦЕНТР, 2010,  С.157

7. Антонов, Н.Г. Денежное обращение, кредит и банки : учебник для вузов, М.: ЮНИТИ, 2008, С.161-166.

8. Ауриемма, М. Индустрия банковских пластиковых карточек .,М. : ИНФРА-М, 2007, С.285.

9. Белоглазовой Г.Н. Деньги, кредит, банки : учеб.,М.: ЮНИТИ, 2008,С.98-99.

10. Белый А.С. Расчеты по карточкам международных платежных систем: учебн. пособие, М.:  Инфра –М, 2011, С.324-333.