Формирование и развитие банковской системы России

Формирование банковской системы России в конце XIX – начале XX в.                                                                   

 

Содержание

 

Введение……………………………………………………………………………...3

Глава I. Государственный Банк России…………………………………………….5

Глава II. Акционерные коммерческие банки……………………………………..19

Глава III.  Городские общественные банки, сберегательные кассы и ломбардное дело………………………………………………………………………………….27

3.1. Городские  общественные банки……………………………………………...27

3.2. Сберегательное  кассы…………………………………………………………34

3.3. Ломбардное  дело………………………………………………………………41

Заключение…………………………………………………………………………46

Приложение…………………………………………………………………………47

Список использованной литературы……………………………………………...49

 

Введение

 

Ни для кого не секрет, что банковская система России переживает сейчас не лучшие времена. Обозначился ряд достаточно острых проблем, для решения которых необходимы радикальные меры, что требует серьезного, систематического подхода. Однако прежде чем приступать  к реформированию банковской системы, необходимо проанализировать отличительные черты ее формирования (как универсальные, так и национальные), вернуться к самым ее истокам (последняя треть XIX в.), ибо как говорил Максим Горький «не зная прошлого, невозможно понять подлинный смысл настоящего и цели будущего».

Современная банковская система России сложилась в начале 90-х. Она мало учитывала национальный менталитет, для выявления основных черт которого необходимо сравнение с другими странами. Среди основных  критериев различия банковских систем можно выделить следующие:

1. Роль Государственного Банка (сроки погашения долгов, ответственность, безопасность и т.д.).
2. Наличие различных уровней банковской системы (Государственный Банк, коммерческие, муниципальные банки и т.д.).
3. Модели формирования банковской системы (только на начальной стадии!).

По мнению И.Ф. Гиндина, на этапе зарождения банковской системы существовало 2 основные модели ее формирования.

К первой относятся Россия, Австро-Венгрия и Германия. Для нее характерно на начальном этапе подчинение промышленных интересов банковским, форсирование развития банковского капитала. «В целом ряде предприятий русские банки являлись полными хозяевами и могли распоряжаться предприятиями куда свободнее, чем в соответствующих случаях банки других стран», - писал один из талантливейших исследователей формирования финансового капитала в царской России И.Ф. Гиндин [10, с. 345]. Он связал эту национальную особенность с отсталостью страны, а также с особыми обстоятельствами, сложившимися в России. «Постоянный недостаток в ссудных капиталах, зависимость хозяйства от ввоза капиталов извне сильно повышали значение банковских монополий, которые распоряжались внутренним денежным рынком и стали также посредниками между иностранными денежными рынками и русской промышленностью» [10, с. 343]. Следует отметить, что господство русских банков над промышленностью, зафиксированное И.Ф. Гиндиным, в корне не соответствует взглядам В.И. Ленина (марксизм учил тому, что финансовый капитал возникает не путем подчинения промышленности банкам, а в результате равноправного сращивания крупнейших компаний обоих секторов) [28].

Более того, Гиндин связал господство банков с определенной стадией в развитии крупной промышленности. Эта стадия не наблюдалась в странах-лидерах (Англия, США), но в сравнительно более отсталой Германии она была заметна. Однако и там по мере развития мощных промышленных компаний банки утратили господствующие позиции. «Дольше всего описанный ранний уровень развития финансово-капиталистических отношений удерживался в капиталистических странах второго ранга - России и старой Австро-Венгрии» [10, с. 345]. Россия не могла пройти этот этап (последняя треть XIX – начало XX в.) также из-за развернувшейся в это время революции. Все это и обусловило главенствующую роль Государственного Банка России (огромную, решающую силу государственного сектора, что означало его полную неподотчетность и возможность безопасной и широкомасштабной «игры не по правилам», которой он не преминул воспользоваться бессчетное число раз).

Ко второй модели относятся такие страны как Англия, США и Франция. Для нее характерно сращивание промышленного и банковского интересов с ориентацией на промышленность. Немалую роль сыграло здесь и то, что развитие банковской системы этих стран началось раньше, чем в странах первой модели.

 

ГЛАВА I.

 

Государственный Банк России

 

Возникновение Государственного Банка России (ГБ России) было связано с упразднением прежних казенных кредитных установлений. Указом от 31 мая 1860 г. на базе Государственного Коммерческого банка был учрежден Государственный Банк России, Устав которого писался по образцу Устава Банка Франции. По этому же указу Государственный заемный банк был ликвидирован, а его дела были переданы в Санкт-Петербургскую Сохранную казну. Сохранные казны и Приказы общественного призрения после переподчинения их Министерству финансов (указ от 10 июля 1859 г.) были упразднены не сразу. Только в 1888 г. была ликвидирована Московская Сохранная казна, а в 1895 г. - Санкт-Петербургская. До этого времени их деятельность и деятельность Приказов общественного призрения ограничивалась лишь проведением расчетов с прежними заемщиками и передачей полученных от них сумм в ГБ России.

Все вклады государственных кредитных постановлений были переданы в ГБ России с возложением на него платежа процентов и возврата капиталов на основании условий, при которых эти капиталы были приняты. Ссуды из кредитных установлений, выданные государственному казначейству и казенному учреждению, были «соединены в один общий долг Государственного казначейства Государственному Банку с тем, чтобы Банк не получал впредь назначенных по тому долгу платежей из Государственного казначейства». На том же основании были переведены на счет Банка со счетов Государственной комиссии погашения долгов суммы государственного внутреннего срочного долга, записанные в Государственной долговой книге на имя Сохранных казенных учреждений [9, с. 284]. Далее к ГБ России была также присоединена и "Экспедиция государственных кредитных билетов". Впервые было признано, что выпуск эмиссионных билетов относится к ведомству Государственного Банка, а не к структуре Государственного казначейства. Однако эмиссия кредитных билетов по уставу 1860 г. еще фактически не составляла собственную ресурсную базу главного банка страны [1, с. 109].

Таким образом, ГБ России получил в наследство 620 млн. руб. беспроцентного долга Государственного казначейства за кредитные билеты, 970 млн. руб. общей величины вкладов1 и 949 млн. руб., выданных кредитными установлениями ссуд правительству, обществам и частным лицам [17, т. I, с.237]. В этих условиях ГБ России и приступил к «обновлению торговых оборотов и упрочению денежной кредитной системы», а главное - к ликвидации старых кредитных установлений.

Государственный Банк, возникший с основным капиталом в 15 млн. руб. и запасным в 1 млн. руб., находился в ведении Министерства финансов и под непосредственным наблюдёнием Совета государственных кредитных установлений. Последнему были переданы функции, связанные с наблюдением "за всеми операциями Банка с правом осмотра всех его книг, счетов, кассовых ведомостей, особенно наблюдение за обязательствами, обеспечивающими выдаваемые Банком ссуды, и за операциями по выпускаемым Банком 5%-м билетам и по сношениям Банка с Государственным казначейством" [17, т. I, с. 214]. Совет также рассматривал ежегодные отчеты Банка и представлял свои рекомендации непосредственно Правлению Банка.

Управление ГБ России было возложено на Правление, состоящее из управляющего Банком и его заместителя, утверждаемых императором из шести директоров, назначаемых министром финансов, и из трех депутатов от Совета государственных кредитных установлений. 

При Правлении Банка имелись Учетный и Ссудный комитеты, в обязанности которых входили мероприятия, связанные с оценкой предъявляемых к учету векселей и оценкой закладываемого движимого и недвижимого имущества. Местными учреждениями ГБ России являлись конторы, учреждаемые по особым указам императора, и отделения, открываёмые непосредственно распоряжением по Министерству финансов. При конторах и отделениях учреждались учётные конторы, в которые Правлением Банка приглашались представители от купечества. Кроме постоянно действующих отделений ГБ России практиковал опыт открытия временных отделений2 [1, с. 110].

По уставу 1860 г. Государственному Банку, наряду с принятием на себя обязательств платежа по купонам государственных займов, размена кредитных билетов и исполнения платежей за счет средств Государственного казначейства, были предоставлены следующие коммерческие операции:

- прием  денежных вкладом, причем размер процентов по вкладу ставился в зависимость от срока: вклад до востребования - 3 % годовых, вклад от 3 до 5 лет – 4 % и 4,5 % - для вкладов, помещенных на срок от 6 до 10 лет;

- прием  вкладов, вносимых на хранение в форме государственных фондов (акций, облигаций), контрактов, завещаний, драгоценных металлов, изделий из жемчуга и пр. За хранение Банк получал от вкладчиков фиксированную комиссию, определяемую как разрядом вклада, так и его размером; 

- прием вкладов на простой и условный текущий счета (разница между этими счетами состояла в том, что по условному текущему счету ГБ России начислял более высокие проценты на остаток сумм по счету, но при условии выплат со счета не сразу, а по истечении оговоренного с вкладчиком срока (3, 5 или 7 дней));

- учет  векселей (не свыше 9 мес.) и других срочных правительственных и общественных процентных бумаг и иностранных тратт; 
      - получение платежей по векселям и другим долговым денежным документам в счет верителя (операции инкассо); 
      - производство краткосрочных (до 9 мес.) ссуд (кроме ипотечных) под обеспечение правительственных ценных бумаг и оплаченных акций акционерных обществ, компаний, товариществ. Залоговым обеспечением кредита могли выступать также золото и серебро в слитках и иностранной монете. Сразу же получил развитие и подтоварный кредит. Обеспечением этого вида кредита служило имущество (как правило, зерно), помещенное в различного рода амбарах и складах, опечатывавшихся пломбами ГБ России; 
      - перевод денег в места, где действовали конторы и отделения ГБ России. Для производства этой операции клиенту открывался в Банке текущий счет. За перевод денег с клиента взималась в пользу Банка комиссия в размере 1/6 % (с клиентов, имевших на момент перечисления сумм такие счета) и 1/4% (не имевших таких счетов в Банке). ГБ России производил указанную операцию или почтой, или по телеграфу, выдавая клиенту взамен отправленных денег переводные билеты;

- покупка  и продажа золота и серебра в монетах и слитках, как в России, так и за границей;

- покупка  и продажа за свой счет государственных  и гарантированных правительством  ценных бумаг, а также "одобренных" казною бумаг, выпущенных частными  обществами и учреждениями.

В течение 1860-1883 гг. Устав Государственного Банка, дополненный в 1861 г. выпуском выкупных свидетельств и билетов, в 1862-1863 гг.  постановлениями   о   конторах   и отделениях, а в 1865 г. добавлением "наблюдения за поступлением выкупных платежей в казначейство и составления общего годового отчета по выкупной операции", не подвергался существенным изменениям [12, с. 202]. 

За период 1861-1881 гг. коммерческие операции ГБ России не отличались особой активностью. Например, учет векселей за 20 лет увеличился с 32,1 млн. руб. до 101,4 млн. руб., производство ссуд под процентные бумаги соответственно с 11,7 млн. руб. до 46,7 млн. руб., ссуды под товары наоборот снизили свой оборот с 7,3 млн. руб. до 5,7 млн. руб., а кредиты в форме специального текущего счета достигли в 1881 г. 40,9 млн. руб. [18, с. 439]. Преобладание в активных операциях доли учета векселей и кредитов в форме специального текущего счета никак нельзя связывать с "чисто" коммерческой деятельностью ГБ России. Данная "активность" была связана с кредитованием через эти "счета" пошатнувшейся деятельности коммерческих банков России, особенно после экономического кризиса 1873 г. 

Благодаря системе кредитования из ГБ России (к началу 1882 г. на сумму до 290 млн. руб. [11, с. 366]) удалось предотвратить крах столичных и провинциальных коммерческих банков России, число которых сократилось с 42 (в 1875 г.) до 35 (в 1884 г.).

Главная же причина "коммерческой пассивности" в деятельности ГБ России была связана с ликвидацией старых кредитных установлений России. Так, суммы, затраченные на ликвидацию "бывших кредитных установлений", достигали в 1864 г. 165 млн. руб., в 1872 г. - 160 млн. руб. и в 1876 г. - 110 млн. руб. С 1880 по 1885 г. эти затраты колебались на уровне 55-75 млн. руб. На момент, когда ликвидационная операция могла принести ГБ России дополнительные средства, она была передана в 1885 г. в ведение Государственного казначейства [11, с. 90].

Для оживления торгово-промышленных оборотов страны круг активных операций ГБ России в начале 80-х годов XIX в. был несколько расширен. Сначала, с 1883 года, учету стали подвергаться соло-векселя (т.е. векселя с одной подписью векселедателя) с обеспечением недвижимостью. Затем, с 17 августа 1884 г. в оборот вошли промышленные ссуды, хотя существование их наблюдалось и раньше (прежде данные ссуды выдавались только по особым повелениям императора). 

С постепенным сокращением счетов ликвидируемых кредитных установлений Государственный Банк получал в свое распоряжение все больше и больше средств для развития своих операций. Особенно это стало заметно с середины 80-х годов XIX века. Так, в период правления министра финансов Н.X. Бунге (1881-1886 гг.) значительно возросла кассовая наличность Банка и принадлежащий ему пакет процентных бумаг, а также произошло значительное увеличение коммерческих операций главного банка страны (табл. 1 и 2 в приложении).

Министр финансов И. А. Вышнеградский (1887-1892 гг.) принял некоторые меры к дальнейшему развитию коммерческих операций, чего в значительной степени добился, несмотря на сильное в общем сокращение частных вкладов (с 285,1 млн. руб. до 251,6 млн. руб.). Потеря во вкладах была компенсирована передачей Государственному Банку на текущий счет значительных средств,   принадлежавших     Государственному     казначейству. С 1890 г. И. А. Вышнеградский резко сокращает коммерческие операции ГБ России. Высвободившиеся средства были направлены на увеличение золотого запаса Государственного Банка.

К началу правления министра финансов С. Ю. Витте (1892-1903 гг.) экономическая реальность требовала от Государственного Банка России расширения его коммерческих операций. Неурожайные 1891-1892 гг., снижение положительного торгового сальдо в 1892 г. в 5 раз против уровня предыдущего года [17, т.2, с. 514], отказ в кредите из Европы, упадок сельского хозяйства и практическое отсутствие мелкого сельскохозяйственно-промышленного кредита подтолкнули Государственный Банк к реформированию своей уставной деятельности. 
       В Уставе ГБ России от 1860 г. были произведены некоторые изменения, связанные с децентрализацией операции учета векселей. Раньше требовалось утверждение учетных сумм центральным управлением. После 1892 г. кредит под учет векселей открывался провинциальными отделениями ГБ России уже самостоятельно. Также расширен был и круг лиц, которым оказывался кредит. Это были полумеры, требовались радикальные изменения, отвечающие новым экономическим отношениям России 90-х годов XIX столетия.