Формирование и развитие банковской системы России

Таким образом, российские коммерческие банки (особенно столичные) по характеру и объему проводимых ими активно-пассивных операций в начале XX в. приближались к тому типу банков, который стал прёобладающим в Европе (табл. 3 в приложении), но не доминирующим в России.

ГЛАВА III.

  Городские общественные банки, сберегательные  кассы и ломбардное дело

3.1. Городские общественные банки

Городские общественные банки (ГОБ) появились в России во времена правления Екатерины II. Тогда правительство в Городовом положении от 1785 г. предоставило городам возможность учреждать банки на основе своих казенных сумм. В силу незнакомства с организацией подобных кредитных учреждений и с незначительностью торговых оборотов, города не спешили воспользоваться предоставленным им правом.

В 1788 г. вологодскими купцами делается первая попытка организации городского банка России: в 1790 г. в г. Вологде создается «Общественный заёмный банк». 
          29 октября 1809г.   «в пособие нуждающимся согражданам» в г. Слободском Вятской губернии купцом Анфилатовым был учрежден «Общественный банк на правах Заемного банка и учетных контор». О своих операциях банк ежегодно предоставлял отчет в Министерство финансов [20, с. 59].

Устав Анфилатовского банка почти целиком вошел в Положение о городских общественных банках от 10 июня 1857 г. По этому Положению городским банкам отводилась роль ссудо-сберегательных касс, исходящих из сословных приоритетов. Новые банки должны были учреждаться «не иначе, как с испрошением каждый раз Высочайшего разрешения, по соглашении Министерства внутренних дел и Министерства финансов, через Комитет Министров, а в случае открытия таких банков в Сибири, через Сибирский Комитет" [12, с. 248].

Городские общественные банки учреждались местной Городской думой; они действовали под ее наблюдением и надзором (до 1862 г. и под надзором местных Приказов общественного призрения), перед которой они обязаны были отчетом о своих действиях.

Городские общественные банки при своей организации преследовали двоякую цель. С одной стороны, они учреждались преимущественно для поощрения промышленности и торговли горожан. По Положению 1857 г. некоторым банкам было даже разрешено «употреблять часть принадлежащих им капиталов на учреждение полезных, приносящих доход заведений, фабрик, заводов и проч., а также вступать в товарищество с другими городскими банками для исполнения разных предприятий по внешней торговле» [12, с. 246-247]. С другой стороны, ГОБ создавались для развития благотворительных мероприятий в пределах своего города или уезда: прибыль, полученная от использования основного капитала, полностью шла на содержание богаделен, уплату повинностей за бедных и обремененных многодетным потомством семей, на раздачу бедным по 1 рублю на Рождество и Пасху и проч. [25, с. 16].

Городские банки учреждались в основном на капиталы частных лиц, а затем уже капиталы городских обществ. Основной капитал банка по Положению 1857 г. должен был составлять не менее 10 тыс. руб., который впоследствии мог быть увеличен из тех же источников. Операции ГОБ заключались в приеме вкладов из расчета 4 % годовых и выдаче ссуд из 6 % годовых под учет векселей, под залог строений и заложенных земель, под залог золотых, серебряных вещей и драгоценных камней, а также под неподверженные легкой порче товары и ценные бумаги государственных кредитных учреждений. Выдача ссуд осуществлялась «единственно купцам города всех трех гильдий, мещанам и цеховым», а кредитование под учет векселей распространялось только для своих горожан с целью «усиления в торговле, в чем состоит и главнейший от сего учреждения предмет» [22, с. 18].

После крестьянской реформы 1861 г. Положение о ГОБ от 1857 г. не могло уже удовлетворять новым экономическим отношениям, созданным вследствие упразднения крепостного права. В 1862 г. появилось Нормальное положение о ГОБ с расширительными функциями городских банков, распространивших свои операции далеко за пределы территории уезда и устранивших из своей организации сословный элемент [25, с. 14-15]. 

В 1866 г. был издан новый закон о городских общественных банках, еще более расширивший круг их операций. Банкам было разрешено принимать вечные вклады; выдавать ссуды под залог незастрахованных товаров; осуществлять покупку-продажу как за свой счет, так и по поручению третьих лиц, за комиссию государственных ценных бумаг, а также акций и облигаций, пользующихся гарантией правительства или городского общества.

К 1868 г., опираясь на «либеральное законодательство» о ГОБ, на территории России открыли свою деятельность против 1862г. еще 140 городских банков [4, с. 81]. Население, привыкшее к государственным кредитным установлениям, вполне доверяло каждому банку и легко откликалось на заманчивое предложение помещать свои деньги в виде вкладов под более высокие проценты. Собранные таким образом деньги легко раздавались банками под учет и переучет векселей лицам и организациям, пользующимся влиянием городских властей. Вскоре начались банкротства банков.

30 ноября 1870 г. Государственный Совет принял закон о ГОБ, по которому все городские общественные банки должны были руководствоваться следующими правилами:

• «выдача ссуд как под учет векселей, так и под всякого рода залоги, на сроки свыше 9 месяцем» могла производиться «лишь в той мере, в какой банк имеет свободные суммы, подлежащие возврату вкладчикам в сроки, более отдаленные, чем те, на кои испрашиваются ссуды» [12, с. 252].
• сумма обязательств банка не должна была превышать 10-кратного размера величины собственного капитала ГОБ. При этом было установлено, что банки, сумма обязательств которых не соответствовала установленному нормативу, обязаны были пополнить свои основные капиталы ежегодными отчислениями в размере 50 % чистой прибыли.

Проведенные ограничения не имели существенного влияния. Среди разрешенных операций для 203 городских банков на 1871 г. по-прежнему доминировали как прием вкладов (вечных на 2841 тыс. руб., бессрочных на 35463 тыс. руб. и срочных на 31443 тыс. руб.),  так и учет векселей на 91716 тыс. руб. [22, с. 35].

После 1874 г., в связи со злоупотреблениями в кредитной деятельности на местах, учреждение новых ГОБ было затруднено.  Особенно это стало заметно в конце 70-х годов XIX столетия. В это время под влиянием значительного востребования вкладов банки были не в состоянии выполнить свои обязательства. Оказалось, что многие векселя были фальшивыми или необеспеченными. На этой почве произошли значительные крахи ГОБ. Всего с 1879 г. и до 80-х годов XIX столетия прекратили свои операции 52 ГОБ с основными капиталами на 4602 тыс. руб. [8, 1899, № 45, с. 489].

Крахи городских банков и уклонение от прямого их предназначения – «служить развитию торговли и промышленности в небольшом сравнительно размере ссуд» - привели к появлению закона о ГОБ от 1883 г. Его целью было поставить деятельность городских банков в точные рамки разрешенных операций. Было установлено, что:

• сумма всех обязательств банка впредь не должна была превышать величину собственного капитала кредитного учреждения более чем в 5 раз.
• максимальный размер кредита на одного заемщика не должен был превышать10 % от величины капитала банка.
• вступает в силу ограничение на покупку и продажу ценных бумаг за счет средств банка как по роду покупаемых бумаг, так и по объему средств, направляемых на эти цели (не более 50 % от величины основного капитала) [8, 1912, № 16, с. 102].
• городские банки обязаны в любое время предоставлять по требованию Министерства финансов всякую касающуюся их деятельности отчетность.

Все эти законодательные инициативы в области регулирования деятельности ГОБ привели к тому, что после 1883 г. развитие городских банков проходило медленно. За 24 года, к 1907 г. было учреждено всего 39 новых банков [12, с. 255]. Существовали и другие причины приостановления роста городских банков. Главной из них явилось то, что потребность населения городов в кредите стала удовлетворяться и другими появляющимися в это время городах  кредитными учреждениями. Другая причина была связана с тем, что ряд крахов ГОБ дискредитировал последние в глазах населения. Это подтолкнуло администрацию городских банков искать дополнительные возможности по привлечению клиентов и их средств в свои банки. Появляется ряд законодательных инициатив, расширивших деятельность ГОБ:

• закон от 21 марта 1890 г. о заимствовании из основного капитала для городских надобностей;
• положение от 1893 г., разрешающее ГОБ выдачу ссуд под обеспечение свидетельствами товарных складов о приеме хлеба на хранение и т.д.

Общий быстрый рост торгово-промышленной жизни при сравнительном застое в деятельности ГОБ вынудил в 1900 г. организовать съезд представителей городских банков по вопросу об изменении законодательства, касающегося деятельности ГОБ. В 1906 г. открыло работу Совещание представителей ГОБ по пересмотру положения от 1883 г. В результате 13 января 1912 г. был принят новый закон о ГОБ.

Данный закон распространил на городские общественные банки право производить долгосрочное кредитование под залог домов и земель, а также производство ломбардных операций при особых разрешениях на то Министерства финансов.

По уставу 1912 г. краткосрочные ссуда выдавались на сроки до 3 лет, а долгосрочные – под деревянные дома – до 15 лет, каменные дома и свободные земли – до 30 лет. Ссуды же городам и земствам практиковалось осуществлять до 10 лет.

Лицу, предоставившему в залог недвижимое имущество, открывался в установленном порядке соло-вексельный кредит в размере, не превышавшем 60 % оценки имущества. При этом общая сумма средств, затрачиваемых банком на выдачу ссуд под соло-векселя, обеспеченные залогом сельскохозяйственных имений, не должна была превышать 1/5 доли собственных средств банка.

По новому уставу ГОБ с разрешения Городской думы имели право продавать имущество должника при нарушении последним условий кредитного договора без возбуждения судебного иска. Был подробно разработан сам порядок взыскания, срок действия которого был расширен с полугода до 2 лет.

Выдача ссуд под процентные бумаги была поставлена в зависимость от решения Городской думы. Были установлены различные предельные размеры для этого вида операций. Размер ссуды под залог государственных и гарантированных правительством процентных бумаг не превышал 85 %  их биржевой цены, а под прочие ценные бумаги, котировавшиеся на бирже, - не более 70 % их стоимости. Максимальный размер подтоварных ссуд не должен был превышать 75 %  оценочной стоимости товаров. Выдача ссуд городам и земствам ограничивалась 10 %-м размером от величины собственного капитала городского банка и лишь в особых случаях эти ссуды с разрешения Министерства финансов могли быть предоставлены в больших размерах.

Городские общественные банки производили учет, переучет отечественных и иностранных векселей и всяких других срочных бумаг и обязательств разного рода, а также выдачу всех родов ссуд на срок до 9 мес. и под 6% годовых. Те же самые операции на срок свыше 9 мес. возможны были для банков лишь в той мере, в какой они располагали свободными средствами и подлежащими возврату вкладчикам в сроки, более отдаленные, чем те, на которые выдавались ссуды. 

Относительно вкладных операций, в новое Положение были введены два существенных изменения:

• исключался прием вкладов на вечные сроки, возлагавших на банки обременительные обязанности по хранению и управлению процентными бумагами, в которые эти вклады должны были быть обязательно размещены;
• был снижен, в целях привлечения мелких вкладов, минимальный размер допустимых к приему вкладов до 25 руб. При этом предельный срок по вкладным операциям был доведен до 20 лет [8, 1912, №16, с. 101-103]. 

После принятия нового закона в 1912 г. возросли активно-пассивные операции всех ГОБ России по сравнению с периодом их функционирования в 1883-1911 гг. Особенно существенные изменения произошли по вкладным операциям и капиталам городских банков. Среди активных операций сводного баланса ГОБ особо выделялась динамика роста учета векселей, затем - предоставленных ссуд под недвижимость, а также средств, находящихся в кассе, на текущих счетах и в процентных бумагах, принадлежащих банкам.

3.2. Сберегательные кассы

Сберегательные кассы "с приемом денег самыми незначительными взносами" возникли в Европе в конце XVIII в. Однако до второй половины XIX в. они не получили здесь большого распространения. В 1778 г. появились первые сберегательные кассы в Гамбурге. Далее сберегательное дело начинает развиваться в Швейцарии, Англии, Шотландии и Франции.

Наибольшее развитие сберегательное дело получило в Англии. Первые сберегательные кассы страны появились в форме "сохранных касс". Так, в 1798 г. Присцилла Уэкфильд учредил такую кассу для женщин и детей Тоттенгэмской деревни. Эта касса была одновременно и обществом взаимной помощи, и пенсионной кассой. Она являлась также страховым обществом и сберегательной кассой. В ней разрешалось населению открывать процентные вклады до востребования, а с 1800 г. эта же операция в размере не менее 1 пенни стала предусматриваться и для детей [3, с. 33-34]. И только через 63 года в 1861 г. после принятия билля "О почтово-сберегательных кассах" они сделались широко доступными учреждениями для населения.

В России сберегательные кассы для основной массы населения появились в 1842 г. До этого времени действовавшие в стране кредитные учреждения обслуживали только крупных вкладчиков. 20 ноября 1772 г. по идее И.И. Бецкого при Московском Воспитательном доме в числе прочих кредитных учреждений была основана Сохранная казна. Целью этого учреждения стало предоставление всем желающим возможности сберегать денежные средства с приращением на них процентов. Однако ограничением минимального размера вклада до 10 руб. серебром казна устранила из оборотов значительную группу мелких вкладчиков.