Формирование и развитие банковской системы России

Ссуды населению из этих учреждений выдавались билетами казенных ломбардов под заклады белья, одежды всякого рода, алмазов и товаров домашнего обихода сроком до 12 месяцев. При этом ссудный процент взимался из расчета 6 % годовых при самой выдаче ссуды. Сверх этой величины заемщики платили за каждый билет на три месяца по деньге6 с рубля, а при закладе алмазных вещей – вдвое больше, что составляло, в общей сложности, для одних залогов 8 %, а для других – 10 % годовых (12 % - с 1797 г.). В течение трех недель по окончании срока ссуды заемщик имел право перезакладывать свои вещи с уплатою процентов за полный месяц. Заклады, не выкупленные и неперезаложенные, подлежали продаже с аукциона (с 1801 г. за эту операцию с клиента взимался 1 % суммы аукционной продажи). При этом излишне вырученные денежные суммы от продажи возвращались владельцам закладов в течение года с момента проведения торгов.

В 1828 г. для «помощи особо нуждающимся слоям населения» предельный размер ссудного процента за кредит, выдаваемый под заклад белья и одежды от 5 до 100 руб., был снижен до 6 % годовых.

В 1830 г. этот процент был установлен уже для всех ссуд под залоги вещественных закладов. Однако с 3 февраля 1840 г. выдача ссуд под заклад платья, белья и прочих вещей домашнего обихода была прекращена по двум причинам:

• из-за убытков, происходивших от этих операций;
• по недостатку мест в кладовых казенных ломбардов.

С этого момента Ссудные казны стали выдавать ссуды только под заклад золота, серебра, драгоценных камней, а Санкт-Петербургская казна – еще и под заклад мехов и шалей.

15 июля 1860 г. Ссудные казны были окончательно переданы из ведомства Опекунского Совета в ведомство Министерства финансов, но круг проводимых операций этими учреждениями не изменился. Правда, оборотный капитал для ссудных операций казенных ломбардов впредь стал формироваться не за счет средств Сохранных казенных учреждений, а за счет займов из Государственного Банка под 6 % годовых. 

По новому уставу Ссудной казны, утвержденному 5 декабря 1862 г., ссуды из казенных ломбардов стали выдаваться из расчета 6 % годовых под заклад золота и серебра в размере 3/4 (позже 4/5), а по всем другим закладам - 1/2 (позже 2/3) стоимости оценки. При этом средняя продолжительность пользования ссудой, например, в 1913 г., обеспеченная золотом и драгоценными камнями составляла 441 день, а обеспеченная серебром и прочей движимостью - 852 дня [8, 1914, № 12, с, 561-562].

На содержание казенных ломбардов предполагались только средства, полученные в качестве доходов:

• за счет остатков, взимаемых по ссудам процентов за неполные дни месяца.
• из неистребованных заемщиками остатков денежных сумм, вырученных от продажи просроченных закладов.
• из удержания с клиентов комиссионных 1%-х проплат за проведение аукционных торгов и проч. 

Формируемые таким образом доходы не покрывали затрат деятельности казенных ломбардов. Так, на 1 января 1867 г. долг Московской Ссудной казны Государственному Банку составил 28 тыс. руб., а долг Санкт-Петербургской казны - 220 тыс. руб. [13, с. 26]. Это побудило правительство России издать указ от 8 июля 1868 г., по которому Ссудные казны оставляли у себя за счет неуплаты Государственному Банку 2%-ю маржу. Этот доход направлялся на покрытие расходов и образование собственного оборотного капитала казенных ломбардов. И этого оказалось недостаточно. За 49 лет, против уровня 1867 г., долг Санкт-Петербургской Ссудной казны Государственному Банку увеличился более чем в 51 раз и составил более 11 млн. руб.; для Московской Ссудной казны величина долга Государственному Банку на 1 января 1916 г. составляла почти 4 млн. руб. или выросла в 130 раз против уровня 1867 г. [19, с. 3].

Ограничение приема ручных закладов (одежды, белья и проч.) казенными ломбардами в 1840 г. послужило причиною учреждения и успешного развития в России системы частных ломбардов. Так, в 1840 г. на паевой основе возникла Санкт-Петербургская компания для хранения и залога разных движимостей и товаров, собственный капитал которой на 1 января 1898 г. уже составлял 400 тыс. руб. при годовом обороте более 775 тыс. руб. [8, 1899, № 17, с. 265].

Оборотные средства для своих операций частные ломбарды формировали за счет займов из кредитных учреждений, средств Городских дум, пожертвований от частных лиц и организаций. Некоторые частные ломбарды с целью расширения своих оборотов прибегали к выпуску особых облигаций. Так, возникшее в 1869 г. Московское товарищество на вере для ссуд под заклад движимого имущества довело свои обороты в 1889 г. за счет выпуска облигационных обязательств до 2 млн. руб. [8, 1899, № 17, с. 265].

   В 1888 г. в России появился первый акционерный ломбард «Варшавское акционерное ссудное общество». После осознания преимущества данной формы хозяйствования все частные ломбарды России сделались акционерными. И к 1 января 1915 г. в России уже насчитывался 21 акционерный ломбард, собственный капитал которых превышал 28 млн. руб. [19, с. 6-7].

Акционерные ломбарды в рамках своих уставных требований выполняли следующие операции:

• производили выдачу краткосрочных ссуд под заклад всякого рода движимого имущества;
• за определенную комиссию принимали вещи на хранение, а также производили их страхование;
• осуществляли (с 1915 г.) прием вещей на комиссионную продажу с аукциона по поручению граждан независимо от того, были ли эти вещи заложены в ломбарде или нет [16, с. 41].

При совершении этих операций акционерные ломбарды преследовали чисто коммерческие цели. Они выдавали ссуды из расчета 24 % годовых, в т.ч. 12 % взималось в форме ссудного процента, а 12 % составляла комиссионная плата за хранение, страхование и продажу заклада.

За 1914 г. всеми 21 акционерными ломбардами России при собственном капитале в более 28 млн. руб. и полученных займах на сумму более 21 млн. руб. было произведено ссуд населению под заклады почти на 29 млн. руб.

12 декабря  1886 г. был учрежден устав Вологодского городского ломбарда. Этот устав явился образцом для уставов, возникших позднее городских ломбардов, число которых на начало 1916 г. составило 109.

Оборотные средства для городских ломбардов составлялись путем выпуска облигационных займов, приемов денежных вкладов от частных лиц и организаций, займов из общих городских средств, а также средств в форме пожертвований различного рода от казенных учреждений и частных лиц [15, с. 9-10].

Городские ломбарды выдавали денежные ссуды под драгоценные камни, вещи, слитки из благородных металлов и предметы домашнего обихода. Ссуды из этих заведений выдавались из расчета 15-18 % годовых, включавших в себя 6-8 % - годовой процент по ссуде и 9-10 % - процент, бравшийся за хранение, страховку и продажу заклада. За 1914 г. всеми 108 городскими ломбардами при совокупном капитале почти в 13 млн. руб. и при наличии займов на сумму более 11 млн. руб. было выдано населению городов денежных ссуд на 15 млн. руб.

 

 

 

 

Заключение

 

Подводя итоги, можно отметить, что современная ситуация с банковской системой в Росси во многом обусловлена исторически сложившимися ее отличительными особенностями. Основными из них являются следующие:

1. Длительное господство банковских интересов над промышленными.
2. Формирование финансового капитала происходило на определенной стадии преодоления отсталости страны [28].
3. Центральная роль государственного сектора (усиленный контроль, неподотчетность, самоуправство). Как отмечал Гиндин «Россия в течение всего периода капитализма отличалась от всех других стран наличием законодательного регулирования деятельности коммерческих банков и правительственного надзора за ними».

Таким образом, проводить меры по реформированию банковской системы России следует, принимая во внимание ее национальные особенности в сравнении с другими странами, тщательнейшим образом изучив историю ее формирования.

 

ПриложениеТаблица 1

Динамика активных статей баланса Государственного Банка России [17, т. 2, с. 488, 490-491], млн. руб.

Годы	Кассовые средства		Затраты за счет казны	Коммерческие операции	Прочие активы	Баланс
	Касса	Процентные бумаги
1877-1881	60,7	36,5	86,7	215,8	2,1	401,8
1882-1886	203,8	72,9	58,6	216,4	0,5	552,2
1887	123,1	70,9	82,2	264,1	0,6	540,9
1888	141,5	98,6	81,6	277,5	0,5	599,7
1889	221,3	33,8	42,3	259,7	1,1	591,9
1890	351,6	36,8	8,6	193,8	1,1	631,9
1892	405,1	53,5	7,6	171,8	2,7	609,5

 

Таблица 2

Динамика пассивных статей баланса Государственного Банка России [17, т. 2, с. 488, 490-491], млн. руб.

 

Годы	Капиталы банка	Суммы казны	Долг банка за кредитные билеты	Вклады	Прочие пассивы	Баланс
1877-1881	27,8	67,0	35,3	240,9	30,8		401,8
1882-1886	28,2	99,9	114,8	285,1	24,2		552,2
1887	28,2	179,1	42,7	265,1	25,8		540,9
1888	28,3	201,5	92,7	251,0	26,2		599,7
1889	28,5	176,4	92,7	227,3	32,8		591,9
1890	28,8	209,8	92,7	237,7	22,9		631,9
1891	28,9	219,5	117,7	249,6	16,2		640,7
1892	29,1	153,8	167,7	278,8	11,3		609,5

 

 

Таблица 3

Сводка главных статей балансов АКБ Англии и России на 1 января 1914 г. (расчет произведен по курсу 1913 г.: 1 ф. ст. = 9 руб. 46 коп.) [8, 1914, № 21, с. 392; 1915, № 26, с. 618-619], млн. руб.

Госу-дарст- во	Банки/ Филиа- лы	Капита-лы и резервы	Вклады	Касса и теку- щие счета	Помеще-ние капита- лов в процент-ные бумаги	Учет и ссуды	Баланс
Россия	47/773	836,5	2539,0	414,5	314,9	3161,8	6233,0
Англия	43/5803	767,2	7656,9	2351,7	1533,6	5265,5	9761,4

 

Список использованной литературы

 

1. Андрюшин С.А. Банки Российской Империи. – Томск, 1996.
2. Белугин Ю.М., Акимова А.Н. Организация сбережений населения в дореволюционной России//Деньги и кредит. – 1991. - № 11.
3. Белявский Н.Н. Сберегательные кассы (Социально-экономическое значение сберегательных касс, иностранное законодательство, исторический очерк и современная постановка сберегательного строя в России). – СПб., 1896.
4. Бимман А.Б. История банков. Историческое развитие банков в России и за границей с древнейших времен до наших дней. – СПб., 1914.
5. Битва за Россию: Православие и современность. – СПб., 1994.
6. Бовыкин В.И. Россия накануне великих свершений. К изучению социально-экономических предпосылок Великой Октябрьской социалистической революции. – М., 1988.
7. Боровой С.Я. Кредит и банки в России (сер. XVII в. – 1861 г.) – М., 1958.
8. Вестник финансов, промышленности и торговли. Указатель правительственных распоряжений по Министерству финансов. – СПб., 1899-1917 гг., № 1-52.
9. Витте С.Ю. Конспект лекций о народном и государственном хозяйстве. – СПб., 1912.
10. Гиндин И.Ф. Русские коммерческие банки: из истории финансового капитала в России. – М., 1948.
11. Гиндин И.Ф. Государственный банк и экономическая политика царского правительства (1861-1892 гг.). – М., 1960.
12. Идельсон В.Р. Кредит, банки и биржа/Лекции, читанные студентам экономических отделений СПб.-го политехнического института Императора Петра Великого в 1913-1914 гг. – СПб., 1914
13. Историческая справка о Ссудных казнах за все время их существования. – СПб., 1912.
14. Каценеленбаум З.С. Учение о деньгах и кредите. – 2-е изд. – М., 1927. – Ч. II. Кредит и кредитные учреждения.
15. Кириллов И.А. Городские ломбарды. – М., 1914.
16. Кириллов И.А. Ломбарды в России. – М., 1922.
17. Мигулин П.П. Русский государственный кредит (1769-1899 гг.): В 3-х т. – Харьков, 1899. – Т. 1; 1900. – Т. 2.
18. Министерство финансов (1802-1902 гг.): В 2-х ч. – СПб., 1902. – Ч. II.
19. Операции ломбардов в России в 1915 г. – Пг., 1917.
20. Ососов В.Я. Городские общественные банки в России. Обзор их деятельности на 1 января 1871 г. – СПб., 1872.
21. Свод законов Российской империи. – СПб., 1893. – Т. XI. – Ч. II. Устав Кредитный.
22. Судейкин В.Т. Наши общественные городские банки и их экономическое значение. – СПб., 1884.
23. Судейкин В.Т. Замечательная эпоха в истории русских финансов: Очерк экономической и финансовой политики Н.Х. Бунге и И.А. Вышнеградского. – СПб., 1895.
24. Таранков В.И. Ценные бумаги Государства Российского. – М. – Тольятти, 1992.
25. Черкасов П. Городские общественные банки. – М., 1882.
26. Штейн С.В. Учреждение правительственных сберегательных касс в России. – Пг., 1916.
27. Эристов А.М. О Государственном Банке. – Пг., 1915.
28. Юданов А.Ю. История бизнеса в России на рубеже веков (доклад, сделанный на международной конференции «История бизнеса во всем мире на рубеже веков»). - Милан, Университет Боккони, 1998 г.