Формирование и развитие банковской системы России

В 1825 г. с разрешения местного губернского управления  частными лицами была учреждена Либавская сберегательная касса. Она принимала вклады населения от 1 до 100 руб. серебром с начислением по ним процентов. Однако по вкладам, величина которых не составляла 5 руб. серебром, проценты не начислялись. Это также сдерживало расширение вкладных операций Либавской кассы за счет средств мелких вкладчиков. 

В 1826 г. Государственный Совет, ссылаясь на пример организации сберегательного дела в Западной Европе, признал, что «управление таких касс при Приказах общественного призрения послужило бы способом бедному классу людей к лучшему себя обеспечению» [26, с. 6]. Сразу же была начата работа по разработке общероссийского проекта организации сберегательных касс при Приказах общественного призрения. 

В 1839 г. по проекту графа П.Д. Киселева в селах, населенных государственными крестьянами, появились сберегательные кассы. Эти кассы аккумулировали вклады без всяких ограничений не только крестьян, но и лиц всех сословий, живущих в казенных селениях. Средства, собранные сберегательными кассами, направлялись в учрежденные в этом же году вспомогательные кассы, которые имели своей задачей выдавать мелкие ссуды государственным крестьянам под поручительство их односельчан и под наблюдение волостных правлений.

При императоре Николае I указом от 30 октября 1841 г. было положено начало широкой организации сберегательного дела в России.

Вскоре появился первый общий устав сберегательных касс, выработанный Санкт-Петербургским Опекунским Советом по инициативе М.Ю. Виельгорского и И.Д. Черткова. Целью сберегательных касс стал  «прием небольших сумм на сохранение, с приращением процентов, для доставления через то недостаточным всякого звания людям средств к сбережению, верным и выгодным образом, малых остатков от расходов, в запас на будущие надобности»  [21, с. 107]. 

На основании общего устава 15 апреля 1842 г. были открыты сберегательные кассы при Санкт-Петербургской и Московской Ссудных казнах и Одесском Приказе общественного призрения. Первоначально кассы имели ограничения в приеме вкладов - не менее 50 коп. и не более 10 руб. Общая сумма вклада не должна была превышать 300 руб. на одного вкладчика. Впоследствии были увеличены максимальная сумма первоначального взноса и общая сумма вклада. В 1853 г. единовременный взнос в сберегательную кассу мог составлять 50 руб. при максимальном вкладе 750 руб. К 1862 г. вкладов во всех сберегательных кассах страны было на сумму 11,5 млн. руб., в т.ч. 8,5 млн. руб. в кассах при Санкт-Петербургской и Московской Ссудных казнах и 3 млн. руб. в провинциальных городах при Приказах общественного призрения [8, 1916, №45, с. 222].

В 1864 г. император Александр II «по уважению пользы от сберегательных касс» подписал указ об открытии этих учреждений при отделениях Государственного Банка России. Именно с этого момента начали закладываться преимущества сберегательных касс как чисто государственных учреждений. Государство стало внедрять принцип открытия сберегательных касс при своих структурах. Если принять во внимание тот факт, что Россия всегда была страной, сплошь покрытой различными государственными учреждениями, близко подходящими ко всем слоям населения, то становится очевидным, что развитие сберегательного дела в самых широких размерах и в самых отдаленных от центра регионах возможно было только на государственной основе.

Однако практически еще два десятилетия после издания указа 1864 г. сберегательное дело России характеризовалось чрезвычайно слабым развитием своего потенциала. Новые кассы, поставленные под руководство Государственного Банка и находящиеся в ведении Министерства финансов, работали, главным образом, в городах и мало в своих операциях еще затрагивали деревню. Деревня могла знакомиться с кассами только посредством случайных поездок крестьян в город или через возвращавшихся в деревню городских вкладчиков.

В 1881 г. «для пополнения возможностей государевой казны» последовал указ об открытии касс в губернских и уездных казначействах. Этих касс уже через три года насчитывалось 42, а к 1895 г. эта цифра возросла до 614.

Крупным толчком к развитию сберегательного дела в Росси явился указ от 1889 г. об открытии сберегательных касс при почтово-телеграфных учреждениях, как наиболее доступных населению. В 1889 г. сразу же было открыто 167 почтово-телеграфных касс, а через шесть лет их число увеличилось до 3065. В том же 1889 г. было разрешено открытие касс при таможенных учреждениях и, наконец, в случае желания владельцев фабричных заведений – при последних. 

В 1895 г. был издан новый устав о сберегательных кассах. Министерству финансов было предоставлено право открывать кассы при всех своих установлениях, а также при правительственных и прочих государственных учреждениях. Отныне разрешалось открывать временные кассы, значительно упростилась процедура внесения взносов и выдачи вкладов. Были введены в практику сберегательные марки, а главное, новый устав однозначно подчеркнул государственный характер сберегательных учреждений и закрепил ответственность государства за вверенные кассам вклады. Государство окончательно с 1895 г. взяло сберегательные кассы в свои руки.

С 1900 г. возникают железнодорожные сберегательные кассы и кассы при сибирских волостных управлениях, а с 1902 г. - школьные сберегательные кассы, кассы на кораблях военного флота, а также кассы при казенных армейских складах.

В последующие годы своего существования сеть сберегательных касс в России неуклонно расширялась. Так, на 1 января 1915 г. в стране уже действовало 9053 сберегательных кассы, из которых 26,7 % приходилось на центральные кассы и их городские станционные и выездные отделения, 70,2 % составляли почтово-телеграфные кассы и лишь 3,1 % являлись фабрично-заводскими и вспомогательными сберегательными кассами. При этом территориальное размещение сети сберегательных касс в стране отличалось крайней неравномерностью: наибольшая плотность касс наблюдалась в Прибалтийском крае и наименьшая - в Восточной Сибири. В целом по России одна сберегательная касса в 1914 г, приходилась на 2085 квадратных верст и на 19,4 тыс. жителей.

Основная деятельность сберегательных касс заключалась в приеме и выдаче вкладов. На 9241 тыс. сберегательных книжек населения находилось   1835 млн. руб. вкладов, из которых 78,1 % составляли денежные вклады и 21,9 % - вклады, размещенные в процентных бумагах.

Официальные данные государственных сберегательных касс в России свидетельствовали о преобладающей в них роли операций по счетам индивидуальных вкладчиков (8604 тыс. человек, составляли 91,6 % общей суммы вкладов или 1313,5 млн. руб. при средней величине денежного вклада на одного вкладчика в 152,7 руб.). На долю юридических лиц в количестве 377 тыс. человек приходилось денежных вкладов на сумму 120,5 млн. руб. при средней величине вклада на одно юридическое лицо в 319,4 руб.

Самую значительную группу рублевых вкладчиков составляли лица, занимающиеся земледелием и сельскими промыслами. Вкладчикам этой группы принадлежали 29,8 % общего числа сберегательных книжек и 30 % общей суммы денежных вкладов. Наименьшую же долю участия в общем числе сберегательных книжек и величине денежных вкладов занимали военнослужащие [8, 1916, № 4, с. 122-126].

Подавляющая часть денежных вкладов (95,9 %) приходилась на долю вкладов до востребования. По остатку на вкладе ежемесячно на первое число начислялись проценты. Проценты выплачивались из расчета 3,6 % годовых, если вклад не превышал 1 тыс. руб. По вкладам, превышающим эту сумму, проценты не выплачивались, а прибавлялись к общей сумме вклада.

Немалое значение в деятельности сберегательных касс отводилось операциям с ценными бумагами. Сберегательные кассы приобретали ценные бумаги по поручению вкладчиков за счет их денежных сбережений, в частности, за счет рублевых вкладов, превышающих 1 тыс. руб. Такие сбережения назывались «вклады в процентных бумагах». Эти вклады учитывались отдельно от обычных рублевых вкладов и находились на хранении в сберегательных кассах.

Из хранившихся к началу 1915 г. в сберегательных кассах 401 млн. руб. средств в процентных бумагах 88,3 % принадлежали 230 тыс. частных лиц, остальные же 11, 7 % - 30 тыс. юридических лиц. При этом средний размер вклада в процентных бумагах составлял 1542 руб., что превышало более чем в 6,5 раз средний размер рублевого вклада. Наибольшее число вкладчиков, разместивших свои средства в процентных бумагах, составляли чиновники и купцы, на 2/3 состоявшие из городских жителей.

Сберегательные кассы осуществляли также почтовые и телеграфные переводы. Перевод вклада под выдачу наличных денег производился с помощью «переводного билета». Подлинник этого билета выдавался на руки владельцу вкладного счета для последующего перевода, а копия направлялась в соответствующую сберегательную кассу получателя средств. В 1913 г. объем переводных операций сберегательных касс по России составлял свыше 38 млн. руб.

С 1900 г. мелкие сбережения стали привлекаться путем продажи сберегательных марок. Эти марки достоинством 1 коп., 5 коп. и 10 коп. наклеивались в специальные карточки. По достижении суммы марок одного рубля карточки сдавались в сберегательную кассу в качестве вклада. В последующие годы для этих целей использовались почтовые марки. За 13 лет применения этой системы таким образом было размещено марочных сбережений на сумму 12 млн. руб.

Также получила развитие система школьных сберегательных касс. Эти кассы находились в ведении учителей и являлись посредниками между учащимися и сберегательными кассами. К началу 1914 г. в 2500 школьных кассах состояли вкладчика около 10 % общего числа учащихся, сумма сбережений которых  составляла 206,4 тыс. руб. [2, с. 58].

Ни в одном европейском государстве этого периода сберегательные кассы не играли такой роли, какую они выполняли в России. Сберегательные кассы России служили своего рода насосом, вытягивающим из страны мелкие сбережения и передающим их в распоряжение правительства и государственных кредитных учреждений. Так, на 1 января 1915 г. средства, составляющие фонд государственных сберегательных касс в России, состояли на 41,63 % или 850,7 млн. руб. из процентных бумаг государственного займа, на 38,27 % или 782 млн. руб. из закладных листов Дворянского земельного банка и облигаций Крестьянского поземельного банка, на 19,27 % или 393,7 млн. руб. из процентных железнодорожных займов и на 0,83 % или 16,9 млн. руб. из закладных листов частных земельных банков.

В предвоенное время государственным сберегательным кассам России была предоставлена некоторая самостоятельность. По закону от 21 июня 1910 г. они имели право кредитовать учреждения мелкого кредита, но в пределах своих свободных средств. В течение второй половины 1910 г. ссуды из оборотных средств сберегательных касс были выданы 202 учреждениям мелкого кредита на сумму 362,5 тыс. руб. [8, 1913, № 16, с. 124].

Кроме того, в 1911 г. вследствие неурожая кормовых культур в губерниях Западной Сибири и необходимости оказания помощи маслодельной промышленности в этих губерниях, последним была предоставлена значительная финансовая поддержка за счет средств государственных сберегательных касс. С разрешения Министерства финансов пяти отделениям Государственного Банка в Сибири было разрешено выдавать ссуды в основные капиталы местным учреждениям мелкого кредита для открытия последним долгосрочных (до 5 лет) кредитов исключительно на прокорм скота.   

С 1 марта 1912 г. Министерством финансов были утверждены новые правила о дополнительных ссудах в основные капиталы учреждениям мелкого кредита в размере до 20 тыс. руб. и на срок до 20 лет. На начало года таких ссуд учреждениям мелкого кредита было выдано в 1913 г. на 13,5 млн. руб., в 1914 г. - на 23,9 млн. руб. и в 1915 г. - на 28,5 млн. руб.

Мировая война потребовала от правительства России дополнительных финансовых расходов. Часть этих расходов покрывалась за счет обильного притока в сберегательные кассы денежных вкладов от населения. И если в 1913 г. остаток в сберегательных кассах увеличился на 91 млн. руб. или на 5,7 %, то в 1914 г. - на 150 млн. руб. или на 8,9 %. В последующие годы остаток вкладов в сберегательных кассах продолжал стремительно расти и к 1 октября 1917 г. достиг 4916 млн. руб., что почти в три раза превысило сумму хранившихся в них вкладов к началу 1914 г. [14, с. 239-240].

3.3. Ломбардное дело в России

Первые ломбарды под названием «Mont de Piete» появились в Италии в 1462 г. В г. Перуджии по инициативе францисканского монаха Барнабе де Терни возникло кредитное учреждение для выдачи небольших беспроцентных ссуд под ручные заклады. Вскоре, благодаря стараниям местных монастырей возникли аналогичные учреждения в Савони, Мантуе и Флоренции. Однако в 1493 г., спустя 30 лет, благотворительный характер итальянских ломбардов исчезает. Для покрытия расходов, связанных с содержанием "Монт ди Пиета", выдача ссуд из этих учреждений впредь производилась под 6 % годовых.

После «заката» итальянского периода в банковском деле первые попытки создания подобных учреждений были предприняты во Франции. В 1614 г. обедневшее французское дворянство представило в сословное собрание проект учреждения "Mont dе Рiеtе". Проект был отвергнут Людовиком XIV, «как средство ввести новых ростовщиков во Франции, где их уже и так довольно» [16, с. 8]. Однако открытие его все же состоялось в Париже в 1777 г.

В России потребность в подобных учреждениях была несомненной. З1 марта 1767 г. И.И. Бецкой в своем докладе Екатерине II указывал, что необходимо на государственном уровне подумать от учреждении казенных ломбардов. Только тогда возможно будет противостоять ростовщичеству, ибо «всякому довольно известно, сколь многокорыстно ростовщики дают на заклад деньги и бедных своих сограждан утесняют под ложным покровом добродетели, провождая сами время в праздности и ожидая добычи, которая сама собою впадает в их сети» [13, с. 4]. 

Казенные ломбарды открыли свою деятельность 20 ноября 1772 г. при Опекунском Совете Воспитательного дома с целью «скорого и известного вспоможения впадшим в нечаянную нужду» гражданам. Эти учреждения возникли в Москве в форме Московской Ссудной казны и в Санкт-Петербурге в форме Санкт-Петербургской Ссудной  казны.