Государственное регулирование экономики

3.2Перспективы кредитования в 2013 году 

Банкиры отвечают и на вопрос, на какие цели предприятия будут  брать кредиты в 2013 году. 60% кредиторов указывают пополнение оборотных  средств в качестве основных целей кредитования. Еще четверть опрошенных выделяет рефинансирование старых займов как основную цель корпоративного кредитования.

Лишь 12% респондентов назвали  основной целью займов инвестиции в  обновление существующих производств.

Только 3% кредиторов указали, что целью заемщиков будет  создание новых производств.

Теперь картина относительно четкая.

Кредиты будут в 2013 году использоваться предприятиями-заемщиками прежде всего в целях выживания, а не развития.

Портрет экономики-2013 в зеркале  кредитования получается гораздо печальнее, чем годом раньше.

Впереди у заемщиков, субъектов  российской экономики, не столько новые  высоты, сколько новые долги, которые  будет все труднее вернуть. Азимут движения – не от кризиса, а, скорее, прямо наоборот.

Какой должна быть реакция?

Если оставить все как  есть, то по мере ухудшения дел у  заемщиков, банки будут ужесточать условия своих кредитов, в результате скорость движения к кризису будет  набирать ход. Этот круг надо разрывать. Если ограничиться кредитным контекстом, то совершенно очевидно, что кредит должен подешеветь. Время, когда кредитная  поддержка еще может стать  скорой помощью, за которой последует  выздоровление, не упущено.

Вывод:  
Кредиты должны подешеветь не тогда, когда, какими бы ни были условия, заемщика уже не реанимировать без прямого государственного вмешательства, а сейчас – на круг это выйдет дешевле.

Все в который раз упирается  в кредитную политику ЦБ. Надежды  на открытие «второго фронта» в виде дешевых кредитных линий из-за рубежа пока остаются весьма призрачными.

3.3Рост кредитования  юридических лиц на примере  Сбербанка

Сбербанк повысил  оценку роста кредитования юридических лиц в 2013 году

Топ-менеджмент Сбербанка  представил аналитикам основные параметры  бизнес-плана на 2013 год: прогноз роста  корпоративного кредитного портфеля выглядит более оптимистично — 13—15%

По итогам девяти месяцев 2012 года рост портфеля кредитов корпоративным  клиентам, согласно отчетности по МСФО, составил 18,6%, а без учета DenizBank и Sberbank Europe — 8,8%.

Сбербанк ожидает в 2013 году замедления роста кредитного портфеля в розничном сегменте до 19—25% с 40% по итогам 2012 года.

Чистая прибыль-2013 планируется  в объеме 370—390 млрд рублей против ожидаемых 340—350 млрд в текущем году. Глава Сбербанка Герман Греф ранее называл цифру 13 млрд долларов в качестве оптимистичной оценки прибыли следующего года.

Сбербанк закрепил в бизнес-плане  свои ожидания по снижению чистой процентной маржи (по группе), которая в следующем  году планируется на уровне 5,8—6%. В III квартале 2012 года этот показатель поднимался до 6,2%, однако по итогам года ожидается  на уровне 6%.

«Из наиболее интересного: Сбербанк ожидает в следующем году значительного  роста комиссионных доходов —  на 25—30%», — сказала аналитик. За девять месяцев 2012 года чистые комиссионные доходы увеличились на 22,8%.

Банк не оставляет намерения  ограничить рост операционных расходов уровнем в 20%, несмотря на их увеличение по итогам девяти месяцев 2012 года на 31,4%. «На 2013 год планируется рост на 20% с небольшим по группе и несколько  ниже 20% — по одному Сбербанку», —  сообщила Беленькая.

Рентабельность капитала Сбербанка, снизившаяся до 25,1% за девять месяцев 2012 года с 31,5% за аналогичный  период 2011-го, на следующий год планируется  выше отметки 20%. Новая пятилетняя стратегия  Сбербанка, которая будет представлена в ноябре 2013

Кредит «Бизнес-старт»

Кредит «Бизнес-старт» на открытие своего бизнеса по программе  франчайзинга или типового бизнес-плана, разработанного Банком! Откройте свой магазин, салон красоты, фитнес клуб или кафе вместе со Сбербанком! Сумма до 3 000 000 рублей  От 17,5% годовых До 3,5 лет Кредит «Бизнес-старт» Сбербанка России — это реальная возможность стать Бизнесменом! Оформите кредит «Бизнес-старт» Сбербанка России и Вы получите: Стартовый капитал в объёме до 80% финансирования проекта. Кредит для запуска собственного бизнеса с «нуля» в сумме до 3 млн.рублей. Кредит на длительный срок до 3,5 лет. Кредит без оформления дополнительного обеспечения. Выбор – открыть бизнес под известным брендом франчайзера или по типовому бизнес-плану, разработанному Банком. Любую консультационную помощь в бизнесе. Возможность бесплатно изучить курс «Основы предпринимательской деятельности». Преимущества ведения  бизнеса по франшизе: Возможность использовать опыт компаний франчайзеров и успешные бизнес-технологии Использование узнаваемого бренда и репутации компании; Поддержка компании франчайзера по открытию и ведению бизнеса. Возможность проконсультироваться по любым вопросам Вашего бизнеса. Обучение владельца бизнеса и персонала компании Налаженная система снабжения; Минимальные затраты на рекламу и маркетинг; Разработка индивидуального дизайн проекта точки продаж (для сферы торговли и услуг) Использование узнаваемого бренда и репутации компании; Преимущества ведения  бизнеса по типовому бизнес плану, разработанного Банком: В отличие от бизнеса открытого по франшизе Вам не придется уплачивать паушальный взнос и ежемесячные роялти. Возможность реализации любых Ваших идей по организации и ведению бизнеса. В отличие от франшизы Вам не требуется согласовывать: Место ведения бизнеса; Концепцию и план развития Вашего бизнеса; Ценовую политику; Перечень поставщиков и контрагентов; Проведение рекламных акций; Все это позволит Вам, уже  на старте, снизить возможные риски  при запуске Вашего бизнеса!   Если Вы уже готовы открыть свой бизнес, сделайте первый шаг «Хочу создать свой бизнес» Условия кредитования Пакет документов Получение и обслуживание кредита Условия кредитования Заемщик Индивидуальный предприниматель/Юридическое  лицо (Общество с ограниченной ответственностью) или физические лица, планирующее  открыть свой бизнес. Основное требование – отсутствие текущей предпринимательской  деятельности в течение последних 90 календарных дней. Возраст Заемщика От 20 до 60 лет включительно (в случае кредитования Индивидуального  предпринимателя) Валюта кредита Рубли РФ Минимальная сумма кредита 100 000 Максимальная сумма кредита 3 000 000 Доля участия заемщика Не менее 20% от объема финансирования проекта. Срок кредитования От 6 до 42 месяцев. Отсрочка погашения основного  долга До 6 месяцев. Ставка, % годовых 17,5%* при сроке кредитования от 6 до 24 месяцев 18,5%* при сроке кредитования от 25 до 42 месяцев Комиссия за выдачу кредита Отсутствует Обеспечение Поручительство физических лиц Приобретаемые в рамках проекта внеоборотные активы (при наличии) Страхование залога (при  наличии) Обязательное страхование  оформляемых в залог внеоборотных активов

 

 

Заключение

Несмотря на экономические  потрясения в российской экономики, большинство экспертов по кредитованию малого и среднего бизнеса сходится во мнении, что этот сектор банковской деятельности в России будет развиваться и дальше. И действительно, у представителей малого и среднего бизнеса сегодня достаточный выбор среди банков, готовых дать "деньги в рост" и поддержать различные бизнес-проекты. Индивидуальным предпринимателям необходимо только хорошо разбираться в условиях и процентных ставках, чтобы выбрать выгодную для себя кредитную программу.

В настоящий момент банковская система России имеет достаточное  количество денежных ресурсов для удовлетворения нужд большинства малых и средних  российских предприятий. Крупные российские предприятия в большинстве своем  предпочитают кредитоваться в зарубежных банках, либо пользуются альтернативными  источниками заемных средств (облигации, кредитные ноты и др.).

Соответственно, возрастает конкуренция за заемщиков между  банками, что вынуждает их улучшать условия кредитования. Банки постоянно  снижают процентные ставки, ускоряют процесс рассмотрения кредитных  заявок, уменьшают свои требования к обеспечению и финансовому  состоянию заемщиков. При этом - все  чаще банки предлагают нетрадиционные схемы финансирования, такие как  лизинг (для этого часто используются дочерние лизинговые компании), факторинг  и другие.

Но ресурсы по банковской системе распределены очень неравномерно. Большая часть ресурсов сосредоточена  в крупных государственных банках, которые не предлагают кредитных  продуктов, интересных для малого и  среднего бизнеса.

Одним словом, при очевидной  тенденции к либерализации рынок  кредитования юридических лиц испытывает и ряд проблем. Впрочем, по мнению экспертов, все они вполне преодолимы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

[Приложение 1]

1 Виды кредита  и их основные характеристики

Признак	Виды кредитов	Характеристика
Категория заемщиков	Промышленные, транспортные, торговые, аграрные, межбанковские  и др.
Срок погашения	Краткосрочные	Период до одного года
	Долгосрочные	Более одного года
	Онкольные	Подлежат возврату в фиксированный  срок после официального уведомления
Обеспечение	Доверительный кредит	Обеспечение отсутствует. Предоставляется  первоклассным клиентам, с которыми банк имеет давние связи
	Кредит с обеспечением	Наиболее распространенная форма кредитования
Форма обеспечения	Контокоррентный кредит	Основан на использовании  контокоррентного счета, открываемого клиентам, с которыми банк имеет  длительные доверительные отношения
Форма обеспечения	Кредит, обеспеченный залогом	Между заемщиком и кредитором заключается договор залога. Кредитор (залогодержатель) вправе реализовать  имущество, если обеспеченное залогом  обязательство не будет выполнено. Стоимость заложенного имущества  должна обеспечить не только возврат  ссуды, но и уплату процентов и  неустоек по договору
	Кредит, обеспеченный поручительством	Кредитор и заемщик  заключают договор поручительства. Поручитель обязывается перед кредитором другого заемщика отвечать за исполнением  последним своего обязательства. Заемщик  и поручитель отвечают перед кредитором как солидарные должники
	Кредит, обеспеченный гарантией	Гарантия - особый вид договора поручительства для обеспечения  обязательства между юр. лицами. Гарантом может быть любое юр. лицо.
	Вексельное обеспечение
Способ погашения	Погашение в форме единовременного  взноса
	Погашение сумы кредита осуществляется в течение всего срока действия кредитного договора. Конкретные условия возврата определяются договором
Число кредитов	Обычный кредит	Один кредитор
	Синдицированный кредит	Предоставляется двумя или  более кредиторами, объединившимися  в синдикат. Осуществляется в случаях, когда необходимо привлечь значительные денежные средства для долгосрочных инвестиционных проектов
	Параллельный кредит	Несколько кредиторов. Каждый банк проводит отдельные переговоры с клиентом, но после согласования с ним условий сделки заключается  один общий договор
Метод кредитования	Разовый кредит	Предоставляется в срок и  на сумму, которые предусмотрены договором
	Кредитная линия	Кредиты в течении срока договора предоставляются в размере установленного лимита. Выделяют возобновляемые и сезонные кредитные линии
	Овердрафт	Вид краткосрочного кредита. Предоставляется путем списания средств по счету клиента сверх  имеющегося остатка средств, в результате чего на счете образуется дебетовое  сальдо
Процентные ставки	Кредит с фиксированной  процентной ставкой	Устанавливается на весь период кредитования и не подлежит пересмотру
	Кредит с плавающей  процентной ставкой	Ставки, которые изменяются в зависимости от ситуации, складывающейся на кредитном и финансовом рынке
	Кредит со ступенчатой  ставкой	Процентные ставки пересматриваются периодически
Целевое назначение	Ссуды общего характера	Используются заемщиком  по своему усмотрению
	Целевые ссуды	Заемщик использует выделенные банком ресурсы исключительно для  решения задач, определенных условиями  кредитного договора. Нарушение у  казанных обязательств влечет за собой применение к заемщику установленных договором санкций в форме досрочного отзыва кредита или увеличения процентной ставки
Валюта	Кредит в валюте Р.Ф.
	Кредит в иностранной  валюте
Степень риска	Безрисковые
	С умеренным риском
	С высоким уровнем риска
	Безнадежные
Размер кредита	Мелкий	Менее 1% собственных средств  банка
	Средний	От 1% до 5% собственных средств  банка
	Крупный	Более 5% собственных средств  банка

 

[Приложение2]

 

АНКЕТА ЗАЕМЩИКА

1. Наименование предприятия/организации  ______________________________________________________________

2. Организационно-правовая  форма ______________________________________________________________

Дата, место и орган  регистрации данной организационно-правовой формы ___________________________________

Имелась ли до этого другая организационно-правовая форма, если да, то какая _________________________________

3. Юридический адрес (укажите  также предыдущие юридические  адреса)____________________________________

4. Действительное местонахождение/почтовый  адрес ______________________________________________________

Адрес электронной почты ______________________________________________

5. Идентификационный номер  налогоплательщика (ИНН) __________________

В какой налоговой инспекции  предприятие находится на учете __________________________________________

6. Банковские реквизиты:

	Рубли	Валюта
Номер счета
Номер счета
Банк
К/с №
БИК
Учреждение ЦБ РФ

Если предприятие имеет  счета в нескольких банках, необходимо сообщить информацию обо всех счетах

7. В каких банках предприятие  обслуживалось до этого ___________________________________________________

Причины перехода на обслуживание в другой банк _________________________________________________________

8. Наименование, адрес и  телефон аудиторской фирмы ___________________________________________________

Дата последней аудиторской  проверки ___________________________________________________________________

Периодичность аудиторских  проверок ____________________________________________________________________

9. Фамилия, имя, отчество  руководителя предприятия_________________________________________________________

Дата и место рождения ________________________________________________

Паспортные данные: серия ___________________№ ________________________

Кем, где и когда выдан ____________________________________________________________________________________

Где прописан ___________________________________________________________________________________________

Фактическое место жительства _______________________________________________________________________________

Является (являлся) ли руководитель предприятия владельцем или акционером (пакет (количество) акций в процентах) других фирм, организаций (занимает должность), если да, то каких:

__________________________________________________________________________

10. Фамилия, имя, отчество  главного бухгалтера __________________________________________________________________

Дата и место рождения _____________________________________________________________________________________

Паспортные данные: серия __________________ № ________________________

Кем, где и когда выдан ______________________________________________________________________________________

Где прописан _____________________________________________________________________________________________

Фактическое место жительства ________________________________________________________________________________

Является (являлся) ли бухгалтер  предприятия владельцем или акционером (пакет (количество) акций в процентах) других фирм, организаций (занимает должность), если да, то каких:

__________________________________________________________________________

11. Уставной капитал __________________________________________________

12. Оплаченный капитал  _______________________________________________

13. Основные акционеры/владельцы

Наименование акционера  Доля (%)

___________________________________________________ _______________

14. Изменения в составе  акционеров/владельцев

Дата Описание изменений  Причины

_______ _______________________________________ _______________

_______ _______________________________________ _______________

_______ _______________________________________ _______________

 

15. Штат предприятия _________________________________________________

16. Характеристика основных  фондов предприятия (раздельно  собственных и арендованных) ____________________________________________________

_________________________________________________________________________

17. Основные поставщики __________________________________________________________________________

18. Основные потребители  __________________________________________________________________________

19. Брало ли предприятие  кредиты в банках (наименования  банков, сумма, срок, проценты, отдельно  указать непогашенные кредиты,  в том числе просроченные) ____________________________________________________

Что служило обеспечением кредитов (гарантии, залоги и т.д.) _________________________________________________

Кроме этого, считаем необходимым  сообщить следующие данные, которые могут отрицательно сказаться на нашей кредитоспособности: ________________

__________________________________________________________________________

20. Размещало ли предприятие  информацию в Бюро кредитных  историй 

(указать кредитное бюро  и время размещения информации)

__________________________________________________________________________

21.Согласно ли предприятие  на запрос банка в Бюро кредитных  историй 

(в случае размещения  информации ранее)

_____________________________________________________________________

22.Согласно ли предприятие  (в случае положительного решения  о кредитовании) на предоставление  информации в Бюро кредитных  историй

_____________________________________________________________________

23. Согласно ли предприятие  дать согласие на обработку  своих персональных данных в  письменной форме