Организация депозитных операций физических лиц в кредитных организациях

Система ставок по вкладам  должна быть ориентирована на рыночную конъюнктуру при непременном  учете складывающейся иерархии надежности сопоставимых инструментов. Так, банк, удерживающий ставки на более низком уровне, нежели близкие ему по степени надежности конкуренты, рискует потерять часть своей клиентуры.

Можно рассматривать  внутреннюю непротиворечивость депозитной политики в нескольких аспектах. Это  и временная структура депозитных ставок, и их дифференциация по суммам, видам вкладов в сравнении с иными сопоставимыми инструментами того же банка (сертификатами, векселями и пр.), а также по различным категориям клиентуры (например, для физических и юридических лиц).

Рассматривая сущность депозитной политики коммерческих банков, необходимо затронуть такие вопросы, как: субъекты и объекты депозитной политики, принципы ее формирования, а  также границы депозитной политики.

В состав субъектов депозитной политики коммерческого банка включены клиенты банка, коммерческие банки и государственные учреждения. К объектам депозитной политики отнесены привлеченные средства банка и дополнительные услуги банка (комплексное обслуживание). В основе формирования депозитной политики коммерческого банка лежат как общие, так и специфические принципы.

Под общими принципами депозитной политики понимаются принципы, единые и для государственной денежно-кредитной  политики ЦБ РФ, проводимой на макроэкономическом уровне, и для политики на уровне каждого конкретного коммерческого банка. К ним следует отнести принципы комплексного подхода, научной обоснованности, оптимальности и эффективности, а также единство всех элементов депозитной политики банка. Комплексный подход выражается как в разработке теоретических основ, приоритетных направлений депозитной политики банка с точки зрения стратегии его развития, так и в определении наиболее эффективных и оптимальных для данного этапа развития банка тактических приемов и методов ее реализации.

К специфическим принципам депозитной политики относятся принципы обеспечения оптимального уровня издержек банка, безопасности проведения депозитных операций, надежности, поскольку банк, осуществляя аккумуляцию временно свободных денежных средств с целью их последующего размещения, стремится получить доход не любой ценой, а с учетом реалий рынка, на котором он осуществляет свою деятельность.

Соблюдение перечисленных  принципов позволяет банку сформировать как стратегические, так и тактические  направления в организации депозитного процесса, обеспечивая тем самым эффективность и оптимизацию его депозитной политики.

 Одним из важных  вопросов работы является вопрос  о границах депозитной политики  коммерческого банка, под которыми  понимается определенный допустимый  предел аккумулирования банком временно свободных денежных средств юридических и физических лиц.

Рассматривая депозитную политику банка как один из элементов  банковской политики в целом, необходимо исходить из того, что основной целью  депозитной политики является привлечение как можно большего объема денежных ресурсов по наименьшей цене. Успешная реализация этой многогранной цели депозитной политики банка предполагает решение в процессе ее формирования таких задач, как:

– содействие в процессе проведения депозитных операций получению банковской прибыли или созданию условий для получения прибыли в будущем;

– поддержание необходимого уровня банковской ликвидности;

– обеспечение диверсификации субъектов депозитных операций и  сочетание разных форм депозитов;

– поддержание взаимосвязи и взаимной согласованности между депозитными операциями и операциями по выдаче ссуд по суммам и срокам депозитов и кредитных вложений;

– минимизация свободных  средств на депозитных счетах;

– проведение гибкой процентной политики;

– постоянное изыскание путей и средств уменьшения процентных расходов по привлеченным ресурсам;

– развитие банковских услуг  и повышение качества и культуры обслуживания клиентов.

В данном вопросе целесообразно  также рассмотреть механизм формирования депозитной политики коммерческого банка. От эффективности функционирования данного механизма во многом зависит успешное выполнение целей и задач, которые ставятся банком в процессе разработки и проведения депозитной политики.

Каждый из этапов формирования депозитной политики коммерческого банка непосредственно связан с остальными и является обязательным для формирования оптимальной депозитной политики и правильной организации депозитного процесса. В процессе разработки механизма депозитной политики банка принимают участие различные структурные подразделения банка. В контексте данного вопроса также необходимо отметить, что важным фактором, определяющим ликвидность банка, является качество его депозитной базы. Критерием качества депозитов является их стабильность. Чем больше стабильная часть депозитов, тем выше ликвидность банка, поскольку в этой части аккумулированные ресурсы не покидают банк. Увеличение стабильной части депозитов снижает потребность банка в ликвидных активах, так как предполагает возобновляемость обязательств банка.

Вклады Сбербанка  России и их основные условия.

Банк, привлекая временно свободные денежные средства во вклады, предлагает определенные правила: он определяет конкретные условия для вкладчика по конкретному виду вклада. Банк обязуется выплатить конкретный доход, если его условия будут выполнены.

Условия по вкладам предусматривают  срок хранения вклада, процедуру открытия счета, возможность приходных и  расходных операций, определение  дохода по вкладу, особые условия по вкладу и т.д.

Вклад открывается на конкретный срок хранения или до востребования. По истечении срока хранения вклада банк обязуется выплатить вкладчику сумму вклада и установленный договором доход по денежному вкладу. Однако выдача вклада банком осуществляется по первому требованию вкладчика, срок которого может не совпасть со сроком хранения вклада. При востребовании суммы вклада до истечения срока договора доход за время хранения вклада выплачивается по более низкой процентной ставке. При востребовании суммы вклада после истечения срока договора вкладчик также не может рассчитывать на доход, установленный по данному виду вклада за время хранения сверх срока договора.

В настоящее время  Сбербанк России не предусматривает  прием вкладов на длительный срок, а вкладчик не всегда имеет возможность своевременно переоформить договор, что приводит к потерям его дохода. По условиям вкладов Сбербанка России предусмотрена пролонгация договора по вкладу без явки клиента. Пролонгация производится неоднократно или конкретное число раз. Течение пролонгированного срока начинается на следующий день после даты окончания предыдущего договора.

По конкретному виду вкладов  определяются условия, при которых счет может быть открыт: внесение конкретной или неограниченной суммы в определенной или неопределенной валюте, наличными деньгами или безналичным путем самим вкладчиком или его представителем и т.д. В ряде случаев счет открывается по предъявлении в банк документов подтверждающих право клиента банка на открытие данного счета, например пенсионный, молодежный вклад и т.д.

Дополнительные взносы по вкладам «до востребования» не имеют ограничений, а по срочным вкладам или вообще не допускаются или принимаются банком в конкретной сумме.

Расходные операции совершаются по вкладам «до востребования» в пределах остатка, числящегося на счете на момент выплаты (других ограничений суммы расходной операции нет). По условиям договоров по срочным вкладам, как правило, существуют ограничения по расходным операциям, например:

■ вклад может быть выплачен только в полной сумме вместе с причисленными за время хранения процентами;

■ допускаются расходные операции, но остаток вклада (после операции) не может быть менее установленного неснижаемого остатка;

■ предоставляется право получения процентов, присоединенных к остатку вклада.

Банк не вправе в течение времени  действия договора изменить процентную ставку, установленную по срочному вкладу. Однако по вкладу «до востребования» банк имеет такое право. Новая  процентная ставка вступает в силу с даты, объявленной банком.

Таким образом, условия по вкладам зависят от вида вклада, выбираемого клиентом. Сберегательный банк России в настоящее время предлагает своим инвесторам разнообразные виды вкладов.

Рассмотрим краткие характеристики отдельных видов вкладов.

Вклад «До востребования Сбербанка России».

Срок хранения вклада: до востребования. По вкладу без ограничений  совершаются приходные и расходные операции наличными деньгами и безналичным путем. Доход высчитывается из расчета 1 % годовых.

При открытии счета безналичным  путем минимальный размер первоначального взноса не ограничен. Минимальная сумма первоначального взноса, вносимого наличными деньгами, составляет 10 руб.

Расходные операции по вкладу совершаются  в пределах остатка вклада, числящегося на счете на момент выплаты. При истребовании всей суммы вклада счет по вкладу закрывается. Проценты причисляются к сумме вклада в конце операционного года или при закрытии счета.

Банк имеет право в течение  времени действия договора изменять процентную ставку, установленную по вкладу.

Вклад «Зарплатный Сбербанка России».

Зарплатный вклад имеет  большое сходство с уже давно  существующим вкладом «до востребования». Вкладчик имеет такие же права по распоряжению счетом, однако процентная ставка по этому вкладу составляет 2 % годовых.

Свое название этот вклад  получил в связи с тем, что  он открывается и предназначен для перечисления сумм доходов трудящихся (заработной платы), однако это не исключает возможность других поступлений на счет.

Выплата дохода по этому  вкладу производится по истечении каждого трехмесячного периода, определяемого с даты открытия счета по вкладу, а также по истечении срока хранения вклада. Основным отличием зарплатного вклада от вклада «до востребования» является то, что он имеет срок хранения, который составляет 5 лет. Однако, в связи с тем что предусмотрена неоднократная пролонгация вклада, можно сказать, что фактически это бессрочный вклад, т. е. такой же, как и вклад «до востребования».

Вклад «Сберегательный Сбербанка России».

Сроки хранения вклада: 1 мес. и 1 день (5 % годовых), 2 мес. и 1 день (5 % годовых), 3 мес. и 1 день (7 % годовых), 6 мес. (10 % годовых). Процентная ставка по вкладу зависит от срока хранения.

Если по окончании  предусмотренного договором срока  вкладчик не требует возврата суммы вклада, договор вклада считается пролонгированным.

Первоначальный взнос  может быть принят как наличными  деньгами, так и безналичным путем. Минимальная сумма первоначального взноса по вкладу составляет 300 руб. Вкладчику предоставляется право пополнять вклад как наличными деньгами, так и безналичным путем. Минимальная сумма дополнительного взноса составляет 300 руб. Периодичность дополнительных взносов не ограничена.

Вклад может быть выплачен только в полной сумме вместе с  причитающимися за время хранения вклада процентами. Вкладчику предоставляется право получения процентов (в полной сумме или частично), причисленных к остатку вклада. На суммы дополнительных взносов, хранившихся во вкладе до окончания оговоренного срока менее одного месяца, проценты начисляются исходя из ставки вкладов «до востребования».

В случае досрочного востребования  вклада доход исчисляется в размере, установленном банком по вкладам  «до востребования». При переводе части или всей суммы вклада в  другое структурное подразделение  банка срок хранения вклада нарушается. По счету, на который зачислена переведенная сумма, срок хранения исчисляется с даты ее зачисления.

 

 

Вклад «Молодежный Сбербанка России».

Срок хранения вклада 3 мес. и 1 день. Вклады принимаются от граждан в возрасте от 14 до 23 лет. Пролонгация договора по вкладу может производиться неоднократно без явки клиента до достижения вкладчиком 23-летнего возраста. Доход по вкладу составляет 8 % годовых.

Первоначальный взнос  принимается только наличными деньгами от самого вкладчика при предъявлении им паспорта или заменяющего его документа. Минимальная сумма первоначального взноса по вкладу составляет 50 руб. Вклад может быть пополнен как наличными деньгами, так и безналичным путем. Периодичность дополнительных взносов не ограничена. Минимальная сумма дополнительного взноса составляет 10 руб.

Выплата вклада может  быть только в полной сумме вместе с причитающимися за время хранения вклада процентами. Вкладчику предоставляется право получать проценты, причисленные к остатку вклада. Начисление процентов производится по окончании срока хранения вклада.

При достижении вкладчиком 23-летнего возраста заканчивается срок действия условий по вкладу «Молодежный Сбербанка России». Дальнейшее исчисление дохода на остаток вклада производится в размере и порядке, установленных по вкладам «до востребования». Однако операции по приему дополнительных взносов могут совершаться, проценты на принятые суммы начисляются в размере и порядке, установленных по вкладам «до востребования».