Организация депозитных операций физических лиц в кредитных организациях

Если вкладчик желает получить часть вклада, превышающую сумму причисленных за истекшие сроки хранения вклада процентов, договор прекращает свое действие и счет по вкладу закрывается.

По желанию вкладчика  сумма вклада может быть переведена в другое структурное подразделение банка для зачисления на любой другой вид вкладов, при этом срок хранения вклада нарушается. В случае утраты сберегательной книжки по вкладу срок хранения вклада нарушается.

Вклад «Пенсионный-плюс Сбербанка России».

Этот новый вид вкладов  введен вместо ранее действующего пенсионного вклада. Условия по вкладам имеют многие сходства и различия. Сходства:

1. пенсионный вклад предназначен для лиц, получающих пенсию, назначенную органами социальной защиты;

2. минимальный первоначальный взнос по этому виду вкладов составляет 1 руб.;
3. дополнительные взносы принимаются путем безналичного зачисления сумм пенсий и других сумм, а также наличными деньгами;
4. размер и периодичность внесения дополнительных взносов не ограничены;
5. расходные операции по этому вкладу совершаются как наличными деньгами, так и безналичным путем;
6. остаток вклада после совершения операции должен составлять не менее 1 руб.;
7. процентная ставка по вкладу, так же как и по пенсионному, составляет 6 % годовых;
8. обязательным условием начисления дохода по вкладу является обязательное зачисление во вклад сумм пенсий, не реже двух раз за календарный год.

Между вкладами существуют и различия:

1. старый вклад открывался на срок до востребования, в то время как у нового вклада срок действия договора 3 года;
2. если по истечении срока хранения вклад вместе с причитающимися процентами не будет востребован вкладчиком, договор считается пролонгированным на тот же срок;
3. выплата дохода производится по истечении каждого трехмесячного периода, определяемого с даты открытия счета по вкладу (ранее доход выплачивался ежеквартально за фактическое время хранения сумм во вкладе в течение истекшего квартала), а также по истечении срока хранения, определяемого договором.

Вклад «Срочный пенсионный Сбербанка России».

  Принимается от лиц, имеющих право получать пенсию по старости, по инвалидности, за выслугу лет, по потере кормильца.

Минимальная сумма первоначального  и дополнительных взносов — 50 руб. (на срок хранения вклада — 3 мес. и 1 день под 8 % годовых) и 300 руб. (на срок 6 мес. под 11 % годовых, 1 год и 1 мес. под 12,25% годовых).

В течение срока хранения можно получать проценты, начисленные за истекшие со дня открытия счета полные месяцы хранения, при этом срочность вклада не нарушается.

Вклад «Срочный пенсионный на 2 года Сбербанка России». Среди срочных пенсионных вкладов появился новый вид. Срок хранения этого вклада, как видно из названия, значительно больше, чем у его предшественников. Минимальный первоначальный взнос соответствует вкладу по сроку на 6 мес. — 300 руб. Минимальный размер дополнительных взносов по этим видам вкладов такой же, как и первоначальный. Дополнительные взносы по новому срочному пенсионному вкладу принимаются в течение только первого года (основного или пролонгированного срока хранения). Срок хранения этого вклада значительно превышает сроки хранения других срочных пенсионных вкладов, соответственно и процентная ставка по нему выше (18 % годовых).

В отличие от других срочных  пенсионных вкладов договор по этому  виду вкладов пролонгируется лишь один раз без явки вкладчика в банк. В течение двух лет, на которые открывается вклад, вкладчик не может совершить расходную операцию по вкладу или закрыть вклад без ущерба для себя (он потеряет проценты), он может лишь получать доход в виде процентов. Выплата дохода производится по истечении каждого трехмесячного периода, определяемого с даты открытия счета по вкладу, а также по истечении срока хранения.

В случае досрочного востребования  вкладчиком всей суммы вклада процентная ставка по ранее введенным срочным пенсионным вкладам исчисляется из расчета процентной ставки по вкладу «до востребования». По «Срочному пенсионному вкладу на 2 года» при досрочном востребовании вклада, если он пролежал в банке менее 200 дней, процентная ставка устанавливается, как по вкладу «до востребования», а по истечении 200 дней доход выплачивается исходя из процентной ставки, установленной по данному вкладу.

Вклад «Компенсационный Сбербанка России».

Вклад принимается только на имя лиц, имеющих право на получение предварительной компенсации в соответствии с указами Президента и постановлениями Правительства РФ. Срок хранения вклада 2 мес. Доход по вкладу определяется из расчета 14 % годовых. По окончании установленного срока хранения договор продлевается автоматически без явки вкладчика под процентную ставку, действующую на день пролонгации (неоднократно).

Вклад принимается только в рублях. Счет по вкладу может быть открыт как наличными деньгами, так  и безналичным путем самим вкладчиком, а также его законным представителем.

Максимальная сумма  первоначального взноса определяется исходя из суммы предварительной компенсации, причитающейся вкладчику. При этом на один счет по вкладу могут быть внесены суммы предварительной компенсации, причитающейся вкладчику по нескольким вкладам, хранящимся в данном структурном подразделении банка.

Прием дополнительных взносов  во вклад, а также выдача части вклада не производятся. Вкладчику предоставляется право по истечении оговоренного в договоре срока хранения получить начисленные по вкладу проценты. На выплачиваемую сумму процентов начисляется доход из процентной ставки, установленной по вкладам «до востребования». В случае востребования всей суммы вклада до истечения срока доход исчисляется в размере и порядке, установленных по вкладам «до востребования».

Сумма вклада «Компенсационный»  может быть переведена в другое структурное  подразделение банка, при этом срок хранения вклада нарушается. Плата за перевод суммы вклада не взимается. В случае утраты сберегательной книжки срок хранения вклада нарушается. При выплате вклада наследникам умершего вкладчика срочность его нарушается.

Вклад «Особый номерной Сбербанка России».

Он вносится лично вкладчиком наличными деньгами. Особенность данного вклада—в сберегательной книжке не указываются фамилия, имя, отчество вкладчика, а указан только номер счета. Вклад рассчитан на клиентов, которые заинтересованы в анонимности своего счета.

В целях обеспечения  анонимности владельцев таких вкладов  их обслуживание должно производиться  в отдельных, специально выделенных помещениях. Ведение счетов по данному виду вкладов и последующий контроль осуществляются работниками, назначенными отдельным приказом. Ответственное лицо, оформляющее операции по вкладу, совмещает функции контролера и кассира. Срок хранения вклада: 3 мес. и 1 день; 2 года.

Процентная ставка по вкладу не подлежит изменению в течение установленного срока хранения вклада.

Минимальная сумма первоначального  и дополнительного взносов неснижаемого остатка, а также размер процентной ставки по данному виду вкладов устанавливаются территориальным банком самостоятельно. Дополнительные взносы могут быть внесены как наличными деньгами, так и безналичным путем. Периодичность дополнительных взносов не ограничена. По вкладу могут совершаться расходные операции, однако остаток вклада после совершения расходной операций должен быть не менее установленного неснижаемого остатка.

В договоре, оформляемом  при открытии счета, вкладчик в обязательном порядке указывает фамилию, имя и отчество, год рождения, адрес, данные предъявленного паспорта и расписывается. Первый экземпляр договора выдается вкладчику, а второй остается в структурном подразделении банка и помещается для хранения в специальный сейф.

При открытии счета в  ордере ф. № 51/36 (ф. № 51/36-у), карточке лицевого счета и в сберегательной книжке, а также в ордерах при совершении операций и в операционном дневнике вместо фамилии, имени и отчества вкладчика указывается «Особый номерной Сбербанка России». В карточке лицевого счета ф. № 1

(ф. № 1-у) вкладчик  дает образец своей подписи.  Алфавитная карточка ф. № 13 не составляется.

Ордера подписываются вкладчиком; в требуемых случаях в ордерах данные предъявленного паспорта указываются без фамилии, имени и отчества вкладчика. При поступлении дополнительных взносов во вклад безналичным путем в платежных документах наряду с другими реквизитами указываются также фамилия, имя и отчество вкладчика.

Вкладчик вправе оформить доверенность на распоряжение вкладом и завещательное распоряжение.

В случае утраты сберкнижки по вкладу заявление об утрате должно быть составлено лично вкладчиком, при этом фамилия, имя и отчество вкладчика в заявлении указываются полностью. Выплата либо перечисление вклада на новый счет производится после тщательной проверки его при наличии разрешения руководителя и главного бухгалтера филиала банка.

По желанию вкладчика  сумма вклада может быть переведена в другое структурное подразделение  банка, при этом срок хранения нарушается и счет закрывается. Вклад может быть переведен на другой вид вклада с обязательным указанием фамилии, имени и отчества лица, на имя которого переводится вклад.

При выплате вклада наследникам  умершего вкладчика срочность вклада нарушается.

Вклад «Накопительный Сбербанка России».

Основные условия по этому вкладу.

1. Минимальная сумма первоначального взноса по этому виду вкладов составляет 10 000 руб.
2. Срок хранения этого вклада, установленный Сберегательным банком РФ, составляет 2 года.
3. Процентная ставка по данному виду вкладов установлена в размере 13 % годовых, и она не подлежит изменению в течение всего срока договора.
4. Дополнительные взносы во вклад принимаются как наличными деньгами, так и безналичным путем в течение первого года основного или пролонгированного срока хранения вклада.
5. Минимальная сумма дополнительного взноса составляет 5000 руб. Периодичность внесения дополнительных взносов не ограничивается.
6. Выплата дохода по накопительному вкладу производится по истечении каждого трехмесячного периода, определяемого с даты открытия счета по вкладу, а также по истечении срока хранения вклада.
7. Если вклад не будет востребован вкладчиком в установленную дату возврата вклада, договор считается пролонгированным на тот же срок (только один раз без явки вкладчика в банк). Проценты за пролонгированный срок хранения начисляются на сумму вклада вместе с доходом, исчисленным за основной срок хранения, если доход не был востребован вкладчиком.
8. В случае досрочного востребования вкладчиком всей суммы вклада в течение первых 200 дней доход за неполный срок хранения исчисляется исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладу «до востребования». По истечении первых 200 дней — исходя из процентной ставки, установленной банком по данному виду вкладов.
9. Если в течение неполного срока хранения по вкладу было произведено причисление процентов, разница между причисленной и подлежащей выплате в связи с досрочным востребованием вклада суммой процентов возмещается из сумм, причитающихся вкладчику. Процентные ставки по вкладам Сбербанка России приведены по состоянию на 1 марта 2003 года.

Тема 1.3. Правовая основа депозитных операций с физическими лицами.

Вкладные (депозитные) операции банков (кредитных организаций) и  их отношения с вкладчиками в Гражданском кодексе РФ регулируются ст. 834—860, 395 и 809. При этом договоры об открытии и ведении банковского вкладного (депозитного) счета должны отвечать требованиям ст. 426 ГК. Указанные статьи содержат следующие существенные нормы: 
1. Право банка привлекать деньги во вклады должно быть записано в его лицензии, выданной в законном порядке. 
2. Договор банковского вклада (депозита) должен быть заключен в письменной форме. 
При этом форма договора считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов в законе, установленным в соответствии с ним банковских правилах, и применяемым в банковской практике обычаям делового оборота. 
Договор банковского депозита — это то же самое, что и договор банковского вклада, но обладающий особенностями, определяемыми спецификой понимания депозита в современной банковской практике. Договорами банковского депозита обычно называют:

1) договор, в котором вкладчиком выступает юридическое лицо;

2) договор, в котором сумма  депозита вносится на строго  определенный и не подлежащий  изменению срок;

3) договор, в котором  сумма депозита вносится на  уже существующий в банке счет  вкладчика и «депонируется» на  нем, что может быть связано с ограничением права владельца счета распоряжаться этой суммой. 
3. По договору банковского вклада (депозита) банк, принявший поступившую от (для) вкладчика сумму денег, обязуется возвратить сумму вклада и выплачивать проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных в договоре. Договор вклада (депозита) — реальный договор, т.е. считается заключенным с момента внесения (перечисления) в банк согласованной суммы. Внести сумму можно путем передачи наличных денег в кассу банка либо путем безналичного перечнеления денег на обусловленный счет. Всякий вариант внесения суммы вклада (депозита) предполагает наличие предварительного договора (соглашения) потенциального вкладчика с банком о сумме вклада, а вариант безналичного внесения суммы — также и договоренности о счете, на который должна быть зачислена сумма. Договоренность о сумме достигается в большинстве случаев в устной форме, о счете — в письменной (в виде отдельного документа, обычно соединяющего в себе черты предварительного договора о внесении вклада и самого договора вклада). 
В случае внесения суммы наличными в кассу банк по желанию клиента обязан открыть ему счет либо зачислить сумму на уже имеющийся счет. При перечислении денег безналичным путем клиент также может распорядиться либо о депонировании суммы на имеющемся у него счете, либо открыть для этого вклада особый счет. 
4. Договор заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного в договоре срока (срочный вклад). 
В ГК ничего не говорится о случае, когда договор вклада не содержит условия о сроке. Следуя смыслу ГК и Закона о банках, такой договор, видимо, нужно считать договором, заключенным на условиях «до востребования». 
5. Банк обязан выдать вклад любого вида или его часть по первому требованию вкладчика, за исключением вклада, внесенного юридическим лицом на иных (предусмотренных в договоре) условиях. Условие об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию, если таковое будет включено в договор, будет считаться ничтожным. 
Требование вкладчика к банку возвратить вклад не погашается исковой давностью (ст. 208 ГК). То же самое можно сказать и о требовании вкладчика выплатить ему проценты за вклад — оно также не подвержено действию общего трехлетнего срока исковой давности. 
6. Если вкладчик не требует возврата срочного вклада по истечении срока либо вклада, внесенного на иных условиях, при наступлении предусмотренных в договоре обстоятельств, то договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не будет предусмотрено в договоре. 
7. Банк платит вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определенном в договоре. 
Всякий договор банковского вклада (депозита) представляет собой договор возмездный. В ГК (ст. 838) это выражено правилом о том, что банк обязан выплатить вкладчику проценты в размере, определяемом в договоре, а если в договоре размер процентов не определен — в размере, определяемом в соответствии   сп.1 ст.809ГК, т.е. в размере ставки рефинансирования Центрального банка. По договору вклада до востребования банк вправе изменить в одностороннем порядке размер выплачиваемых им процентов, но только при условиях, что, во-первых, в договоре не предусмотрено иное, во-вторых, банк сообщит об уменьшении размера процентов вкладчику за месяц до такого уменьшения, если иное не будет предусмотрено в договоре. 
Если иное не оговорено в договоре, то проценты выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а не востребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются  проценты. 
8. Банк обязан обеспечивать возврат вкладов граждан путем обязательного страхования, а в предусмотренных законом случаях — и иными способами. Способы обеспечения возврата вкладов (депозитов) юридических лиц определяются в договоре. Уже при заключении договора банк обязан предоставить вкладчику информацию 
об обеспеченности возврата его вклада.  
9. Юридическое лицо не вправе перечислять находящиеся во вкладе (депозите) средства другим лицам. 
Из Закона «О банк и банковской деятельности» Вопросам привлечения денег физических и юридических лиц во вклады (депозиты) в данном Законе посвящены ст.29,30,36—39. 
Ст. 30. Отношения между Банком России, кредитными организациями, их клиентами и бюро кредитных историй Отношения между Банком России, КО и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено в федеральном законе. 
В договоре должны быть указаны процентные ставки по... вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том