Организация кредитного процесса

Зарубежные банки широко используют ипотечное кредитование населения, это фактически является основой  жилищного строительства в ряде стран (Канада, США, Япония, Англия и др.).

Основной отличительной чертой зарубежной практики является, предоставления кредитов долгосрочного характера  кредитования, например, в Англии формально  овердрафт – ссуда до востребования, но для крупных клиентов ее продлевают из года в год, превращая тем самым  в среднею и даже долгосрочную ссуду.

В группу активных ссудных операций банков включаются факторинговые и лизинговые. Факторинг представляет собой переуступку банку неоплаченных долговых требований, возникающих между контрагентами в процессе реализации продукции, и является разновидностью торгово-комиссионной операции, сочетающейся с кредитованием. При этом речь идет обычно о краткосрочных требованиях. Банк приобретает право требования платежа покупателя продукции. Одновременно он кредитует оборотный капитал клиента и берет на себя его кредитный риск. При решении вопроса о выдаче ссуды банк анализирует кредитоспособность поставщика и изучает информацию о состоянии его должников. Финансовый анализ получает широкое применение в практике кредитных организаций, что, на мой взгляд, безусловно положительное явление.

Поскольку весь риск неплатежа несет  сам банк (фактор), он обычно сразу  выплачивает поставщику 80-90% общей  суммы счетов, а остальные (резерв) возвращает после погашения дебитором  всей суммы долга.

В операциях по кредитованию широко используются лизинговые операции. Банки  могут также кредитовать предприятие-изготовитель, сдающее в аренду машины и оборудование, и осуществляющее его техническое  обслуживание. Кроме того, банк может  сам предоставлять в аренду машины и оборудование. Кредитование лизинговых операций носит в основном долгосрочный период. В заключение – немного о малораспространенных в российской практике виде факторинга реверсивном. Реверсивным факторингом называется сделки, в которых фактор принимает риск неоплаты дебитора на себя.

В данном параграфе рассмотрены  основные направления и особенности  кредитования за рубежом.

3.3 Совершенствование маркетинговой  политики банка, поиск резервов  для привлекательности условий  кредитования

Кредитование должно всегда оставаться предметом совершенствования его  форм и методов, тж. оно является одним из основных и важнейших  направлений деятельности коммерческого  Банка. Принимая во внимание возрастающую конкуренцию в данной области, необходимо разрабатывать направления, наиболее привлекательные для потенциальных  заемщиков, в том числе и физических лиц. Проведенный анализ свидетельствует, что действующая система потребительского кредитования в РФ развита недостаточно и нуждается в дальнейшем совершенствовании.

В современных условиях можно выделить ряд мер способных повысить уровень  потребительского кредитования в России и наметить направления его совершенствования.

Первостепенной задачей является обеспечение потребительского кредитования действенной и достаточной правовой базой. В этих целях необходимо разработать  и принять федеральный закон  с отражением в нем таких положений:

условия кредитования кооперативного и индивидуального жилищного  и гаражного строительства;

право заемщика на получение достоверной  информации об условиях получения кредита  его использовании и возврата. В настоящее время данные вопросы  решаются по договоренности банка и  заемщика;

установить ответственность кредитора  за предоставление недостоверной или  неполной информации заемщику;

обязательность отражения в  кредитном договоре размера процентов  по кредиту, порядка их начисления и  изменения;

установить ответственность заемщика за целевое использование кредита.

Маркетинговый подход в организации  деятельности предполагает переориентацию банка со своего продукта на потребности  клиента. Поэтому необходимо тщательное изучение рынка, анализ изменяющихся вкусов и потребностей потребителей банковских услуг. Примером применения такого подхода к организации деятельности можно считать некоторые акции Сбербанка России. После ускоренного погашения Правительством задолженности по пенсиям Сбербанк повысил ставки по пенсионному вкладу, после решения Правительства о начале индексации вкладов граждан 1916-1924 годов рождения Сбербанк ввел для этих категорий граждан вклад «Компенсационный». Эти акции Сбербанка были проведены в 1997 году, и за это время доля Сбербанка в привлечении вкладов выросла.

Одна из целей банковского маркетинга – постоянное привлечение новых  клиентов. Так сумма вкладов населения  в Сбербанке на 01.01.13 составила 112127 млн. рублей, а на втором месте по привлечению вкладов населения стоит Альфа – Банк – 1652 млн. руб. Различие более чем в сто раз. Здесь же стоит обратить внимание на качество и диверсификацию предлагаемых банками услуг: если на Западе домашние хозяйства используют чековые книжки, кредитные и расчетные карты, долгосрочные банковские кредиты, срочные ссуды на покупку дома или автомобиля, аренда сейфов для хранения драгоценностей, доверительное управление активами клиентов и многое-многое другое. А у нас количество услуг банка, предоставляемых домашним хозяйством, в большинстве своем ограничивается хранением денег на счете, краткосрочным кредитованием и обслуживанием дебетовых карт. Банковский маркетинг, следовательно, можно определить как поиск и использование банком наиболее выгодных рынков банковских продуктов с учетом реальных потребностей клиентуры. Это предполагает четкую постановку целей банка, формирование путей и способов их достижения и разработку конкретных мероприятий для реализации планов. Маркетинг в банковской сфере нацеливается на изучение рынка кредитных ресурсов, анализ финансового состояния клиентов и прогнозирование на этой базе возможностей привлечения вкладов в банки, изменений в деятельности банка. Маркетинг направляется на обеспечение условий, способствующих привлечению новых клиентов, расширению сферы банковских услуг, заинтересовывающих клиентов во вложение своих средств в этот банк. В банках все больше применяется интегрированный маркетинг, целью которого является не только привлечение клиентов, но и постоянное улучшение качества их обслуживания. Специфика интегрированного маркетинга заключается в том. Что коммерческие банки заинтересованы не только в привлечении денежных средств клиентов, но и в активном их использовании с помощью эффективного кредитования предприятий, учреждений, государства, населения. Это обуславливает необходимость комплексного развития маркетинга как в сфере отношений банка с вкладчиками, так и в сфере кредитных вложений. Цели банка в этих двух сферах различны: в первой – привлечение клиентов в качестве вкладчиков денежных средств, а во второй – направить кредитные ресурсы банка таким предприятиям, которые использовали их с наибольшей пользой и были бы в состоянии возвратить кредит в установленные сроки. Также особенность банковского маркетинга является то, что он объединяет в единое целое принципы маркетинга конечного продукта и маркетинга товаров промышленного назначения. Известно, что некоторые банки ориентируются только на крупных клиентов, в том числе и на друге банки, а некоторые - на мелких клиентов, которые являются конечными потребителями банковских услуг. В соответствии с этим разделением клиентов банка происходит и разделение маркетинга внутри банка. Но, я думаю, не стоит делить предмет банковского маркетинга на две части, гораздо проще рассматривать банковский маркетинг как одну систему, соединяющую в себе два различных подхода.

В рамках маркетинга в банке должны реализовываться следующие принципы: направленность действий банковских работников на достижение конкретных рыночных целей; комплексность процесса функционирования маркетинга;, единство стратегического  и оперативного планирования маркетинга; разносторонне, масштабное стимулирование творческой активности и инициативы каждого работника банка; обеспечение заинтересованности каждого работника в постоянном повышении своей квалификации; создание благоприятного климата в коллективе банка. 

Основными задачами маркетинга в банке  можно назвать: обеспечение рентабельной работы банка в постоянно изменяющихся условиях денежного рынка; повышение  ликвидности банка в целях  соблюдения интересов кредиторов и  вкладчиков.

Особенности маркетинга в банковской сфере обусловлены, прежде всего, спецификой банковской продукции. В коммерческих банках продукция представляет два  основных раздела: услуги по пассивным  и по активным операциям. Следовательно, банковский маркетинг является маркетингом  в сфере услуг. Услуги по пассивным  операциям осуществляются в целях  аккумуляции средств, прежде всего  сбережений и временно свободных  средств населения и предприятий.

Высокий технический уровень, заложенный в Сбербанке России, и владение передовыми технологиями позволяют ему одному из первых внедрять на рынке новые продукты и услуги. В стратегических планах - продвижение технических решений, реализованных отделением, для использования другими участниками рынка.

Основное внимание будет уделено  повышению конкурентоспособности  банка, росту его капитализации, расширению присутствия на территории области и за ее пределом.

Заключение

Банковский  кредит, являясь основной формой современного кредита, играет важную роль в рыночной экономике. Она проявляется в  следующем: банковский кредит обеспечивает рост потребления, стимулирует повышение  спроса на товары и услуги, способствует улучшению финансового состояния  отдельных отраслей; кроме того, погашение кредита – результат  воспроизводства.

Следовательно, банковский кредит непосредственно  влияет на рост валового внутреннего  продукта, на экономию издержек обращения, а также на устойчивость всей денежной системы. Составляя наибольшую долю в структуре банковских активов, кредитные операции являются основными  на сегодняшний день.

В банках специально разрабатываются организационные  основы кредитного процесса, в основе которого лежит понятие банковской ссуды. Банковская ссуда представляет собой банковскую услугу, то есть форму  удовлетворения потребности в кредите  клиента банка. Кредитные операции – это самые рисковые операции. Существует даже понятие кредитного риска, под которым понимается риск непогашения основного долга  и процентов по выданной ссуде. Поскольку  избежать совсем его нельзя, то нужно  стараться его минимизировать.

Существует  большое разнообразие банковских кредитов, методов предоставления и способов погашения. При разработке и внедрении  кредитных услуг каждый банк должен опираться, как на опыт, накопленный  практикой российских банков, так  и на опыт зарубежных банков.

В ходе дипломной работы решены задачи, поставленные в начале работы. В первой главе  были изучены особенности современной  системы кредитования, ее правовые основы, дана характеристика основным видам кредитования. Так же приведена  методика кредитования физических и  юридических лиц, которая состоит  из трех основных этапов – подбор клиентской базы (формирование пакета заявок), подготовка материалов и кредитование (выбор методов кредитования и принятие решения, выдача кредита), сопровождение кредита до его полного погашения. Основанием для совершения кредитных операций является кредитный договор, составляемый исключительно в письменной форме.

Вторая  глава работы посвящена анализу  кредитного процесса в Сбербанке  РФ. Кредитование в банке осуществляется только после оценки и расчета платежеспособности клиента, основанной на анализе дохода за последние 6 месяцев для физических лиц, бухгалтерского баланса для юридических.

Кредитная работа в Сбербанке РФ проводится отделом кредитования, состав которого значительно расширен за 3 года. Соответственно выросли и объемы кредитования, кредитный портфель вырос почти в 3 раза. Основная масса кредитов выдается юридическим лицам, хотя кредитованию физических лиц последние время уделяется много внимания. Приоритет при кредитовании отводится сельхозпроизводителям и промышленности районов. По срокам погашения преобладают кредиты от 180 дней до года. Доходы от кредитования выросли в три раза за последние годы, причем в структуре активов кредитные операции в Липецком отделении составили 79 %. В отделении развиваются новые виды кредитование, например овердрафт. Используются новые схемы кредитования – на приобретение недвижимости, «Народный телефон», Образовательный кредит», «Корпоративный кредит», связанное кредитование и др. Была также показана технология и особенности кредитования юридических лиц и населения, изучены функции персонала кредитного отдела и других служб и отделов банка на этапах подготовки, выдачи и сопровождения кредита. Сберегательный банк не планирует останавливаться на достигнутом, тенденция на увеличение количества выдаваемых кредитов будет продолжаться, на что несомненно влияет политика ЦБ РФ по снижению ставки рефинансирования. Грамотное управление кредитным портфелем – сложный процесс, состоящий из нескольких этапов. Следует отметить, что формирование и управление кредитным портфелем является индивидуальным процессом у каждого конкретного банка. Качество управления кредитным портфелем определяется уровнем кредитного риска, который нужно уметь предвидеть и определить вероятные размеры и последствия, а также разработать и провести мероприятия по минимизации кредитного риска.

Все это означает то, что технология кредитных операций, то есть механизм кредитного процесса, должен быть хорошо организован, иметь нормативную  базу.

В последней  главе были изложены проблемы стоящие  на сегодняшний день перед российскими  банками. В первую очередь это  тяжелое финансовое положение предприятий  и организаций, несовершенство налогового законодательства способствующего  затенению прибыли и увода  ее от налогообложения. Все это в  первую очередь создает проблемы оценки платежеспособности клиентов, и во многих случаях служит поводом  для отказа в кредитовании. Вторым немаловажным фактором является сложность  в оценки залогового имущества, в  силу отсутствия реальных методик рыночной оценки. Выявлены перспективные направления  кредитования: лизинговый кредит, ипотечный  кредит, потребительский кредит, кредит по овердрафту, кредит по контокорренту, консорциальный кредит, факторинг. Обозначены сферы и условия их применения.

Достигнутая за последние годы стабильность дает надежду на развитие кредитования, постепенно в России начинают применяться  новые виды кредитования, хорошо зарекомендовавшие  себя за границей. Развивается так  же и банковская инфраструктура - филиальная сеть, кредитные карточки и банкоматы, электронные переводы и др. Если в сельской местности Сбербанк остается монополистом в сфере банковских услуг, то в крупных городах уже  существует достаточно жесткая конкуренция.

В конце  третьей главы был дан беглый взгляд на особенности кредитования за границей – США, Канада, Германия, Бельгия и др. Отличие от России состоит в наличии жесткой  конкуренции в этом секторе, наличии  развитой инфраструктуры, наличии специализированных кредитных структур, и главное наличии цивилизованных рыночных отношений. Главной отличительной чертой является долгосрочный характер кредитования, как юридических, так и физических лиц.

Самыми  распространенными кредитами являются – овердрафт, ипотечное кредитование по контокорренту, потребительское  кредитование. Также широко применяются  лизинговые и факторинговые кредитные операции.

Банковская система в РФ нацелена на дальнейшее развитие. Сбербанк - как  крупнейший коммерческий банк страны, хоть и является во многих регионах фактически монополистом в сфере  предоставления банковских услуг, все  же не стоит на месте, а продолжает развиваться, внедряя новые услуги, виды и методы кредитования, повышает качество обслуживания клиентов, делает серьезные шаги в направлении  создания современной банковской инфраструктуры. В перспективе в России появляются банки способные создать конкуренцию  Сбербанку во всех сферах банковской деятельности, и это является очень  важным, ведь без здоровой конкуренции, основы рыночных отношений, нет роста.