Организация кредитного процесса

 

Кредитный портфель юридических лиц  за год увеличился до 29,7 млрд. рублей. Темп прироста - на уровне 37% - соответствует  темпу прироста предыдущего года. Количество кредитных договоров  увеличилось за год на 16% до 115 тыс., при этом количество заемщиков –  юридических лиц увеличилось  на 10% до 68 000.

Основную долю кредитного портфеля Сбербанка составляют вложения в базовые виды деятельности, при этом за год доля базовых отраслей в кредитном портфеле Сбербанка возросла на 1,6 п.п. до 83,2%, тогда как доля базовых отраслей в ВВП России снизилась на 3,2 п.п. до 71,9%.

В целом, темп прироста кредитного портфеля юридических лиц Сбербанка значительно превысил темп прироста экономики страны: 37,3% против 6,7%. Рост объемов кредитования Сбербанка некоторых отраслей также опередил рост этих отраслей в масштабах экономики. Так, темп прироста кредитования Сбербанка предприятий по добыче полезных ископаемых составил 127,6% при росте объема производства в отрасли на 2,3%, предприятий транспорта и связи – 103,4% против 23,7%, предприятий сельского хозяйства – 60,9% против 2,8%, строительных организаций – 41,9% против 13,5%, предприятий обрабатывающих производств – 30,3% против 4,4%, торговых организаций – 21,0% против 13,0%.

За 2012 год предприятиям и организациям было выдано кредитов на инвестиционные цели на общую сумму 14,3 млрд. рублей, что почти в 0,6 раза превышает аналогичный показатель прошлых лет. С начала 2013 года начато финансирование новых инвестиционных проектов, связанных со строительством трубопровода, обустройством месторождения, созданием телекоммуникационного оператора, реконструкцией взлетно-посадочной полосы аэропорта, строительством литейно-прокатного комплекса, приобретением подвижного состава. На 1 января 2013 года ссудный портфель Сбербанка в части инвестиционного финансирования составил 14,3 млрд. рублей (таблица 8).

Таблица 8. Остаток ссудной задолженности по видам кредитов юридических лиц

Виды кредитных продуктов	Остаток ссудной задолженности (млрд. рублей)
	на 01.01.11	на 01.01.12	на 01.01.13
Кредиты в иностранной валюте по экспортно-импортным сделкам	0,4	0,5	0,6
Кредиты крупным корпоративным  клиентам	2,4	3,0	3,9
Инвестиционные кредиты	8,0	10,2	14,3
Кредиты в драг. металлах	0,9	1,1	1,8
Межбанковские кредиты	5,8	7,1	9,8
Вексельные кредиты	0,7	2,8	3,5
Кредит овердрафта	0,3	0,5	0,8
Кредиты предприятиям АПК	1,5	1,8	3,3
Итого	20	27	38

         Из приведенной таблицы 8 можно сделать вывод что, в целом, в структуре кредитного портфеля юридических лиц Сбербанка продолжилось увеличение доли кредитов, предоставленных на реализацию инвестиционных и строительных проектов – с 28,2 в 2011 году до 33,5%. 2012 году. Темп прироста указанных кредитов составил 63,2% против 37,3% по кредитному портфелю в целом. Данная динамика свидетельствует о расширении доступа заемщиков к долгосрочным кредитным ресурсам, направляемым на цели развития и модернизации различных отраслей экономики страны.

Продолжилось развитие сотрудничества Сбербанка с крупной корпоративной клиентурой, объем ссудной задолженности, которой превысил 3,9 млрд. рублей. Годовой прирост остатка ссудной задолженности крупной клиентуры составил около 0,5 млрд. рублей, из которых на группу компаний «Металлинвест» приходится 0,14 млрд. рублей, ОАО «Транснефть» - 0,3 млрд. рублей, ОАО «ИНВЕСТ-ПРОЕКТ» - 0,5 млрд. рублей.

Ссудная задолженность клиентов, относящихся  к среднему бизнесу, приблизилась к 12,8 млрд. рублей, увеличившись за год  на 2,5 млрд. рублей. При этом темп прироста задолженности данной категории  клиентов увеличился с 17,1% за 2011 год до 24,1% за 2012 год.

В 2012 году сохранился опережающий рост задолженности предприятий малого бизнеса – 40,7% при росте всего портфеля юридических лиц на 37,3%. Остаток ссудной задолженности на 01.01.2013г. субъектов малого предпринимательства приблизился к 12,8 млрд. рублей. Доля кредитов, предоставленных Сбербанком малому бизнесу (33,66%).

Сбербанк продолжил сотрудничество с администрацией области в финансировании региональных программ, направленных на развитие экономики региона, повышение их инвестиционной привлекательности, создание современной инфраструктуры, стабилизацию социального климата. За 2010-2012гг. задолженность по кредитам, предоставленным исполнительным органам субъектов Российской Федерации и муниципальным образованиям, увеличилась до 6,7 млрд. рублей.

В 2012 году Сбербанк проводил операции на рынке межбанковского кредитования в целях поддержания мгновенной и краткосрочной ликвидности Сбербанка и эффективного управления свободными денежными средствами. Практически весь остаток ссудной задолженности банков приходится на Казначейство Сбербанка России и на 01.01.2010 года составляла 8,3 млрд. рублей, 01.01.2012г. – 11,75 млрд. рублей, а на 01.01.2013 составило 15,2 млрд. рублей,

В отчетном году кредитование частных  клиентов было одним из самых динамично  развивающихся направлений бизнеса  Сбербанка. Частным клиентам выдано кредитов на сумму более 0,5 млрд. рублей, что в 1,5 раза больше объема прошлого года. Из них 92% - в рублях, 7% - в долларах США и 1% - в евро.

Сокращение себестоимости кредитных  операций, снижение стоимости привлекаемых ресурсов в результате изменения  ситуации на рынке, низкий уровень инфляции, стабильность национальной валюты по отношению к ведущим мировым  валютам позволили Сбербанку снизить процентные ставки по рублевым кредитам физических лиц в среднем на 1-3%.

         Таблица 9. Остаток ссудной задолженности по видам кредитов частных клиентов

Виды кредитных продуктов	Остаток ссудной задолженности (млрд. рублей)
	на 01.01.11	на 01.01.12	на 01.01.13
Кредит на недвижимость	0,4	0,9	1,1
Ипотечный кредит	0,4	0,8	1,0
Кредит Ипотечный+	0,6	0,9	1,0
Кредит «Молодая семья»	0,6	0,9	1,1
Автокредит	0,1	0,3	0,4
Образовательный кредит	0,4	0,6	0,7
На неотложные нужды	0,7	1,2	2,3
Пенсионный	0,2	0,3	0,4
Доверительный	0,1	0,2	0,3
Корпоративный	0,1	0,2	0,4
Под залог мерных слитков драгоценных  металлов	0,1	0,2	0,3
Под залог ценных бумаг	0,1	0,2	0,3
На цели развития ЛПХ	0,2	0,3	0,7
Итого:	4	7	10

 

Из данных таблицы 9 можно сделать вывод, что в целом за 3 года остаток ссудной задолженности увеличился в 1,5 раза и составил почти 10 млрд. рублей. Число заемщиков Сбербанка превысило 800 тыс. человек. Удельный вес кредитов физических лиц в структуре кредитного портфеля Сбербанка за год увеличился с 24,4 до 25,6%.

Сбербанк продолжил оптимизацию условий и процедур кредитования частных клиентов, увеличены сроки оформления обеспечения по кредиту, внесены изменения, касающиеся стандартов раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов. Одновременно в целях понижения уровня кредитных рисков увеличены требования к объемам залогового обеспечения по кредитам в сумме свыше 750 тыс. рублей.

Существенные изменения претерпели условия «Автокредита», позволившие  резко увеличить объемы выдачи: если за период с января по август минувшего  года было выдано 0,1 млрд. рублей, то с  сентября по декабрь – 0,4 млрд. рублей. В целом в структуре кредитного портфеля физических лиц по-прежнему основную долю занимает кредит «На  неотложные нужды», который на сегодняшний  день является наиболее универсальным  кредитным продуктом Сбербанка. Из потребительских программ Сбербанка в отчетном году, помимо «Кредита на неотложные нужды», были наиболее востребованы «Корпоративный кредит», «Пенсионный кредит», «Доверительный кредит». Остаток задолженности по этим видам кредитов вырос в 1,6 раза.

Таким образом, организация кредитной  работы в Сбербанке совершенствуется, растут объемы кредитования, появляются новые формы и виды кредитования. Все это говорит о высокой эффективности данного направления деятельности банка.

2.3 Организация процесса  кредитования ссудозаемщика

Процесс кредитования зависит от двух основополагающих элементов – это наличие финансовых ресурсов у банка и способности  клиента вовремя и в полной мере выполнять свои обязательства по кредиту.

Другими словами клиент должен обладать достаточной  платежеспособностью на протяжении всего срока кредитования.

Максимальный размер кредита для  каждого заемщика определяется на основании  оценки его платежеспособности и  предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его  благонадежности.

Рассмотрим процесс определения  платежеспособности и кредитоспособности заемщика.

Платежеспособность заемщика определяется следующим образом:

Р = Дч * K * t , (1)

где Дч - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом все обязательных платежей,

K – коэффициент в зависимости от величины Дч

K = 0,5 при Дч в эквиваленте до 1 500 долларов США (включительно);

K = 0,7 при Дч в эквиваленте свыше 1500 долларов США

t - срок кредитования в месяцах

Доход в эквиваленте (Дэ) определяется как отношение Дохода в рублях к курсу доллара США, установленный  Банком России на момент обращения  заявителя в Банк.

Максимальный размер предоставляемого кредита (S_P) определяется исходя из платежеспособности заемщика.

 

 

 

Рассмотрим на примере расчет максимальной суммы кредита в зависимости  от величины предоставленного обеспечения.

Доход заемщика за 6 последних месяцев - 180 000 руб., чистый доход за вычетом  всех обязательных платежей – 150 000руб.

Среднемесячный доход составит (Дч) 150000 руб./ 6 = 25000 руб. То же в валютном эквиваленте (Дэ) = 25000 руб./28,5895 руб. = $ 874, где 28,5895 руб.– курс доллара по отношению к рублю, установленный Банком России на день подачи заемщиком заявления на получение кредита. Среднемесячный доход в валютном эквиваленте соответствует коэффициенту К=0,5.

Платежеспособность заемщика

Р = Дч * К * t (мес.) = 25000 руб.*0,5*59 мес. = 737 500 руб.

Максимальный размер кредита, рассчитанный исходя из платежеспособности Заемщика:

 

SP	=		737500 руб.	=	737500 руб.	=	500 000 руб.
		1 +	(59 мес.+1)*19		1 + 0,475
			2*12 * 100

 

Платежеспособность заемщика позволяет  взять кредит в сумме 500 000 рублей.

Однако разработаны методики применяемые в том числе и Сербанком. Основанием для проведения расчета платежеспособности служит финансовая документация заемщика за последних четыре отчетных периода, включая годовой баланс. Данные финансовой отчетности группируются по основным показателям, как актива баланса, так и пассива.

Для определения платежеспособности заемщика проводится количественный (оценка финансового состояния) и качественный анализ рисков. Целью проведения анализа  рисков является определение возможности, размера и условий предоставления кредита.

Процедура определения платежеспособности делится на три этапа:

• оценка финансового состояния заемщика;
• качественный анализ заемщика;
• определение рейтинга заемщика, или класса платежеспособности.

Оценка финансового состояния  заемщика производится с учетом тенденций в изменении финансового состояния и факторов, влияющих на эти изменения. С этой целью необходимо проанализировать динамику оценочных показателей, структуру статей баланса, качество активов, основные направления хозяйственно-финансовой политики предприятия.

Для оценки финансового состояния  заемщика используются три группы оценочных  показателей:

• коэффициенты ликвидности;
• коэффициент соотношения собственных и заемных средств;
• показатели оборачиваемости и рентабельности.
• Коэффициенты ликвидности характеризуют обеспеченность предприятия оборотными средствами для ведения хозяйственной деятельности и своевременного погашения срочных обязательств.

К ним  относятся:

• коэффициент абсолютной ликвидности (К 1);
• промежуточный коэффициент покрытия (К 2);
• коэффициент текущей ликвидности (общий коэффициент покрытия).

Далее определяется коэффициент соотношения  собственных и заемных средств  К4 и является одной из характеристик финансовой устойчивости предприятия.

Следующая группа показателей –  показатели оборачиваемости и рентабельности. Оборачиваемость разных элементов  оборотных активов и кредиторской задолженности рассчитывается в  днях исходя из объема дневных продаж (однодневной выручки от реализации).