Организация кредитного процесса

Сбербанк  России обслуживает все группы корпоративных  клиентов, причем на долю малых и  средних компаний приходится более 20% корпоративного кредитного портфеля Банка, оставшаяся часть – это  кредитование крупных и крупнейших корпоративных клиентов. Банк также  предоставляет депозиты, расчетные  услуги, проектное, торговое и экспортное финансирование, услуги по управлению денежными средствами и прочие основные банковские продукты. Интеграция бизнеса  «Тройки Диалог», переименованной  в Sberbank Corporate & Investment Banking (Sberbank CIB), позволила Сбербанку предложить клиентам высокопрофессиональное финансовое консультирование и выбор инвестиционных стратегий, в том числе сложноструктурированные инвестиционно-банковские продукты, ECM, DCM, M&A, а также операции на глобальных рынках.

Сбербанк России предоставляет  банковские услуги во всех 83 субъектах  Российской Федерации, располагая уникальной филиальной сетью, которая состоит  из 17 территориальных банков и насчитывает  более 18 400 подразделений. Кроме того, Банк оказывает услуги через удаленные  каналы обслуживания – одну из крупнейших в мире сетей банкоматов и терминалов самообслуживания (порядка 68 тыс. устройств). Сбербанк также активно развивает  свои приложения «Мобильный банк» и  «Сбербанк Онл@йн» с внушительной клиентской базой, насчитывающей более 9,4 млн и 5,4 млн активных пользователей соответственно.

На рисунке 1 представлена организационная структура Сбербанка России Рисунок 1 – Организационная структура Сбербанка

В рамках развития международного блока в Банке создан отдел по работе с иностранными инвесторами, в задачи которого входит работа с акционерами и потенциальными инвесторами с целью повышения капитализации и оптимизации стоимости капитала Банка, расширения и диверсификации акционерной базы.

Основной целью деятельности ОАО Сбербанк России является привлечение денежных средств от физических и юридических лиц, осуществление кредитно-расчетных и иных банковских операций и сделок с физическими и юридическими лицами для получения прибыли.

Основными операциями банка являются:

• привлечение временно свободных средств физических и юридических лиц и их размещение в экономику;
• расчетно-кассовое обслуживание предприятий, организаций и частных лиц;
• кредитование клиентов (в том числе предоставление кредитов на потребительские цели и неотложные нужды населению);
• выпуск, покупка и хранение ценных бумаг и платежных документов;
• депозитарные операции;
• консультирование и предоставление экономической и финансовой информации, оказание финансовых услуг;
• дилинговое обслуживание;
• международные операции;
• размещение государственных ценных бумаг;
• операции с пластиковыми карточками.

Активы-нетто по российским стандартам финансовой отчетности выросли на 34,2% - до 51 млрд. рублей, что составляет более  четверти активов банковской системы  Липецкой области; балансовая прибыль  превысила уровень прошлого года на 38,9%, составив 1,6 млрд. рублей; чистая прибыль увеличилась на 44,4% - до 1,3 млрд. рублей (по сравнению с 0,9 млрд. рублей за 2012 год).

Рентабельность активов была зафиксирована  на отметке 2,9%, рентабельность капитала - 28,6%, что значительно выше контрольного показателя (20%). Высоких финансовых результатов по итогам 2012 года ОАО Сбербанк России удалось добиться во многом благодаря сформированной структуре работающих активов и привлеченных средств. Все вышеперечисленные показатели представлены в таблице 4.

 

 

 

Таблица 4. Динамика основных показателей ОАО Сбербанка России

Показатель	Годы			Отклонение, млрд. руб.		Темп прироста в %
	2010	2011	2012	2011г. к 2010г.	2012г. к 2011г.	2011г. к 2010г.	2012г. к 2011г.
Активы-нетто, млрд. руб.	29	38	51	+9,0	+13	31,0	34,2
Кредиты корпоративным клиентам, млрд. руб.	16	20	28	+4,0	+8,0	25,0	40,0
Кредиты частным клиентам, млрд. руб.	4,0	7,0	10	+3,0	+3,0	75,0	42,9
Собственный капитал, млрд. руб.	2,5	3,6	5,0	+1,1	+1,4	44,0	38,9
Привлеченные средства корпоративных  клиентов, млрд. руб.	7,0	8,0	12	+1,0	+4,0	14,3	50,0
Вклады частных клиентов, млрд. руб.	17	21	29	+4,0	+8,0	23,5	38,1
Балансовая прибыль, млрд. руб.	0,8	1,2	1,6	+0,4	+0,4	50,0	33,3
Чистая прибыль, млрд. руб.	0,6	0,9	1,3	+0,3	+0,4	50,0	44,4
Объем комиссионного дохода, млрд. руб.	0,5	0,8	1,05	+0,3	+0,25	60,0	31,3
Рентабельность капитала (ROAE), %	26,3	27,8	28,6	+1,5	+0,8	-	-
Рентабельность активов (ROAA), %	2,5	2,8	2,9	+0,3	+0,1	-	-
Достаточность капитала, %	11,1	12,1	11,7	+1,0	-0,4	-	-
Доля комиссионного дохода в  чистом операционном доходе, %	23,8	25,3	28,9	+1,5	+3,6	-	-

 

По данным таблицы можно сделать  вывод, что умелое использование  банком своих преимуществ, активное развитие новых продуктов и услуг  позволили добиться по итогам 2012 года значительных финансовых результатов, повысить эффективность операций и существенно увеличить объемы бизнеса.

Таблица 5. Обязательные нормативы деятельности Сбербанка России

Показатель	Норма	на 01.01.2011г.	на 01.01.2012г.	на 01.01.2013г.
Норматив мгновенной ликвидности (Н2)	Min 15%	55,6	53,3	44,7
Норматив текущей ликвидности (Н3)	Min 50%	63,1	65,7	53,7
Норматив долгосрочной ликвидности (Н4)	Max 120%	91,8	101,8	102,6
Максимальный размер риска на одного заемщика или группу взаимосвязанных  заемщиков (Н6)	Max 25%	23,1	21,5	18,6
Максимальный размер крупных кредитных  рисков (Н7)	Max 800%	140,4	166,9	111,1
Соотношение совокупной величины кредитов и займов, выданных акционерам (участникам) банка, и капитала (Н9.1)	Max 50%	0,0	0,0	0,0
Отношение совокупной величины кредитов и займов, выданных инсайдерам, к  капиталу (Н10.1)	Max 3%	2,0	2,0	1,7
Норматив использования собственных  средств (капитала) банка для приобретения долей (акций) других юридических лиц (Н12)	Max 25%	0,0	0,0	0,0

 

В целях поддержания ликвидности  и эффективного управления свободными денежными средствами Сбербанк осуществляет операции на рынке межбанковского кредитования.

ОАО Сбербанк России существенно расширил спектр предоставляемых юридическим лицам продуктов и оказываемых услуг. Прежде всего - за счет развития высокотехнологичных, полностью компьютеризированных технологий: системы «Клиент-Сбербанк», помогающей быстро и качественно проводить платежи, как между отделениями Сберегательного банка, так и между коммерческими банками в целом по стране, автоматизации зачисления заработной платы на банковские карты и во вклады, сканирования платежных документов и т.д.

Пристальное внимание банк уделяет  развитию пластикового бизнеса. Пластиковая карточка - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах).

Среди жителей региона растет количество держателей пластиковых карточек Сбербанка  России. Общий объем эмиссии банковских карт на 01.01.2013г. составил 251429 штуки. В настоящее время в Рязанской области доля карточек Сбербанка составляет 82,2% среди всех эмитированных карт банками области. Инфраструктура их обслуживания на текущий момент представлена 119 банкоматами, 800 торгово-сервисными точками, 25 киосками самообслуживания, позволяющим делать налоговые платежи, оплачивать коммунальные услуги, услуги связи и т.п.

Сбербанк, в настоящее время выступает не только эмитентом пластиковых карточек, но и эквайером. По итогам 2007 года оборот в эквайеринговой торговой сети банка составил 0,37 млн. рублей.

В целом эффективность произведенных  банком расходов подтверждается тем, что показатель отношения затрат к доходам по итогам 2012 года составил более 70% (71,4%). Более конкретные изменения в показателях доходности прослеживаются в таблице 6.

Таблица 6. Доходы и расходы Сбербанка России

Показатель	Годы			Отклонение, млрд. руб.		Темп прироста в %
	2010	2011	2012	2011г. к 2010г.	2012г. к 2011г.	2011г. к 2010г.	2012г. к 2011г.
Доходы от кредитных операций	2,1	3,1	3,8	+1,0	+0,7	47,6	22,6
Доходы от потребительского кредитования	0,5	0,99	1,3	+0,49	+0,31	98	31,3
Комиссионные доходы	0,5	0,8	1,05	+0,3	+0,25	60,0	31,3
Всего доходов	3,4	4,6	5,6	+1,2	+1,0	35,3	21,7
Расходы по выплате % по вкладам	1,04	1,2	1,3	+0,16	+0,1	15,4	8,3
Расходы на оплату труда	0,6	0,7	0,9	+0,1	+0,2	16,7	28,6
Эксплутационные расходы	0,24	0,3	0,4	+0,06	+0,1	25,0	33,3
Всего расходов	2,6	3,4	4,0	+0,8	+0,6	30,8	17,7

 

Анализируя данные приведенной выше таблицы 6 видно, что значительные темпы развития банковских операций позволили Сбербанку за 2012 год получить доходы в размере 5,6 млрд. рублей, что на 21,7% выше объема доходов за 2011 год. Важнейшим источником доходов банка по-прежнему являются кредитные операции. Процентные доходы от операций кредитования по итогам 2012года составили 3,8 млрд. рублей - на 22,6% больше, чем в предыдущем году. Их доля в общих доходах банка возросла с 61,8 (за 2010г.) до 67,9%.

Бурное развитие рынка потребительского кредитования обусловило более высокие  темпы прироста доходов от кредитования частных клиентов - 53,5%, в то время как темп прироста доходов от кредитования юридических лиц составил 23,7%. В результате доля процентных доходов от кредитования частных клиентов в совокупных доходах банка заметно увеличилась - с 14,7 до 23,2%, а их объем достиг 1,3 млрд. рублей.

Благодаря активному развитию услуг, оказываемых на комиссионной основе, увеличилась - с 14,7 до 18,8% - и доля комиссионных доходов в совокупных доходах  Сбербанка. В 2012 году общий объем полученных банком комиссионных доходов составил более 1,05 млрд. рублей, что на 31,3% выше уровня 2011 года.

Расходы банка за 2012 год составили 4,0 млрд. рублей, при этом темпы их прироста были значительно ниже темпов прироста доходов.

Основной статьей расходов Сбербанка явились расходы, связанные с привлечением средств физических лиц (с учетом расходов по страхованию вкладов), - на их долю пришлось 37,1% совокупных расходов. Объем расходов по выплате процентов по вкладам частных клиентов за 2012 год увеличился на 8,3% и достиг 1,3 млрд. рублей.

Эксплуатационные расходы банка  за 2012 год выросли на 33,3% и составили 0,4 млрд. рублей. В их структуре преобладают амортизационные отчисления по основным средствам (35,0%), расходы на содержание зданий и их ремонт (17,2%), расходы по обслуживанию техники и информационных систем (11,2%), расходы по договорам на оказание охранных услуг.

Расходы на оплату труда по итогам 2012 года достигли 0,9 млрд. рублей. Среднемесячная оплата труда работников Сбербанка в 2012 году составила 22,7 тыс. рублей, на 18,3% превысив уровень предыдущего года. Увеличение численности сотрудников и рост расходов на оплату труда сопровождались повышением эффективности использования персонала банка.

В общей организационно-экономической  характеристике Сбербанка видно что кредитование является рентабельным видом деятельности и имеет высокое значение в эффективности деятельности.

2.2 Анализ кредитной работы  ОАО Сбербанка России

Операции кредитования составляют более 84% работающих активов – это по-прежнему основной инструмент размещения средств отделением. Совокупный ссудный портфель Сбербанка превысил 40,9 млрд. рублей, увеличившись на 37,3%.

В структуре совокупного кредитного портфеля 59,7% приходится на кредиты  корпоративным клиентам, 21,6% – кредиты  частным клиентам и 2,8% – банкам, под государственные ценные бумаги -12,4%, прочие – 3,5%.

Таблица 7. Структура кредитного портфеля

Структура кредитного портфеля	%% отношение
кредиты корпоративным клиентам	59,7
кредиты частным клиентам	21,6
Государственные ценные бумаги	12,4
Межбанковские кредиты и депозиты	2,8
прочие	3,5