Отчет по практике в BC «MOLDOVA-AGROINDBANK»

      Представительство  является обособленным подразделением  коммерческого банка, расположенным  вне места его нахождения, не  обладающим правами юридического  лица и не имеющим самостоятельного  баланса. Оно создается для  обеспечения представительских  функций банка, совершения сделок  и иных правовых действий. Представительство  не занимается расчетно-кредитным  обслуживанием клиентов и не  имеет корреспондентского счета.  Для осуществления хозяйственных  расходов ему открывается текущий  счет.

      Структура  основных функциональных подразделений  и служб банка Moldova Agroindbank: Кредитное управление, Отдел залога, Отдел мониторизации кредитов, Юридическое управление, Управление валютных операций и Международных отношений, Отдел корреспондентских счетов, Финансово-экономическое управление, Управление бухгалтерского учёта, Управление Казначейства, Отдел ценных бумаг, Отдел депозитов и социальных выплат, Управление кадров, Управление банковских карточек, Отдел маркетинга, Управление внутреннего аудита, Управление маркетинга сделок, Управление безопасности и  охраны, Управление информационных технологий, Управление хозяйствования, инкассации и технической защиты, Управление экономической безопасности, секретариат.

 

3. Виды экономической работы  с клиентами

      Экономическая  работа банка с клиентом охватывает  все стороны деятельности банка  - от привлечения клиента в  данный банк до проведения  различных активных и пассивных  операций по его счетам. Используются  различные критерии классификации  экономической работы банка.

      В зависимости  от этапа работы банка с  клиентом и типа проводимых  операций могут быть выделены: предварительная; текущая; итоговая  работа с клиентом.

      К предварительной  работе с клиентом относятся  следующие виды деятельности  банка:

1.  Работа, связанная с привлечением клиента в банк:

- рекламная деятельность;

- разработка нетрадиционных  форм привлечения депозитов юридических  лиц и вкладов граждан, новых  видов кредитов, предлагаемых клиентуре;

- работа по внедрению  новых видов банковских операций  и услуг.

2.         Ведение переговоров.

3.         Предварительная работа по кредитованию:

- анализ эффективности  кредитуемых мероприятий;

- анализ кредитоспособности  и финансового состояния заемщика;

- оценка предлагаемого  в залог имущества или иных  обязательств клиента, предлагаемых в обеспечение ссуды.

4.         Подготовка различного рода договоров, их юридическая экспертиза.

5.         Заключение договоров.

 

      К текущей  работе с клиентом относятся  следующие виды деятельности  банка:

1.         Текущая работа с депозитами:

анализ операций, проводимых по счетам клиентов; открытие на основе анализа новых видов счетов клиентам; начисление и уплата процентов.

2.         Контрольная работа банка в процессе кредитования:

- анализ представляемой  клиентами в процессе кредитования  отчетности;

- контроль за целевым использованием заемных средств;

- контроль за соблюдением правил хранения заложенного имущества и готовой продукции;

- контроль за погашением суммы основного долга и процентов.

 

      К итоговой  работе с клиентурой относятся  следующие виды деятельности  банка:

1. Сравнительный анализ ожидаемого и полученного эффекта от проведенных операций.

2. Расторжение заключенных договоров.

      В зависимости  от целей проводимой экономической  работы (видов банковских операций) выделяются:

1.  Работа по привлечению средств:

анализ целесообразности привлечения межбанковского кредита;

работа по привлечению  средств на депозитные счета клиентов.

2.  Работа по размещению привлеченных средств:

- экономическая работа  по кредитованию;

- экономическая работа  по инвестированию в ценные  бумаги;

- экономическая работа  по совершенствованию форм расчетов;

- экономическая работа, связанная  с предоставлением прочих

- банковских услуг (агентских,  консультационных и т.д.).

Этапы организации работы с клиентурой:

возможность выбора клиентом обслуживающего банка (филиала) и возможности  банков по обслуживанию широкого круга  клиентуры ставят перед банком задачу привлечения клиентов в банк. Эта  работа тесно связана с деятельностью  банка по управлению его активами и пассивами, так как определяет формирование определенной структуры  активов и пассивов банка с  учетом стратегических целей кредитной  политики данного банка, разработанной  его руководством.

 

Раздел II. Открытие и обслуживание счетов

      Банк открывает  банковские счета физическим  и юридическим лицам в соответствии  с действующим законодательством  и положениям Регламента по  открытию и закрытию счетов  в банках Республики Молдова.  Любое физическое или юридическое  лицо может открыть несколько  счетов в молдавских леях и/или  иностранной валюте в любом  банке Республики Молдова с  его согласия, вне зависимости  от административно-территориального  расположения в соответствии  с законодательными рамками.

Документы, необходимые для  открытия текущего счёта юридическим  лицом:

·     заявление на открытие счёта; 

·     нотариально заверенная копия сертификата о регистрации предприятия, выданного Государственной Комиссией по Регистрации при Министерстве Юстиции Республики Молдова или иные документы, которые подтверждают государственную регистрацию в соответствии с действующим законодательством; 

·     нотариально заверенная копия учредительного документа (устав, регламент, учредительный контракт); 

·     нотариально заверенная копия о присуждении фискального кода; 

·     сертификат о налоговой регистрации (представляются отдельно по каждому счёту); 

·     нотариально заверенный образец подписей и оттиск печати (в двух экземплярах); 

·     выписка из Государственного Торгового Регистра, подтверждающая полномочия лица руководить предприятием, выданная Государственной Регистрационной Палатой или территориальными органами Государственной Регистрационной Палатой.

Для юридических лиц нерезидентов, при отсутствии сертификата о  регистрации предприятия, выданного  Государственной Регистрационной  Палатой при Министерстве Юстиции  Республики Молдова или иного  документа подтверждающего государственное  регистрирование в соответствии с действующим законодательством  Республики Молдова, может быть представлена копия выписки из торгового регистра страны проживания о регистрации  предприятия в качестве юридического лица.

 

Для открытия временного счёта  представляются следующие документы  юр. лиц:

·      заявление на открытие счёта; 

·      нотариально заверенная копия учредительного документа или иной документ подтверждающий образование предприятия; 

·      решение о дополнительной эмиссии (при размещении дополнительных эмиссий акций); 

·      нотариально заверенный образец подписей и оттиск печати (в двух экземплярах) (при размещении дополнительной эмиссии акций); 

другие документы по требованию банка.

Открытие и обслуживание счетов в национальной и иностранной  валюте для физических лиц:

Для открытия текущего счета, физические лица, резиденты и нерезиденты, не занимающиеся предпринимательской  или другой деятельностью,  представляют следующие документы:

a) заявление на открытие  счета;

б) копию удостоверения  личности владельца счета.

При открытии расчетного (текущего) счета банк заключает с клиентом договор расчетно-кассового обслуживания, который предусматривает:

• ведение счета клиента, то есть зачисление на счет поступающих  на имя клиента и от него самого денежных сумм, списание денежных средств  по распоряжению клиента;

• расчетное обслуживание клиента;

• кассовое обслуживание клиента, то есть прием от него наличных денежных средств для зачисления их на банковский счет или списание со счета и выдача наличных денег клиенту.

Клиентам банки открывают  расчетные и текущие счета, а  другим коммерческим банкам - корреспондентские  счета.

 

III. Виды расчётов

 

      1. Безналичные   расчеты в системе национальных  платежей Республики Молдова  производятся согласно законодательным  актам, определяющим   общие   подходы   к  организации   расчетов   и   единому документообороту  в банках.[2]

       Безналичные  расчеты в Республике Молдова  производятся:

a) платежными поручениями,  платежными  поручениями казначейства;

b) акцептованными платежными  поручениями (поручениями, данными  самим плательщиком Банку - плательщику,  о перечислении определенной  суммы денег через почту на  имя отдельных  граждан   причитающихся  им лично денежных  средств (пенсии, алименты, заработная  плата, командировочные расходы,  авторский гонорар и т.д.), инкассовыми   поручениями казначейства (поручение  бенефициара  на бесспорное  списание определенной суммы  денежных  средств со  счета   плательщика  без его согласия   на  основании  исполнительных  документов  или  других законодательных актов,  предусматривающих право бесспорного списания);

c) платежными требованиями-поручениями;

d) заявлениями на аккредитив (обязательство банка об уплате  определенной суммы денег бенефициару  за отпущенные товары или оказанные   услуги при предъявлении документов,  подтверждающих  отправку  товара  или оказание услуг в установленный  период);

e) чеками;

f) инкассовыми поручениями.

Оплата векселя   осуществляется  посредством  платежного  поручения, платежного  требования-поручения  или  чеком из  лимитированной  чековой книжки.[3]

      Карта –  инструмент доступа картодержателя  к денежным средствам на карточном  счете. Карта позволяет осуществлять  пополнение счета средствами, полученными  в виде заработной платы, премии, пенсии, социального пособия, каких-либо  других выплат.

      Вышеуказанные  выплаты могут быть перечислены  на карточный счет владельца  карты при наличии договоренности  с лицом / организацией, начисляющим (-щей) их. После пополнения карточного счета, денежные средства могут быть использованы следующим образом – получение наличности, оплата товаров / услуг в пунктах, где изображен логотип платежной системы, к которой относится данная карта, как на территории республики, так и за ее пределами. 

      Молдова  Агроиндбанк эмитирует карты  под эгидой 2-х платежных систем - MasterCard International и Visa International, как для физических, так и для юридических лиц. Moldova-Agroindbank осуществляет кредитовый перевод в национальной и иностранной валюте при использовании всех платежных инструментов, предусмотренных Автоматизированной Системой Межбанковских Платежей (SAPI).

      Платежи  по поручению клиентов выполняются  в тот же банковский день. Срок  действительности платежного поручения–один день. Срочные платежи выполняются банком (дебетуются со счета плательщика) в течение не более одного часа, при немедленном кредитовании счета бенефициара через внутреннюю платежную систему, и в течение не более трех часов через SAPI – когда получатель платежа является клиентом другого банка.

      В случае, когда у компании существует  необходимость осуществления периодических  платежей одному или более  бенефициарам, она может воспользоваться  банковским продуктом Запрограммированные  платежи. 

В случае получения платежей от нескольких плательщиков, в целях  сокращения времени и сопутствующих  расходов по их мониторингу, банк предлагает своим клиентам банковский продукт Прямое дебетование, при котором банк, на договорной основе, принимает на себя обязанность по осуществлению и мониторингу платежей со счетов плательщиков-бенефициаров услуг.

      Платежи  могут быть обработаны в электронном  формате через систему банковского  обслуживания на расстоянии Client-Banca или Internet-Banking, при сокращении  времени и сопутствующих расходов. Компании с большим количеством  работников, в рамках Зарплатных проектов, в целях сокращения расходов, могут поручить банку перевод зарплаты работников на депозитных или карточных банковских счетах, открытых на их имя. В рамках Зарплатных проектов, при эмиссии банковских карточек предоставляются определенные льготы, такие, как комиссии со скидкой, льготы при получении кредитов и прочие.

      Выгоды для  компании:

      - сокращение  риска при работе с наличностью;

      - сокращение  количества работников или ликвидация  кассы; 

      - сокращение  расходов, связанных с выплатой  зарплаты наличными;

      - удобства  для работников при использовании  денежных средств, полученных  как зарплата (вложение на банковский  депозит, оплата услуг и товаров  при помощи карточки и т.д.).

 

      2. Порядок  оформления документов

      Расчетные  документы выписываются на бланках  установленной формы, которые  должны соответствовать техническим  нормам. Отклонения в сторону  увеличения или  уменьшения  от стандартных размеров, обусловленных  в технических  нормах,  не  могут превышать 1 мм.