Отчет по практике в ОАО «Сбербанк»

Наличие собственной  профессиональной службы инкассации наряду с широкой филиальной сетью позволяет оказывать клиентам качественные услуги практически в любой точке Российской Федерации и гарантировать обеспечение сохранности инкассируемых и доставляемых ценностей.

Тарифы на услуги инкассации рассчитываются индивидуально, в зависимости от особенностей бизнеса, перечня и объема необходимых услуг.

Проведение операций и сопровождение контрактов в  рамках внешнеэкономической деятельности клиента.

Клиентам, осуществляющим внешнеэкономическую деятельность, Банк предлагает услуги по ведению паспортов сделок, совершению операций по покупке/продаже иностранной валюты на внутреннем валютном рынке и за счет средств Банка. Широкая филиальная сеть Банка дает возможность обслуживания в едином стандарте участников внешнеэкономической деятельности, расположенных в разных регионах России. 

Документарные операции

Дальневосточный Банк Сбербанка России предоставляет возможность осуществления расчетов клиента с российскими и иностранными контрагентами с использованием аккредитивов в рублях и иностранной валюте.

Комплексное банковское обслуживание организаций с разветвленной  сетью филиалов, представительств, подразделений и аффилированных структур

Используя широкую сеть филиалов Банка, включенных в электронную систему расчетов, Сбербанк России может предложить крупным трансрегиональным компаниям организацию комплексного банковского обслуживания их филиалов, представительств и торгово-сбытовых подразделений, в том числе — контроль головной организацией за использованием денежных средств своими филиалами, консолидацию денежных средств на счете головной компании, единые тарифы и условия обслуживания по всем региональным банковским счетам.

Технология автоматизированной обработки расчетных платежных документов «BiPrint»

Программно-аппаратный комплекс «BiPrint», который совместим  с большинством бухгалтерских программ, позволяет автоматизировать ввод платежных  документов в информационную систему  Банка, исключает операционные ошибки и значительно снижает время обслуживания клиента в операционном зале.

 

Таблица 3.4. –Анализ стоимости банковских услуг на примере Сбербанка в сравнении с наиболее крупными банками г. Хабаровска.

Наименование  услуг	Банки
	РОСБАНК	ВНЕШТОРГБАНК	РЕГИОБАНК	ДАЛЬКОМБАНК	РОССЕЛЬХОЗБАНК	АЛЬФА- БАНК
Открытие и  ведение счетов	Открытие счета разнится в зависимости от его вида: Расчетного(текущего) и специального. В любом случае стоимость данной услуги в основном меньше чем в других банках. Тариф за «Ведение счета» также меньше чем в других банках, за исключением тех, которые вообще не берут платы за данную услугу.	Стоимость услуг по открытию счета в данном банке превышает  стоимость аналогичных услуг  большинства других банков. Тарифы по обслуживанию счета самые высокие из рассмотренных банков.	Открытие счета в  Региобанке может разнится в зависимости  от различных факторов. Самый дешевый  тариф на открытие последующих счетов при отсутствии изменений в документах либо при одновременном открытии с расчетным счетом. При открытии счета единовременно  уплачивается комиссия за ведение счета  в размере 1500 руб. за период 6 месяцев, что меньше в расчете на месяц, чем комиссия за последующее ведение  счета. Тем не менее эти суммы  превышают тарифы некоторых банков, а именно Росбанка, Далькомбанка и Россельхозбанка .	В Далькомбанке выгодее  открывать счет индивидуальным предпринимателям, так как для них тариф на данную услугу меньше, чем для юридических  лиц. Ведение счета бесплатно.	Явным преимуществом перед другими банками является бесплатное открытие счета. Однако взимается плата  за его закрытие. Ведение счета, в независимости  от наличия или отсутствия операций в течение календарного месяца так  же бесплатно.	Стоимость услуги по открытию счета уступает по своей дешевизне только Россельхозбанку. По показателю «Обслуживание  счета» Альфа банк наоборот уступает по своей дороговизне только Внешторгбанку.
Безналичные операции по счету	Платежи внутри платежной  системы банка бесплатные, как  и в большинстве рассмотренных банков. Тарифы по внешним  платежам в среднем также не отличаются по величине от тарифов других банков.	По данному показателю Внешторгбанк лидирует, так как все  безналичные операции по счету, проводимые в данном банке, являются бесплатными.	Платежи внутри платежной системы банка бесплатные, как и в большинстве рассмотренных банков. Тарифы по внешним  платежам в среднем немного меньше, чем в других банковских организациях.	Единственный из банков конкурентов Сбербанка берет  плату за внутри банковские переводы.	Платежи внутри платежной  системы банка бесплатные, как  и в большинстве рассмотренных  банков. Тарифы по внешним  платежам в среднем также не отличаются по величине от тарифов других банков.	Самые дорогие переводы через систему «Клиент банк».
Кассовое обслуживание	Большая ставка (в размере 10%) на выдачу наличных рублей на закупку сельскохозяйственных продуктов, на выплату дохода, погашение  и покупку государственных и других ценных бумаг, на другие цели	Самая большая плата  среди банков за выдачу по счетам клиентов чековой книжки.	Тарифная ставка по показателю «Выдача наличных денежных средств  со счета» достигает 10 % в зависимости  от объема снятий с начала месяца.	Прием денежных знаков вызывающих сомнение в их подлинности, для направления на экспертизу осуществляется Далькомбанком платно, в отличие от других банков.	Низкий тариф на выдачу по счетам клиентов чековой книжки. Высокая ставка по сравнению  с Сбербанком, в размере 10 %, на выдачу остатка средств при закрытии счета. В целом по приему и выдачи денежных средств тарифы среднего размера.	Фиксированная стоимость  за прием денежных средств на счет, вне зависимости от суммы. Выдача наличных рублей на прочие цели, в зависимости от стоимости достигает 10%.
Обслуживание  счета в иностранной валюте	Небольшая стоимость  ведения счета. Меньше только в Далькомбанке, который вообще не облагает тарифной ставкой данную услугу.	Самый высокий тариф  как по открытию счета, так и по его обслуживанию.	Максимальная сумма, для  открытия валютного счета является наибольшей среди банков, на равнее с Внешторгбанком. При открытии счета также  единовременно уплачивается комиссия за ведение счета в размере 1500 руб. за период 6 месяцев. Тарифы превышают аналогичные  в некоторых банках, а именно Росбанка и Далькомбанка.	Единственный из банков ориентируется на бесплатное ведение  счетов. Дешевый тариф на открытие счетов, такой же как у Альфа-банка.		Не смотря на одинаковую стоимость открытия валютного счета, как в данном банке, так и в  Далькомбанке, явный недостаток по сравнению с Далькомбанком это высокая плата за ведение счета.
Кассовое обслуживание счета в иностранной валюте	Прием для зачисления на счет клиента наличной иностранной валюты не взимается тарифом.		Средние ставки.	Прием наличных средств  на счет в банкнотах нового образца, выпущенных в  обращение с 1996 года бесплатно, а  до 1996 года 1%.		Больший % для  выдачи наличной иностранной валюты, чем во всех других банках.
Обслуживание  по системе "Банк-Клиент"	Используется система «ТелеБанк Офис».		Пользование системой для  участников «зарплатных проектов»  со скидкой.	Самая дорогая установка  системы «Банк-Клиент» с выдачей ключей шифрования.		Самая высокая ставка за переводы денежных средств.
Дополнительные  услуги	Немного больший, чем  в Россельхозбанке тариф на выдачу дубликатов выписки по счету и подготовку расчетного документа в рублях.	Сравнительно высокие  тарифы на дополнительные услуги.			Не большой тариф  на подготовку расчетного документа  по просьбе клиента и на выдачу дубликатов выписки по счету.

 

Таблица 3.5. -  Характеристика стоимости банковских услуг

Наименование  услуг
Открытие и ведение  счетов	Тариф на открытие счета в Сбербанке  средний среди рассмотренных  банков. Он превышает тариф за аналогичную  услугу Россельхозбанка, который не взимает платы за открытие счета, Альфа-банка в 3 раза, Росбанка в  1,5раза. Средняя цена за ведение счета также  выше, чем цены таких конкурентов, как Далькомбанк и Россельхозбанк, которые сделали эту услугу бесплатной и Росбанка, который превосходит сбербанк в дешевизне тарифа. Закрытие расчетного счета осуществляется бесплатно, в отличие от  Россельхозбанка, взимающего за эту услугу плату. Следовательно, вероятность закрытия счета в Россельхозбанке меньше. По такому пункту, как «направление запросов по просьбе клиента относительно реквизитов платежных документов по поступившим средствам, изменения реквизитов по ранее отправленным п/п, розыска ожидаемых и отправленных сумм.» Сбербанк имеет самый маленький тариф на равнее с Региобанком и Россельхозбанком. «Переоформление счета в связи  с изменением реквизитов клиента» также  самое дешевое. «Оформление карточки с образцами  подписей и оттиска печати» в  основном на равнее с другими банками. Только по сравнению с Далькомбанком  выше в 2 раза, а с Региобанком ниже в среднем в 1.5 раза.
Безналичные операции по счету	Платные внутрибанковские переводы. Кроме Сбербанка тариф на данную услугу сделал платной только Далькомбанк. Тем не менее тариф Сбербанка  превынает ставку Далькомбанка на  2 рубля за перевод. Платежи в пользу клиентов других банков на одном уровне с Далькомбанком, Росбанком и Россельхозбанком, превышают  тариф Региобанка в среднем в 1,29 раз, Внешторгбанка, ставка которого за данную услугу равна 0. По позиции переводов через  Клиент-банк Сбербанк имеет самый выгодный тариф, за исключением Внешторгбанка, вообще не взимающего платы за переводы в рублях. Отмена перевода по заявлению клиента  меньше, чем в Далькомбанке в 3 раза.
Кассовое обслуживание	Среди всех банков самый низкий тариф  за выдачу наличных денежных средств со счета на зарплату и соц.выплаты у Сбербанка, за исключением Россельхозбанка, который по предварительной заявке предоставляет эту услугу бесплатно, и Альфа – банка, который берет постоянную сумму, в размере 200 рублей за операцию. По показателям выдачи наличных денежных средств со счета на прочие выплаты и выдачи на расходы, не относящиеся  к фонду заработной платы и  выплатам социального характера (символ 42), выдачи денежных средств на закупку  сельскохозяйственной продукции (символ 46), и на другие цели (символ 53), на выплату дохода, погашение и покупку государственных и других ценных бумаг (символ 60) Сбербанк также имеет самую низкую ставку.
Обслуживание счета  в иностранной валюте	Цена за открытие счета меньше чем  у Внешторгбанка и Региобанка, но в основном она выше, чем в остальных банках. Цена по сравнению с другими  банками превышает: Росбанк – в 1,25 раз Далькомбанк – в 2,5 раза Альфа – банк – в 2,5 раза. Цена за ведение счета выше, чем  в Росбанке – в  1.7 раз Далькомбанке – на 100%, так как эта услуга в данном банке бесплатная Цена за ведение счета меньше, чем во Внешторгбанке – в 5 раз Региобанке – в 1.2 раза Альфа–банке - в 3 раза
Кассовое обслуживание счета в ин. валюте	Тариф за прием наличной иностранной  валюты на счет в целом выше, чем в других банках.(Далькомбанк, Внешторгбанк, Росбанк) Ставка за выдачу наличной иностранной  валюты также в среднем выше.
Обслуживание по системе "Банк-Клиент"	Ставка по тарифу на установку/переустановку, тех сопровождение системы по банкам в среднем выше.  У альфа-банка ниже в 1.47 раз.
Дополнительные услуги	Самая дорогая выдача дубликатов выписки  по счету среди банков. Самый дешевый тариф за предоставление справок об операциях по расчетным, бюджетным счетам. Ставка за подготовку расчетного документа по просьбе клиента выше, чем в Росбанке и Россельхозбанке.

Таким образом можно  выделить плюсы и минусы рассчетно-кассового  обслуживания Дальневосточного банка Сбербанка России.

Плюсы рассчетно-кассового  обслуживания банка:

1. Цены на открытие счета ниже, чем во Внешторгбанке, Региобанке и Далькомбанке
2. Цены за ведение счета ниже, чем во Внешторгбанке, Региобанке и Далькомбанке.
3. Направление запросов по просьбе клиента относительно реквизитов платежных документов по поступившим средствам, изменения реквизитов по ранее отправленным п/п, розыска ожидаемых и отправленных сумм - самый маленький тариф
4. «Переоформление счета в связи с изменением реквизитов клиента» самое дешевое.
5. Самый низкий тариф за выдачу наличных денежных средств со счета на зарплату и соц.выплаты
6. Цена за открытие счета в иностранной валюте меньше чем у Внешторгбанка и Региобанка.
7. Цена за ведение счета в иностранной валюте меньше, чем во Внешторгбанке, Региобанке, Альфа–банке.
8. По показателям выдачи наличных денежных средств со счета на прочие выплаты и выдачи на расходы, не относящиеся к фонду заработной платы и выплатам социального характера (символ 42), выдачи денежных средств на закупку сельскохозяйственной продукции (символ 46), и на другие цели (символ 53), на выплату дохода, погашение и покупку государственных и других ценных бумаг (символ 60) Сбербанк имеет самую низкую ставку.
9. Самый дешевый тариф за предоставление справок об операциях по расчетным, бюджетным счетам.
10. Самая низкая ставка по тарифу на установку/переустановку, тех сопровождение системы Банк – клиент.

Минусы рассчетно-кассового  обслуживания банка:

1. Цены на открытие счета выше, чем в Далькомбанке, Россельхозбанке и Росбанке.
2. Цены за ведение счета выше, чем в Далькомбанке, Россельхозбанке и Росбанке.
3. Платные внутрибанковские переводы.
4. Цена за открытие счета в иностранной валюте в основном выше, чем в остальных банках.
5. Цена за ведение счета в иностранной валюте выше, чем в Росбанке, Далькомбанке.
6. Тариф за прием наличной иностранной валюты на счет в целом выше, чем в других банках. (Далькомбанк, Внешторгбанк, Росбанк)
7. Ставка за выдачу наличной иностранной валюты выше, чем в других банках.
8. Самая дорогая выдача дубликатов выписки по счету среди банков.
9. Ставка за подготовку расчетного документа по просьбе клиента выше, чем в Росбанке и Россельхозбанке.
 

4. АНАЛИЗ ПОКАЗАТЕЛЕЙ  РЕЗУЛЬТАТИВНОСТИ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ДАЛЬНЕВОСТОЧНОГО БАНКА СБЕРБАНКА РОССИИ, ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ.

4.1. Анализ показателей результативности  деятельности банка

За 2007 год доходы Дальневосточного Банка Сбербанка России составили 33,1 млрд. рублей, что на 44,4% превышает объем доходов за 2006 год.

Рис. 4.1 Структура  доходов банка

Наиболее значимым источником доходов для Банка, по-прежнему, являются кредитные операции.

Процентные доходы от операций кредитования увеличились в отчетном году на 40,8% до 21,9 млрд. рублей. В структуре совокупных доходов Банка их доля составила 66,2%, в том числе на доход от кредитования корпоративных клиентов приходится 41,9% всех доходов, на доход от кредитования частных клиентов – 22,7%.

Активное развитие услуг, оказываемых на комиссионной основе, способствовало дальнейшему росту  комиссионных доходов. По итогам отчетного  периода объем комиссионных доходов увеличился на 31,2% и составил 5,7 млрд. рублей. Доля комиссионных доходов в общих доходах Банка по итогам 2007 года составила 17,1%, в чистом операционном доходе – 28,2%.

Основная часть комиссионных доходов сформирована за счет комиссий от проведения расчетных операций – 35,5% от общего объема комиссионных доходов, операций кредитования юридических и физических лиц – 29,9%, и кассовых операций – 21,3%. В 2007 году продолжился рост комиссионных доходов от операций с банковскими картами: их объем увеличился на 46,1% до 75,9 млн. рублей, что составило 13,4% совокупного объема комиссионного дохода Банка.

Рис. 4.2 Динамика комиссионного дохода (млн. руб.)

Доходы от операций с  ценными бумагами в 2007 году возросли в 1,9 раза до 4,5 млрд. рублей, в результате чего их доля в общих доходах Банка возросла с 10,2 до 13,5%.

Существенный рост доходов от операций с ценными бумагами был обусловлен увеличением в течение года вложений в ОФЗ, временным размещением свободных средств, полученных в ходе проведения эмиссии обыкновенных акций Сбербанка России, в облигации Банка России и получением доходов по ним, а также реализацией еврооблигаций РФ и большей части  инвестиционного портфеля акций корпоративных эмитентов во второй половине 2007 года.

Расходы Дальневосточного Банка Сбербанка России по итогам 2007 года увеличились на 48,0% и составили 24,1 млрд. рублей. При этом в абсолютном выражении рост доходов превысил рост расходов – 10,2 млрд. рублей против 7,8 млрд. рублей, что обеспечило рост чистой прибыли Банка по сравнению прошлым годом.

Рис. 4.3 Структура  расходов банка

Основной статьей расходов Банка по-прежнему являются процентные выплаты по вкладам физических лиц – в отчетном году на них пришлось 37,2% совокупных расходов.

В абсолютном выражении  объем расходов по выплате процентов  по вкладам частных клиентов составил 8,9 млрд. рублей, что на 64,8% выше объема аналогичных расходов за 2006 год. Существенный рост расходов связан как с ростом остатков на счетах по вкладам, так и с переходом с 1 января 2008 года на новые правила бухгалтерского отчета. Расходы Банка по страхованию вкладов возросли по сравнению 2006 годом на 25,4% до 75 млн. рублей. Таким образом, фактические расходы, связанные с привлечением средств физических лиц, с учетом расходов по страхованию вкладов, составили 40,4% от совокупных расходов Банка.

Расходы на оплату труда  увеличились по сравнению с прошлым годом на 33,8% и составили 4,9 млрд. рублей, при этом их удельный вес в общих расходах Банка за отчетный год снизился с 22,9 до 20,7%. Среднемесячная оплата труда работников Сбербанка России возросла на 29,8% и составила 28,1 тыс. рублей. Вместе с тем рост численности сотрудников и расходов на оплату труда сопровождались повышением производительности труда персонала. Размер активов на одного сотрудника Банка увеличился в 1,4 раза, объем полученных комиссионных доходов и чистой прибыли на одного сотрудника увеличились в 1,3 раза.

Административно-хозяйственные  и операционные расходы сложились  в размере 2,6 млрд. рублей, увеличившись по сравнению с 2006 годом на 28,2%. В их структуре основная часть приходится на амортизационные отчисления и на расходы по эксплуатации имущества. Среди прочих расходов заметное место занимают расходы на охрану, услуги связи и рекламу.

Показатель отношения  затрат к доходам (cost-to-income) по итогам 2007 года снизился с 47,7 до 46,1%, что подтверждает эффективность контроля Банком производимых расходов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

4.2. Перспективы развития Дальневосточного Банка Сбербанка России

При определении перспектив своего развития Дальневосточный Банк Сбербанка России исходит, прежде всего, из анализа текущей макроэкономической ситуации, исследования внутренних и внешних возможностей по развитию финансовых операций. Банк стремится к развитию существующих конкурентных преимуществ и созданию новых точек роста своего бизнеса.

Складывающиеся внешние  условия: усиление конкурентной борьбы на внутреннем и международном финансовом рынке, углубление неопределенности перспектив дальнейшего развития мировой экономики − формируют предпосылки для постановки перед Банком стратегической задачи по активному наращиванию темпов роста объема бизнеса и диверсификации направлений деятельности.