Политика банков в области долгосрочного кредитования. Организация системы долгосрочного кредитования

• принцип срочности (кредит дается на однозначно определенный срок);
• принцип возвратности (в согласованный срок вся сумма кредита должна быть возвращена полностью);
• принцип платности (за право пользования кредитом заемщик должен заплатить оговоренную сумму процентов);
• принцип подчинения кредитной сделки нормам законодательства и банковским правилам (в частности, обязателен кредитный договор/соглашение в письменной форме, не противоречащий закону и нормативным актам ЦБ);
• принцип неизменности условий кредитования (положений кредитного договора/соглашения). Если они меняются, то это должно делаться в соответствии с правилами, сформулированными в самом кредитном договоре/соглашении либо в специальном приложении к нему;
• принцип взаимовыгодности кредитной сделки (ее условия должны адекватно учитывать коммерческие интересы и возможности обеих сторон).

   В особую группу принципов следует выделить распространенные правила кредитования, которые используются, если такова воля сторон, выраженная в кредитном договоре, и не должны применяться, если не включены в такой договор (не безусловные принципы):

• принцип целевого использования кредита
• принцип обеспеченного кредитования (кредит может быть обеспечен полностью, частично или не обеспечен вовсе).

1.2  Банковское кредитование: основные нормативные  требования

    Различные аспекты проведения коммерческими банками активных кредитных операций регламентируются следующими нормативными актами Банка России:

• Инструкция №110 от 16.01.2004 г. "Об обязательных нормативах банков";

Эта инструкция содержит ряд обязательных нормативе деятельности банков, среди которых: норматив достаточности капитала; максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков; максимальный размер крупных кредитных рисков; максимальный размер кредитов, гарантий, поручительств, выданных банком своим участникам..

• Положение № 54 от 31.08.1998 г. "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)";

1. Общие положения

Деньги  могут размещаться (т.е. выдаваться в кредит) как в рублях, так и в иностранных валютах с соблюдением требований законодательства. Банк разрабатывает и утверждает внутренние документы, определяющие его кредитную политику, а также учетную политику и подходы к ее реализации, документы, определяющие:

• процедуры принятия решений о размещении банком денежных средств;
• распределение функций и полномочий между подразделениями и должностными лицами банка, включающие внутренние правила размещения средств, в том числе правила кредитования клиентов.

2 . Требования к процессу выдачи кредитов

Банк выдает кредиты в следующем порядке:

• юридическим лицам — в безналичном порядке путем зачисления средств на расчетный, текущий или корреспондентский счет (далее — счета);
• физическим лицам — в безналичном порядке путем зачисления средств на счет лица в банке либо наличными через кассу банка;

кредиты в иностранных валютах выдаются юридическим и физическим лицам.

   3. Требования к процессу возврата клиентом кредита и уплаты процентов за кредит

Кредит  возвращается (погашается) и проценты за него платятся следующими способами:

1. списанием средств со счета заемщика по его платежному поручению;
2. списанием средств в порядке очередности, установленной в законодательстве, со счета заемщика, обслуживаемого в другом банке, на основании платежного требования банка-кредитора.
3. списанием средств со счета заемщика — юридического лица, обслуживающегося в самом банке-кредиторе, на основании платежного требования последнего (в безакцептном порядке, если это предусмотрено в условиях договора);

       4) перечислением средств со счетов заемщиков — физических лиц на основании их письменных распоряжений;

• Положение № 39 от 26.07.1998 г. "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками."

Положение рассматривает вопросы о технологии начисления процентов и действие банка в случае просрочки кредита.

• Положение № 89 от 24.09.1999 г. "О порядке расчета кредитными организациями размера рыночных рисков";
• Положение № 254 от 26.03.2004 г. "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности".

   1.3 Понятие и особенности  кредитного договора

  В соответствии со ст. 819 ГК по кредитному договору банк или иная кредитная  организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. [ПРИЛОЖЕНИЕ 1]

    Договор является консенсуальным, возмездным, двусторонне обязывающим. Кредитный договор считается заключенным с момента достижения сторонами соглашения по всем существенным условиям, т.е. является консенсуальным. Но проценты за пользование денежными средствами будут начисляться с момента зачисления денежных средств на счет заемщика. Все кредитные договоры являются возмездными. Кредитор не вправе в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, за исключением случаев, предусмотренных законом или договором.

  Предмет кредитного договора — только денежные средства как в наличной, так и в безналичной формах. Иные вещи не могут быть предметом кредитного договора. Кредит может быть предоставлен и в иностранной валюте. К такому договору правило п. 1 ст. 395 ГК о начислении процентов на сумму кредита исходя из ставки рефинансирования Банка России не применяется. Сумма предоставляемых денежных средств определяется в каждом случае индивидуально. Сторонами кредитного договора являются кредитная организация и заемщик — любое физическое или юридическое лицо. Содержание кредитного договора составляют права и обязанности его сторон.[ПРИЛОЖЕНИЕ 2]

Банк-кредитор обязан:

  1) предоставить денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором.

  2) хранить банковскую тайну о счетах клиента (в том числе ссудных)

Банк-кредитор имеет  право:

 1) отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Примером таких обстоятельств может служить выявление каких-либо факторов, подрывающих доверие к должнику, привлечение его к ответственности, банкротство должника и т.п.;

 2) контролировать целевое использование кредита, если оно предусмотрено договором; при этом кредитная организация приобретает своеобразные контрольные функции. В случае нарушения заемщиком обязанности целевого использования кредита кредитор также вправе  отказаться от дальнейшего кредитования заемщика;

 3) требовать от заемщика своевременного возврата суммы кредита вместе с процентами;

   4) реализовать предусмотренное договором  кредитования обеспечение в случае неисполнения заемщиком обязанности по своевременному и полному возврату суммы кредита.

К основным обязанностям заемщика относятся следующие:

1. возврат суммы предоставленного кредита и процентов по нему Данная обязанность считается исполненной с момента зачисления Денежных средств на корреспондентский счет кредитной организации -кредитора;
2. использование суммы кредита в соответствии с целями, на которые она была получена, если целевой характер кредита предусмотрен договором.

В то же время  заемщику предоставлено право:

1. требовать от банка предоставления денежных средств в объеме и сроки, установленные в договоре. Как уже отмечалось, это право требования возникает с момента заключения кредитного договора и существует до момента зачисления денежных средств на банковский счет заемщика;
2. отказаться от получения кредита полностью или частично. Заемщик обязан уведомить об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. [ПРИЛОЖЕНИЕ 3] Несоблюдение письменной формы договора влечет его недействительность. Лицо, желающее получить кредит, представляет в кредитную организацию обоснование необходимости в кредите, в котором обычно указывается, на какие цели, на какой срок и на каких условиях требуется кредит, а также предполагаемая сумма кредита. Банк, как правило, желает ознакомиться с финансовым состоянием потенциального заемщика, поэтому клиент представляет необходимую бухгалтерскую документацию, чаще всего баланс и отчет о прибыли и убытках. Когда решение о предоставлении кредита принято, наступает этап заключения кредитного договора. При этом имеет значение тот факт, чтобы кредитный договор был подписан лицами, имеющими на это право. К лицам, уполномоченным заключать кредитные договоры, относятся, в частности, органы юридического лица, поверенные, коммерческие представительства, филиалы и представительства, если у них имеются надлежащим образом оформленные доверенности головных организаций. Однако подписание кредитного договора лицом, не имеющим соответствующих полномочий, не всегда влечет за собой признание договора недействительным. (Статья 183 ГК) [РИЛОЖЕНИЕ 4]. 

1.4 Методы  кредитования,  используемые  зарубежными   коммерческими

   организациями

      Рассмотрение  множества зарубежных финансово-кредитных систем, их сравнительный анализ позволяют выявить закономерности их развития, установить направленность воздействующих на них внешних факторов, отличать реально позитивные тенденции от лишь кажущихся таковыми, разрушить некоторые сложившиеся стереотипы, мешающие полной самореализации даже талантливым экономистам и менеджерам. Внешне банковские системы различных стран кажутся непохожими. Действительно, они сложились в разные исторические периоды под воздействием национальных особенностей, функционируют в экономическом пространстве неодинакового уровня развития. Развиваются они по единым законам, проходят в своем формировании схожие этапы, среди которых можно выделить следующие:

• Этап разрозненных дерегулированных банков;
• Ступень концентрации эмиссионных функций в едином, необязательно государственном, центре;
• Период мобилизации финансово-кредитных учреждений на финансирование концентрирующего в своих руках всю полноту власти государства или определенных им приоритетных отраслей экономики;
• Фаза национализации всей или значительной части банковской системы;
• Стадия приватизации банковской системы;
• Этап делиберализации денежно-кредитной политики;
• Период стабильности и роста банковской системы.

Перечисленные фазы могут следовать в отдельных  случаях с отступлениями и пропусками и, как правило, перемежаются кризисными периодами, материализующими накопившийся в финансовых системах потенциал внутреннего конфликта (например, несоответствия сложившегося устройства финансово-кредитной сферы современному уровню развития экономики). Целью ссуд является оплата покупки в собственность дома для проживания в нем владельца. Финансирование покупки деловых предприятий и ценных бумаг исключено, хотя можно получить средства на покупку второго дома. Самым распространенным типом собственности для таких ссуд являются дома. Финансовые дома – это учреждения, ставящие своей целью оказание специальной финансовой помощи, как предприятиям, так и частным лицам в приобретении основных средств, таких как машины, станки, потребительские товары длительного пользования. В Великобритании такого рода финансирование предоставляется примерно 30 крупными компаниями, входящими в Ассоциацию финансовых домов.