Политика банков в области долгосрочного кредитования. Организация системы долгосрочного кредитования

Заключение 

       Кредитные операции по долгосрочному кредитованию являются одним из самых важных и  значимых направлений в банковской деятельности. Но вместе с тем кредитование является довольно сложным процессом, и поэтому четкая организация управления кредитными операциями позволит банку оперативно реагировать на изменения показателей ссудного рынка. Это даст руководству банка найти наиболее приемлемое соотношение «доходность – риск». Поэтому важным моментом в управлении кредитной деятельности является и изучение кредитных рисков. Для этого необходимо определить все виды рисков, которым подвержен портфель ссуд банка и проводить мониторинг и планирование кредитов, чтобы вовремя определить повышение риска и воспользоваться различными методами для его снижения. При кредитовании не следует нарушать «золотое банковское правило», согласно которому сроки выдаваемых ссуд не должны превышать сроков имеющихся у банка ресурсов. Современная экономика немыслима без кредитных отношений. Кредит во многом является условием и предпосылкой развития современной экономики, неотъемлемым элементом экономического роста. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные,  сельскохозяйственные и торговые предприятия. Им пользуются как государства  и правительства, так и отдельные граждане. Лишь благодаря кредиту в народном хозяйстве производительно используются средства, высвобождаемые в процессе деятельности предприятий, а также сбережения населения и ресурсы банков. Банки должны обеспечить высокое качество обслуживания для выбранной категории клиентов.  Отсюда, одной из актуальных проблем для банков на сегодняшний день встает разработка стратегии, направленной на повышение качества обслуживания клиентов.

       В практическом разделе  работы рассмотрела ОАО «Московский индустриальный банк» и его деятельность  в области долгосрочного  кредитования, которая  основывается на строгой кредитной культуре, высоком профессионализме кредитных работников, системе кредитных комитетов и постоянном мониторинге кредитных рисков. В течение 2006 года Банком выдано кредитов на сумму более 62 млрд. рублей (в 2005 году — 52,0 млрд.рублей), на 1 января 2007 года кредитный портфель Банка составил 25,7 млрд.рублей, увеличившись по сравнению с прошлым годом на 10,4 млрд. рублей или 68 процентов. Рост объема кредитных операций наблюдался во всех подразделениях Банка.

       Кредитный портфель банка по сравнению с  началом 2006 года увеличился на 69% против запланированных 18% и составил на 1 января 2007 года 25,5 млрд. рублей (на 1.01.2006 – 15,1 млрд. рублей, на 1.01.2005 г. – 12,7 млрд. рублей, на 1.01.2004 г. - 10,1 млрд. рублей, на 1.01.2003 г. - 6,9 млрд. рублей, на 1.01.2002 г. – 5,7 млрд. рублей). При этом просроченная ссудная задолженность уменьшилась на 264 млн. рублей (с 493 млн. рублей до 229 млн. рублей), а созданный Банком резерв на возможные потери на 409 млн. рублей (на 1.01.2006 г. – 1030,0 млн. рублей, на 1.01.2007 г. – 621,0 млн. рублей).

Цель, поставленная передо мною в начале выполнения работы была достигнута:

В главе  № 1,я рассматривала кредитную  политику банков в области долгосрочного  кредитования в целом, где было дано определение долгосрочному кредиту, рассмотрены принципы кредитования, основные нормативные требования, понятие  и содержание кредитного договора и методы кредитования, которые используют зарубежные коммерческие организации.

В главе  №2, кредитная политика банка в области кредитования рассмотрена на конкретном примере ОАО «Московский индустриальный банк»; технология выдачи и погашения кредита; рассмотрела основные понятия, связанные с банковским кредитованием, а так же анализ кредитоспособности заемщика денежных средств.

В главе  №3,представлена одна из перспектив развития долгосрочного кредитования, основанная на более детальном изучении кредитоспособности заемщика ,что позволит банку во многом исключить риск с невыплатой заемщиком денежных средств.

    Граждане, воспользовавшись кредитом, получают возможность направить полученные дополнительные ресурсы для расширения своего дела либо приблизить достижение своих потребительских целей, ускорить процесс получения в свое распоряжение таких вещей, предметов, ценностей, которыми, если бы не было кредита, они могли бы владеть лишь в будущем. Можно с уверенностью сказать, что изобретение кредита, вслед за деньгами, является гениальным открытием человечества, благодаря которому сократилось время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей.

    Тем не менее, кредитная система жизненно необходима экономике. Без нее не может быть реальным процесс перелива из одних отраслей в другие капитала, она необходима для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации произведенных товаров, что особенно важно на этапе становления рыночных отношений.

    Таким образом, переход России к рыночным отношениям, преодолению кризиса и возобновлению экономического роста, повышение эффективности функционирования экономики, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений. 
 
 

Библиографический список 

1. Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации [Текст] : офиц. текст. – М.: Элит, 2004.-;
2. Федеральный закон № 395-1 от 2 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности»;
3. Инструкция № 110- от 16 января 2004 года «Об обязательных нормативах банков»;
4. Положение № 39 от 26 июля 1998 г. «О порядке начисления процентов по операциям,

      связанным с привлечением и  размещением денежных средств банками.»;

5. Положение № 54 от 31августа 1998 г. «О порядке предоставления  (размещения) кредитными  организациями денежных средств и их возврата (погашения)»;
6. Положение № 89 от 24 сентября 1999 г. «О порядке расчета кредитными организациями размера рыночных рисков»;
7. Положение № 254 от 26 марта 2004 г. «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности»;
8. Положение №302 от 26 марта 2007 г. «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации»;
9. Алексеева Д.Г, «Банковское право», учебное пособие, 2-е издание переработано и дополнено. М: - Юрисъ,2006год-525с.
10. Лаврушин О.И. «Банковские операции»  - М.:ИНФРА-М,2005.-208 с
11. Тавасиев Л.М. «Банковское дело: управление кредитной организацией», учебное пособие. - М.: Издательско-торговая корпорация «Доликов и К» 2007г.-668с.
12. http://www.cbr.ru/
13. http://www.minbank.ru/

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ПРИЛОЖЕНИЕ 1 
 
 
 
 
 

    Статья 819. Кредитный договор 

    1. По кредитному договору банк  или иная кредитная организация  (кредитор) обязуются предоставить  денежные средства (кредит) заемщику  в размере и на условиях, предусмотренных  договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    2. К отношениям по кредитному  договору применяются правила,  предусмотренные параграфом 1 настоящей  главы, если иное не предусмотрено  правилами настоящего параграфа  и не вытекает из существа кредитного договора. 

§1

    Статья 807. Договор займа 

    1. По договору займа одна сторона  (займодавец) передает в собственность  другой стороне (заемщику) деньги  или другие вещи, определенные  родовыми признаками, а заемщик  обязуется возвратить займодавцу  такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

    Договор займа считается заключенным  с момента передачи денег или  других вещей.

Гражданский кодекс Российской Федерации 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ПРИЛОЖЕНИЕ  2 
 

    Статья 395. Ответственность за неисполнение денежного обязательства

    1. За пользование чужими денежными  средствами вследствие их неправомерного  удержания, уклонения от их  возврата, иной просрочки в их  уплате либо неосновательного  получения или сбережения за  счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

    2. Если убытки, причиненные кредитору  неправомерным пользованием его  денежными средствами, превышают  сумму процентов, причитающуюся  ему на основании пункта 1 настоящей  статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму.

    3. Проценты за пользование чужими  средствами взимаются по день  уплаты суммы этих средств  кредитору, если законом, иными  правовыми актами или договором  не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Гражданский кодекс Российской Федерации 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ПРИЛОЖЕНИЕ 3 

         Кредитный договор №   24

г. Орел                           "7"февраля 2007__г.

Коммерческий  банк   "  ОАО Инициатива ",   именуемый в дальнейшем "Банк' в лице    президента Петрова Ивана Петровича действующего на основании Устава, с одной стороны, и     Швейное объединение «Силуэт» именуемый в дальнейшем " Клиент", в лице    Директора Николаева Ивана Петровича действующего на основании      Устава с другой стороны, заключили настоящий договор о нижеследующем.

I. Предмет договора

1. Банк предоставляет Клиенту кредит в сумме

Один  миллион восемьсот  восемьдесят пять тысяч рублей 1 850 000=   

(прописью  и цифрами)

2. Объектами кредитования являются приобретение материалов 
3. Цель кредитования состоит в финансировании затрат Клиента, указанны в п. 2 настоящего договора.

3. Для учета полученного Клиентом кредита Банк открывает ему судный счет № 40702810К00000000024 

4. Клиент обязуется принять сумму, указанную в п. 1 настоящего договора. Клиент не имеет право передавать третьим лицам свое право на получении кредита, возникшее после подписания настоящего договора, без письменного согласия Банка, включая передачу его в залог или по договору об уступке права требования (цессии ).

В процессе пользования кредитом Клиент обязуется  соблюдать принципы кредитования: срочности, возвратности, целевого характера, платности, обеспеченности.

II. Срок договора

7.Срок  действия договора составляет  с 7 февраля 2007 года

8.Банк обязуется предоставить кредит в следующие сроки: 

  Под датой выдачи кредита в смысле настоящего договора следует    понимать  срок,  когда   соответствующая сумма должна быть списана с корреспондентского счета Банка.

 9.Клиент обязуется возвратить полученный кредит в следующие сроки:

 

Под датой  погашения кредита в смысле настоящего договора следует понимать срок ,